Įsigyjant būstą, vienas svarbiausių žingsnių yra tinkamos būsto paskolos pasirinkimas. Tai yra ilgalaikis, dažniausiai bent kelis dešimtmečius trunkantis finansinis įsipareigojimas, todėl būtina išsamiai suprasti visas sąlygas, kad galėtumėte priimti teisingą sprendimą. Nors daugelis žmonių renkasi būsto paskolą, tikrai ne visi žino, kokius klausimus reikėtų užduoti prieš pasirašant sutartį. Priimant sprendimą dėl būsto paskolos, labai svarbu užduoti teisingus klausimus bankui. Tai padės jums geriau suprasti visus su paskola susijusius aspektus ir išvengti netikėtumų ateityje.
Klausimai, Kuriuos Reikėtų Užduoti Prieš Pasirašant Būsto Paskolos Sutartį
Pirmasis klausimas, kurį turėtumėte užduoti, yra apie palūkanų normas. Bankas ar kita jūsų pasirinkta finansų įstaiga gali pasiūlyti skirtingų tipų palūkanas - fiksuotas arba kintamas. Fiksuotos palūkanos išlieka nepakitusios per visą arba dalį paskolos laikotarpio, o kintamos palūkanos gali keistis, priklausomai nuo rinkos sąlygų.
Vienas iš svarbiausių aspektų skolinantis būstui yra žinoti, kokia bus bendra paskolos kaina. Bankai turėtų pateikti bendrą kredito kainos metinę normą (BVKKMN), kuri parodo ne tik palūkanas, bet ir visus kitus mokesčius, tokius kaip administraciniai ar sutarties sudarymo mokesčiai.
Kitas svarbus klausimas yra susijęs su maksimaliu paskolos grąžinimo laikotarpiu. Ilgesnis laikotarpis leidžia mokėti mažesnes mėnesines įmokas, tačiau dėl to iš viso sumokėsite daugiau palūkanų. Daugeliui paskolos gavėjų svarbu žinoti, ar jie galės grąžinti paskolą anksčiau laiko. Tai gali būti naudinga, jei jūsų finansinė padėtis pagerėja ir norite sumažinti mokamas palūkanas.
Dažnai bankai reikalauja pradinio įnašo, kuris sudaro tam tikrą procentą nuo būsto kainos. Didesnis pradinis įnašas gali padėti jums gauti palankesnes paskolos sąlygas, pvz., mažesnę palūkanų normą. Būsto paskola nėra tik mėnesinės įmokos ir palūkanos. Prieš imant paskolą, būtina išsiaiškinti, ar yra kitų papildomų mokesčių. Tai gali būti dokumentų tvarkymo, draudimo ar notarų mokesčiai.
Nors niekas nenori galvoti apie blogiausius scenarijus, labai svarbu suprasti, kaip bankas elgsis, jei susidursite su finansiniais sunkumais. Kartais bankai ir kiti kreditoriai gali pasiūlyti papildomų paslaugų arba nuolaidų, jei esate jų ilgalaikis klientas arba naudojatės kitomis banko paslaugomis, pvz., atidarote einamąją sąskaitą ar įsigyjate draudimą.
Ar Būsto Draudimas Privalomas Imant Paskolą?
Imant būsto paskolą, vienas iš dažnai kylančių klausimų yra privalomasis būsto draudimas. Ar jis tikrai reikalingas, kokios jo sąlygos ir kam jis naudingas? DELFI skaitytojas Algirdas pasipiktino, kad imdamas būsto paskolą privalėjo pirkti ir draudimą. Vyrui buvo netikėta, jog imdamas paskolą ir už ją mokėdamas palūkanas, dar papildomai turės atriekti keliasdešimt eurų ir už draudimą, kuris jam visiškai nebūtinas.
Tačiau Lietuvos banko Makroprudencinės politikos skyriaus vyresnioji ekonomistė Edita Giedraitė patvirtina, kad kredito davėjai pagal LR Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymą turi teisę reikalauti iš vartotojo sudaryti įkeičiamo nekilnojamojo turto draudimo sutartį. Vis dėlto, gyventojas gali rinktis, ar sutartį sudaryti su kredito davėjo pasiūlyta draudimo įmone, ar kita.
Kam Naudingas Būsto Paskolos Draudimas?
