Pasyvios pajamos būsto paskolai gauti

Svajojate apie nuosavą būstą? Būsto paskola yra skirta įsigyti butą, namą, kotedžą ar jo įsirengimui, namo statybai, rekonstravimui, renovacijai. Jeigu tai jūsų pirmasis būstas, būsto paskolą galima gauti su valstybės finansine paskata.

Gyventojai aktyviai kreipiasi į bankus, kai prireikia papildomų pinigų - norint įsigyti ar suremontuoti nuosavą būstą, nusipirkti automobilį ar brangesnį pirkinį. Tačiau kartais pasitaiko situacijų, kai bankai atsisako skolinti arba siūlo skolintis mažiau, nei tikėtasi. Siekiant įvertinti gyventojų galimybes prisiimti bet kokius kredito įsipareigojimus, bankas pirmiausia vertina pajamas - ar jos yra oficialios ir stabilios. Nereta priežastis, kodėl besiskolinančiojo norai neatitinka galimybių, yra per mažos oficialios pajamos. Taip pat svarbu, kad pajamos būtų reguliarios.

Pasyvios pajamos - tai pajamos, kurias gauname be nuolatinio darbo. Jos gali kilti iš įvairių šaltinių, tokių kaip nuoma, investicijos ar autorinės teisės. Šios pajamos ne tik suteikia papildomo finansinio stabilumo, bet ir gali turėti įtakos svarbiems finansiniams sprendimams, pavyzdžiui, būsto paskolos gavimui.

Pasyvios pajamos yra uždarbis, dėl kurio nereikia tiesiogiai dirbti. Tai gali būti pajamos iš nuomojamų nekilnojamojo turto objektų, dividendai iš akcijų, palūkanos už indėlius ar investicijas, autorinės teisės, teisės į prekių ženklus ir pan. Skirtingai nuo aktyvių pajamų, gaunamų už darbą, pasyvios pajamos užtikrina stabilų finansinį šaltinį nevykdant tiesioginės veiklos. Toks uždarbis gali praversti siekiant padidinti finansinį stabilumą ar ilgalaikių finansinių tikslų, tokių kaip būsto įsigijimas.

Pasyvios pajamos - tai pajamos, kurias gauname be nuolatinio darbo.

Kaip pasyvios pajamos veikia būsto paskolos gavimą

Būsto paskolos patvirtinimo procesas apima kelis pagrindinius kriterijus, pagal kuriuos paskolos teikėjai nustato ar asmuo galės grąžinti paskolą. Vienas iš svarbiausių yra pajamos, kurių turi užtekti paskolos įmokoms apmokėti. Be to, kredito istorija taip pat atlieka svarbų vaidmenį, pagal kurį paskolos teikėjai sprendžia, ar paskolos gavėjas yra pajėgus grąžinti skolą. Kad ši istorija būtų patikima, reikėtų laiku mokėti įmokas ir neturėti daug skirtingų įsiskolinimų vienu metu.

Pasyvios pajamos taip pat gali lemti būsto paskolos patvirtinimo galimybes ir sąlygas. Paskolos teikėjams svarbu įvertinti asmens finansinį stabilumą, kad paskola būtų grąžinta laiku ir be trukdžių, tad tokie papildomi pajamų šaltiniai, kaip nuoma, dividendai ar kitos pasyvios pajamos, gali reikšmingai pagerinti asmens kreditingumą.

Paskolos teikėjai taip pat vertina pasyvių pajamų stabilumą ir tęstinumą. Reguliarios pasyvios pajamos gali būti laikomos tvariu pajamų šaltiniu, mažinančiu finansinę riziką. Pavyzdžiui, jei paskolos gavėjui mokama pastovi nuoma, tai gali padėti įveikti laikinus finansinius sunkumus ir toliau mokėti paskolos įmokas. Be to, jei asmuo turi pasyvių pajamų šaltinių, paskolos teikėjas gali jaustis labiau užtikrintas dėl paskolos gavėjo finansų ir pasiūlyti palankesnes paskolos sąlygas, pavyzdžiui, žemesnę palūkanų normą ar didesnę paskolos sumą.

