Darbo stažas yra svarbus faktorius, pagal kurį kredito įmonės vertina klientų finansinį stabilumą ir patikimumą. Neretai žmonės iš anksto planuoja ir dėlioja savo karjeros planus taip, kad šie netaptų kliūtimi paskolos gavimui. Tačiau gyvenime pasitaiko situacijų, kai skubiai prireikia paskolos, nors darbo stažas nėra pakankamas. Ar įmanoma gauti kreditą tokiu atveju? Koks yra darbo stažas, kad galėtume gauti paskolą? Atsakymai į šiuos ir kitus susijusius klausimus - šiame straipsnyje.
Minimalus Darbo Stažas: Kiek Reikia Išdirbti?
Trumpai atsakant į klausimą - taip, paskola neišdirbus 4 mėnesių nėra kritinis rodiklis, nulemiantis ar jums bus suteikta paskola ar ne. Kodėl būtent 4 mėnesiai? Šis darbo stažo reikalavimas kredito gavimui yra apibrėžiamas Lietuvos banko nuostatuose. Tačiau kai kurie kreditoriai gali prašyti ir ilgesnio termino. Kai prireikia paskolos, 4 mėnesiai yra absoliutus minimumas Lietuvoje, kurio dažniausiai reikalauja kreditoriai.
Kaip ir minėjome anksčiau, 4 mėnesiai yra minimalus limitas, tačiau konkretus laikotarpis yra apibrėžiamas pačios kredito įmonės. Išsiaiškinkite, kurie kreditoriai suteikia paskolas neturint darbo stažo.
Koks Darbo Stažas Reikalingas, Norint Gauti Paskolą?
Nepertraukiamo (labai svarbu atkreipti dėmesį į šį žodį) darbo stažo trukmė - reikalavimas, tiesiogiai susijęs su norimos gauti paskolos rūšimi ir kredito bendrovėmis vidaus tvarka. Įprastai, norint gauti, pavyzdžiui, greitąjį kreditą ar vartojimo paskolą, pakanka dabartiniame darbe būti išdirbus bent 4 mėnesius. Tačiau, pavyzdžiui, kalbant apie asmenis, savarankiškai dirbančius su IV veiklos pažyma ar verslo liudijimu, nepertraukiamo darbo stažo trukmė dažnai turi būti bent 6 mėnesiai. O, kalbant apie didesnę paskolos sumą, pavyzdžiui, būsto paskolą, ir dar ilgesnė - net 12 mėnesių.
Jūsų darbo stažas finansų ir paskolų pasaulyje sukuria tam tikrą įvaizdį, pagal kurį kredito įstaigos gali vertinti jūsų, kaip skolininko, patikimumą ir gaunamų pajamų stabilumą. Iš kitos pusės, šis pajamų tęstinumo užtikrinimas svarbus ne tik kreditoriams, bet ir pačiam paskolos gavėjui. Tik gaunant stabilias pajamas finansiniai įsipareigojimai gali būti vykdomi laiku ir nesukelti pernelyg didelių sunkumų.
Kodėl Paskolų Gavėjams Yra Keliamas Minimalus 4 Mėnesių Trukmės Darbo Stažo Reikalavimas?
Kreditoriui, kaip įrodymo dėl tinkamo sutartyje numatytų įsipareigojimų vykdymo, anaiptol nepakanka nuoširdaus pažado iš potencialaus kliento lūpų. Būtent pajamų stabilumas yra vienas pagrindinių veiksnių, į kurį atsižvelgiama, vertinant kliento pateiktą paraišką ir priimant sprendimą dėl paskolos suteikimo. Dažnai darbus keičiantis ir trumpai vienoje vietoje dirbantis asmuo kreditoriui automatiškai siejasi pavojaus signalus dėl galimų mokumo problemų.
Ir, priešingai, ilgas stažas esamoje darbovietėje - ženklas, jog asmuo, tikėtina, yra patikimas, stabilus ir, pasirašęs paskolos sutartį, neturėtų priimti neapgalvoto sprendimo dėl darbo vietos keitimo. O tai, logiška, automatiškai reikštų laikiną pajamų sumažėjimą ar net netekimą. Tad minimalus, bent 4 mėnesius trunkantis nepertraukiamas darbo stažas paskutinėje (žinoma - ir esamoje, nes paskola nedirbantiems negali būti išduodama) darbovietėje - savotiška apsaugos priemonė ne tik kreditoriui, bet ir pačiam paskolos gavėjui, kuris, esant nestabilioms pajamoms, gali susidurti su negalėjimu tinkamai vykdyti prisiimtus finansinius įsipareigojimus ir visa eile su tuo susijusių pasekmių.
