Būsto paskolos sąlygos: išsamus gidas

Nekilnojamojo turto įsigijimas - vienas svarbiausių finansinių sprendimų gyvenime, o didžiajai daliai žmonių tai neįsivaizduojama be būsto paskolos. Šis procesas gali atrodyti sudėtingas ir kupinas nežinomųjų, tačiau tinkamai pasiruošus ir supratus visus žingsnius, jis tampa aiškus ir valdomas. Nepriklausomai nuo to, ar planuojate įsigyti butą mieste, ar galbūt jus domina namo pirkimas su paskola, kiekvienas nekilnojamojo turto pirkimas reikalauja kruopštaus pasiruošimo. Šiame išsamiame gide nagrinėsime visus pagrindinius būsto pirkimo su paskola etapus - nuo pradinio finansų planavimo ir banko pasirinkimo iki raktų įteikimo ar statybų pabaigos. Mūsų tikslas - suteikti jums patikimą informaciją ir naudingus patarimus, kad jūsų kelias nuosavo būsto link būtų kuo sklandesnis ir sėkmingesnis.

Daugiau apie bendrąsias paskolų gavimo subtilybes galite sužinoti mūsų išsamiame gide apie paskolas ir kreditus.

1. Finansų Planavimas ir Pasiruošimas Paskolai

Pirmasis ir bene svarbiausias žingsnis prieš pradedant būsto pirkimo su paskola etapus yra išsamus finansų planavimas. Tai padės jums nustatyti realias galimybes ir išvengti nemalonių staigmenų ateityje.

1.1. Pajamos ir Išlaidos

Kruopščiai įvertinkite savo mėnesines pajamas ir išlaidas. Tai padės nustatyti, kokią maksimalią mėnesio įmoką galėtumėte mokėti už būsto paskolą, nepažeisdami savo finansinio stabilumo.

Pradinis įnašas: Lietuvoje bankai reikalauja bent 15-20% pradinio įnašo nuo įsigyjamo būsto vertės. Tai yra privaloma dalis, kurią turite sukaupti patys.

Būsto pirkimas su paskola apima ne tik pradinį įnašą ir mėnesines įmokas.

1.2. Kredito Istorijos Įvertinimas ir Gerinimas

Jūsų kredito istorija yra vienas svarbiausių veiksnių, vertinant jūsų patikimumą banko akyse. Prieš kreipdamiesi dėl paskolos, patikrinkite savo kredito ataskaitą. Įsitikinkite, kad nėra klaidų, ir, jei reikia, imkitės veiksmų ją pagerinti: laiku mokėkite sąskaitas, apmokėkite smulkius įsiskolinimus, venkite naujų kredito linijų atidarymo prieš pat paraišką. Kuo geresnė kredito istorija, tuo didesnė tikimybė gauti palankesnes paskolos sąlygas.

Nors dažnas linkęs manyti, kad apie save žino viską, tačiau ekspertai rekomenduoja kredito istoriją periodiškai pasitikrinti, kad išvengtų nemalonių netikėtumų prireikus finansinių paslaugų.

Kredito istorija dažnai vadinama „juodąja dėže“, kurioje net dešimtmetį yra saugoma informacija apie finansinius įsipareigojimus, kaip jie vykdomi, ar tvarkingai mokamos sąskaitos už telefoną, elektrą bei kitas paslaugas.

„Kredito istorija“ - ši sąvoka vis dar susiduria su šalyje vyraujančiais mitais.

Kredito istorija - tai tarsi veidrodis, leidžiantis pamatyti kiekvieno finansinius įpročius ir gebėjimą su jais tvarkytis.

Kiekvienas žmogus savo kredito istoriją kuria nuo pilnametystės, kai įgyja pirmuosius finansinius įsipareigojimus - pradeda naudotis kredito kortele, pasiima vartojimo paskolą, perka automobilį lizingu…

Skolinantis atsakingai bei laiku atsiskaitant už turimus įsipareigojimus susikuriama gera kredito istorija.

Finansų, telekomunikacijų, draudimo, transporto, kuro tiekimo, pašto bei daugelis kitų šalies įmonių teikia duomenis kredito biurui, kuris šiuos duomenys atvaizduoja kredito istorijoje veidrodžio principu.