Kaip minėta, pasyvios pajamos gali ženkliai padidinti galimybę gauti didesnę būsto paskolos sumą ir palankesnes palūkanas. Papildomi pajamų šaltiniai, pavyzdžiui, nuoma ar investicijos, suteikia paskolos teikėjui garantiją, kad paskolos gavėjas sugebės mokėti įmokas, net jei pagrindinės pajamos laikinai sumažėtų arba išvis nutrūktų. Be to, naudodamiesi tokiais įrankiais, kaip būsto paskolos skaičiuoklė, galite geriau suprasti, kaip papildomos pasyvios pajamos gali lemti būsto paskolos dydį ir grąžinimo terminus.

Pagrindiniai reikalavimai būsto paskolai gauti

Norint gauti būsto paskolą, būtina atitikti tam tikrus reikalavimus, susijusius su pajamomis, darbo stažu ir kredito istorija.

Pajamos

Būsto paskola gyvenamosios paskirties nekilnojamojo turto įsigijimui, statybai, renovacijai ar rekonstrukcijai suteikiama nuolatines pajamas gaunantiems Lietuvos piliečiams, dirbantiems savo šalyje, užsienyje ar savarankiškai. Dirbant pagal darbo sutartį - vertinamos ne mažiau kaip 6 mėn. darbo užmokesčio pajamos. Dirbant pagal darbo sutartį užsienyje - vertinamos ne trumpesnio nei 12 mėn. laikotarpio darbo užmokesčio pajamos. Dirbant pagal verslo liudijimą, individualią veiklą, nuomos pajamos - vertinamos ne mažiau kaip pilnų dviejų veiklos metų pajamos. Gali būti vertinamos ir kito laikotarpio, tačiau netrumpesnio nei 6 mėn. laikotarpio pajamos.

Darbo stažas

Norint gauti paskolą reikia būti išdirbus bent 4-6 mėnesius paskutinėje darbovietėje. Tokį reikalavimą tikrai matysite pas kiekvieną kreditorių. Tik dalis kreditorių reikalauja mažiausiai keturių mėnesių stažo, kiti reikalauja mažiausiai 6 mėnesių darbo paskutinėje darbovietėje.

Kredito istorija

Visos kreditus išduodančios įmonės vadovaujasi atsakingo skolinimo nuostatomis. Taip pat bloga kredito istorija gali turėti įtakos kredito gavimui; dažnu atveju kreditas su bloga kredito istorija gali būti suteiktas tik su prastesnėmis sąlygomis.

Finansinės galimybės ir pradinis įnašas

Prieš kreipiantis dėl būsto paskolos, svarbu įvertinti savo finansines galimybes ir turimą pradinį įnašą. Atminkite, kad mėnesio būsto paskolos įmoka, kartu su kitais turimais finansiniais įsipareigojimais neturi būti didesnė kaip 40 proc. gaunamų pajamų.

Bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės. Įprastai pradinis įnašas siekia 15 % perkamo turto vertės, tačiau konkrečios sąlygos priklauso nuo kliento finansinės padėties, kredito istorijos bei pasirinkto turto.

Būsto paskolos gavimo žingsniai

1. Konsultacija: Norint gauti paskolą būstui, pirmiausia jums reiktų konsultacijos nekilnojamo turto klausimais. Finansiniais klausimais galite kreiptis į banką.
2. Turto vertinimas: Paskolai gauti Jums bus reikalingas turto vertinimas. Tad jeigu išsirinkote būstą, galite kreiptis dėl realios turto vertės nustatymo, jis vyksta tik gavus būsto savininko leidimą.
3. Paskolos paraiška: Paskolos paraišką užpildyti galite nuvykę į banko skyrių, arba internetu.
4. Dokumentų pateikimas: Dokumentai kurių reikės paskolos paraiškai: asmens tapatybės dokumentas, paskolos paraiška, realios turto vertės ataskaita (jeigu reikia).
5. Rizikos vertinimas: Užpildžius paraišką ir pateikus visus būtinus dokumentus, bankas pradeda vertinti paskolos suteikimo riziką, nustatomos paskolos sąlygos.
6. Sprendimas: Banko sprendimai dažniausiai priimami per 48 valandas. Apie sprendimą esate informuojami telefonu arba elektroniniu paštu.
7. Sutarties pasirašymas: Vienas iš svarbiausių etapų, su banko parengta sutartimi turite pilnai susipažinti ir ją atidžiai perskaityti.

