Pradinis įnašas būsto paskolai: dydis, sąlygos ir alternatyvūs sprendimai

Naujas būstas daugeliui tampa vienu iš didžiausių viso gyvenimo pirkinių. Dėl to jo įsigijimui reikėtų skirti ypatingą dėmesį ir tam gerai pasiruošti. Tą padaryti nėra sunku - bankai pateikia įvairias skaičiuokles ir papildomos informacijos, kuri padeda iš anksto įvertinti savo galimybes. Svarbiausia - visus pasiruošimo žingsnius atlikti iš eilės.

Jei nusprendėte būstą įsigyti pasinaudodami banko finansavimu, pirmiausia turėtumėte atsižvelgti į dabartinę savo finansų būklę. Perkant naujos statybos būstą, bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15-20 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės. Tačiau jei išsirinkote senesnės statybos būstą, jums gali prireikti didesnio pradinio įnašo.

Kita svarbi taisyklė - mėnesio būsto paskolos įmoka kartu su kitais finansiniais įsipareigojimais negalės būti didesnė kaip 40 proc. šeimos pajamų. Be to, kliento galimybes mokėti paskolos įmokas bankas vertina pagal kelis scenarijus, iš kurių viena yra hipotetinė situacija, jog metinė palūkanų kartelė pasiekia 5 procentus.

Būsto paskola yra ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, todėl nusprendus jį prisiimti, reikėtų įvertinti ne tik dabartinę savo ar šeimos situaciją. Dar svarbiau yra pabandyti įsivaizduoti, kaip ji galėtų pasikeisti per ateinančius 5 ar 10 metų. Pavyzdžiui, galbūt po kelerių metų planuojate šeimos pagausėjimą ir jums bus reikalingas didesnio ploto būstas ramesniame miesto rajone.

Tiesa, jei anksčiau būsto įsigijimas buvo vertinamas kaip viso gyvenimo investicija, tai dabar vis daugiau žmonių būstą nusprendžia keisti atsižvelgdami į pasikeitusius savo ar šeimos poreikius. Tad jei šiuo metu jums 25 metai, skirti daug laiko svarstymams, ar pasirinktas būstas tenkins jūsų poreikius išėjus į pensiją, nereikėtų. Įvertinus savo finansines galimybes ir įsivardijus ateities poreikius, jūsų svajonių būstas įgaus realesnį pavidalą - tiksliai žinosite, kokio dydžio ir kokių charakteristikų būsto norite, kokia jo kaina jums priimtina ir kokio dydžio paskolos įmokos bus toleruotinos jūsų šeimos biudžetui.

Tiesa, radus svajonių būstą reikėtų visapusiškai įvertinti jo kainą. Pavyzdžiui, didžioji dalis naujų būstų Lietuvoje parduodami tik su daline apdaila, vadinasi, jų įrengimui ir apstatymui dar reikės skirti nemažą sumą pinigų. O jei būstas yra sename name, reiktų nusiteikti, kad ateityje gali laukti rimtesni remonto darbai arba renovacija. Nereikėtų pamiršti ir visų papildomų su būsto įsigijimu susijusių mokesčių, įskaitant sutarties sudarymo, notaro, būsto įkeitimo mokesčius.

Jei radote jums patinkantį būstą, kuris atitinka keliamus kriterijus ir jūsų finansines galimybes, metas susipažinti su pagrindinėmis banko finansavimo suteikimo sąlygomis, etapais ir palūkanų apskaičiavimo tvarka. Norint sužinoti banko atsakymą dėl būsto paskolos, paraišką paskolai gauti reikia užpildyti interneto banke ir per trumpą laiką bankas jums pateiks atsakymą. Užpildžius prašymą paskolai gauti jokių papildomų veiksmų atlikti nebereikia - banko konsultantai patys susisiekia su klientu, pristato sprendimą ir sutaria dėl tolimesnių veiksmų.