Minimalaus darbo stažo reikalavimas, kaip vienas iš potencialaus paskolos gavėjo gaunamų pajamų stabilumo garantas, yra nurodytas ir Lietuvos Banko patvirtintuose atsakingo skolinimosi nuostatuose, kurių, kalbant apie legaliai veikiančių kreditorių teikiamas finansines paslaugas, niekaip apeiti negalima. Vadinasi, paskola neišdirbus 4 mėnesių negali būti suteikiama.
Kokius Minimalaus Stažo Reikalavimus Kelia Skirtingi Kreditoriai?
Kaip jau minėjome, minimalaus stažo trukmė, norint gauti paskolą priklauso ir nuo konkrečios kredito bendrovės paskolų išdavimo tvarkos. Taigi, daugelyje šaltinių minimas 4 mėnesių darbo stažas, kreipusis į vieną ar kitą kreditorių su paskolos paraiška, gali pasirodyti nepakankamas. Žemiau pateikti kelių skirtingų kreditorių keliami reikalavimai potencialių klientų, norinčių gauti paskolą, nepertraukiamo darbo stažo trukmei.
- TFBank - reikalingas bent 4 mėnesių darbo stažas.
- Big Bank - reikalingas bent 6 mėnesių darbo stažas. Reikalinga mažiausiai 6 mėn galiojanti darbo sutartis.
- Paskolų klubas - reikalingas bent 4 mėnesių darbo stažas.
- Vivus.lt - reikalingas bent 4 mėnesių darbo stažas.
Taigi, jei turite bent 4 mėnesių nepertraukiamo darbo stažą, tikėtina, jog, atitikus kitus reikalavimus, rasite kreditorių, suteiksiantį Jums norimo dydžio ir rūšies paskolą. Tačiau galimybės pasiskolinti su mažesniu nei 4 mėnesių darbo stažu Jums niekas nepasiūlys. Vien jau dėl to, jog toks kreditorių elgesys prasilenktų su Lietuvos Banko parengtais Atsakingo skolinimosi nuostatais.
Pasibaigusi Darbo Sutartis Kreditoriams Nesvarbi
Nereta situacija, jog žmonės, per visą gyvenimą sukaupę gana solidų darbo stažą, o vienoje ar keliose vietose yra išdirbę ir ypač ilgai, pateikę paraišką paskolai gauti, sulaukia neigiamo atsakymo. Ir ne dėl kokios nors kitos priežasties, o būtent dėl nepakankamo darbo stažo. Straipsnyje jau kelis kartus pabrėžėme, jog nurodytas minimalus kreditorių reikalaujamas darbo stažas turi būti nepertraukiamas. Ir, nors buvusios darbo sutartys, trukusios kelis metus ar net ilgiau, leidžia daryti išvadą apie asmens pastovumą ir patikimumą, vertinant kreditingumą, yra atsižvelgiama tik į esamą profesinę užimtumą (tai yra, faktą, ar žmogus paraiškos pateikimo metu dirba) ir kokio dydžio pajamas gauna.
Pajamų, gaunamų bent 4 mėnesius, pastovumas kreditoriams yra pakankama prielaida išvadai, jog panašaus dydžio atlygis bus gaunamas ir visą paskolos sutarties laikotarpį. O ir tiek laiko, tikėtina, turėtų pakakti, jog žmogus, atsižvelgiant į gaunamas mėnesio pajamas, būtų įvaldę atitinkamus biudžeto planavimo ir valdymo principus.
Faktas, jog buvusios darbo sutartys, kalbant apie paskolos gavimą, kreditoriams nėra svarbu, itin nepalankus iš emigracijos į Lietuvą kurti ateities grįžtantiems tautiečiams. Net jei buvusiame darbe gautas atlyginimas buvo pakankamai solidus, norint gauti, pavyzdžiui, būsto paskolą ar vartojimo kreditą, reikalingas ir Lietuvoje sukauptas darbo stažas. Dėl šios priežasties, planuojant imti paskolą, ketinimą pailsėti tarp darbo svetur ir tėvynėje, deja, reikia pamiršti. Aišku, nebent yra pavykę susitaupyti tiek, jog kurį laiką galima gyventi ir be paskolos.
