Būsto pirkimas yra vienas didžiausių finansinių sprendimų žmogaus gyvenime, todėl natūralu, kad emocijos kartais nugali racionalų planavimą. Žmonės pamato palūkanų normą, mėnesio įmoką, sutaupo pradiniam įnašui ir skuba pirkti. Tačiau mūsų praktika rodo, kad apie papildomus vienkartinius mokesčius, kurie gali sudaryti ir 2-3 proc. būsto vertės, dažnai pagalvojama per vėlai, ir tuomet tenka skolintis tuos kelis tūkstančius iš artimųjų ar net šiek tiek nukelti būsto pirkimą.
Iš tikrųjų žmonės dažnai pasiima paskolą, pasiskaičiuoja, kiek kainuoja turtas, ir galvoja, kad tuo ir prasisuks. O tada, žiūrėk, dar tūkstantį reikia išsitraukti. Kai kam tai gali būti našta, ypač kai kalbame apie ekonominės klasės būstą, nes šiuo atveju skaičiuojame daugmaž būsto kainą - apie 150 tūkst. eurų.
Taigi, kokios gi tos papildomos išlaidos, laukiančios būsto pirkėjo? Specialistai išskiria pagrindines išlaidų kategorijas, su kuriomis susidurs kiekvienas būsto pirkėjas, besinaudojantis banko finansavimu. Skaičiavimams pateikiamas preliminarus pavyzdys, kai perkamas standartinis 2-3 kambarių butas, kurio vertė siekia 150 000 eurų.
Konkurencija gali padėti sumažinti būsto paskolos maržą
Pagrindinės papildomos išlaidos imant būsto paskolą
Turto vertinimo mokestis
Prieš suteikdama paskolą, finansų įstaiga privalo žinoti realią įkeičiamo turto rinkos vertę. Šią paslaugą atlieka nepriklausomi turto vertintojai. Standartinio buto vertinimo ataskaita pirkėjui kainuos nuo 150 iki 300 eurų. Jeigu buto, tai standartiškai 200 eurų, jeigu namo - 300 eurų. Galutinė šios paslaugos kaina priklauso nuo turto tipo (butas, namas, sklypas) ir vietos.
Sutarties sudarymo (administravimo) mokestis
Tai vienkartinis mokestis, kurį finansų įstaiga taiko už paskolos dokumentų parengimą, administravimą ir sutarties sudarymą. Šis mokestis skirtinguose bankuose gali svyruoti nuo 0,4 proc. iki 1 proc. paskolos sumos. Perkant būstą už 150 000 eurų, šis mokestis gali siekti nuo 500 iki daugiau nei 1 200 eurų.
Tiesa, bankai itin dažnai siūlo įvairias akcijas ir šio mokesčio netaiko. Lyginant būsto paskolų pasiūlymus, reikėtų tikrinti ne tik siūlomas palūkanų normas, bet ir kitas sąlygas, įskaitant ir sutarties sudarymo mokesčio dydį.
Notaro mokesčiai
Būsto pirkimo-pardavimo sutartis ir hipotekos (įkeitimo) dokumentas turi būti patvirtinti notaro biure. Tvirtinant pirkimo-pardavimo sutartį taikomas 0,37 proc. būsto kainos mokestis, o tvirtinant hipotekos dokumentą - nuo 0,17 iki 0,25 proc. objekto vertės mokestis (bet iki 240 Eur + PVM). Sutarties sudarymas pas notarą yra standartiškai 0,37 proc., sutarties sudarymas su banku - taip pat 0,4 proc.
Dažnai šie mokesčiai yra dalinami tarp pirkėjo ir pardavėjo. Pirkėjas visada gali derėtis su pardavėju dėl notaro išlaidų. Dažniausiai - iš dešimties aštuoniais atvejais - notarą apmoka lygiomis dalimis. Perkant 150 000 eurų vertės būstą, išlaidų suma pas notarą gali lengvai pasiekti 700 eurų.
Nuosavybės ir hipotekos registravimo mokesčiai
Pasirašius sutartis pas notarą, nuosavybės teisė į turtą bei hipoteka (turto įkeitimas bankui) turi būti įregistruotos valstybės įmonėje Registrų centre. Už nuosavybės teisės įregistravimą teks sumokėti mokestį, priklausantį nuo turto vertės, o už hipotekos įregistravimą - fiksuotą sumą. Registrų centro standartiškai yra 30 eurų, hipoteka - taip pat apie 100 eurų mokestis. Taip pat yra juridinio fakto įregistravimas - pas notarą dar 100 eurų. Šie du mokesčiai perkant 150 000 eurų kainuojantį būstą kartu sudarytų apie 70 eurų.
Turto draudimas
Įkeičiamas turtas privalo būti apdraustas visą paskolos laikotarpį. Draudimo reikalauja bankas, kadangi jie skolina pinigus. Bankas reikalauja kasmet atsiųsti, kad draudimas galiojantis. Draudimo kaina priklauso nuo turto tipo, jo būklės ir pasirinktos draudimo bendrovės. Standartinio buto metinis draudimas vidutiniškai kainuoja apie 100 eurų. Tai nėra vienkartinis mokestis - jį reikės mokėti kasmet.