Paskutinis patarimas - neskubėkite. Šis patarimas galioja visais atvejais, kai reikia priimti didelės reikšmės turinčius sprendimus. Kuo daugiau laiko skirkite savo poreikiams ir galimybėms įvertinti, o jei dėl finansavimo kyla klausimų, visada galima kreiptis konsultacijos į banką telefonu.

Kodėl pradinis įnašas yra reikalingas?

Būsto paskola be pradinio įnašo šiuo metu nėra siūloma nė vienos kredito įstaigos, nes šis reikalavimas laikomas svarbia atsakingo skolinimosi dalimi - jis padeda sumažinti finansinę riziką tiek pirkėjui, tiek skolintojui. Dažniausiai prašoma 15-20 proc. būsto vertės dydžio įnašo. Tai reiškia, kad net ir perkant vidutinės klasės butą už, tarkime, 150 tūkst. eurų, pradinio įnašo reikia bent 22-30 tūkst. eurų.

Tokią sumą dažnam tenka kaupti ne vienerius metus - ypač kai kartu dar reikia mokėti ir nuomą. O kai tuo metu auga būsto ir nuomos kainos, didėja kasdienės išlaidos bei infliacija, net ir nuosekliai taupant pavyti rinkos augimą tampa itin sunku. Vis dėlto sukaupti reikiamą pradinio įnašo sumą dažnai užtrunka ilgiau, nei planuota - todėl atsiranda sprendimų, padedančių šį procesą padaryti paprastesnį ir prieinamesnį.

Pagrindinės kredito suteikimo sąlygos

Planuojant įsigyti būstą ir svarstant apie būsto paskolos galimybes, daugelis susiduria su klausimu - kiek reikia uždirbti, kad gautumėte paskolą? Atsakymas priklauso nuo kelių svarbiausių veiksnių: jūsų gaunamų pajamų, finansinių įsipareigojimų, kredito istorijos bei pradinio įnašo dydžio.

Norint gauti būsto paskolą, svarbu ne tik atitikti bankų keliamus reikalavimus, bet ir užtikrinti savo finansinį saugumą bei našumą. Toliau pateikiamos pagrindinės sąlygos ir reikalavimai, kurie turi būti įvykdyti, norintiems gauti būsto paskolą Lietuvoje:

• Reikalavimai gavėjui:
  • Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems tokias nuolatines pajamas:
    • darbo užmokestį
    • pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais
  • Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.
  • Jūs nuosavais (ne skolintais) pinigais turite sumokėti mažiausiai 15 proc. finansuojamam projektui įgyvendinti reikalingos sumos.
• Suma ir terminas:
  • Kredito suma ir terminas priklauso nuo to, ar šis būstas bus Jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta, ar ne.
  • Jei skolinatės būstui, kuris yra pagrindinė gyvenamoji vieta:
    • Kredito suma gali siekti iki 85 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus
    • Kredito grąžinimo terminas iki 30 metų (remontui iki 20 metų)
  • Jei skolinatės būstui, kuris nėra pagrindinė gyvenamoji vieta, taip pat sodybai, sodo namui ar kitoms panašioms patalpoms:
    • Kredito suma gali siekti iki 60 proc. būsto rinkos vertės ar kainos(atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus
    • Kredito grąžinimo terminas iki 25 metų (remontui iki 20 metų)
  • Kredito suma taip pat priklauso nuo šeimos finansinių galimybių grąžinti kreditą įvertinimo.
• Valiuta:
  • Kreditai teikiami eurais.
• Palūkanos:
  • Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.
  • Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Jas sudaro individualiai Jums nustatyta banko marža ir Jūsų pasirinkta 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinė palūkanų norma EURIBOR.
  • Fiksuotosios palūkanos - tai palūkanos, kai individualiai Jums nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam kredito laikotarpiui.
  • Palūkanas apskaičiuosime nuo negrąžintos kredito sumos ir jas apskaičiuodami laikysime, kad metuose yra 360 dienų.
  • Kintamųjų ir fiksuotųjų palūkanų norma nustatoma atsižvelgiant į situaciją paskolų rinkoje, kredito sumą, terminą, Jūsų finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką, taip pat į tai, kiek ir kokių paslaugų Jums teikia SEB bankas.
• Užtikrinimo priemonės:
  • Būsto kredito grąžinimas paprastai yra užtikrinamas įkeičiant įsigyjamą, remontuojamą, statomą ar rekonstruojamą būstą:
    • įkeičiamo nekilnojamojo turto vertę turi nustatyti turto vertintojai
    • įkeistas nekilnojamasis turtas (išskyrus žemės sklypus) turi būti apdraustas turto draudimo bendrovėje
• Kredito grąžinimas:
  • Bankui išmokėjus kredito lėšas, sutartomis mokėjimo dienomis įmokos automatiškai nurašomos iš Jūsų pasirinktos sąskaitos.
  • Pirmą įmoką sudaro tik palūkanos.

