Daugelis žmonių svajoja apie savo nuosavą būstą, tačiau ne visi žino, kaip tinkamai pasiruošti prieš kreipiantis dėl būsto paskolos. Asmens kredito istorija - bene svarbiausias veiksnys norint gauti paskolą. Kredito istorija parodo, kaip asmuo vykdo finansinius įsipareigojimus - vėlavimai, neapmokėtos sąskaitos ar skolos mažina kreditingumo vertinimą ir riboja galimybes skolintis.
Šiame straipsnyje aptarsime, kokią įtaką kredito istorija turi būsto paskolos gavimui, kokios yra galimybės turint prastą kredito istoriją ir kaip pagerinti savo šansus gauti paskolą palankiomis sąlygomis.
Kredito Istorija ir Jos Svarba
Kredito istorija - tai asmens ar įmonės finansinė veikla, susijusi su paskolomis, lizingu, kreditinėmis kortelėmis bei kitais finansiniais įsipareigojimais. Tai - visa informacija apie asmens įsiskolinimus, paskolas ir mokėjimų vėlavimus ir yra tarsi finansinis gyvenimo aprašymas, surinktas iš įvairių šaltinių. Kredito istorija kaupiama ir saugoma specialiose duomenų bazėse, kurias administruoja kredito biurai.
Iš šių duomenų formuojamas kredito reitingas, kuris procentais išreiškia, kiek yra tikėtina, kad paskolos negrąžinsite arba vėluosite atlikti jos mokėjimus. Kredito reitingas yra skaitinis rodiklis, kuris atspindi asmens ar įmonės finansinį patikimumą ir kreditingumo lygį.
Nesvarbu, kokiai sumai ar laikotarpiui yra skolinamasi, kokios rūšies paskola imama (būsto, vartojimo, automobilio ar kt.), kreditorius, prieš suteikdamas paskolą visada įvertins jūsų kreditingumą. Paskolos ėmimo procesas tampa paprastesnis ir greitesnis, jei kredito istorija yra nepriekaištinga.
Kaip Susidaro Bloga Kredito Istorija?
- Laiku nesumokėtos įmokos: Vertinant kreditingumą, apžvelgiamos jau turėtos asmens paskolos ir jų įmokų mokėjimas. Jei įmokas mokėjote laiku ir tvarkingai, šioje vietoje su nesklandumais nesusidursite, tačiau jei vėlavote apmokėti ankstesnių paskolų įmokas ar laiku negrąžinote kredito, tai atsispindės jūsų kredito istorijoje.
- Vengimas laiku apmokėti paslaugų sąskaitas: Kartais nekreipiame dėmesio, jei kelias dienas pavėluojame apmokėti telekomunikacijų, televizijos, komunalinių ar kitų paslaugų sąskaitas, tačiau nuolatinis vėlavimas arba vėlavimas ilgą laiką gali sutrukdyti gauti paskolą palankiomis sąlygomis.
- Dažnas, perteklinis skolinimasis: Kreditingumas taip pat krenta tuomet, kai asmuo per ribotą laiką padidina turimų įsipareigojimų skaičių arba įnirtingai ieško geresnio paskolos pasiūlymo.
Praktikoje „bloga kredito istorija“ reiškia, kad kredito biuro ataskaitoje yra bent vienas neigiamas įrašas, kuris parodo finansinį nepatikimumą. Kredito istorija laikoma prasta, jei asmuo istoriškai vėlavo mokėti paskolas, turėjo pradelstų skolų ar dažnai teikė naujų paskolų paraiškas.
Kreditoriai tikrina informaciją apie visus ankstesnius įsipareigojimus - kiek kartų buvo vėluota, kokia suma liko nepadengta, ar skolos buvo perduotos skolų išieškojimui. Vienkartinis kelių dienų vėlavimas paprastai laikomas neesminiu, ypač jei paskui yra laikomasi tvarkingo mokėjimo grafiko.
Ar Įmanoma Gauti Paskolą su Bloga Kredito Istorija?
Žemas kreditingumas ne visuomet užkerta kelia naujos paskolos gavimui geromis sąlygomis, nepaisant to, kad kredito davėjas privalo patikrinti asmens mokumą prieš išduodant paskolą. Bloga kredito istorija leidžia gauti įprastą vartojimo paskolą tuo atveju, jei neturite per daug pradelstų mokėjimų bei įsiskolinimų.
Kiekvienas kreditorius asmens kreditingumą vertina individualiai, todėl norint gauti paskolą, susisiekite su kreditoriumi, kad būtų įvertinta jūsų kredito istorija. Svarbu, kad paskolos paraiškos teikimo metu neturėtumėte nepadengtų aktyvių įsipareigojimų kitiems kreditoriams.
Nepamirškite, kad norint gauti paskolą, svarbus ne tik kreditingumo lygis, bet gaunamų pajamų bei turimų paskolų santykis - jūsų įsiskolinimai neturi viršyti numatytos 40% gaunamų pajamų ribos. Tad paskola su bloga kredito istorija gali būti suteikiama, dažniausiai tiesiog taikant didesnes palūkanas, kaip garantiją kreditoriui už prisiimamą didesnę riziką.