Vadinasi, perkant būstą už 150 000 eurų, visi papildomi mokesčiai gali siekti net apie 2 000 eurų.
Kaip sumažinti papildomas išlaidas?
Pasak specialistų, svarbu iš anksto pasiruošti. Didžioji dalis šių netikėtų išlaidų - valstybės nustatyti įkainiai už teisinių veiksmų atlikimą ir nuosavybės įregistravimą.
Be to, šias išlaidas dažnai galima sumažinti derantis su savo kredito įstaiga: dalį mokesčių galima pasidalinti su būsto pardavėju, taip pat patartina palyginti turto vertintojų ir turto draudėjų kainų pasiūlymus arba tiesiog neskubėti ir atidžiai perskaityti kiekvieno paslaugos teikėjo sąlygas.
Kai kurie bankai taiko 50 proc. nuolaidą, kai kurie bankai išvis netaiko. Bet pirkėjas visada gali derėtis.
Svarbu atsiminti: jei būsto vertė - 150 tūkst., tai 1 proc. reikia turėti šioms išlaidoms, tai yra apie 1,5 tūkst. eurų.
Būsto pirkimas kai kam gali pasirodyti ne tik džiuginantis procesas, tačiau ir keliantis tikrą galvos skausmą. Vienas iš stresą keliančių sprendimų - paskolos gavimas. Būsto paskolos gavimas daug kam gali pasirodyti itin sudėtingas procesas, ir taip, jeigu tai jūsų pirmasis būstas, visas procesas gali pasirodyti ne džiuginantis, o komplikuotas ir keliantis tikrą galvos skausmą. Kad taip nenutiktų, būkite pasiruošę ir įvertinkite visas galimas išlaidas.
Pirkėjų poreikiai skirtinguose miestuose
Vilniuje pirkėjai yra šiek tiek reiklesni. Jie labai aktyviai skaito sutartis, nepraleidžia punktų. Šiauliuose labiau pasitiki, eina į patikimumą. Kaune dar pamatysime.
Patarimai prieš imant būsto paskolą
- Finansinių galimybių įsivertinimas: Prieš nusprendžiant būstą įsigyti su paskola, vienas svarbiausių ir pirmųjų žingsnių - savo finansinių galimybių įsivertinimas. Pagrindiniai dalykai - savo, arba savo šeimos finansinė situacija ir turimas pradinis įnašas. Atminkite, kad mėnesio būsto paskolos įmoka, kartu su kitais turimais finansiniais įsipareigojimais neturi būti didesnė kaip 40proc. Kitas aspektas - įnašas, kurį turite būti sukaupę prieš kreipiantis į banką dėl paskolos. Bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės.
- Konsultacijos: Norint gauti paskolą būstui, pirmiausia jums reiktų konsultacijos finansiniais klausimais banke. Galite registruotis ir vykti į konsultacijas į tiek bankų, kiek tik norite, jeigu tik turite laiko ir noro, tuomet būsite visiškai užtikrinti savo pasirinkimu. Konsultacijai banke būkite pasiruošę, banko vadybininkas suteiks visą jus dominančią informaciją apie paskolos gavimą.
- Turto vertinimas: Paskolai gauti Jums bus reikalingas turto vertinimas. Tad jeigu išsirinkote būstą, galite kreiptis dėl realios turto vertės nustatymo, jis vyksta tik gavus būsto savininko leidimą.
- Paskolos paraiška: Paskolos paraišką užpildyti galite nuvykę į banko skyrių, arba internetu. Dokumentai kurių reikės paskolos paraiškai: asmens tapatybės dokumentas, paskolos paraiška, realios turto vertės ataskaita (jeigu reikia). Jeigu paskolą imate kartu su sutuoktiniu, reikės tokių pačių dokumentų ir jam.
- Banko sprendimas: Užpildžius paraišką ir pateikus visus būtinus dokumentus, bankas pradeda vertinti paskolos suteikimo riziką, nustatomos paskolos sąlygos. Banko sprendimai dažniausiai priimami per 48 valandas. Apie sprendimą esate informuojami telefonu arba elektroniniu paštu. Bankai pateikia itin išsamius sprendimus, kuriuose yra išdėstoma visa svarbiausia informacija apie paskolą: paskolos rūšis, palūkanos, suma, terminai ir kitos išlaidos. Jeigu dėl paskolos gavimo kreipėtės tik į vieną banką ir jis atmetė sprendimą suteikti paskolą, galite kreiptis į kitą banką su reikiamais dokumentais. Galite kreiptis į tiek bankų, kiek norite.
- Sutartis: Vienas iš svarbiausių etapų, su banko parengta sutartimi turite pilnai susipažinti ir ją atidžiai perskaityti. Prieš pasirašant sutartį reikia susipažinti su visais joje esančiais punktais, o esant neatitikmams arba neesant tikriems dėl tam tikrų sąlygų, būtinai kreiptis į banko skyriaus konsultantą. Pasirašius sutartį jums dar reikės atlikti keletą dokumentinių procedūrų su pardavėju, notarų biure.
tags: #papildomos #islaidos #busto #paskolai