Laidavimas yra vienas iš būdų užtikrinti prievolių įvykdymą. Tačiau, kaip sakė pašnekovė, šalies gyventojai dar stokoja suvokimo, kad laiduodami jie prisiima realią galimybę ateityje prisiimti finansinę naštą: "Bent jau anksčiau žmonės prašydavo draugų laiduoti už juos, kai jiems nepakakdavo pajamų ar užstatas būdavo per mažas paimti paskolą.
Šiame straipsnyje aptarsime, kokia atsakomybė tenka laiduotojui, jei paskolos gavėjas praranda turtą ir negali vykdyti savo finansinių įsipareigojimų.
Laiduotojo Atsakomybės Pagrindai
Laiduotojo atsakomybė pagal Lietuvos įstatymus yra solidari su skolininku. Tai reiškia, jei paskolos gavėjas nemoka paskolos įmokų, kreditorius turi teisę išieškoti ir iš jo, ir iš laiduotojo. Išieškant visuomet tikrinama, kiek skolininkas pajėgus mokėti.
Tačiau pabrėžtina, kad paprastai labai nesunku įrodyti finansinį nepajėgumą: tie, kurie negali (ar nenori) mokėti skolų, paprastai neturi jokių oficialiai deklaruotų pajamų, registruoto turto, į kurį kreditorius galėtų nukreipti išieškojimo procesą.
Banko "Swedbank" Asmeninių finansų instituto vadovė Odeta Bložienė pabrėžė, kad laidavimas nėra vien formalumas ar pasirašyta laiduotojo sutartis.
Rizikos, Su Kuriomis Susiduria Laiduotojas
- Finansinė našta: Jei skolininkas nevykdo įsipareigojimų, laiduotojas privalo padengti skolą.
- Kredito istorijos pablogėjimas: Neapmokėtos įmokos gali neigiamai paveikti laiduotojo kredito istoriją.
- Teisiniai ginčai: Gali kilti teisinių ginčų su kreditoriumi dėl skolos išieškojimo.
Kaip Sumažinti Laiduotojo Riziką
Laiduotojas, sužinojęs apie asmens, už kurį laidavo, problemas ar kitus motyvus nevykdyti įsipareigojimų, visuomet turi galimybę pats tartis su kreditoriumi dėl įsipareigojimų už skolininką įvykdymo, ir turėtų tai daryti nedelsdamas. Jis turi galimybę iš kreditoriaus perimti reikalavimų teises į skolininką, įskaitant ir teises į kreditoriaus turimas kitas užtikrinimo priemones, pavyzdžiui, paskolos gavėjo turto įkeitimą.
M.Dambrausko teigimu, krizė parodė, kad susidūrus su finansiniais sunkumais klientams svarbiausia ateiti į banką ir šnekėtis, o ne laukti ar slapstysis, kol susidarys dar didesnės skolos: "Bankas visada atviras spręsti finansinius sunkumus prailgindamas ar laikinai atidėdamas grąžinimo terminą.
Vis dėlto piktybiško įmokų nemokėjimo atvejai banko praktikoje, kaip patikino L.Ivaškevičienė, yra reti - dažniausiai įmokos nemokamos praradus pajamų šaltinį: "Paprastai tokiais atvejais bankas, atsižvelgdamas į susidariusią kliento padėtį, rekomenduoja klientui pertvarkyti paskolos sutartį ir pratęsti paskolos grąžinimo terminus, iki klientas susiras darbą.
Praktiniai Pavyzdžiai
Prieš ketverius metus dienraščio skaitytoja Edita L. (pavardė redakcijai žinoma) tapo laiduotoja, kai jos sutuoktinis iš banko ėmė paskolą. Šiandien pašnekovė pripažįsta, kad prisiimti finansiniai įsipareigojimai apkartino jai gyvenimą, tačiau to išvengti sakė vargiai galėjusi.
Edita L. pasakojo, kad 2008 m. mažą įmonę valdęs sutuoktinis nusprendė skirtis su verslo partneriu, todėl turėjo išpirkti dalį savo akcijų. Vyras įtikinėjo mane, kad po dviejų mėnesių bus baigtas vienas projektas ir gautų pinigų užteks iš karto atsiskaityti su banku. Jis paprašė manęs laiduoti imant šeimos vartojimo 15 tūkst.
