Būsto paskola - didelis finansinis įsipareigojimas, todėl prieš apsilankant banke dėl paskolos, verta pasidaryti namų darbus. Šiame straipsnyje apžvelgsime, ką reikia žinoti apie būsto paskolą, kaip skaičiuojamos būsto paskolos palūkanos, kur geriausia imti būsto paskolą ir pateiksime svarbių būsto paskolos patarimų. Taip pat panagrinėsime klientų atsiliepimus apie "Nordea" banko būsto paskolas.
Būsto Paskolos Sąlygos
Bene dažniausias klausimas dėl buto pirkimo su paskola - kiek bankas gali paskolinti? Lietuvoje būsto paskolos suma negali viršyti 85 proc. įkeičiamo turto vertės ar kainos. Taigi jums reikia sukaupti pradinį įnašą, kuris siektų bent 15 proc. perkamo būsto kainos (vertės). Paskolos trukmė negali viršyti 30 metų. Būsto paskola negali viršyti 85 proc. perkamo (įkeičiamo) nekilnojamo turto vertės.
Rekomenduojama išbandyti bendrą palūkanų normą, ne mažesnę nei 5 proc. (remiantis istoriniais duomenimis, ji gali būti ir gerokai didesnė nei 5 proc.). Paskutinis punktas labai svarbus vartotojams, nes leidžia lengvai suprasti, kaip keisis paskolos įmoka keičiantis EURIBOR rodikliui.
Nors dabar vyrauja optimistinės nuotaikos, tačiau analizuojant būsto paskolos sąlygas, atkreipkite dėmesį, kokias teises įgyja bankas, jeigu jūs pavėluosite bent su viena įmoka. Net vienas vėlavimas gali leisti bankui pakelti palūkanų normą.
Papildomi reikalavimai būsto kreditams
2017 metais Lietuvos bankas būsto kreditams pritaikė papildomus reikalavimus, kurie naudingi vartotojams:
- Išankstinio kredito grąžinimo mokestis negali būti didesnis nei 3 proc. nuo likusios kredito sumos.
- Būsto paskolą turintis asmuo gali rinktis 3 mėnesių “kredito atostogas” (jei mirė sutuoktinis, išsiskyrė, prarado darbą ar tapo nedarbingu).
- Paskolos sąlygos turi būti pateikiamos standartizuotoje formoje (kad būtų nesunku palyginti rinkos dalyvių pasiūlymus).
- Kredito gavėjas negali reikalauti kartu su būsto kreditu įsigyti kitų paslaugų (gyvybės draudimo, kortelių ir pan.).
- Prieš prisiimant ilgalaikę būsto paskolą, kredito įstaiga turi suteikti 30 dienų apsvarstymo laikotarpį. Taip pat, sudarius būsto paskolos sutartį yra galimybė jos atsisakyti per 14 dienų.
Būsto paskola - didelis ir brangus įsipareigojimas, todėl Jums nereikia pulti ir pasirašyti sutartį gavus pirmą banko pasiūlymą.
Būsto Paskolos Skaičiuoklė
Būsto paskolos skaičiuoklė - puikus įrankis preliminariai įsivertinti Jūsų skolinimosi galimybes bei suprasti, kaip skiriasi įmokos pasirinkus linijinį ar anuiteto kredito grąžinimo metodą. Nepamirškite, kad skaičiuoklė yra tik orientacinio pobūdžio. Galite gauti daug geresnes palūkanas nei naudojamos skaičiuoklėje, tačiau jeigu Jūsų kredito istorija prasta, pajamos nėra didelės, paskolos galite negauti, nors skaičiuoklė rodys, kad skolintis galite.
Štai keletas populiarių būsto paskolos skaičiuoklių:
- SEB būsto paskolos skaičiuoklė
- Swedbank būsto paskolos skaičiuoklė
- Būsto paskolos skaičiuoklė Luminor
- Bankai.lt skaičiuoklė
- Kreditai.INFO būsto paskolos skaičiuoklė
Kreditai.INFO būsto paskolos skaičiuoklė išsiskiria galimybe į skaičiavimus pridėti papildomas išlaidas - būsto draudimą, aptarnavimo mokesčius, bei pajamas gautas iš nuomos. Tokiu būdu matysite tikras išlaidas.