Nors sumokama draudimo suma ir nedidelė, tačiau kai kuriems atrodo, kaip neatsiperkanti, nes tikimybė, kad išties šios paslaugos prireiks - nedidelė. Viešojoje erdvėje galima rasti apibūdinimų, kad būsto paskolų draudimas iš tikrųjų yra būdas apsaugantis banką ar kredito uniją, iš kurių buvo paimta paskola, jeigu paskolą paėmęs klientas nebeturi galimybių jos grąžinti bei parduodamo būsto vertė tampa mažesne už suteiktą paskolą.
Lietuvos bankų asociacijos (LBA) prezidentas Mantas Zalatorius DELFI komentuoja, kad tokiu draudimu siekiama, jog įvairios galimos nelaimės ir kitokios rizikos (gaisras, vandentiekio avarija ir t. t.), kurios galėtų paveikti būsto vertę, sukeltų kuo mažiau nuostolių. Grąžinęs paskolą bankui, asmuo gali pats spręsti, ar toliau drausti savo būstą.
Arnoldas Antanavičius tvirtina, kad ir pačiam paskolą pasiėmusiam bei už draudimą mokančiam asmeniui yra nauda. Jeigu vis dėlto jam tektų susidurti su tokiais nuostoliais, su kuriais būtų finansiškai sudėtinga susidoroti, draudimas padėtų. Ypač tuo atveju, jeigu būsto iš viso nebeliktų, bet vis dar turėtų grąžinti paskolą už tą būstą.
„Jei kažkoks įvykis įvyksta, turtas nuniokojamas ir prarandamas, tai paskola bankui liktų, o turto nebeliktų. Žmogus pakliūtų į rimtas problemas. Tai bankas kaip ir apsidraudžia, kad neturėtų problemų su tuo žmogumi, ir tas pats žmogus yra saugus, kad esant tokiems įvykiams neturės problemų“, - DELFI sako VšĮ „RealData“ vadovas Arnoldas Antanavičius.
Nekilnojamojo turto (NT) analitikas prideda, kad dėl to ruošiantis imti paskolą iš esmės reikės atsidėti šiek tiek daugiau įmokoms, tačiau tai nebus reikšmingos sumos.
Gyvybės Draudimas Imant Būsto Paskolą
Kalbinti ekspertai nurodo, kad imant būsto paskolą gali prireikti ne tik būsto draudimo, bet ir gyvybės draudimo. Kaip teigia M. Zalatorius, prievolės įsigyti gyvybės draudimą, imant paskolą, nėra, tačiau bankai tai rekomenduoja padaryti.
„Pasirūpinęs papildomu draudimu klientas galės būti ramus, kad, ištikus nelaimei ar kitiems neplanuotiems įvykiams, jo ir jo šeimos neužgrius papildoma finansinė našta ir klientas galės grąžinti paskolą. Pavyzdžiui, būsto paskolos gavėjo sunkios negalios ar net mirties atveju ši papildoma apsauga užtikrintų finansinių įsipareigojimų įvykdymą, nes kredito likutis būtų padengtas draudimo bendrovės lėšomis“, - paaiškina jis.
Bankai.lt vadovas Steponas Jurelė prideda, kad gyvybės draudimas dažnai pasiūlomas tiems, kurių profesijos - pavojingos. Jis pats rekomenduotų pasinaudoti ne tik būsto draudimo, bet ir gyvybės draudimu.
„Yra atvejų, kai šeima pasiima kreditą, bet vienas iš sutuoktinių žūva ar tampa nedarbingu dėl kokio nelaimingo atsitikimo. Tuomet šeima netenka pajamų, nebegali aptarnauti paskolos, o ji didelė, nukrenta turto vertė, nebegali parduoti, tampa situacijos įkaitais. Jei būtų gyvybės draudimas, kuris kompensuotų šiuos praradimus, būtų galima uždaryti klausimą su banku ir nebeturėti rūpesčių. Pilna istorijų internete, kai žmonės daug metų vargsta, skelbia asmeninius bankrotus, vien dėl to, kad nebuvo draudimo arba jis buvo per mažai sumai ir jo nepakako. Tada banko reikalavimai yra, paskolos tebėra, o pajamų ir galimybių nėra. Manau, kad tai teisingas dalykas, apsaugantis abi sandorio puses“, - teigia jis.