Ką Daryti, Jei Jūsų Kredito Istorija Prasta?
Jei kredito istorija prasta, vien paraiškos „paruošimas“ nieko nepakeis. Pirmiausia paprašykite kreditoriaus raštiško sprendimo su nurodyta atmetimo priežastimi. Kreditoriai vertina ne tik praeities įrašus, bet ir dabartinę finansinę situaciją bei matomą progresą.
Jei turite blogą kredito istoriją, galite rinktis kitą paskolos variantą - paskolą su užstatu. Užstatas yra nekilnojamasis turtas, kuris leis įvertinti tavo paskolos paraišką. Nekilnojamasis turtas gali būti tavo, šeimos nario, draugo ar pažįstamo asmens.
Svarbu: Kredito davėjas privalo įvertinti Jūsų kreditingumą - tvarias pajamas, kredito istoriją, jau turimus įsipareigojimus ir kitus reikšmingus veiksnius. Lietuvos bankas taip pat taiko atsakingo skolinimo principą: bendra įsipareigojimų dalis neturėtų viršyti 40% tvarių mėnesio pajamų.
Asmens kredito istorija
Kaip Pagerinti Kredito Istoriją?
Tam, kad esant reikalui paskolą gautumėte greičiau ir palankesnėmis sąlygomis, verta įsidėmėti kelis paprastus veiksmus, kurie padės palaikyti tvarkingą kredito istoriją:
- Apmokėkite sąskaitas už ryšio, telekomunikacijų, komunalines ir kitas sąskaitas: Patikrinkite, ar paslaugos tiekėjui esate suteikę naudojamą elektroninį paštą ar kitą susisiekimo priemonę, kuria jus gali pasiekti informacija apie paruoštą mokėjimą.
- Naudokitės periodinių apmokėjimų paslauga savo banke: Jei sunku atsiminti, kuriuo mėnesio metu reikia apmokėti sąskaitą už atitinkamą paslaugą, pasižymėkite šią datą savo kalendoriuje arba naudokitės periodinių apmokėjimų paslauga savo banke ir pasikartojančius mokėjimus atlikite automatiškai.
- Prieš imant paskolą, nuosekliai apsvarstykite jos grąžinimo galimybes: Lietuvoje taikoma 40% pajamų ir finansinių įsipareigojimų santykio taisyklė. Tai - puikus rodiklis įsivertinti, ar galėsite grąžinti imamą kreditą, mokėti įmokas laiku ir išvengti įrašų apie vėlavimus savo kredito istorijoje.
Refinansavimas Kaip Būdas Pagerinti Finansinę Padėtį
Refinansavimas - turimų įsipareigojimų apjungimas į vieną, užtikrinantis patogesnį kreditų valdymą mokant vieną, mažesnę įmoką, o dažnai suteikiantis ir galimybę pasiskolinti papildomai. Paskolų apjungimas yra puiki galimybė pagerinti savo finansinę padėtį, sutaupyti, palengvinti paskolos grąžinimą įmokas išskaidant ilgesniam laikotarpiui ir sumažinant naštą.
Jei turite vieną ar kelias paskolas ir matote, kad artimiausiu metu nebepajėgsite mokėti visų paskolų įmokų, verta plačiau pasidomėti paskolų apjungimo paslauga. Turint prastą kredito istoriją, refinansavimas yra bene geriausia išeitis. Tai - lyg kreditorių pagalba įsiskolinusiems klientams, kadangi kreipdamiesi dėl turimų paskolų refinansavimo parodote, kad rūpinatės savo finansine situacija.
Apjungiant paskolas, svarbus ne tik jūsų kreditingumo reitingas, bet ir šiuo metu gaunamos pajamos ir tai, kiek laiko esate išdirbęs esamoje darbovietėje.
Kaip Pasitikrinti Savo Kredito Istoriją?
Prieš pateikiant prašymą paskolai gauti, rekomenduojame pasitikrinti savo asmeninę kredito istoriją, kad žinotumėte, kokią įtaką ji gali daryti jūsų galimybėms pasiskolinti arba suteikiamoms paskolos sąlygoms.
Sužinoti savo kredito istoriją ir reitingą yra svarbus žingsnis finansinio sąmoningumo link:
- Creditinfo Lietuva - tai pagrindinis kredito biuras Lietuvoje. Savo kredito reitingą galite pasitikrinti Manocreditinfo tinklalapyje.
- Lietuvos bankas (LB) - per Lietuvos banko klientų informavimo sistemą galima pasitikrinti savo finansinius įsipareigojimus kredito įstaigose bei peržiūrėti kai kuriuos kredito istorijos duomenis. Kredito istoriją galima pasitikrinti Lietuvos banko PRDB - prisijungus per e. valdžios vartus galima nemokamai pamatyti savo duomenis apie paskolas ir jų vykdymą.