Vis daugiau klientų žino, kas sudaro jų kredito istoriją ir yra su ja susipažinę.

Klientams dažnai primename, kad finansiniai įsipareigojimai, tokie kaip paskolos vartojimui, transporto priemonės įsigijimui ar kitiems tikslams, už kuriuos mokama laiku ir atsakingai gali padėti sukurti gerą ar pagerinti prastesnę kredito istoriją.

„Tokių prašymų mažėja, tačiau neretai sulaukiame prašymų ištrinti kokius nors duomenys, kad jų nematytų finansų, telekomunikacijų ar kitos įmonės.

Skolintis saikingai ir atsakingai.

2. Banko ir Paskolos Pasirinkimas

Pasirinkus tinkamą banką ir paskolos tipą, galima sutaupyti tūkstančius eurų per visą paskolos laikotarpį. Paprastai reikalinga asmens tapatybę patvirtinantis dokumentas, pajamų įrodymas (darbo sutartis, algalapis), banko išrašai, turto vertinimas ir preliminari pirkimo-pardavimo sutartis.

Kas gali gauti paskolą nekilnojamam turtui įsigyti ir kaip vertinamos gaunamos pajamos?

Lietuvos Respublikos pilietis, sulaukęs 18 metų, ar nuolatinis Lietuvos Respublikos gyventojas, gaunantis nuolatines, oficialias pajamas ir dirbantis vienoje įmonėje ilgiau kaip 6 mėnesius. Savarankiškai dirbantis (su verslo liudijimu, individualia veikla, mažoji bendrija 2m.) arba perėjęs iš vienos darbovietės į kitą be pertraukos ir be bandomojo laikotarpio.

Gaunamos pajamos vertinamos skaičiuojant kredito grąžinimo išlaidų ir grynųjų pajamų santykį. Jis turėtų būti didesnis nei 0,4 koeficiento ( 40 proc. nuo tvarių pajamų). Vienam šeimos nariui pragyvenimui turi likti apie 500 Eur. Pvz. Jeigu turite kitų finansinių įsipareigojimų (lizingas, vartojamoji paskola, alimentai ir t.t.) santykis atitinkamai mažės.

Individualių įmonių savininkai (dirbantys pagal individualią veiklą, verslo liudijimą). Jų pajamos vertinamos pagal pateiktas pajamų deklaracijas ir pajamų žurnalus.

Vienas svarbiausių momentų, kurį kartais pamiršta dirbantys savarankiškai - pajamų tvarumas, t.y. jų reguliarumas.

Pasak S. Kažukauskaitės, pasitaiko, kad asmuo kreipiasi dėl paskolos iš karto po to, kai gauna didesnes pajamas už suteiktas paslaugas, tačiau jei ankstesnius kelis mėnesius jis pajamų negavo, paraiška bus atmesta.

„Sutarus su užsakovu dėl konkrečių darbų apimčių rekomenduotume nusimatyti, kad atlygis būtų mokamos periodiškai, o ne tik suteiktų paslaugų pabaigoje. Tokiu atveju būtina turėti bendradarbiavimo ar paslaugų teikimo sutartį.

Jei pajamos gaunamos iš skirtingų klientų, sutartys nėra būtinos, tačiau kredito įstaigai reikės pateikti bent po vieną sąskaitą-faktūrą už vertinamus mėnesius“, - sakė S.

Pasak specialistės, kartais žmonės nustemba dėl reikalavimo pateikti sąskaitas-faktūras, nes jų ne visada prašo klientai, taip pat jos nėra būtinos deklaruojant pajamas, tačiau sąskaitos reikalingos, kaip patvirtinimas dėl suteiktų paslaugų ir gauto atlygio, tad jų neturėjimas gali sukliudyti gauti paskolą.

Kai pagrindinis pajamų šaltinis yra dividendai, jie taip pat turi būti gaunami periodiškai - kas mėnesį, kas ketvirtį, kas pusmetį ar kas metus, bet ne trumpiau nei paskutiniuosius dvejus metus.

„Dirbantys savarankiškai dažnai galvoja, kad jiems neįmanoma gauti paskolos būstui, tačiau tai yra jau pasenęs stereotipas.

Net jei tradiciniai bankai nenoriai teikia paskolas tokiems klientams, šiandien yra daugybė alternatyvių finansavimo būdų.