Kokias Rizikas Apima Būsto Draudimas?
Būsto draudimas paprastai apima apsaugas nuo dažniausiai pasitaikančių rizikų:
- Gaisro
- Vandens užliejimo
- Vagystės
- Stichinių nelaimių
- Trečiųjų asmenų padarytos žalos
Taip pat gali būti apdrausti pagalbiniai pastatai (garažas, pirtis, butų sandėliukas), stacionarūs kiemo statiniai bei namų turtas pagalbiniuose pastatuose.
Kaip Apskaičiuojama Būsto Draudimo Kaina?
Būsto draudimo kaina priklauso nuo statinio pobūdžio bei vertės, pasirenkamų rizikų bei draudimo bendrovės, kurioje draudžiama, laikotarpio ir kt. Svarbu įsidėmėti, kad nekilnojamojo turto objektas draudžiamas turto atkūrimo (statybos) verte, o ne turto pirkimo-pardavimo kaina.
Klientų Atsiliepimai apie Draudimą
Klientai dažnai pabrėžia šiuos privalumus:
- Patogus ir greitas aptarnavimas
- Aiškios ir suprantamos sąlygos
- Operatyvus žalos atlyginimas
- Malonus bendravimas su draudimo agentais
- Patikimumas ir ramus miegas
Štai keletas klientų atsiliepimų apie "Lietuvos draudimą":
- "Visos paslaugos suteikiamos labai kvalifikuotai, o įvykus draudiminiam įvykiui, viskas operatyviai sutvarkoma."
- "Pasirinkau „Lietuvos draudimą“, nes labai patiko darbuotojo suteikta išsami, profesionali, asmeniškai man aktuali konsultacija. Vėliau, įvykus žalai, visa procedūra buvo labai sklandi, be papildomų rūpesčių ir vyko greitai."
- "Aš pas jus jau seniai - patogu, agentai greitai aptarnauja ir visada rūpinasi."
Patarimai, Kaip Pasirinkti Tinkamą Būsto Draudimą
Renkantis būsto draudimą, atkreipkite dėmesį į:
- Draudimo sumą (turto atkūrimo vertę)
- Rizikas, kurias apima draudimas
- Draudimo įmokos dydį
- Draudimo bendrovės patikimumą
- Klientų atsiliepimus
Būsto Draudimo Rūšys
Šių rūšių draudimai dažnai yra painiojami, nes būsto draudimas kai kuriose draudimo kompanijose yra siūlomas su papildomomis naudomis, kurios apima ir turtą. Kalbant paprastai, būsto draudimas apima patį pastatą ar jo dalį (buto atveju) - sienas, stogą, langus, duris ir kt. Butų savininkams yra siūlomas civilinės atsakomybės draudimas, nes čia dažniau susiduriama su situacijomis, kai nukenčia kaimynų butai, pavyzdžiui, užliejus dėl gaisro ir pan.
- Pastatų draudimas: galioja draudimas viskam, ko nenuplėši, nepavogsi. T.y. sienos, lubos, stogas, grindys, parketas.
- Namų turtas: visą tai, ką galima pavogti, išnešti (aparatūra, baldai ir t.t.).
- Civilinis draudimas: jei užpilsite kaimynus vandeniu.
Būsto Draudimas (Nekilnojamo Turto Draudimas)
Būsto draudimas (nekilnojamo turto draudimas) atlygina padarytus nuostolius dėl apgadinto arba sunaikinto būsto stogo, sienų, langų, durų bei kitų pastatui priklausančių stacionarių įrenginių (pvz. vidaus apdailos, šildymo, kanalizacijos, elektros instaliacijos). Priklausomai nuo pasirinktos draudimo bendrovės sutarties sąlygų pagrindiniai padengiami nuostoliai yra dėl ugnies, dūmų poveikio, sprogimo, vamzdžių trūkimo, audros, žaibo trenkimo, užliejimo, liūties, sniego slėgio, stipraus vėjo, trečiųjų asmenų tyčinės veiklos, įtampos svyravimų, transporto priemonės atsitrenkimo ir kitų rizikų.