Pagrindiniai kriterijai norint gauti būsto paskolą

1. Pajamų ir įsipareigojimų santykis

Norint gauti būsto paskolą, vienas svarbiausių rodiklių yra pajamų ir įsipareigojimų santykis. Pagal atsakingo skolinimo nuostatas, paskolai grąžinti negalite skirti daugiau nei 40 proc. savo gaunamų pajamų per mėnesį. Šis limitas užtikrina, kad jūsų finansinės galimybės išliktų stabilios ir galėtumėte be didelių sunkumų vykdyti įsipareigojimus.

2. Pradinio įnašo dydis

Dažniausiai bankai reikalauja, kad pradinis įnašas sudarytų ne mažiau kaip 15 proc. nuo perkamo būsto vertės. Tai reiškia, kad jei planuojate įsigyti būstą už 100 000 €, turėsite sukaupti bent 15 000 € nuosavų lėšų. Pradinis įnašas ne tik sumažina paskolos sumą, bet ir parodo bankui jūsų finansinį stabilumą bei gebėjimą taupyti. Gauti būsto paskolą gali būti sudėtinga, jei neturite pakankamai lėšų pradiniam įnašui, todėl verta iš anksto planuoti savo finansus ir įvertinti, ar galite atitikti šį reikalavimą.

3. Kredito istorija

Kredito istorija yra vienas iš svarbiausių aspektų, į kurį atsižvelgia bankai, vertindami jūsų galimybes gauti būsto paskolą. Ji atspindi, kaip atsakingai tvarkote savo finansinius įsipareigojimus, ar laiku mokate įmokas, ar neturite pradelstų skolų. Norint gauti būsto paskolą, būtina turėti gerą kredito istoriją - tai suteikia bankui pasitikėjimo, kad galėsite laiku grąžinti paskolą pagal sutartas sąlygas.

4. Kiti finansiniai įsipareigojimai

Vertinant galimybę gauti būsto paskolą, bankai atsižvelgia ne tik į jūsų pajamas, bet ir į visus kitus finansinius įsipareigojimus. Tai gali būti vartojamosios paskolos, lizingai, kredito kortelių limitai ar kiti ilgalaikiai mokėjimai. Visi šie įsipareigojimai sumažina jūsų galimybes gauti didesnę būsto paskolą, nes bendras įsipareigojimų dydis negali viršyti 40 proc. nuo jūsų mėnesio pajamų.

Paskolai gauti reikia ne tik pakankamų pajamų, bet ir atsakingo požiūrio į savo finansus - prieš teikdami paraišką, įvertinkite, ar galite sumažinti esamus įsipareigojimus, kad padidintumėte savo galimybes gauti norimą paskolos sumą būstui įsigyti.

5. Paskolos laikotarpis

Maksimalus kredito laikotarpis - 30 metų, bet ne ilgesnis nei laikotarpis, kol paskolos gavėjui sukaks 65-70 metų (priklauso nuo banko). Tai reiškia, kad paskolos grąžinimo metu (metu) negalite viršyti nustatyto amžiaus limito.

Trumpesnis laikotarpis reiškia didesnes mėnesio įmokas, bet mažesnes bendras palūkanas.