Mokėjimo Metodai
- Anuitetas - šis metodas dar vadinamas paskolos grąžinimu lygiomis dalimis. Kiekvieną mėnesį mokate vienodą įmoką, kurios viena dalis sumokama už palūkanas, o likusi pinigų suma dengia kreditą.
- Linijinis - grąžinant paskolą linijiniu būdu Jūsų įmokos nuolat mažės, nes palūkanos skaičiuojamos nuo kredito dalies. Kiekviena mėnesį mokėsite vienodą pinigų sumą kredito dengimui, tačiau skirtingą priskaičiuotų palūkanų sumą.
Jeigu dabar galite skirti daugiau pinigų paskolos dengimui, o ateityje numatote pajamų sumažėjimą - linijinis metodas, ko gero, tinkamas pasirinkimas. Pasirinkus anuitetą mokamos mažesnės įmokos, todėl lieka daugiau pinigų kitiems poreikiams, lengvesnė našta sumažėjus pajamoms. Tačiau anuitetas yra brangesnis mokėjimo metodas - tai reiškia, kad per visą mokėjimo laikotarpį bankui sumokėsime daugiau palūkanų.
Būsto Paskolos Palūkanos
Skolinantis iš banko svarbu suprasti, kuo skiriasi fiksuotos ir kintamosios palūkanos bei kurias geriau pasirinkti.
- Fiksuotos palūkanos - jas pasirinkę žinosite, kad įmoka bus vienoda nustatytą laiką (bankai siūlo skirtingus terminus). Po to palūkanos bus perskaičiuojamos ir jas bus galima vėl fiksuoti. Šios palūkanos suteikia saugumo ir padeda lengviau susiplanuoti biudžetą. Fiksuotos palūkanos yra brangesnės, tačiau esant ekonominiams pokyčiams rinkoje Jūs būsite apsaugotas nuo stipriai išaugusio palūkanų dydžio.
- Kintamos palūkanos - EURIBOR + banko marža. EURIBOR - skaičiuoja ir skelbia Europos bankų federacija. EURIBOR šiuo metu yra neigiamas. Tačiau keičiantis ekonominei situacijai jis gali išaugti.
Bankai teigia, kad marža susijusi su kliento rizika dėl paskolos negrąžinimo - kuo didesnė rizika, kad paskolos žmogus grąžinti nepajėgs, tuo marža didesnė. Lietuvoje nėra jokios konkurencijos tarp bankų, tai matyti dėl augančių maržų jiems nereikia nei tartis, jie tiesiog jas kelia.
Pasirinkus fiksuotas palūkanas - lengviau planuosite savo biudžetą, taip pat turėsite saugumo jausmą, nes savo išlaidas paskolai žinosite ilgesniam laikotarpiui. Tačiau paskola su kintimasiomis palūkanomis greičiau bus pigesnė. Be to bankai suteikia galimybę nemokamai įnešti pinigų tą dieną, kai yra perskaičiuojama palūkanų norma.
Pavyzdys: Banko marža - 2 %, o 6 mėnesių EURIBOR neigiamas, tai bendras procentas bus 2 %. Bet jeigu EURIBOR pakils iki 2008 metais buvusių 4 procentų, tai palūkanų bendras procentas sieks net 6 procentus.
Kintamos palūkanos yra rizikingesnės. Reikia įvertinti, kad EURIBOR gali išaugti, pvz iki 4 proc. Tai reiškia, kad Jūsų mėnesinė įmoka išaugs atitinkamai. Susitikimo su banku metu, paprašykite, kad jie parodytų kaip kis įmoką, jeigu EURIBOR bus 4 ar 6 procentai.
Būsto Paskolos Patarimai
Kai aplankysite visus bankus ir gausite pasiūlymus, gerai apsvarstykite, ar tikrai verta rinktis paskolos teikėją tik pagal pasiūlytas mažiausias palūkanas. Būtina paklausti visų savo draugų apie jų palūkanų dydžius. Bet jei jūsų draugams bankas pasiūlė mažesnes palūkanas, tai nereiškia, kad jums bus pritaikytos tokios pačios.