Patarimai Prieš Kreipiantis Dėl Būsto Paskolos
Prieš kreipiantis dėl būsto paskolos, labai svarbu įvertinti savo finansinę padėtį ir galimybes. Tai reiškia, kad turite žinoti savo pajamas, išlaidas, įsipareigojimus, kredito istoriją ir kredito reitingo įvertinimą. Šie duomenys padės jums suprasti, kokią paskolos sumą galite pasiskolinti ir kokių palūkanų galite tikėtis.
Todėl labai rekomenduojame pasinaudoti internetinėmis skaičiuoklėmis, kurios leidžia preliminariai įvertinti galimą pasiskolinti sumą bei potencialias kredito įmokas. Taip pat verta pasitikrinti savo kredito istoriją ir reitingo įvertinimą, kad galėtumėte iš anksto pašalinti bet kokius neigiamus faktorius ar klaidas.
Kreipiantis dėl būsto paskolos, reikia pateikti daugybę dokumentų, kurie patvirtina jūsų tapatybę, pajamas, išlaidas, įsipareigojimus, nekilnojamojo turto vertę ir kitus duomenis. Todėl labai svarbu iš anksto išsiaiškinti kokių dokumentų reikia konkrečiam kreditoriui ir konkrečiai paskolai bei pasiruošti juos iš anksto.
Būsto paskolos yra ilgalaikis ir didelis finansinis įsipareigojimas, kuris turės įtakos jūsų gyvenimo kokybei ir planams. Todėl labai rekomenduojame atidžiai perskaityti visus paskolos dokumentus ir sutartis, kuriuos gaunate iš kredito teikėjo ir užduoti mums klausimus apie viską, kas jums neaišku arba kelia abejonių.
Pagrindiniai Aspektai, Įtakojantys Paskolos Suteikimą
Nuo Jūsų pajamų tvarumo, esamų įsipareigojimų (DSTI santykio), kredito istorijos ir namų ūkio išlaidų - visa tai įvertina kredito davėjas prieš sudarydamas sutartį. Praktikoje taikoma taisyklė, kad visi įsipareigojimai neturėtų viršyti 40% mėnesio pajamų.
Teisės aktai nenustato minimalaus darbo stažo - svarbiausia, kad pajamos būtų tvarios ir pagrįstos, o kredito davėjas įvertina jų ilgalaikį patikimumą. Praktikoje įprastai vertinamos bent 4-6 mėnesių pajamos, o LB rekomendacijose dėl atsakingo skolinimo plačiai taikomas 6 mėn. tvarių pajamų principas.
Dažniausios Paskolos Sąlygos Turint Blogą Kredito Istoriją
Dažniausios pasekmės - griežtesnės sąlygos: didesnės palūkanos, mažesnės sumos arba apskritai atsisakymas skolinti. Svarbu žinoti, kad tokie kreditoriai taiko kur kas griežtesnes sąlygas: aukštesnes palūkanas, trumpesnius grąžinimo terminus, papildomus administracinius mokesčius ar reikalavimą įkeisti turtą.
Jei kredito istorija prasta, galite pabandyti pateikti paraišką automobilio lizingui Mogo. Mūsų specialistai jums atsakys per 30 minučių. Nesvarbu, kokia jūsų kredito istorija ir kredito reitingas.
Kur Kreiptis Dėl Paskolos?
Štai keletas platformų ir įstaigų, kurios gali pasiūlyti paskolas:
- Finbee - tai 2015 metais įkurta tarpusavio skolinimosi platforma. galite tikėtis mažesnių palūkanų, bei geresnių sąlygų paskolai gauti.
- Fjordbank.lt - lietuviškas bankas, kuris randasi Vilniuje, tačiau šaknys norvegiškos. Bankas garsėja pigiomis paskolomis bei vienu geriausiu aptarnavimu sektoriuje.
Išvados
Nors bloga kredito istorija gali apsunkinti būsto paskolos gavimą, tai nėra neįveikiama kliūtis. Įvertinus savo finansinę padėtį, pasitaisius kredito istoriją ir bendradarbiaujant su kreditoriais, galima rasti tinkamą sprendimą ir įgyvendinti svajonę apie nuosavą būstą. Atminkite, kad svarbiausia - atsakingas skolinimasis ir finansinių įsipareigojimų vykdymas laiku.
Svarbi Informacija
Štai keletas svarbių dalykų, kuriuos reikia žinoti:
- Teisingų neigiamų įrašų „ištrinti“ negalima - jie išlieka iki teisės aktuose / biuro taisyklėse nustatyto termino (dažnai iki 10 m. po padengimo).
- Ne - teisės aktai reikalauja atlikti kreditingumo (mokumo) vertinimą ir draudžia skolinti, jei pagal vertinimą tikėtina, kad prievolės nebus įvykdytos.
- Įstatymas termino nenustato - sprendimas gali būti priimtas tik po kreditingumo įvertinimo, todėl greitis priklauso nuo kredito davėjo ir to, kaip greitai pateikiate reikiamą informaciją. Daugeliu atvejų atsakymas pateikiamas per 15 minučių ir ne ilgiau nei per 1 darbo dieną.