Draudimo suma yra arba lygi pastato atkuriamajai vertei (t.y. apskaičiuota pinigų suma, kurios reikėtų tokių pat fizinių ir eksploatacinių savybių objektui pastatyti), arba senesnių ir didelį nusidėvėjimą turinčių pastatų - likutinei vertei (t.y. suma lygi apskaičiuotai statybinei (atkūrimo kaštų) vertei, atskaičius nusidėvėjimą).
Namo bei Buto Draudimas
Namų turto draudimas atlygina padarytus nuostolius dėl apgadinto, sunaikinto arba pavogto kilnojamo turto esančio apdraustame buste arba už apdrausto būsto ribų (pvz. baldai, buitinė technika, vaizdo ir garso aparatūra, drabužiai, papuošalai ir kiti buitiniam naudojimui ir vartojimui skirti daiktai). Priklausomai nuo pasirinktos draudimo bendrovės sutarties sąlygų pagrindiniai padengiami nuostoliai yra dėl ugnies, dūmų poveikio, sprogimo, vamzdžių trūkimo, audros, žaibo trenkimo, užliejimo, liūties, sniego slėgio, stipraus vėjo, trečiųjų asmenų tyčinės veiklos, įtampos svyravimų, transporto priemonės atsitrenkimo ir kitų rizikų.
Draudimo suma yra nustatoma pagal daiktų įsigijimo kainą, arba pagal būsto plotą padauginus iš tam tikros sumos kuri yra nustatyta vienam kvadratiniam metrui. Draudžiant daiktus pagal būsto plotą daiktų sąrašas nėra sudarinėjamas ir skaitoma, kad yra apdrausti visi buste esantys daiktai.
Civilinės Atsakomybės Draudimas
Turto savininko civilinės atsakomybės draudimas atlygina nuostolius tretiesiems asmenims, jei jų turtas, sveikata ar gyvybė nukentėjo dėl Jūsų kilnojamo ar nekilnojamo turto eksploatacijos (pvz. kilus gaisrui Jūsų būste, trūkus vamzdžiams ir užliejus kaimynus vandeniu). Šis draudimas gali būti įsigytas papildomai prie būsto draudimo arba namų turto draudimo. Draudimo suma Jūsų pasirinkimu gali būti nuo 5.000 Lt iki 200.000 Lt. Kai kuriuose draudimo kompanijose šis draudimas draudžiantis nedidele draudimo suma nieko nekainuoja.
Pailgintas būsto draudimas
Draudimo Brokeriai: Ar Verta Jais Pasinaudoti?
Geriausias sąlygas gali pasiūlyti draudimo brokeriai: gausite kelių draudimo kompanijų pasiūlymus, galėsite palyginti kainas ir sąlygas. Draudimo brokeriai prieš gaudami veiklos licenciją privalo išlaikyti papildomą egzaminą, bei nuolatos gilinti turimas žinias.
Dažniausiai Užduodami Klausimai
Kas yra franšizė (išskaita)?
Franšizė (išskaita) - tai nuostolių dalis, kurią apmoka pats draudėjas. Tiesa, kaip sako Lietuvos banko Kredito ir draudimo paslaugų priežiūros skyriaus atstovas Darius Andriukaitis, „teisės aktai nereikalauja, kad gyventojas, imdamas būsto paskolą, turėtų įsigyti ir draudimo sutartį, skirtą vienaip ar kitaip užtikrinti kredito grąžinimą. To negali reikalauti ir kredito davėjas, tačiau jis gali pasiūlyti tokią sutartį, kaip palankesnių kredito sąlygų variantą“.
Tuo metu didžiausi Lietuvoje paslaugas teikiantys komerciniai bankai tikina, kad vienintelis privalomas draudimas imant būsto paskolą yra turto draudimas. O kiti klientui siūlomi tik kaip papildoma, bet neprivaloma apsauga.
Kokius draudimus siūlo bankai?
„Draudimo sutarčių, susijusių su būsto paskolomis, yra įvairių rūšių: kredito draudimas, finansinių nuostolių draudimas, gyvybės draudimas“, - sako D. Andriukaitis. Jis taip pat aiškina, jog „visų šių rūšių draudimo sutartys yra skirtos apsaugoti tiek kredito gavėjo, tiek kredito davėjo interesus, tik vienose sutartyse ryšys su kreditu yra tiesioginis, pvz., kredito draudimo sutartimi draudikas įsipareigoja kredito gavėjo nemokumo atveju išmokėti kredito davėjui išmoką, padengiančią likusį kreditą.