Papildomos išlaidos

Renkantis paskolos dydį būtina įvertinti savo ir šeimos finansines galimybes. Taip pat verta žinoti, kad būsto paskolą reikia užtikrinti įkeičiamu nekilnojamuoju turtu, o perkamas būstas turi būti apdraustas. Prie paskolos kainos taip pat prisideda sutarties administravimo mokestis, turto vertinimo bei draudimo išlaidos.

Darius Burdaitis dalijasi, kad pradiniam įnašui susitaupę klientai dažnai atsipučia ir pamiršta apie papildomus mokesčius: paskolos sutarties mokestį, 0,37 proc. nuo buto kainos siekiantį notaro mokestį, hipotekos mokestį, mokesčius Registrų centrui už turto nuosavybės teisės įregistravimą.

Kredito unijos pasiūlymai

"Pilies" kredito unija finansuoja naujos, senos ar nebaigtos statybos butus, kotedžus, gyvenamuosius ar sodo namus palankiomis sąlygomis. Pagrindinio būsto finansavimui maksimali kredito suma nustatoma pagal kredito gavėjo poreikį ir finansinį pajėgumą, tačiau finansuojama ne daugiau nei 85 proc. Kito ar papildomo (ne pagrindinio) būsto finansavimui - maksimali kredito suma nustatoma pagal kredito gavėjo poreikį ir finansinį pajėgumą, tačiau finansuojama ne daugiau nei 75 proc.

Nuo 3,9 proc. - palūkanų norma yra nustatoma kiekvienu atveju individualiai, atsižvelgiant į kredito gavėjo mokumą, finansinį stabilumą, lojalumą unijoje ir kitus kriterijus. Kintama palūkanų norma nustatoma prie kintamos palūkanų bazės (atitinkamai 3, 6, 12 mėn.

Dažnos klaidos imant būsto paskolą

Būsto įsigijimas su paskola, ypač pirmą kartą tai darantiems žmonėms, gali pasirodyti sudėtingas procesas. „Citadele“ banko atstovas atkreipia dėmesį, kad nors skolintis būstui seniai nebėra naujiena, paskolas suteikiantys specialistai susiduria vis su tomis pačiomis gyventojų daromomis klaidomis.

Tvarios pajamos

Bankai paskolas suteikia vadovaudamiesi atsakingo skolinimosi principais. Vienas iš jų - užtikrinti, kad besiskolinantis žmogus turi tvarias pajamas, o jo pajamų dalis, skiriama visiems turimiems įsipareigojimams padengti, neviršytų 40 proc. gaunamų pajamų. Todėl vertinamas ne tik paskutinių šešių mėnesių kliento pajamų vidurkis, bet ir ateities pajamų perspektyvos.

Anot „Citadele“ banko Lietuvos filialo vadovo Dariaus Burdaičio, dažnai pasitaiko, jog klientai dėl paskolos kreipiasi dar nepasibaigus bandomajam laikotarpiui naujame darbe.

„Paskola visuomet yra susijusi su tam tikra rizika tiek ją suteikiančiai finansų įstaigai, tiek besiskolinančiam žmogui. Siekiant ją sumažinti, ypač svarbus veiksnys yra pastovumas - ar žmogus per ilgą laikotarpį sugeba užsitikrinti stabilias pajamas, ar nėra rizikos, kad artimiausiu metu praras pagrindinį pajamų šaltinį. Dažnai klientai argumentuoja, kad darbą gali prarasti ir po bandomojo laikotarpio, tačiau patirtis rodo, kad tokia rizika yra mažesnė, o bandomąjį laikotarpį išdirbantys žmonės, net vėliau ir keisdami darbą, sugeba užtikrinti pastovumą“, - aiškina D. Burdaitis.