Nenutrūkstamas Darbo Stažas Ir Reguliarios Pajamos
Remiantis darbo santykius reglamentuojančiais įstatymais, darbo stažas yra laikotarpis, kurio metu asmuo turėjo darbo santykius (darbo sutartį), taip pat kiti laikotarpiai, kurie pagal norminius teisės aktus ar kolektyvines darbo sutartis gali būti įskaičiuojami į darbo stažą. Papildomi laikotarpiai šiuo atveju yra, pavyzdžiui, mokamos ir nemokamos atostogos dėl įvairių priežasčių (pvz., ligonio slauga), priverstinės pravaikštos, laikotarpis, kuomet darbuotojas gavo ligos, motinystės arba tėvystės pašalpą.
Tiesa, kreditoriams, siekiantiems užsitikrinti, jog žmogus laiku grąžintų pasiimtą paskolą, vien fakto, jog pastarasis oficialiai dirba bent 4 mėnesius, nepakanka. Visą tą laikotarpį pastarasis turi gauti ir reikiamo dydžio reguliarias pajamas. Siekiant, jog būtų lengviau suprasti ryšį tarp nenutrūkstamo darbo stažo ir reguliarių pajamų, pateikiame porą praktinių pavyzdžių:
- Žmogus, paskutinėje darbovietėje išdirbęs 2 metus, pasiima 3 mėnesių nemokamas atostogas ir išvyksta į kelionę po Okeaniją. Smagi, akiratį praplečianti kelionė. O ir darbo sutartis nenutrūksta, darbo vieta laukia sugrįžtant. Tačiau, jei tuo laikotarpiu ar po kelionės žmogus pateiks paraišką vartojimo paskolai gauti, tikėtina, jog paraiška bus atmesta. Kodėl? Nes 3 iš paskutinių 6 mėnesių žmogus negavo jokių pajamų. Taigi, sąlyga „reguliarios pajamos“ nėra išpildyta.
- Analogiška situacija ir su, pavyzdžiui, tolimųjų reisų vairuotojais. Pastarieji tarp reisų gauna nemokamas atostogas, o į darbą sugrįžta tada, kada vėl reikia išvažiuoti.
Darbas Tas Pats, Tačiau Darbo Sutartis Nauja
Kreditoriai, tikrindami paraišką pateikusio žmogaus mokumą ir kredito istoriją, iš Sodros gauna duomenis apie paskutinę darbovietę bei išdirbtą laikotarpį ir gaunamas pajamas. Kai kurie žmonės tik tada supranta, jog tam tikri darbo sutarties niuansai, kurie atrodė įprasti darbe, gali sutrukdyti gauti vartojimo ar kitokią paskolą.
Pavyzdžiui, su problemomis gauti paskolą neretai susiduria dirbantys pagal terminuotą darbo sutartį. Sutartis, kuri yra terminuota, teoriškai gali būti pratęsta, gali būti sudaroma nauja, o gali būti ir nutraukta. Tarkime, dirbama su trumpalaikiais projektais. Vienas projektas trunka metus, kitas - 8 mėnesius ir kiekvienam sudaroma nauja darbo sutartis, nes joje numatomi ir aptariami esminiai darbo objektai ir tikslai, nors dirbama toje pačioje įmonėje. Tai nėra dažna situacija, tačiau teisiškai normalu. Tačiau kiekviena nauja sutartis kreditorių akyse yra naujas darbas ir nuo nulio pradedamas skaičiuoti darbo laikotarpis paskutinėje darbovietėje.
Dažnai, kalbant apie tokias situacijas naudojamas pavyzdys - dėstytojai. Jų sutartys dažniausiai sudaromos mokslo metams, tuomet nutraukiamos ir vasaros metu dėstytojai atostogauja arba, kitaip sakant, yra tiesiog be darbo. O rudenį sutartys vėl sudaromos naujiems mokslo metams.
Paskolos Neišdirbus 4 Mėnesių: Kokios Galimos Alternatyvos?