Gavęs paskolą vyras paragino žmoną nesirūpinti dėl kredito ir metus nuo jos slėpė, kad žadėto projekto neįgyvendino, o įmokų nemokėjo. Pati Edita L. Kad vyras nėra mokėjęs jokių įmokų, Edita L. sužinojo tik pašlijus sutuoktinių santykiams, prieš pat skyrybas. Jai už akių jau buvo priimtas ir teismo sprendimas, pagal kurį skola priteista abiem asmenims.
Tuo metu ji siekė 21 tūkst. litų, tačiau šiandien dėl 20 proc. metinių palūkanų skola išaugusi iki 25 tūkst. "Vyras šią skolą piktybiškai ignoruoja ir yra pasakęs, kad nemokės nė lito. Tiesa, po skyrybų teismas skolą padalijo lygiomis dalimis. Vis dėlto antstolių kontora tokio teismo sprendimo nepripažįsta. Todėl Editos L. vargams galo nematyti, nors ji iš savo 11 tūkst. litų skolos dalies jau yra padengusi apie 8 tūkst.
Vėliau paaiškėjo, kad Editos L. finansiniai įsipareigojimai bankui yra dar sudėtingesni, nei ji tikėjosi. "Vyras man pasakė, kad įmonė ima paskolą ir tam reikia kelių mano kaip sutuoktinės parašų. Man pasirodė labai keista, bet neabejojau vyro žodžiais ir nemačiau reikalo pernelyg į tai gilintis. Tik pradėjus ruošti skyrybų dokumentus paaiškėjo, kad yra dar viena laidavimo sutartis, kurioje - Editos L. parašai. Vyro pasiimta paskola siekė 70 tūkst.
Anot pašnekovės, teismas jau nusprendė, kad Edita L. laiduotoja tapo ne savo valia, todėl skola priteista vyrui. "Jei banko skundą nagrinės, dar metus privalėsiu gyventi areštuotomis sąskaitomis, nors dar net nesu pripažinta skolininke.
O.Bložienės teiginį puikiai iliustruoja kito dienraščio skaitytojo Mindaugo S. (redakcijai pavardė žinoma) istorija. Prieš trejus metus jis tapo draugo laiduotoju ir šiuo metu įmokas moka pats vienas. Mindaugas S. sakė jau nebeprisimenąs, kokiais tikslais draugas pasiėmė apie 15 tūkst. litų paskolą, tačiau šiandien ji siekia 18 tūkst.
Mindaugo S. teigimu, draugo negebėjimas tvarkyti finansų ir noras gyventi ne pagal savo išgales sukliudė sklandžiai laikytis įsipareigojimų bankui. Sumokėjęs kelias įmokas draugas galiausiai liovėsi tai daryti ir todėl finansinė našta užgulė Mindaugo S. Įmokas už draugo paimtą paskolą pašnekovas mokėjo kelerius metus, tačiau kurį laiką liovėsi tai daryti, nes šiuo metu patiria nemažai nuosavų išlaidų: "Kol kas įmokų nemoku, tačiau bet kuriuo atveju sumokėti teks man - pažįstamas į viską numojęs ranka. Su draugu esu sudaręs atskirą sutartį. Tačiau jei žmogui skola nerūpi, bandymai išieškoti kad ir teisminiais būdais nieko nereiškia.
Atsakingai skolinantys kreditoriai, pavyzdžiui, kredito unijos, bankai, administruodami paskolas stengiasi palaikyti kuo glaudesnį dalykinį ryšį su paskolos gavėju. Ir jei atsiranda problemų dėl mokėjimo, kuo anksčiau išsiaiškinti jų priežastis. Lygiai taip pat paskolos gavėjas turi laiku ir neslėpdamas informuoti kreditorių apie savo finansines problemas, trukdančias vykdyti įsipareigojimus, stengtis pagrįsti paskolos grąžinimo šaltinius ateityje ir suderinti abiem šalims priimtinus paskolos grąžinimo sąlygų pakeitimus. Jei jis to nedaro "dėl apsileidimo", "užsimiršimo" ar sąmoningai vengia, jis rizikuoja sulaukti adekvačios kreditoriaus reakcijos - griežtos.
Statistika
| Rodiklis | Duomenys |
|---|---|
| Vartojimo kredito sutarčių, sudaromų laiduojant tretiesiems asmenims, dalis | Apie 50% |
tags: #atsakomybe #kai #laiduotojas #praranda #turta