Įsigijus pirmąjį būstą, daugelis pradeda galvoti apie antrąją būsto paskolą, siekdami išplėsti savo nekilnojamąjį turtą arba investuoti į nuomą. Tačiau, prieš priimant sprendimą dėl antros paskolos, svarbu įvertinti tiek privalumus, tiek trūkumus, galinčius turėti didelės įtakos jūsų finansinei ateičiai. Šiame straipsnyje aptarsime, ką svarbu žinoti apie būsto paskolas, skirtas nuomojamiems būstams, įskaitant rizikas, galimybes ir teisinius aspektus.
Būsto Paskolos Nuomai: Tendencijos ir Statistika
Pandemijos laikotarpiu Lietuvos bankas pastebėjo, kad padaugėjo situacijų, kai namų ūkiai, jau turintys negrąžintų būsto paskolų, ima antras ar paskesnes paskolas. Tokie atvejai visoje Lietuvoje prieš pandemiją 2019 m. sudarė 11 proc. visų naujų būsto paskolų, o 2021 m. - jau 13 proc.
Vis dėlto retas kuris žino, kad imdamas paskolą būstui, kurį ketina nuomoti, turi apie tai pasakyti bankui. „Tikėtina, kad gyventojai prieš imdami būsto kreditą ne visada nurodo savo ketinimus jį nuomoti, nes Lietuvos banko turimais duomenimis tik labai nedidelė dalis su kreditu įsigyjamų būstų skirti nuomai“, - sakė A.Tavorė iš Lietuvos banko.
Pasak pašnekovės, remiantis Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje pateikiama informacija, itin maža dalis paskolų suteikiama gyvenamajam būstui įsigyti su tikslu jį išnuomoti.
Kodėl svarbu informuoti banką?
Tikėtina, kad taip yra todėl, jog gyventojai imdami būsto kreditą ne visada kredito davėjams nurodo savo ketinimus jį nuomoti, arba būstas įsigyjamas neturint konkretaus tikslo jį nuomoti, nors neatmestina galimybė jį nuomoti vėliau. Taigi, kaip sakė A.Tavorė, tikėtina turimi duomenys neatspindi tikrosios suteiktų paskolų būstui įsigyti su tikslu jį nuomoti situacijos.
Kaip nurodė „Swedbank“ atstovas spaudai Saulius Abraškevičius, pagal įprastą tvarką, bankas teiraujasi, kokia yra paskolos paskirtis ir kokiems tikslams planuojama įsigyti būstą. Atsižvelgiant į tai, gali būti pritaikomi įvairūs finansavimo sprendimai.
Pradinis įnašas antrai paskolai
Siekiant suvienodinti pirmų ir paskesnių būsto paskolų rizikingumą bei papildomai riboti investicinius sandorius, finansuojamus paskolomis, Lietuvos bankas jau nuo šių metų vasario 1 d. sugriežtino pradinio įnašo reikalavimą antroms ir paskesnėms būsto paskoloms iki 30 proc.
S.Abraškevičius nurodė kitą dažną atvejį: būstas keičiamas ketinant turimą būstą parduoti. Tokiais atvejais, įvertinus visas aplinkybes, bankas gali pasiūlyti ir iki 100 proc. turto vertės ar kainos finansavimą su sąlyga, kad pradinis įnašas bus grąžintas iš parduotų lėšų per 12 mėnesių laikotarpį.
„Visi prašymai suteikti būsto paskolą visų pirma yra vertinami individualiai ir perkamo būsto panaudos tikslas nuomai tikrai nėra viską lemiantis. Palūkanos gali skirtis atsižvelgiant į anksčiau prisiimtų kliento įsipareigojimų vykdymo istoriją, pajamų tvarumą ilguoju laikotarpiu ir panašius veiksnius.
Finansavimo sąlygoms reikšmingos įtakos turi finansuojamo bei bankui įkeičiamo nekilnojamo turto savybės, būklė, energetinis naudingumas ir likvidumas. Bankas taip pat atsižvelgia į tai, kokiai paskirčiai bus naudojamas būstas bei įvertina, ar tai gali turėti įtakos turto likvidumui ilguoju laikotarpiu. Priimant sprendimą dėl finansavimo sąlygų vertinama visų šių faktorių visuma“, - komentavo „Swedbank“ atstovas.
Nepasirašyk kol neperžiūrėsi! Pirma būsto paskola
Rizikos ir Pavojai
Kad bankas nepaprašytų sumokėti baudos, būtina atidžiai perskaityti kredito sutartį ir išsiaiškinti, ar yra sutarties nuostatų, susijusių su įkeičiamo būsto nuoma kredito sutarties galiojimo laikotarpiu. Pavyzdžiui, galbūt kredito sutartyje nustatyta teisė išnuomoti bankui įkeistą turtą tik gavus raštišką banko leidimą.
„Jeigu kredito sutartyje numatyta sąlyga, kad norint išnuomoti įkeistą būstą reikia gauti banko leidimą, tai išnuomojus būstą, bet negavus tokio leidimo, būtų pažeista atitinkama kredito sutarties nuostata, - aiškino A.Tavorė.