Visgi, ji pataria dėl paskolos kreiptis kuo anksčiau.

Net jei internetinės skaičiuoklės parodo, kiek galima būtų pasiskolinti ir kokiam laikui, tai yra tik preliminarus pasiūlymas.

Kiekviena kredito įstaiga, teikianti būsto paskolas ar paskolas su nekilnojamojo turto įkeitimu, vertina ne tik pajamas, bet ir pajamų ir įsipareigojimų santykį, kredito istoriją bei pajamas, liekančias pragyvenimui, todėl realų paskolos pasiūlymą gyventojai gaus tik užpildę paraišką.

Geriausia tai padaryti dar prieš ieškantis būsto.

Kokiam terminui galima gauti būsto paskolą?

Kiekvienas bankas taiko savas taisykles kredito laikotarpiui. Pagal atsakingo skolinimosi taisykles maksimalus būsto kredito laikotarpis gali būti iki 30 metų, bet neilgesniam laikotarpiui nei žmogui sukaks 65 metai. Pvz. 35 metų asmuo, norintis gauti 100 000 Eur paskolą, viename banke gali ją gauti, kadangi gaunamos pajamos atitinka banko reikalavimus, o kitame banke paskolos gali negauti. Kai kurie bankai kreditą suteikia tik 20 metų laikotarpiui, ko pasekoje mėnesio įmoka vietoje 537 Eur/mėn. pakiltų iki 660 Eur/mėn. ir tai galėtų nebeatitikti reikalavimo dėl gaunamų ir kreditui skiriamų pajamų dydžio.

Kokia valiuta gali būti suteikiami būsto kreditai?

Lietuvoje esantys bankai būsto kreditą suteikia tik eurais.

Kokio dydžio kreditą galima gauti?

Senos statybos būstams Bankai suteikia 80 - 85 proc. būsto vertės kreditą, naujos statybos - 85 proc. Jeigu kreditą imate antrą ar trečią kartą, bankai gali finansuoti nuo 50 iki 80 proc.

Labai svarbu žinoti ne tik kokias palūkanas siūlo bankas, bet taip pat ir kokia bus taikoma marža. Iki 2017m. pasirašytoms kredito sutartims standartiškai buvo taikoma 5-10 metų fiksuota palūkanų norma. Kai kurie Bankai fiksuotas palūkanas gali taikyti ir 15 metų laikotarpiui.

Kintama palūkanų norma pirmą kartą nustatoma pasirašant sutartį (kliento pageidavimu), o vėliau, kliento pasirinkimu, gali būti keičiama kas 3, 6 ar 12 mėnesių EURIBOR.

Jeigu paimto kredito suma - 100 000 Eur, tai sutarties pasirašymo dieną nustatyta 490 Eur. Jeigu Jūs pasirinksite 3, 6 ar 12 mėn.

Pastaba: nuo 2017m. visoms kredito sutartims taikomos kintamos palūkanos, jeigu kredito laikotarpis ilgesnis nei 10 m. Jeigu pageidaujate fiksuotų palūkanų, reikia tartis su banku, kad fiksuotų visam kredito laikotarpiui kaip numatyta atsakingo skolinimosi taisyklėse.

Kokie yra kredito grąžinimo metodai?

Kreditą galima gražinti dviem būdais:

• Anuitetinis kredito grąžinimo metodas (pastovus) - kai kas mėnesį mokate vienodo dydžio pastovią įmoką. Keičiasi tik Jūsų mokamos įmokos sudėtis: iš pradžių didesnę įmokos dalį sudaro palūkanos, vėliau didesnę įmokos dalį sudaro grąžinamo kredito dalis. Pati įmoka per visą kredito grąžinimo laikotarpį yra pastovi.
• Linijinis kredito gražinimo metodas - kai Jūsų įmoka susideda iš pastovios kredito dalies bei priskaičiuotų palūkanų. Šiuo metodu palūkanos skaičiuojamos nuo faktiško kredito likučio.

Pvz.: Jūsų perkamo būsto kaina - 100 000 Eur.

