Daugeliui žmonių žodis „paskola" asocijuojasi su finansine našta, įsipareigojimais ir rizika. Tačiau finansų ekspertai pabrėžia - tinkamai valdoma paskola gali tapti ne tik finansinės laisvės stabdžiu, bet ir svarbiu įrankiu kuriant turtą bei didinant pajamas.
Šiame straipsnyje aptarsime, ar vienas asmuo gali skolintis kai yra du savininkai, analizuojant teisinius aspektus, paskolos gavimo galimybes ir patarimus, kaip elgtis tokioje situacijoje.
Paskolos rūšys ir jų panaudojimas
Finansų ekspertai visame pasaulyje skolą skirsto į dvi kategorijas: gerą ir blogą. Gera skola - tai pasiskolinti pinigai, kurie padeda įsigyti ar sukurti turtą, kurio vertė ilgainiui auga arba generuoja pajamas.
„Vartojimo paskolos pramogoms, atostogoms ar prabangos prekėms retai kada atsiperka. Visiškai kitokia situacija - kai paskola naudojama investicijoms. Smulkaus ir vidutinio verslo savininkai dažnai skolinasi, siekdami plėsti savo veiklą. Pavyzdžiui, kavinės savininkas, pasiskolinęs pinigų įrangos atnaujinimui ar naujoms patalpoms, gali padidinti aptarnaujamų klientų skaičių ir taip padidinti pajamas.
Investicija į išsilavinimą ar profesinį tobulėjimą laikoma viena protingiausių paskolų formų. „Žmogus, investavęs į savo žinias ir įgūdžius, dažniausiai atsiperka per kelerius metus.
Pavyzdžiui, būsto paskola gali būti vertinga investicija, ypač jei turtas yra įsigyjamas nuomai. „Turto vertės augimas kartu su nuomos pajamomis sukuria dvigubą naudą.
Svarbu atsiminti keletą esminių dalykų prieš imant paskolą:
- Prieš imant paskolą, būtina aiškiai apskaičiuoti potencialią grąžą. Jei tikėtina grąža viršija paskolos kaštus, sprendimas skolintis gali būti pagrįstas.
- Palūkanų norma, paskolos terminas, administravimo mokesčiai - visi šie elementai daro įtaką galutinei paskolos kainai. „Skirtingų bankų sąlygos gali skirtis reikšmingai.
- Viena didžiausių klaidų - pasiskolinti maksimalią sumą nepaliekant finansinio saugumo pagalvės.
Paskola ir būsto savininkai
Dažnai kyla klausimas, ar galima gauti paskolą, jei būsto savininkai yra du, tačiau tik vienas iš jų nori skolintis. Situacija gali būti sudėtinga, bet įmanoma išspręsti keliais būdais.
Būsto paskola: Svarbiausi klausimai esamiems ir būsimiems skolininkams.
Imti paskolą nuosavam būstui įsigyti Lietuvoje linkę tiek sutuoktiniai, tiek ir nesusituokusios poros. Įsigyti bendrą būstą dažnai nusprendžia vienas kitam įsipareigoję, bet vestuvių dar neatšventę žmonės, taip pat gyvenimą po vienu stogu pradeda ir jaunesnio amžiaus ar jokių ketinimų tuoktis neturinčios poros. Gera žinia ta, kad gauti bendrą finansavimą būstui įsigyti gali ir nesusituokę partneriai.
Paskola sutuoktiniams: Susituokę asmenys Lietuvoje būsto paskolą dažniausiai ima kartu ir tokiu būdu automatiškai tampa bendraskoliais. Šiuo atveju abu sutuoktiniai yra atsakingi už paskolos grąžinimą ir įsipareigojimus. Tačiau kartais paskolą renkasi imti ir tik vienas iš sutuoktinių.
„Nors vedybų sutartis žmonėms kartais vis dar kelia neigiamas asociacijas, ji gali būti labai naudinga imant paskolas. Vedybų sutartis leidžia sutuoktiniams aiškiai nustatyti, kuris turtas ir įsipareigojimai yra kiekvieno asmeninė nuosavybė, taip suteikiant galimybę būsto paskolą imti ir po vieną“, - paaiškina E.
Ekspertas taip pat primena, kad nesvarbu, ar paskolą ima nesusituokusi pora, ar sutuoktiniai, bankas visada vertina abiejų asmenų kredito istoriją ir turimus įsipareigojimus.
Galimi scenarijai:
- Bendraskolis: Abu savininkai tampa bendraskoliais, prisiimdami solidarią atsakomybę už paskolos grąžinimą. Tai yra dažniausias variantas, kai abu asmenys yra finansiškai atsakingi.
- Vieno savininko paskola: Tik vienas iš savininkų imasi paskolos, o kitas savininkas duoda sutikimą įkeisti savo turto dalį. Šiuo atveju bankas vertina tik paskolą imančio asmens finansinę padėtį.