Kitose - netiesioginis, pvz., finansinių nuostolių draudimo sutartimi draudikas įsipareigoja apdraustam asmeniui tam tikrą laiką, kol jis yra netekęs darbo, mokėti periodines išmokas, kurias apdraustasis gali skirti kredito grąžinimui. Gyvybės draudimo sutartimi draudikas įsipareigoja apdraustojo mirties ar visiško nedarbingumo atveju išmokėti kredito davėjui pinigų sumą, lygią negrąžintam kreditui.
Ką daryti susidūrus su sunkumais?
Komercinių bankų atstovų pasiteiravus, ar pastaruoju metu pastebimas naudojimasis būsto paskolų draudimu, t.y. ar prastėjant finansinei situacijai, jaučiamas gyventojų nemokumas ir naudojimasis paskolos draudimu, šie teigė tokių tendencijų šiuo metu nepastebintys. Jei paskolą turinčio asmens pajamos sumažėjusios daugiau nei trečdaliu, paskolos mokėjimus galima atidėti iki 3 mėnesių. Jei klientui reikia ilgesnio paskolos mokėjimų atidėjimo nei numatyta įstatyme, jis turi kreiptis į banką ir su banko specialistu individualiai aptarti situaciją bei galimus sprendimus.
Ar reikia grąžinti išmokėtas draudimo sumas?
S. Abraškevičius pažymi, jog įvykį pripažinus draudžiamuoju, išmokėtų draudimo išmokų grąžinti nereikia. Tačiau dažnu atveju klientas pats sprendžia, kaip panaudoti iš draudimo bendrovių gautas išmokas, nebent įkeistas turtas yra visiškai suniokojamas (pvz., gaisro atveju). Tuomet bankas, kaip įkeisto turto savininkas, gaus išmoką paskolos likučio apimtyje. Jei išmoka viršys paskolos likutį - tuomet klientui bus išmokėta likusi išmokos dalis.
Lietuvos Gyventojų Nuomonė apie Būsto Draudimą
Lietuvos žmonės svarbiausiu turtu įvardija savo būstą. Tyrimo duomenimis, namus, kaip svarbiausią materialiąją vertybę, išskiria 82 proc. šalies gyventojų. Tai atskleidė draudimo bendrovės „Gjensidige“ užsakymu „NielsenIQ“ šiemet atlikta kasmetinė reprezentatyvi Lietuvos gyventojų apklausa.
„Naujojoje realybėje - ekonominio neapibrėžtumo sąlygomis - svarbu imtis priemonių, padedančių apsaugoti žmonių įsipareigojimus turėti būstą ir tokiu būdu stiprinti visuomenės saugumo jausmą. Draudimo sprendimas, kurį teikiame būsto ar vartojimo paskolą turintiems žmonėms, padeda jiems laikytis finansinių įsipareigojimų bei pasirūpinti savo šeimos gerove ir gerais, ir blogais laikais“, - sako draudimo bendrovės generalinis direktorius.
Finansinius įsipareigojimus galima apdrausti „NielsenIQ“ tyrimo duomenys rodo, kad 63 proc. Lietuvos žmonių kaip svarbiausią būsto apsaugos priemonę nurodo draudimą. Jei būstas įgyjamas, pasinaudojant banko paskola, verta pasirūpinti ne tik paties būsto, bet ir paskolos draudimu. Šis draudimas padeda sumažinti finansinę naštą staiga netekus darbo ar susirgus. Gavęs draudimo išmoką, žmogus gali padengti paskolos įmokas arba kitas išlaidas, jei ilgiau negu 30 dienų negalėtų dirbti dėl ligos, slaugant vaiką ar netikėtai praradus darbą.
Būsto draudimo tema kelia daug diskusijų: vieni įsitikinę, kad jis turėtų būti privalomas, o kiti teigia, jog tai tik pinigų švaistymas. Visgi, po tokių įvykių pečius užgriuvusi finansinė našta gali būti sunkiai pakeliama, jau nekalbant apie tai, kad tokie laikotarpiai yra itin sudėtingi emociškai. Nors būsto draudimas nėra visuotinai privalomas, daugelis savo turtą draudžia savanoriškai.