• Pasirinkus anuitetinį būdą (pastovų) - Jūs per mėnesį mokėsite 537 Eur. O per visą paskolos laikotarpį sumokėsite apie 72 000 - 93 000 Eur. palūkanų ( 4-5 proc.
• Pasirinkus linijinį būdą - Jūs per mėnesį mokėsite 694 Eur, o per visą paskolos laikotarpį sumokėsite 60 000 - 75 000 Eur. palūkanų ( 4-5 proc.

Yra dar keli būdai, kaip sutaupyti dar didesnę dalį pinigų už būsto kreditą mokant linijiniu metodu mokant 694 Eur įmoką per mėnesį ir kreditą grąžinti ne po 30, o po 20 metų, taip sutaupant 10-ties metų palūkanas.

“Svarbiausia perkant būstą su paskola - ne tik gauti pinigų, bet ir užtikrinti, kad mėnesinė įmoka neviršytų 30% jūsų mėnesio pajamų.

Lietuvos bankas siūlo vadovautis 40 procentų taisykle, pagal kurią skolinantis būtina paskaičiuoti, kad per mėnesį paskolų grąžinimo ir palūkanų įmokoms būtų išleista ne daugiau kaip 40 proc.

Kol ekspertai ginčijasi dėl nekilnojamojo turto kainų prognozių, rekordinės būsto nuomos kainos ir didelė būsto paskolų pasiūla dažnai tampa svaria paskata nuosavam būstui įsigyti.

Dažniausiai būsto paskola imama ne dviem, trims, o net kelioms dešimtims metų. Todėl labai svarbu pasirinkti patikimą kredito įstaigą.

Neapsiribokite vien tik kredito įstaigų tinklalapių ir juose pateikiamų pasiūlymų peržiūra.

Kintamos ir fiksuotosios palūkanos, linijinis ir anuitetu palūkanų grąžinimo metodas, valiuta, kuria imama paskola - tai tik keli iš daugelio dalykų, kuriuos reikia išnagrinėti ir pasirinkti imant būsto paskolą.

Niekur neskubėkite ir skirkite tam laiko tiek, kiek reikia.

Jei paskolą imate ne vienas, bet ir ne šeimoje (pavyzdžiui, kartu su giminaičiais arba esate pora, bet perkate būstą nesusituokę), išnagrinėkite turto registravimo niuansus ir pasirinkite, kas jūsų atveju būtų geriau: bendra jungtinė ar bendra dalinė nuosavybė.

Kone visi imant būsto paskolą ar įsigyjant būstą reikalingi dokumentai turi savo galiojimo laiką arba numatytus vienaip ar kitaip įpareigojančius terminus. Todėl labai svarbu, kad tvarkydami būsto paskolos ir įsigijimo reikalus veiktumėte tiksliai ir laiku.

Suteikdama paskolą kredito įstaiga norės žinoti, kokį butą, kur ir už kiek norite pirkti.

Todėl, išsiaiškinę savo finansines galimybes, imkite ieškoti kuo geriau jūsų svajonėse susidarytą viziją atitinkančio būsto už tokią kainą, kokią galite sau leisti.

Būsto paskola - toli gražu ne vienadienis įsipareigojimas, o su ja įsigytas turtas nėra labai likvidus, todėl svarbu, kad nesigailėtume dėl savo pasirinkimo.

Tam reikia apgalvoti asmeninius planus bei artimiausios ateities poreikius.

Taigi skirkite laiko ne tik paties būsto ir jo įrengimo bei išlaikymo kainai, bet ir rajonui, namo aplinkai, kaimynams, aplinkinėms mokykloms, susisiekimo galimybėms, saugumo situacijai ir pan. dalykams patyrinėti.

Visur gerai, bet namuose - geriausia!

Būsto Kredito Sutartis: ką svarbu žinoti?

Pagaliau rankose laikote jums parengtą būsto kredito sutartį. Tam, kad laimingai įsikurtumėte naujuose svajonių namuose, trūksta tik jūsų parašo. Visgi neskubėkite pasirašyti sutarties. Visų pirma, ją labai atidžiai perskaitykite ir išanalizuokite. O jei kas neaišku, tarkitės su banko specialistu.