Labai dažnai bankai bendradarbiauja su įvairiais statytojais, todėl gali pasiūlyti nuolaidų paslaugoms ar mokesčiams. Išsiaiškinkite ar reikalingas turto vertinimas jūsų išsirinktam butui. Labai dažnai bankai jo reikalauja, o tai reiškia papildomas išlaidas. Bankas suteikia paskolą atsižvelgdamas į sumą, kurią nurodo turto vertintojas.
Jei esate mokus klientas, tai bankui jūsų reikia kaip kliento, todėl reikia derėtis. Pirmo pokalbio telefonu metu aiškiai įvardinkite, jog jau esate išsirinkę būstą ir norite kalbėtis dėl konkrečios paskolos (jei taip yra iš tikrųjų). Kitu atveju jus gali nustumti į eilės galą, kaip tiesiog besidominčius būsto paskolos suteikimo procesais, o ir pirmos konsultacijos metu pateiks tik bendrinę informaciją, kurią greičiausiai jau girdėjote kitame banke arba skaitėte jų internetiniame puslapyje. Pokalbio telefonu metu pasiteiraukite, ar reikalinga paskolos paraišką pildyti internetu. Prieš vizitą su konsultantu perskaitykite bendrąsias banko būsto paskolos sutarties sąlygas. Jeigu vis dar svarstote: nuomotis ar pirkti butą, paskaitykite mūsų kitą įrašą.
Atsiliepimai apie Nordea Banką
Atsiliepimai apie "Nordea" banką yra įvairūs. Vieni klientai skundžiasi dėl darbuotojų nekompetencijos, vilkinimo, prasto aptarnavimo ir keičiamų paskolos sąlygų. Kiti klientai teigia, kad "Nordea" bankas siūlo geriausias sąlygas, puikų aptarnavimą ir mažiau biurokratizmo.
Štai keletas atsiliepimų pavyzdžių:
- "Likau nepatenkinta banko darbuotojais. Dėl tam tikrų priežasčių teko užblokuoti kortelę. Su manim kalbėjusi moteris pasiūlė įsigyti kitą kortelę, kortelę pasikeičiau. Kelis mėnesis mokėjau už dvi korteles, nors turėjau tik vieną."
- "Kažkoks nesuvokiamas košmaras... Surinkome dokumentus. Pažadėjo ketvirtadienį duoti atsakymą. Paklausiau AR VISKAS GERAI SU DOKUMENTAIS? AR VISKO UŽTENKA? Atsakymo negavau... Skambinu į informaciją, pažadėjo perduoti, kad skambinau. Po pusės dienos ATRAŠO: NEUŽTENKA DOKUMENTŲ..."
- "Labai nusivyliau Nordea banku ir patariu kitiems jokiu būdu neprasidėti, nes sugaišite daug brangaus laiko, o liksite it musę kandę."
- "Paskaitykite čia apie Nordea banką, kaip jis dirba - sutinku su viskuo, ką rašo. Košmaras, o ne bankas. Arogancija, biurokratizmas, klientų maustymas juos geriausiai apibūdina."
- "pirma apie bankus as pasisakau uz Nordea - maziausiai issiknisinejimo buvo, geriausios salygos, fantastine marza, puikus aptarnavimas."
Svarbu pažymėti, kad kiekvieno kliento patirtis yra individuali, todėl prieš priimant sprendimą dėl būsto paskolos, rekomenduojama atidžiai išanalizuoti visus bankų pasiūlymus, pasikonsultuoti su specialistais ir atsižvelgti į savo finansinę situaciją.
Būsto finansavimo pasiūlymą iš „Nordea“ banko gyventojai galės gauti neišeidami iš darbo vietos arba namų. Paskambinę į konsultacijų internetu centrą klientai savo kompiuterio ekrane nuo šiol matys visus banko darbuotojo atliekamus būsto paskolos skaičiavimus bei iškart gaus preliminarų būsto kredito pasiūlymą.