Anot jo, savarankiškai dirbantys žmonės turi pateikti ne mažesnę nei 2 metų pajamų istoriją, nes praktika rodo, kad tokių gyventojų pajamos, priklausomai nuo mėnesio, gali stipriai skirtis. Todėl ilgesnė istorija taip pat padeda sumažinti riziką ir geriau įvertinti žmogaus galimybes užtikrinti pajamų pastovumą.

„Klientai ateina girdėję apie reikalavimą, kad finansiniai įsipareigojimai neviršytų 40 proc. gaunamų pajamų, tačiau dažnai neatkreipia dėmesio, kad yra vertinamos viso namų ūkio išlaidos. Prieš skolinantis, svarbu įsivertinti, kaip gali keistis finansinė padėtis ateityje: ar planuojate keisti darbą, įsigyti stambesnius pirkinius, naują automobilį, norite daugiau keliauti. Taip pat, kaip jūsų pajamas paveiktų besikeičiantis EURIBOR, kuris gali padidinti mėnesio įmoką“, - primena D. Burdaitis.

Pradinis įnašas - gebėjimo susitaupyti įrodymas

Ne ką mažesnis veiksnys, lemsiantis sprendimą dėl paskolos suteikimo, taip pat susijęs su pastovumu - gebėjimas susitaupyti pradinį įnašą.

„Pradinis įnašas, siekiantis bent 15 proc. būsto vertės ar kainos (priklausomai, kuri mažesnė), reikalingas, kad žmogus suprastų, kokį finansinį įsipreigojimą prisiima, turėtų taupymo patirties - mokėtų sekti savo pajamas ir išlaidas, ir galėtų planuoti savo biudžetą taip, kad paskola nesukeltų finansinių iššūkių ateityje“, - aiškina D. Burdaitis.

Pasak jo, bankai Lietuvoje atsakingai žiūri į pradinio įnašo kilmę, prašo pagrįsti santaupų kilmę. Pavyzdžiui, pasitaiko atvejų, kada klientai pradiniam įnašui siekia panaudoti ne savo santaupas, o skolintas lėšas. Tokios schemos - draudžiamos Lietuvos banko ir yra ir it raudona vėliava, signalizuojanti apie finansinės drausmės trūkumą.

„Klientams dažnai kyla klausimų dėl paveldėtų ar padovanotų lėšų - jas galima naudoti pradiniam įnašui, tačiau taip pat svarbu pagrįsti tokių pajamų kilmę. Taip pat vertėtų pasidomėti, kokio dydžio sumas įstatymai leidžia dovanoti grynaisiais pinigais, kada reikalingos notarinės sutartys“, - dėmesį atkreipia „Citadele“ banko atstovas.

Svarbu įvertinti papildomas išlaidas

Darius Burdaitis dalijasi, kad pradiniam įnašui susitaupę klientai dažnai atsipučia ir pamiršta apie papildomus mokesčius: paskolos sutarties mokestį, 0,37 proc. nuo buto kainos siekiantį notaro mokestį, hipotekos mokestį, mokesčius Registrų centrui už turto nuosavybės teisės įregistravimą.

„Svarbu įvertinti ir būsto įsirengimo išlaidas bei su banko atstovais pasikonsultuoti dėl paskolos remontui sąlygų, net ir įsigyjant senos statybos būstą. Jeigu remonto neplanuojate daryti, galbūt žadate pirkti naujus baldus ar buitinę techniką. Prieš skolinantis būstui, svarbu apsvarstyti ir šių išlaidų biudžetą bei iš kokių lėšų - savo ar skolintų - padengsite įsirengimo kaštus“,- pataria D. Burdaitis.

Jis atkreipia dėmesį, kad imant būsto paskolą, bankas prašo būstą apdrausti, o žmonės dažnai tai supranta kaip prievolę ir renkasi pigiausią draudimo variantą, neįvertindami šios paslaugos naudos. Renkantis draudimo planą, svarbu atsižvelgti į žalos atlyginimo dydį - ar įvykus nelaimingam atsitikimui, pavyzdžiui, gaisrui, draudimo išmoka pakankamai padengtų turto vertę, ar yra poreikis draudimu apsaugoti namuose laikomus vertingus daiktus?