Būsto paskola - svarbus ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, kuris gali turėti didelę įtaką jūsų ir jūsų šeimos gerovei. Todėl skaitydami sutartį būtinai atkreipkite dėmesį net ir į tuos dalykus, kurie šiuo metu neatrodo svarbūs. Tai svarbiausias patarimas visiems, į rankas paėmusiems būsto kredito sutartį. Įsigilinkite net į, rodos, mažiausias smulkmenas. Kiekvienas sutarties punktas yra svarbus. Todėl atidžiai juos išanalizuokite, o jei kas neaišku, pasitarkite su banko specialistu.

Gavus būsto kreditą, jums reikės laiku kas mėnesį bankui mokėti įmokas. Tačiau tai nėra vienintelė sutartyje nustatyta pareiga - jų yra ir daugiau. Pavyzdžiui, jums reikės apdrausti įsigyjamą būstą visam kredito laikotarpiui. Skaitydami kredito sutartį, atkreipkite dėmesį į visus jums keliamus įpareigojimus.

Sudarę kredito sutartį, įsipareigosite gautus pinigus naudoti tik pagal sutartyje nustatytą lėšų panaudojimo paskirtį. Atkreipkite dėmesį, kad be banko pritarimo negalėsite išnuomoti ar parduoti įsigyto būsto. Norėdami gauti būsto kreditą, turėsite perkamą turtą įkeisti banko naudai - įsigytas būstas bankui bus tarsi jūsų paskolos grąžinimo garantas. Todėl bankas norės, kad visi veiksmai, susiję su įsigytu būstu, pirmiausia būtų suderinti.

Įprastai būstui įsigyti skolinamasi ilgam laikotarpiui. Tačiau numatyti, kaip keisis finansinė padėtis per dešimt ar net daugiau metų, labai sunku. Atkreipkite dėmesį, kad, nevykdant įsipareigojimų, gali didėti palūkanų marža, gali būti skaičiuojami delspinigiai ar taikomos baudos. Be to, tai pakenktų ir jūsų kredito istorijai. Be to, nevykdydami įsipareigojimų rizikuosite netekti savo įsigyto būsto. Norėdami to išvengti, pasidomėkite, kaip galima apsisaugoti nuo tokios rizikos. Šis draudimas jums leis jaustis saugiau, nes, įvykus nenumatytiems atvejams, pavyzdžiui, susirgus, susižeidus ar netekus darbo, nebeišgalint sumokėti mėnesio įmokų, gautą draudimo išmoką būtų galima panaudoti įmokoms dengti.

Atminkite, kad, iškilus finansiniams sunkumams, visada galite kreiptis patarimo į sa... Grąžinti skolą laiku - tai ne tik būtina, bet ir labai naudinga jūsų finansiniam stabilumui.

Prieš imdamiesi skolų grąžinimo plano, aiškiai susirašykite visas turimas skolas į vieną sąrašą. Aiškiai matydami visas skolas vienoje vietoje, lengviau jas kontroliuosite. Kad laiku grąžintumėte skolas, sudarykite aiškų mokėjimų grafiką. Pažymėkite datas, kada ir kiek turite sumokėti. Labai svarbu žinoti, nuo kurios skolos pradėti. Surūšiuokite skolas pagal svarbumą. Jei nemokate delspinigių ar neturite kitų pavėluotų įmokų, pirmiausia pradėkite nuo skolų su didžiausiomis palūkanomis. Kiekvieną mėnesį susirašykite visas pajamas ir išlaidas - taip aiškiai matysite, kiek pinigų galite skirti skoloms grąžinti. Nepamirškite reguliariai peržiūrėti ir koreguoti biudžeto, kad išlaidos neviršytų pajamų. Sudarius skolų prioritetus ir išsiaiškinus mėnesinį biudžetą, galite lengvai sudaryti skolų grąžinimo planą. Šis planas padės greičiau pasiekti tikslą - visiškai atsikratyti skolų. Kad planas veiktų efektyviai, svarbu įtraukti visus šeimos narius. Pavyzdžiui, jei visi šeimos nariai sutaria sumažinti nereikalingas išlaidas, mėnesio pabaigoje gali likti daugiau pinigų. Kartais verta apsvarstyti ir papildomų pajamų galimybes - galite parduoti nereikalingus daiktus, teikti įvairias paslaugas ar užsiimti papildomu darbu. Ar svarstėte, kiek permokate už savo paskolas? Paskolų refinansavimas gali būti naudingas sprendimas, kai skolą sunku grąžinti esamomis sąlygomis. Jeigu atpažįstate save šiose situacijose, pirmiausia peržiūrėkite ir išanalizuokite savo finansus. Tikriausiai rasite sričių, kur galite sutaupyti ar efektyviau valdyti savo pinigus.