„Konsultacijas internetu teikiame nuo vasario. Pastebėjome, kad klientams nauja paslauga patinka, todėl paslaugas plečiame. Atsižvelgdami į klientų pageidavimus netgi prailginome konsultacijų internetu laiką iki 19.30 val. Nuotolinių paslaugų tikslas - suteikti kokybiškas konsultacijas klientams, kurie neturi galimybių atvykti į banko poskyrį. Pokalbis su klientu vyksta kompiuteriu arba telefonu, o vaizdinę medžiagą klientas mato savo kompiuterio ekrane. Kartu su partneriais suteikiame galimybę klientams net neišėjus iš namų gauti preliminarų būsto paskolos pasiūlymą. Be kasdienių bankininkystės paslaugų konsultacijų centre internetu taip pat teikiamos konsultacijos sudėtingesniais klausimais, pavyzdžiui, taupymo, investicijų. Klientas daugelį sutarčių su banku gali pasirašyti elektroniniu parašu. „Ši skaičiuoklė tūkstančiams būsimų būsto pirkėjų suteiks galimybę per atstumą gauti preliminarų būsto finansavimo pasiūlymą. Vienas didžiausių privalumų - galimybė savo kompiuterio ekrane aiškiai matyti duomenis, kurie naudojami vertinant asmens finansinį pajėgumą bei nustatant kredito sąlygas“ - sako A. „Creditinfo“ „Nordea“ bankui taip pat sukūrė skaičiuoklę, skirtą internetu pasikonsultuoti dėl vartojimo kredito. Skaičiuoklės veikimo principas analogiškas: vartotojas paskambina į konsultacijų centrą, aktyvuoja specialią nuorodą bei pokalbio metu mato banko darbuotojo atliekamus skaičiavimus savo ekrane.
Bankų Paskolų Duomenys
Atliktas tyrimas su statistiniais duomenimis ir sudaryta lentelė, kurioje pateikiama kokio dydžio būsto paskolos palūkanas (banko maržą) siūlo Lietuvos komerciniai bankai. Palyginkite bankų siūlomas palūkanas, susipažinkite su svarbiausiais kriterijais gaunant paskolą bei užpildykite paraišką būsto paskolai gauti.
SEB Banko Klientų Būsto Paskolų Duomenys| Paskolos Data Gauta | SEB Marža | Paskolos Suma, EUR | Šeimos Pajamos, EUR/mėn. | Šeimos Sudėtis | Palūkanų Tipas | Kiek Pasiūlė Kiti |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 03 | 2,34 % | 46500 | 850 | 1 + 1 | Anuitetas (pastovus) | Swedbank pasiūlė 2,49; Citadelė paparašė daug 25 proc. pradinio įnašo (senos statybos butas, visiems kt. bankamss užteko 20 proc.); Luminor pajamos buvo per mažos ir galėjo duoti daug mažesnį kreditą |
| 2020 02 | 2,51 % | 35600 | 4500 | 2 + 2 | Anuitetas (pastovus) | Tai trečioji busto paskola, todėl palukanos didesnės negu rinkoje. Gavome finansavima SEB 2.51 marža, 20 metų, su 30 proc.. SWED siūlė 2.9 marža, 22 metai, su 20 proc., LUMINOR per mėnesį laiko taip ir nesusisieke, nors buvo užpyldytos dvi paraiškos (mano ir sutoktinio). Citadele nefinansavo. |
| 2020 02 | 2,3 % | 38000 | 1100 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Luminor 2.7% |
| 2020 01 | 2,26 % | 68000 | 1800 | 2 | Anuitetas (pastovus) | SWED pasiūlė minimaliai 2,49 su 6mėn EURIBOR, Luminor sakė minimaliai gali siūlyti 2,6. sąlygos bent jau standartinėse panašios, tik SWED pražiūri maržą kas 2m. |
| 2020 01 | 2,29 % | 75000 | 2100 | 2 | Anuitetas (pastovus) | Luminor 2,4, 85 proc. finansavimas. Swedbank ir citadelė 70 proc. |