4 mėnesiai - mažiausia nepertraukiamo darbo paskutinėje darbovietėje trukmė, kurios reikalauja kreditoriai. Visgi, ką daryti, jei aplinkybės susidėliojo taip, jog, pakeitus darbą, prireikė ir paskolos? Nors, kaip jau aptarėme paskolos neišdirbus 4 mėnesių nėra suteikiamos, tačiau, kaip ir visada, iš bet kokios situacijos galima rasti optimaliausią išeitį.
Paskola Prieš Numatomus Pokyčius Darbe
Dažniausiai apie pokyčius darbe žinome ar bent numanome iš anksto. Planuojate pakeisti darbą ar turite informacijos apie galimą etatų mažinimą? Tačiau svarstote apie, pavyzdžiui, remontą, kuriam bus reikalingas vartojimo kreditas? Tuomet galite imti paskolą dar dirbdami senoje darbovietėje, nelaukdami pokyčiu. Pasinaudojus tokiu variantu, kreditoriai matys, jog pakeitėte darbovietę, tačiau, mokant įmokas laiku, dėl to priekaištų tikrai neturės. Svarbiausia - būti atsakingiems ir, prieš pasirašant sutartį, įvertinti, ar, pakeitus darbą, tikrai nekils problemų dėl savalaikio sutartyje numatytų įsipareigojimų vykdymo.
Paskola Su Vekseliu
Paskola su vekseliu, kurį išrašyti gali tiek privatus asmuo, tiek juridinis asmuo - šiandieninėje praktikoje rečiau sutinkama alternatyva, kurios, tikėtina, nurodytos tarp įprastų kreditorių teikiamų paslaugų nerasite. Tiesa, susipažinus su vekseliu, kaip efektyvaus skolos grąžinimo užtikrinimo įrankio, akivaizdu, jog tokios galimybės „nurašyti“ negalima. Galbūt privatus skolintojas ar kreditorius, atsisakydamas Jums skolinti dėl reikiamo stažo trūkumo ar kitos priežasties, teigiamą atsakymą pateiks būtent dėl paskolos su vekseliu galimybės.
Paskola Su Užstatu
Nesant reguliarių pajamų, tačiau susidūrus su poreikiu pasiskolinti, viena iš alternatyvų - paskola su užstatu. Dažniausiai užstato funkciją atlieka nekilnojamasis turtas arba transporto priemonės. Kai kurios kredito įmonės, besispecializuojančios paskolų su automobilio įkeitimu, skolina būtent automobilio įsigijimui (tai - vadinamasis autolizingas). Tiesa, galima rasti ir tokių paskolos variantų, kai, užstačius automobilį, pinigų gali būti panaudojami be jokių apribojimų.
NT, kaip užstatą, dažniausiai naudojamas finansiniuose sandoriuose su komerciniais bankais ar kredito unijomis. Kalbant apie mažesnes kredito bendroves, tai - gerokai retesnis reiškinys. Tiesa, kalbant apie šiandien populiarias sutelktinio finansavimo platformas, nuosavas turtas - reikšmingas privalumas, kurį teigiamai vertina paskolų teikėjai, svarstydami, suteikti paskolą ar ne.
Paskolai Gauti Reikalingo Darbo Stažo Sukaupimas
Jei iki minimalios kreditoriaus pageidaujamo stažo ribos trūksta, pavyzdžiui, kelių savaičių ar vos kelių dienų, o paskola nėra „deganti“, derėtų apsvarstyti alternatyvą tiesiog kantriai palaukti. Kaip žinia, standartinėmis sąlygomis išduodamos paskolos, lyginant su šioje straipsnio dalyje aptartais sprendimais, yra ne tik mažiau rizikingos, bet ir išduodamos palankesnėmis sąlygomis, pavyzdžiui, taikant mažesnę palūkanų normą. O, kol laukiate, puiki proga susipažinti su taupymo patarimais ir juos pritaikyti praktiškai. Ką gali žinoti, gal tos paskolos, išmokus geriau valdyti savo finansus, net ir neprireiks.