6. Reikalingi dokumentai

Norint gauti būsto paskolą, būtina pateikti šiuos dokumentus:

• Asmens tapatybės dokumentas
• Pajamų įrodymas (atlyginimo išklotinės, Sodros pažymos, VMI deklaracijos)
• Turto vertinimo ataskaita
• Esami įsipareigojimai ir jų sutarčių kopijos
• Papildomai gali būti prašoma šeimos sudėties pažymos, santuokos liudijimo ar vaikų gimimo liudijimų, jei taikomos valstybės subsidijos.

7. Papildomi vertinimo kriterijai

Kai kurie bankai įvertina:

• Šeimos narių skaičių (pragyvenimo minimumas vienam asmeniui ~500 €)
• Darbo stažą toje pačioje darbovietėje (pageidautina - 6 mėn. ir daugiau)
• Veiklos pobūdį, jei dirbate savarankiškai ar turite verslą
• Papildomus pajamų šaltinius

8. Paskolos dydžio skaičiavimas

Jeigu norite preliminariai sužinoti, kokio dydžio paskolą galite gauti, naudokitės būsto paskolos skaičiuokle banko svetainėje. Dažniausiai šie skaičiavimai atliekami pagal jūsų:

• grynąsias pajamas
• turimus finansinius įsipareigojimus
• pradinio įnašo dydį
• pageidaujamą paskolos laikotarpį

9. Internetinė bankininkystė ir sutarties valdymas

Interneto bankas leidžia patogiai stebėti paskolos sąlygas, mokėjimus ir likutį. Pasirašius sutartį, visus duomenis galėsite pasiekti internetu, taip pat - gauti pranešimus apie įmokas ar palūkanų pokyčius. Tai ypač svarbu turint kintamą palūkanų normą.

10. Valstybės parama

Valstybės subsidijos gali būti taikomos pirmą būstą perkančioms šeimoms, jaunoms šeimoms su vaikais ar regionuose perkančiam būstui. Jos gali sumažinti pradinį įnašą, mėnesines įmokas, palūkanų normą.

Nauji keliai į savo namus

Pastarųjų metų būsto rinkos pokyčiai parodė vieną aiškų dalyką - laukti tinkamiausio momento ne visada apsimoka. Todėl vis daugiau žmonių ima domėtis naujais, pirkėjui patogesniais būdais įsigyti būstą. Tokie sprendimai leidžia iš karto apsigyventi pasirinktuose namuose ir tuo pačiu metu palaipsniui kaupti pradinį įnašą.

Šis modelis plačiai paplitęs JAV ir Jungtinėje Karalystėje, o pastaruoju metu vis sparčiau populiarėja ir Lietuvoje. Jį renkasi vis daugiau šeimų, kurios nebenori gyventi laukime - kiekvienas mėnesinis mokėjimas tampa žingsniu arčiau savo namų.

Aiškumas ir stabilumas - svarbiausia

Vienas iš svarbiausių šio sprendimo privalumų - būsto kaina fiksuojama sutarties pasirašymo metu. Tai suteikia pirkėjui aiškumo ir stabilumo: net jei būstai rinkoje toliau brangtų, pasirinkto būsto kaina liks fiksuota. Tokiu būdu pirkėjas pradeda auginti savo turtą, dar prieš tapdamas oficialiu būsto savinininku.

Lietuvoje tokį kelią pasiūlė „Numai“ - jau daugiau nei penkerius metus veikianti platforma, valdanti daugiau nei 35 mln. eurų vertės turto portfelį. Per šį laiką „Numai“ padėjo šimtams šeimų įsikelti į savo namus, iš kurių didelė dalis jau tapo oficialiais savo namų savininkais. Tai rodo, kad šis modelis sėkmingai prigijo Lietuvoje ir suteikia žmonėms galimybę įgyvendinti planą turėti savo namus.

Šiuolaikinėje būsto rinkoje svarbu ne tik turimų santaupų dydis, bet ir gebėjimas apgalvotai planuoti savo žingsnius - kada, kokiu būdu ir kokiomis sąlygomis siekti nuosavo būsto. Tie, kurie laukia „geresnių laikų“, dažnai pamiršta, kad rinka juda nuosekliai į viršų, o laukimas retai tampa pranašumu. Todėl šiandien svarbu ne laukti idealių sąlygų, o pasinaudoti galimybėmis, kurios leidžia po truputį priartėti prie savo namų.