| Paskolos Data Gauta | Swedbank Marža | Paskolos Suma, EUR | Šeimos Pajamos, EUR/mėn. | Šeimos Sudėtis | Palūkanų Tipas | Kiek Pasiūlė Kiti |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 04 | 2,56 % | 46400 | 1200 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Luminor su 20proc inaso - 2.66proc (ne klientas). SEB bankas per 3savaites nesugebejo pateikti sprendimo, bet preliminariai kalba sukosi apie 2.5 marza (klientas). Siauliu bankas norejo 30proc inaso, nes senos statybos bustas, del to atmestas. |
| 2020 03 | 1,99 % | 116000 | 3500 | 2 | Anuitetas (pastovus) | Seb siūlė 2,02%, luminor iš pradžių 2,47%, bet pasakius jog kiti siūlo daug geresnes sąlygas nusileido iki 2,20% |
| 2020 03 | 2,09 % | 103000 | 2300 | 2 + 1 | Anuitetas (pastovus) | SEB pasiūlė 2.2% dėl karantino pakeitė pasiūlymą į 2.8% - iki karantino bendravo tikrai sąžiningai ir stengėsi padėti kaip galėdami, po karantino kita kalba jau buvo; Luminor 2.55% - labai liūdnas aptarnavimas, dar keistesnis faktas - duoda tik preliminarias sąlygas, svarstymas vykdomas tik pasirašius, kad kreditą imsite pagal preliminarias sąlygas. Swedbank pateikė pasiūlymą greičiausiai, aptarnavimą vertinčiau aukščiausiu balu iš šių trijų bankų, taip pat ir lanksčiausi buvo dėl sąlygų. |
| 2020 02 | 2,19 % | 105800 | 1720 | 2 | Anuitetas (pastovus) | Luminor sakė ne mažiau 2,6. SEB pasakė, kad net galime nelaukti, nes geriau už Swed nepasiūlys. Citadelė dengia tik 80proc. kainos perkant namą. Šiaulių bankas neduoda mažiau 2,7. |
| 2020 02 | 2,01 % | 120000 | 1575 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Bendra pirkinio suma buvo 143000 Eur, iš ju 123000 bustas, 20000 Eur įsirengimui. Luminor palūkanos 2,45 % ir skolino tik būstui, įsirengimui davė 1500 eur:) Citadele palūkanos 2,2 %, įsirengimui 5000 eur. SEB po iiiiiilgo laiko sutiko skolinti tik būstui, palūkanos nuo 2,3 %, įsirengimui neskolino. Šiaulių banko neprašiau, nes palūkanos žinojau, kad bus nuo 2,3%. |
| Paskolos Data Gauta | Luminor Marža | Paskolos Suma, EUR | Šeimos Pajamos, EUR/mėn. | Šeimos Sudėtis | Palūkanų Tipas | Kiek Pasiūlė Kiti |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 02 | 2,2 % | 35000 | 2300 | 2 + 2 | Anuitetas (pastovus) | SEB - 2,55 plius buvo reikalavimas pradinį įnašą turėti jų banke. Swedbank - per mėnesį pasiūlymo taip ir nepateikė. Luminor Kaune viskas vyko sklandžiai, greitai ir gerai. |
| 2020 02 | 2,37 % | 80000 | 2000 | 2 + 1 | Anuitetas (pastovus) | Swed bankas pažadėjo ,bet po to nebedave. Šiauliu bankas pasiūlė ta pati. I Seb banka nesikreipeme |
| 2019 12 | 2,5 % | 34000 | 650 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Swedbankas nedave, tiek kiek reikejo, nors kliente esu daug metu...Seb nefinansavo 85proc. Todel liko luminor |
| 2019 09 | 2,74 % | 39000 | 1400 | 2 + 1 | Linijinis (kintamas) | Nenurodė |
| 2019 05 | 2,63 % | 40325 | 850 | 1 | Anuitetas (pastovus) | SEB pasiūlė 2,45, bet vilkino laiką mėnesį, kol galiausiai nekreditavo. Tik blogiausi atsiliepimai apie SEB banką. Nekompetetingi darbuotojai, kabinasi prie tokių dalykų, kurie kitiems bankams net neaktualūs priimant sprendimus dėl kreditavimo. Mėnesį laiko laukiau, vis kažkokių naujų dokumentų prašė visą tą laiką, lyg negalėtų visko iš karto sužiūrėti. Swed pasiūlė 2,79 proc. |
tags: #nordea #busto #paskolos #konsultacija