Paskola Su Bendraskolininkais
Kai paskolą ima bendraskolininkai, pavyzdžiui, pora ar šeimos nariai, šiame straipsnyje aptarti niuansai, tai yra - darbo stažas paskutinėje darbovietėje ir gaunamų pajamų reguliarumas yra vertinama atskirai analizuojant kiekvienos pusės situaciją. Vadinasi, tiek vienas, tiek kitas bendraskolininkai paskutinėje darbovietėje turi būti išdirbę bent 4 (ar 6) mėnesius ir gauti reguliarias pajamas. Taigi, jei paskolą ima pora, iš kurios vienas paskutinėje darbovietėje yra dirbęs net 5 metus, o kitas - vos 2 mėnesius, tuomet, tikintis paskolos paraiškos patenkinimo, reikės palaukti dar bent 2 mėnesius (ar tiek, kiek reikia iki minimalaus kreditoriaus reikalaujamo stažo.
Kita vertus, paskola su bendraskolininku turi nenuginčijamų pliusų. Pavyzdžiui, bendrai skaičiuojant gaunamas pajamas, galimos paskolos sumos „lubos“ yra gerokai aukštesnės.
Kaip Gauti Būsto Paskolą: Pagrindiniai Kriterijai
Planuojant įsigyti būstą ir svarstant apie būsto paskolos galimybes, daugelis susiduria su klausimu - kiek reikia uždirbti, kad gautumėte paskolą? Atsakymas priklauso nuo kelių svarbiausių veiksnių: jūsų gaunamų pajamų, finansinių įsipareigojimų, kredito istorijos bei pradinio įnašo dydžio. Norint gauti būsto paskolą, svarbu ne tik atitikti bankų keliamus reikalavimus, bet ir užtikrinti savo finansinį saugumą bei našumą.
Paskolos Sąlygos: Ką Reikia Žinoti
Toliau pateikiamos pagrindinės sąlygos ir reikalavimai, kurie turi būti įvykdyti, norintiems gauti būsto paskolą Lietuvoje.
- Pajamų ir įsipareigojimų santykis
Norint gauti būsto paskolą, vienas svarbiausių rodiklių yra pajamų ir įsipareigojimų santykis. Pagal atsakingo skolinimo nuostatas, paskolai grąžinti negalite skirti daugiau nei 40 proc. savo gaunamų pajamų per mėnesį. Šis limitas užtikrina, kad jūsų finansinės galimybės išliktų stabilios ir galėtumėte be didelių sunkumų vykdyti įsipareigojimus.
- Pradinio įnašo dydis
Pradinio įnašo dydis yra vienas iš pagrindinių kriterijų, norint gauti būsto paskolą. Dažniausiai bankai reikalauja, kad pradinis įnašas sudarytų ne mažiau kaip 15 proc. nuo perkamo būsto vertės. Tai reiškia, kad jei planuojate įsigyti būstą už 100 000 €, turėsite sukaupti bent 15 000 € nuosavų lėšų. Pradinis įnašas ne tik sumažina paskolos sumą, bet ir parodo bankui jūsų finansinį stabilumą bei gebėjimą taupyti.
- Kredito istorija
Kredito istorija yra vienas iš svarbiausių aspektų, į kurį atsižvelgia bankai, vertindami jūsų galimybes gauti būsto paskolą. Ji atspindi, kaip atsakingai tvarkote savo finansinius įsipareigojimus, ar laiku mokate įmokas, ar neturite pradelstų skolų. Norint gauti būsto paskolą, būtina turėti gerą kredito istoriją - tai suteikia bankui pasitikėjimo, kad galėsite laiku grąžinti paskolą pagal sutartas sąlygas.
- Kiti finansiniai įsipareigojimai
Vertinant galimybę gauti būsto paskolą, bankai atsižvelgia ne tik į jūsų pajamas, bet ir į visus kitus finansinius įsipareigojimus. Tai gali būti vartojamosios paskolos, lizingai, kredito kortelių limitai ar kiti ilgalaikiai mokėjimai. Visi šie įsipareigojimai sumažina jūsų galimybes gauti didesnę būsto paskolą, nes bendras įsipareigojimų dydis negali viršyti 40 proc. nuo jūsų mėnesio pajamų.
- Paskolos laikotarpis
Maksimalus kredito laikotarpis - 30 metų, bet ne ilgesnis nei laikotarpis, kol paskolos gavėjui sukaks 65-70 metų (priklauso nuo banko). Trumpesnis laikotarpis reiškia didesnes mėnesio įmokas, bet mažesnes bendras palūkanas.