Nekilnojamas turtas visada buvo aktualus klausimas. Didžiuosiuose Lietuvos miestuose sparčiai statomi nauji butai yra išgraibstomi vos tik atsiradus pastato planams. Natūralu, kad augančios vartojimo tendencijos skatina NT statyba ir pardavimu užsiimančias įmones pateikti žmonėms patrauklią pasiūlą. NT agentūros „Ober - Haus“ naujausiais duomenimis Lietuvos butų kainų pokytis per metus išaugo net 5,6 %. Norėdami įsigyti nekilnojamąjį turtą, greičiausiai, turėsite pasinaudoti būsto paskola. Ji yra skiriama namo, buto ar kito NT įsigijimui. Kartais žmonės maišo vartojimo paskolą su būsto paskola. Tačiau skirtumas tarp jų yra labai aiškus: vartojimui išduodama paskola yra skirta didesniems pirkiniams ir gali siekti iki 20 tūkstančių eurų. Tokios rūšies paskolos turi lengvesnes išdavimo sąlygas, veikia panašiai, kaip greitieji kreditai. Vis dėlto, norint įsigyti NT vartojamoji paskola nėra tinkama. Čia padeda būsto paskola, kuri gali būti išduodama linijiniu ar anuitetiniu būdu.

Linijinis būdas yra paremtas mokėjimu mažėjančia progresija. Tai reiškia, kad pradžioje mokėsite didesnes įmokas, kurios vėliau proporcingai mažės. Anuitetinis būdas yra orientuotas į mažesnes pajamas turinčius asmenis. Paskolos išmokos per visą laikotarpį yra vienodos, nekinta. Tačiau galutiniame rezultate sumokėsite šiek tiek daugiau nei pasirinkę linijinį būdą. Nepaisant to, tai alternatyva tiems, kurie nori įsigyti NT, bet uždirba mažesnį nei vidutinį atlyginimą. Svarstant, kaip gauti paskolą, siūlome apgalvoti kelis esminiu faktorius: savo pajamų šaltinį (ar jis visą paskolos galiojimo laikotarpį išliks stabilus), skolas, finansines atsakomybes bei šeimos padėtį (ar esate už ką nors atsakingi, ar pajamos susideda tik iš jūsų). Paprasčiausias būdas, norint sužinoti, kaip gauti paskolą ir išsiaiškinti, ar apskritai turite šansų jos suteikimui, yra internetinė skaičiuoklė. Dažnai yra keliamas klausimas, kas geriau: naujos ar senesnės statybos butas, kuris yra sutvarkytas ir renovuotas. Kaip rodo Registrų centro duomenys, senesnės statybos būstų kainos gerokai ūgtelėjo, todėl tai gali kainuoti net brangiau negu nauji butai. Prieš apsisprendžiant, patariama įvertinti ne tik statybos laiko faktorių, bet ir vietos, remonto ir renovacijos aspektus.

Manymas, kad greitieji kreditai gali pakeisti būsto paskolas, yra klaidingas. Pirmiausia, greitos paskolos suma nesiekia būsto kainos, todėl kreditai nebent gali tapti alternatyva būsto įrengimo sąnaudoms, remontui. Tačiau atkreipkite dėmesį, kad turint finansinių įsipareigojimų (pvz.: būsto ar vartojimo paskolą), kreditoriai į tai irgi atsižvelgia ir greitieji kreditai gali būti suteikiami sugriežtintomis sąlygomis. NT rinka visada yra kintantis, nenuspėjamas dalykas. Todėl, prieš nusprendžiant imti paskolą ir įsigyti būstą, siūlome apsvarstyti ne tik kainų santykį (galbūt šiuo metu jis yra ypač aukštas), bet ir bankų siūlomas paskolų sąlygas. Atminkite, kad imdami paskolą jūs tampate banko klientu, perkančiu brangią paslaugą, todėl nebijokite specialistų klausti visko, kas tik jums aktualu.

tags: #ar #sunkei #suteikiami #busto #paskolos