Geriausias pasiūlymas - daug pasiūlymų

Dar viena dažnai pasikartojanti klaida - gyventojai dėl pasiūlymo kreipiasi į savo pagrindinį banką, o geriausiu atveju - du ar tris kitus bankus. Beiskreipiant tik į savo banką, anot Dariaus Burdaičio, klientai praranda derybines pozicijas ir gali praleisti geresnius kitų rinkos žaidėjų pasiūlymus.

„Būsto paskolos procesas iš tiesų užima laiko ir gali varginti, tačiau siekiant sutaupyti, labai svarbu įdėti pastangų ir kreiptis ne tik į savo banką, bet ir į kitas, netgi mažesnes finansų įstaigas.

Būsto paskolos procesas gali būti varginantis, bet svarbu kreiptis į kelis bankus.

Bendraskoliai

Drauge būstą įsigiję ir paskolą paėmę sutuoktiniai yra laikomi bendraskoliais. Dėl šios priežasties kreiptis dėl vartojimo kredito, pavyzdžiui, naujo būsto įrengimui, remontui, baldams ar buitinei technikai įsigyti, taip pat geriausia kartu. Kreditą suteikianti įmonė patikrina bendrą sutuoktinių finansinių įsipareigojimų dydį ir jų galimybes prisiimti naujus įsipareigojimus. Tuomet vienas iš sutuoktinių pildo kredito paraišką.

Eimantas Palionis, vyr. kredito rizikos valdymo ekspertas, pateikia pavyzdį, kaip skaičiuojami bendri finansiniai įsipareigojimai ir kodėl verta dėl kredito kreiptis kartu su sutuoktiniu:

Tarkime, šeimos būsto paskolos mėnesinė įmoka yra 300 €. Jeigu sutuoktinis vienas kreipiasi dėl vartojimo kredito, jo finansiniu įsipareigojimu laikoma visa suma. Vertinant drauge su kitu sutuoktiniu, finansinis įsipareigojimas sumažėja per pusę - iki 150 €/mėn. Tokiu atveju padidėja galimybės gauti teigiamą atsakymą dėl kredito suteikimo ir išauga suma, kurią galima pasiskolinti.

Vertinant susituokusį klientą be sutuoktinio, vartojimo kreditų dalis negali viršyti 20 % nuo gaunamų tvarių pajamų, o bendri (būsto + vartojimo) įsipareigojimai - 40 %. Vertinant su sutuoktiniu, mėnesiniai įsipareigojimai negali viršyti 40 % gaunamų tvarių pajamų.

Vertėtų atkreipti dėmesį, kad ne visos pajamos yra vertinamos kaip tvarios (stabilios). Terminuotos darbo sutartys, sezoninis darbas, bandomasis laikotarpis naujame darbe ir kt. atvejai gali būti laikomi netvariomis pajamomis. Tokiu atveju patariama dėl kredito kreiptis sutuoktiniui, kurio tvarios pajamos yra didesnės.

Kreditingumo vertinimas

Norime priminti, kad yra peržiūrima tik to sutuoktinio kredito istorija, kurio vardu yra sudaroma sutartis. Taip pat vienoje iš temų galite susipažinti, kokie kliento duomenys yra tikrinami.

Asmeninėje kliento kredito istorijoje svarbiausia yra laiku įvykdyti finansiniai įsipareigojimai, o ne kredito rūšis. Pavyzdžiui, tiek būsto paskola, tiek lizingas telefonui bus vertinami vienodai, kaip esami arba padengti finansiniai įsipareigojimai.

Kiek galiu pasiskolinti?

Tai vienas dažniausių klausimų, kurio sulaukia „General Financing“ klientų aptarnavimo specialistai. Savo finansines galimybes galite sužinoti itin greitai ir jums patogiausiu būdu: internetu, telefonu arba skyriuose.

Paskolos dirbantiems pagal individualią veiklą

Dažnai sklando įvairūs mitai, kad dirbant ne pagal tradicinę darbo sutartį, o pavyzdžiui pagal individualią veiklą, gauti paskolą itin sunku ar net neįmanomą. Tai klaidinga manyti, kad bankai šiam veiklos tipui paskolų nesuteikia.