- Reikalingi dokumentai
Norint gauti būsto paskolą, būtina pateikti šiuos dokumentus:
- Asmens tapatybės dokumentas
- Pajamų įrodymas (atlyginimo išklotinės, Sodros pažymos, VMI deklaracijos)
- Turto vertinimo ataskaita
- Esami įsipareigojimai ir jų sutarčių kopijos
- Papildomai gali būti prašoma šeimos sudėties pažymos, santuokos liudijimo ar vaikų gimimo liudijimų, jei taikomos valstybės subsidijos.
- Papildomi vertinimo kriterijai
Kai kurie bankai įvertina:
- Šeimos narių skaičių (pragyvenimo minimumas vienam asmeniui ~500 €)
- Darbo stažą toje pačioje darbovietėje (pageidautina - 6 mėn. ir daugiau)
- Veiklos pobūdį, jei dirbate savarankiškai ar turite verslą
- Papildomus pajamų šaltinius
- Paskolos dydžio skaičiavimas
Jeigu norite preliminariai sužinoti, kokio dydžio paskolą galite gauti, naudokitės būsto paskolos skaičiuokle banko svetainėje. Dažniausiai šie skaičiavimai atliekami pagal jūsų:
- grynąsias pajamas
- turimus finansinius įsipareigojimus
- pradinio įnašo dydį
- pageidaujamą paskolos laikotarpį
- Internetinė bankininkystė ir sutarties valdymas
Interneto bankas leidžia patogiai stebėti paskolos sąlygas, mokėjimus ir likutį.
- Valstybės parama
Valstybės subsidijos gali būti taikomos pirmą būstą perkančioms šeimoms, jaunoms šeimoms su vaikais ar regionuose perkančiam būstui.
Jos gali sumažinti:
- Pradinį įnašą
- Mėnesines įmokas
- Palūkanų normą
Ką Dar Reikėtų Atkreipti Dėmesį, Norint Gauti Vartojimo Paskolą?
Darbo stažas, o, tiksliau, reikalavimas būti išdirbus 4 mėnesius paskutinėje darbovietėje bei reguliariai gaunamos pajamos yra tik dalis kriterijų, kuriuos vertina kreditoriai. Norintys gauti paskolą bei pateikiantys paraišką turi atitikti ir daugiau kriterijų, kuriuos aptaria atsakingo skolinimo nuostatos. Apie tai, kad paskolos gavėjas turi būti LR pilietis ir pilnametis - jau nekalbame.
Kredito istorija ir reitingas yra itin svarbūs. Taip pat bloga kredito istorija gali turėti įtakos kredito gavimui; dažnu atveju kreditas su bloga kredito istorija gali būti suteiktas tik su prastesnėmis sąlygomis. Todėl jei kyla klausimų, į kuriuos neatsako tinklalapio informacija ar paskolos skaičiuoklės, kreipkitės į kreditorių ir pasidomėkite konkrečia situacija.
Svarbu! Visos kreditus išduodančios įmonės vadovaujasi atsakingo skolinimo nuostatomis. Tačiau tuo pačiu turi ir savo limitus, apribojimus bei reikalavimus.
Štai keletas patarimų, kaip padidinti savo galimybes gauti paskolą:
- Gerinti kredito istoriją.
- Pateikti papildomus pajamų įrodymus.
- Pasiruošti užstatui arba laiduotojui.
- Rinktis mažesnę paskolos sumą.
- Kreiptis į kelis kreditorius ir palyginti pasiūlymus.
- Pasirinkti ilgesnį grąžinimo terminą.
Atminkite, kad atsakingas skolinimasis yra raktas į finansinę sėkmę. Prieš priimdami sprendimą, įvertinkite savo galimybes ir pasikonsultuokite su specialistais.
Statistika apie suteiktas paskolas:
- Suteikta daugiau nei 10 tūkst.
- Suteikta daugiau nei 26 tūkst.
- Suteikta daugiau nei 90 tūkst.
- Suteikta daugiau nei 120 tūkst.
| Kreditorius | Minimalus darbo stažas |
|---|---|
| TFBank | 4 mėnesiai |
| Big Bank | 6 mėnesiai (galiojanti darbo sutartis) |
| Paskolų klubas | 4 mėnesiai |
| Vivus.lt | 4 mėnesiai |