- Paskola su laidavimu: Vienas savininkas skolinasi, o kitas laiduoja už paskolą. Tai reiškia, kad jei paskolos gavėjas negali mokėti, laiduotojas prisiima atsakomybę.
Teisiniai aspektai
Lietuvos Respublikos akcinių bendrovių įstatymo 15 straipsnio 5 punktas numato, kad bendrovės akcininkas turi teisę „įstatymų nustatytais būdais skolinti bendrovei, tačiau bendrovė, skolindamasi iš savo akcininkų, neturi teisės įkeisti akcininkams savo turto. Bendrovei skolinantis iš akcininko, palūkanos negali viršyti paskolos davėjo gyvenamojoje ar verslo vietoje esančių komercinių bankų vidutinės palūkanų normos, galiojusios paskolos sutarties sudarymo momentu. Tokiu atveju bendrovei ir akcininkams draudžiama susitarti dėl didesnių palūkanų dydžio“.
Taigi, šiuo atveju akcininkas, kaip fizinis asmuo, neabejotinai gali skolinti bendrovei, tačiau vienareikšmiško atsakymo dėl to, ar jis gali kaip fizinis asmuo pasirašyti paskolos sutartį su savimi kaip bendrovės direktoriumi, nėra.
Viena pozicija yra ta, kad tokia situacija yra galima, turint omenyje, jog tokiu atveju iš vienos pusės tas asmuo veikia kaip fizinis asmuo, o iš kitos pusės - kaip juridinis asmuo. Taigi, tai kaip ir sutartis tarp dviejų skirtingų asamenų.
Tačiau egzistuoja ir kita pozicija, kurią paprastai palaiko valstybinės institucijos (tokios, kaip Sodra, Valstybinė mokesčių inspekcija, Valstybinė darbo inspekcija ir pan.). Vadovaujantis šia pozicija, būtina bet kokios sutarties prielaida yra dviejų (ar daugiau) šalių buvimas. Šiuo atveju tai yra paskolos davėjas ir paskolos gavėjas.
Pagal šią poziciją pabrėžtina, kad sudarant bet kokią sutartį turi dalyvauti ne tik mažiausiai dvi skirtingos šalys, bet ir šioms skirtingoms šalims turi atstovauti du skirtingi fiziniai asmenys, nes vienas ir tas pats fizinis asmuo atstovauti ir vieną, ir kitą šalį negali.
Todėl skaitytojos aprašytoje situacijoje geriausia būtų, jog bendrovės direktorius įgaliotų kokį nors kitą asmenį (tai gali būti kitas akcininkas, buhalteris, kitas įmonės darbuotojas ir pan.) pasirašyti su juo paskolos sutartį bendrovės vardu.
Atkreiptinas dėmesys dar į vieną dalyką. Kiekviena įmonė savo įstatuose gali numatyti skolinimosi apribojimus. Įstatuose gali būti numatytos konkrečios sumos, kurių bendrovė negali viršyti, imdama paskolas iš kitų fizinių/juridinių asmenų, gali būti įtvirtinta nuostata, jog įmonė gali skolintis tik akcininkams pritarus ir pan.
Kaip gauti paskolą palankiausiomis sąlygomis?
Jei svajojate apie savo nuosavą būstą, bet neturite pakankamai lėšų jo įsigijimui, natūralu, kad galbūt svarstote apie galimybę pasinaudoti būsto paskola. Tačiau, ar žinote, kad yra ir kitas variantas, kuris gali padėti sumažinti jūsų finansinę naštą ir palengvinti būsto įsigijimą? Tai yra paskola su subsidija, kurią valstybė teikia jaunoms šeimoms ir kitoms socialinėms grupėms, kurios atitinka tam tikrus kriterijus.
Paskola su subsidija yra valstybės iš dalies kompensuojama būsto paskola, kurią galima gauti iš bankų ar kitų kredito įstaigų. Tai reiškia, kad valstybė moka dalį jūsų paskolos sumos ir taip sumažina jūsų mėnesines įmokas ir bendrą grąžinamą sumą. Paskolos su subsidija dydis priklauso nuo jūsų šeimos sudėties, pajamų, turto ir būsto vietos. Šeimos gali tikėtis paramos, kuri siekia nuo 10 iki 20 proc. paskolos sumos.
Pagrindiniai žingsniai norint gauti paskolą:
- Įvertinkite savo finansines galimybes.
- Palyginkite skirtingų bankų ir kredito įstaigų pasiūlymus.
- Pasikonsultuokite su finansų specialistais.
- Surinkite reikiamus dokumentus.
- Pateikite paraišką paskolai gauti.