1. Pajamų stabilumas: asmens pajamos, kuris nori gauti paskolą, skaičiuojamos ir vertinamos paskutinių 2-3 metų vykdomos veiklos.

Patarimas: Jeigu dirbate pagal individualią veiklą, bankai rekomenduoja visus reikiamus dokumentus pasiruošti iš anksto, dar prieš pildant paskolos paraišką. Pavyzdžiui, pajamų deklaracijas, sąskaitų išrašus, pajamų ir išlaidų apskaitos žurnalus bei, jeigu yra galimybė, sutartis su užsakovais. Įprastai šiuos dokumentus pasiruošti užtrunka nemažai laiko, tad bankai pataria paskolos paraišką pateikti jau surinkus visą reikalingą dokumentaciją.

Paskolos mažosios bendrijos savininkams

Mažosios bendrijos (MB) savininkai taip pat, kaip ir dirbantys pagal individualią veiklą susiduria su iššūkiais, kai kreipiamasi dėl banko paskolos. 2. Savininko pajamos: svarbu aiškiai atskirti bendrijos pajamas nuo savininko asmeninių pajamų. Tai gali būti sudėtinga, tačiau būtina siekiant įrodyti savininko mokumą. Užpildžius paraišką pasirinktame banke vadybininkas informuoja koks laikotarpis ir kaip yra vertinamas, esant mažosios bendrijos savininku ir kokie tikslūs dokumentai yra reikalingi.

Patarimai prieš imant paskolą

• Skolinkitės atsakingai ir įvertinkite savo galimybes. Įvertinkite ar jūsų gaunamos pajamos stabilios ir ar galėsite laiku vykdyti finansinius įsipareigojimus.
• Patikrinkite savo kredito istoriją. Gaukite savo kredito ataskaitą ir peržiūrėkite ją, ar nėra klaidų.
• Atkreipkite dėmesį, kad bendra mėnesio įmokų, mokamų įvairioms kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc.
• Palyginkite skirtingų bankų pasiūlymus.
• Pradinis įnašas. Norint pasiskolinti tam tikrą sumą, kai kuriais atvejais reikalingas pradinis įnašas. Skolinantis būstui, pradinis įnašas turi būti ne mažesnis nei 15 proc.
• Prisiminkite, kad kiekviena būsto paskolos paraiška yra vertinama individualiai.

Pagrindiniai kriterijai

Būsto paskola gali būti suteikta fiziniam asmeniui, kuris yra Lietuvos Respublikos pilietis arba turi leidimą nuolat gyventi Lietuvoje. Svarbiausias kriterijus - pastovios, oficialios pajamos, leidžiančios užtikrinti paskolos grąžinimą. Norint gauti paskolą, asmuo turi būti pilnametis (nuo 18 metų) ir dažniausiai - bent 6 mėnesius dirbantis dabartinėje darbovietėje be bandomojo laikotarpio.

Jei darbo vieta neseniai keitėsi, tačiau perėjimas buvo be pertraukų, o pajamos liko stabilios, tai taip pat gali būti vertinama teigiamai. Savarankiškai dirbantys asmenys - vykdantys individualią veiklą, turintys mažąją bendriją ar dirbantys su verslo liudijimu - taip pat gali gauti paskolą, jei jų veikla yra stabili, tęstinė ir pajamos įrodomos deklaracijomis bent 2 metus iš eilės.

Pajamos vertinamos skaičiuojant vadinamąjį DTI (angl. Debt-to-Income) santykį - tai dalis pajamų, kuri gali būti skirta visiems finansiniams įsipareigojimams. Pagal Lietuvos Banko rekomendacijas, kredito įmokos neturėtų viršyti 40 % nuo tvarių mėnesio pajamų. - tai galėtų leisti gauti būsto paskolą, kurios suma siektų apie 140 000-150 000 Eur (priklausomai nuo termino ir palūkanų normos).

Jei turite kitų finansinių įsipareigojimų - vartojamųjų paskolų, lizingų, alimentų - šie įsipareigojimai mažina tą dalį pajamų, kurią galima skirti naujam kreditui.

tags: #vertinamos #pajamos #busto #paskola