Tais atvejais, kai būstas perkamas neturint minčių jį nuomoti, o tokių ketinimų atsiranda jau gavus paskolą, vėlgi būtina atsižvelgti į tai, kas įrašyta kredito sutartyje. Kaip konkrečiu atveju turėtų elgtis asmuo arba kokių veiksmų gali imtis bankas, anot Lietuvos banko atstovės, priklauso nuo sudarytos kredito sutarties sąlygų. Teisės aktai nedraudžia kredito sutartyje numatyti konkrečių sąlygų, susijusių su bankui įkeisto būsto nuomos, pardavimo ar kitomis aplinkybėmis.
Lietuvos bankas neturi informacijos apie taikytas baudas, taip pat nėra gavęs skundų ar ginčų dėl bankų pritaikytų baudų ir pan., kai jos skiriamos pažeidus sutarties punktą, draudžiantį be banko sutikimo nuomoti būstą.
„Taip pat neturime informacijos, ar kredito davėjai stengiasi aktyviai išsiaiškinti, ar jiems įkeistas būstas nėra išnuomotas.
Antra Būsto Paskola: Privalumai ir Trūkumai
Antra būsto paskola gali atverti daug galimybių investuoti į nekilnojamąjį turtą ir padidinti jūsų finansinį saugumą. Pirmiausia, tai puiki galimybė paįvairinti savo investicijas, nes antrasis turtas gali tapti stabiliu pajamų šaltiniu, jei nuspręsite jį nuomoti. Tokiu būdu galite ne tik gauti papildomų pajamų, bet ir padidinti savo turto vertę, kai nekilnojamojo turto rinka kyla. Be to, antra paskola gali būti naudinga, jei planuojate pirkti turtą, reikalaujantį renovacijos, nes tai leis jums investuoti į turtą, kurio vertė po remonto gali padidėti.
Nors antra būsto paskola gali pasiūlyti įvairių privalumų, ji taip pat turi ir rizikų, kurias būtina apsvarstyti. Pirmiausia, tai gali sukelti didesnę finansinę naštą: turint dvi paskolas, jūsų mėnesinės išlaidos padidėja, o tai gali apsunkinti biudžeto valdymą ir sukelti finansinių sunkumų. Be to, jei nepavyks laiku grąžinti paskolos, gali kilti rizika prarasti abu nekilnojamojo turto objektus. Taip pat verta atkreipti dėmesį į papildomas išlaidas, susijusias su antra paskola, tokias kaip draudimas, mokesčiai ir administracinės išlaidos.
Svarbūs aspektai prieš imant antrą paskolą:
- Asmeninės finansinės aplinkybės.
- Pirmo būsto vertė.
- Rinkos sąlygos.
- Investavimo tikslai.
Kada Verta Apsvarstyti Antrą Būsto Paskolą?
Antrą būsto paskolą verta apsvarstyti keliais atvejais, galinčiais padėti pasinaudoti nekilnojamojo turto galimybėmis. Jei jūsų pirmasis būstas jau generuoja pajamas, pavyzdžiui, yra nuomojamas, tai gali būti puikus pagrindas imti antrą paskolą. Tokiu atveju nuomos pajamos gali padengti antros paskolos įmokas, sumažindamos finansinę naštą. Jei jūsų finansinė padėtis yra stabili, gaunate pakankamai pajamų ir turite gerą kredito istoriją, tai taip pat gali būti tinkamas metas investuoti į antrą nekilnojamąjį turtą. Be to, jei pasikeitė gyvenimo aplinkybės, pavyzdžiui, pagausėjo šeima ar atsirado karjeros galimybių, antra paskola gali padėti rasti tinkamą būstą naujoms reikmėms.
Alternatyvos Antrai Būsto Paskolai
Jei svarstote apie antrą būsto paskolą, verta apsvarstyti ir kitas galimybes, galimai keliančias mažiau rizikų. Viena alternatyvų yra būsto remonto paskola, leidžianti investuoti į esamą nekilnojamąjį turtą, padidinant jo vertę ir komfortą. Dar viena galimybė - refinansuoti esamą paskolą, kad gautumėte geresnes palūkanų normas arba sumažintumėte mėnesines įmokas.
Taigi, antra būsto paskola yra svarbus sprendimas, reikalaujantis kruopštaus apsvarstymo. Ši paskola gali suteikti galimybių investuoti į nekilnojamąjį turtą, generuoti papildomas pajamas ir padidinti turto vertę, bet būtina atkreipti dėmesį į galimus trūkumus, pavyzdžiui, didesnę finansinę naštą ir papildomas išlaidas. Sprendimas dėl antros paskolos priklauso nuo asmeninių finansinių aplinkybių, pirmo būsto vertės, rinkos sąlygų ir investavimo tikslų, bet tokios alternatyvos, kaip būsto remonto paskolos arba investicijos į fondus, taip pat gali būti svarstomi variantai.
| Privalumai | Trūkumai | Alternatyvos |
|---|---|---|
|
|
|