Patarimai prieš imant būsto paskolą
Sprendimas skolintis pinigų iš banko būstui pirkti - rimtas žingsnis. Paskola yra svarbus ir ilgalaikis įsipareigojimas, kuris gali turėti įtakos jūsų ir jūsų šeimos gerovei ateityje. Todėl visiškai suprantama, kad galvoje gali kirbėti daugybė įvairiausių klausimų.
Būtinai aptarkite visas būsto paskolos sutarties sąlygas ir reikalavimus su banko specialistais, o prieš sudarydami sutartį, atidžiai ją dar kartą perskaitykite. Jei jau esate nusižiūrėję savo svajonių būstą ir apsisprendėte jį pirkti, užpildykite būsto paskolos paraišką.
Dažniausiai Užduodami Klausimai apie Būsto Paskolas:
- Ar bankas tikrina, kam panaudojami pinigai? Bankas suteikia būsto paskolą konkrečiam tikslui - būstui pirkti, statyti ar remontuoti. Sudarę kredito sutartį, jūs įsipareigosite gautus pinigus naudoti tik pagal sutartyje nustatytą lėšų panaudojimo paskirtį. Atminkite, kad paskolą suteikęs bankas turi teisę patikrinti, kam buvo panaudoti pinigai.
- Ar patogu turėti sąskaitą tame pačiame banke? Taip, nes taip yra patogiau jums, būsto paskolos gavėjui. Kai įmokos automatiškai pervedamos iš to paties banko sąskaitos į būsto paskolos sutartyje nurodytą sąskaitą, paskolos gavėjui nereikia rūpintis lėšų pervedimu įmokos mokėjimo dieną. Tereikia sąskaitoje turėti pakankamą likutį įmokai sumokėti, o įmokų dieną reikiama suma automatiškai pervedama į nurodytą banko sąskaitą.
- Kas atsitiks, jei laiku nesumokėsiu įmokos? Jei nebus sumokėta būsto paskolos sutartyje nustatytu laiku, bankas turės teisę skaičiuoti sutartyje nustatytus delspinigius ir taikyti kitas sutartyje numatytas sankcijas, pavyzdžiui, didinti palūkanų maržą ar taikyti baudas. Nepadengus skolų ilgesnį laiką, bankas gali nutraukti paskolos sutartį, jums gali tekti grąžinti visą pasiskolintą sumą, jūs rizikuosite prarasti įkeistą turtą.
- Ar galima grąžinti paskolą anksčiau laiko? Paskolą galima grąžinti anksčiau, negu nustatyta sutartyje. Jeigu paskola grąžinama palūkanų keitimo dieną, tai galima padaryti nemokamai. Jeigu pinigai grąžinami ne palūkanų keitimo dieną, paskolos gavėjas turi sumokėti teisės aktuose numatytą mokestį (Kompensacijos apskaičiavimo taisyklės), bet ne daugiau kaip 3 proc.
- Ar galima keisti sutarties sąlygas? Keisti sutarties sąlygas po to, kai ji jau sudaryta, galima tik bendru - paskolos gavėjo ir banko - susitarimu. Abi šalys sudaro paskolos sutarties pakeitimą. Jei sutartis keičiama paskolos gavėjo prašymu, taikomas mokestis už sutarties sąlygų pakeitimą.
- Ar abu bendraskoliai atsakingi už paskolos grąžinimą? Visi, kurie pateikia prašymą gauti būsto paskolą, turi žinoti, kad, perkant būstą kartu su bendraskoliu, pavyzdžiui, sutuoktiniu, abu skolininkai įsipareigoja vykdyti sudarytą sutartį. Tai reiškia, kad abu bendraskoliai yra vienodai atsakingi už finansinių įsipareigojimų vykdymą - laiku mokamas mėnesio įmokas ir paskolos grąžinimą.
Alternatyvos antrai paskolai
Jei svarstote apie antrą būsto paskolą, verta apsvarstyti ir kitas galimybes, galimai keliančias mažiau rizikų. Viena alternatyvų yra būsto remonto paskola, leidžianti investuoti į esamą nekilnojamąjį turtą, padidinant jo vertę ir komfortą. Dar viena galimybė - refinansuoti esamą paskolą, kad gautumėte geresnes palūkanų normas arba sumažintumėte mėnesines įmokas.
Sprendimas dėl antros paskolos priklauso nuo asmeninių finansinių aplinkybių, pirmo būsto vertės, rinkos sąlygų ir investavimo tikslų, bet tokios alternatyvos, kaip būsto remonto paskolos arba investicijos į fondus, taip pat gali būti svarstomi variantai.
Apibendrinant, situacija, kai du savininkai, bet skolinasi tik vienas, yra įmanoma, tačiau reikalauja kruopštaus planavimo ir teisinių konsultacijų. Svarbu įvertinti visas rizikas ir pasirinkti tinkamiausią variantą, atsižvelgiant į individualią situaciją.