Kredito unijų pasiūlymai

Apibendrindama, I. Kedytė pataria nusprendusiems įsigyti būstą kiekvienu individualiu atveju pirmiausia kreiptis į kredito įstaigą, kurios specialistai pateiks tiksliausią informaciją apie galimybes gauti finansavimą ar galiojančias lengvatines priemones.

„Akivaizdu, kad finansinių paslaugų spektras, o taip pat ir lengvatinių priemonių pasiūla - plati ir kintanti.“

Patarimai taupantiems pradiniam įnašui

Savarankiškai gyvenantys jauni asmenys, o ypač jaunos šeimos susiduria ne tik su itin brangia nuoma, bet ir su aibe kitų finansinių išlaidų, todėl sutaupyti pradinei įmokai gali tik patys kantriausi ir taupiausi.

Pasiryžus eiti sunkiuoju keliu ir nuosekliai taupyti paskolos įnašui, racionaliausias sprendimas - taupymo laikotarpiu nesinuomoti jokio būsto, nes būtent nuoma dažniausiai reikalauja didžiausios biudžeto dalies. Esant galimybei, rekomenduojama pagyventi pas tėvus, draugus ar giminines.

Taip pat reikėtų objektyviai apsvarstyti planuojamo įsigyti būsto vertę, nes ji - pagrindinis veiksnys įtakojantis pradinio įnašo dydį. Svarbu atkreipti dėmesį ir į būsto būklę, nes ši aplinkybė įtakos finansines išlaidas, kurių prireiks būsto įrengimui ar remontui. Pasirinkus finansinių galimybių neatitinkantį būstą, susidursite ne tik su ilgesniu pradinio įnašo kaupimo laikotarpiu, bet ir su didesne būsto paskolos suma.

Efektyviai išsprendus laikinos gyvenimo vietos klausimą, pasirinkus optimalų, finansines galimybes atitinkantį būsto variantą ir atsisakius įvairių pramogų, pradinei įmokai įmanoma sutaupyti sąlyginai greitai.

Atsakingai taupant, nesinuomojant gyvenamos vietos ir neleidžiant sau jokių pramogų, sukaupti pradiniam įnašui reikalingą pinigų sumą ir gauti būsto paskolą yra įmanoma. Tačiau reikėtų nepamiršti, kad ilgą laiką gyvenant be jokio komforto kenčia gyvenimo kokybė, emocinė būklė, šeimos santykiai ir pan.

Alternatyva - išperkamoji būsto nuoma

Viena iš išeičių - išperkamoji būsto nuoma arba “Nuomokis ir pirk” paslauga. Pasinaudojus tokia alternatyva, pradinio mokesčio taip pat tikrai nepavyks išvengti. Tačiau, pasirinkus šį įsigijimo būdą, pradinį įnašą galima kaupti ne gyvenant nuomojamame ar giminėms priklausančiame būste, o savo svajonių namuose, kuriuos įsigysite ateityje.

NUMAI suteikia galimybę savo klientams išsirinkti bet kurį rinkoje siūlomą kokybišką NT Vilniaus ir Kauno mieste. Todėl pasinaudojus mūsų paslaugomis galėsite ne tik greitai atsikraustyti į ateityje Jums priklausysiantį būstą, bet ir iš karto išsirinkti visus poreikius ir lūkesčius atitinkančius, svajonių namus.

Būstą ateityje pirksite už iš anksto sutartą kainą, todėl tikrai išvengsite neplanuotų finansinių išlaidų ir iš karto žinosite tikslią būsto pirkimo kainą bei pradinio įnašo dydį.

Būsto paskolos paslaugų įkainiai

Žemiau pateikiama lentelė su populiariausių būsto paskolos paslaugų įkainiais:

tags: #pradinis #inasas #busto #paskolai