Finansinių sprendimų priėmimas gali būti sudėtingas, ypač kai susiduriama su griežtais kredito reikalavimais arba nepakankamu kreditingumu. Tokiose situacijose paskola su laiduotoju gali tapti tinkamu sprendimu, suteikiančiu galimybę gauti reikiamą finansavimą. Paskola su laiduotoju dažnai suteikia galimybę gauti paskolą tiems, kurių kredito istorijos nepakankamos arba pajamos per mažos. Tokiais atvejais laiduotojas yra raktas į galimybę kreiptis į kredito įstaigą ir padidinti tikimybę gauti paskolą.
Kas yra paskola su laiduotoju?
Paskola su laiduotoju - tai finansinis susitarimas, kuriame dalyvauja trys šalys: skolininkas, kreditorius ir laiduotojas. Laiduotojas įsipareigoja prisiimti finansinę atsakomybę tuo atveju, jei skolininkas nesugeba vykdyti savo įsipareigojimų. Tai suteikia kreditoriui papildomą garantiją, kad paskola bus grąžinta, net jei pagrindinis skolininkas susidurs su sunkumais.
Laiduotojas ir bendraskolis: kuo skiriasi?
Laiduotojas yra asmuo arba juridinis subjektas, kuris sutinka atsakyti už skolininko įsipareigojimus, jei pastarasis jų nevykdo. Tuo tarpu bendraskolis yra asmuo, kuris kartu su pagrindiniu skolininku prisiima visus įsipareigojimus ir teises, susijusias su paskola. Tai reiškia, kad bendraskolis yra tiesiogiai atsakingas už paskolos grąžinimą ir dažnai yra bendrai atsakingas už įsigytą turtą.
Kada verta svarstyti paskolą su laiduotoju?
Paskolą su laiduotoju verta svarstyti, kai paskolos gavėjo kredito istorija nėra stipri, trūksta darbo stažo ar pakankamų pajamų. Taip pat tai gali būti naudinga jaunoms šeimoms, norinčioms įsigyti būsto paskolą, tačiau neturinčioms reikiamo pradinio įnašo ar pakankamos finansinės istorijos.
Laiduotojo atsakomybė ir rizikos
Laiduotojas prisiima visą atsakomybę už tai, kad paskola bus grąžinta. Jei skolininkas nevykdo įsipareigojimų, kreditorius gali reikalauti, kad laiduotojas padengtų visą paskolos sumą. Laiduotoju tapęs asmuo prisiima finansinius įsipareigojimus, kurie įtraukiami į jo kredito reitingo istoriją. Laiduotojas pasirašo sutarties dalį, kuria įsipareigoja vykdyti skolininko įsipareigojimus. Laidavimo pagrindu gali būti išieškoma skola net ir tuo atveju, jei laiduotojas apie skolininko nevykdymą sužino pavėluotai.
Rizikos faktoriai:
- Finansinė atsakomybė. Laiduotojas prisiima finansinę riziką, jei skolininkas negali grąžinti paskolos.
- Kreditingumo pablogėjimas. Laiduotojo kredito istorija gali būti paveikta, jei skolininkas nevykdo įsipareigojimų.
- Asmeniniai santykiai. Laidavimas dažnai vyksta tarp šeimos narių ar artimų draugų. Jei paskolos gavėjas nevykdo įsipareigojimų, atsiranda įtampa ar konfliktai.
- Nepakankamas kreditingumas. Jei paskolos gavėjo kreditingumas yra žemas, laidavimas gali būti vienintelė galimybė gauti paskolą.
Privalumai imant paskolą su laiduotoju:
- Didesnės paskolos suma. Su laiduotoju galima gauti didesnę paskolos sumą.
- Palankesnės sąlygos. Kartais su laiduotoju galima gauti palankesnes paskolos sąlygas, pavyzdžiui, mažesnes palūkanas.
Klausimai ir atsakymai apie laidavimą
Kokiais atvejais imant būsto paskolą galimas ar būtinas laidavimas?
Pagal galiojančius įstatymus, laiduodamas už paskolą žmogus sutinka, kad, jei pagrindinis paskolos gavėjas negalės grąžinti paskolos, atsakomybė už paskolos grąžinimą taps kartu laiduotojo atsakomybe. Laiduotojais gali būti tik asmenys, kurie gauna pakankamas ir pastovias pajamas, turi turto ar verslą. Pajamų negaunantys žmonės negali būti laiduotojais. Dažniausiai laiduotojais tampa artimi giminaičiai, sutuoktiniai, rečiau - draugai ar pažįstami.
Ar galiu atsisakyti būti laiduotoju?
Laiduotoju „atsisakyti“ vien tik savo noru deja negalima. Reikia, kad pats bankas sutiktų jus išbraukti. Paprastai tai įmanoma tik tuo atveju, jei paskolos gavėjas pats atitinka banko keliamus pajamų ir kreditingumo reikalavimus be jūsų laidavimo. Tokiu atveju jis turi kreiptis į banką dėl sutarties pakeitimo. Jei bankas matys, kad rizika pakankama - jus išbrauks.
Ar buvusi žmona gali būti laiduotoja?
Taip, buvusi žmona gali būti laiduotoja, jei pati tam sutinka ir jos kreditingumas tinkamas. Skyrybos tam netrukdo. Bankas neskaičiuos jūsų bendrų pajamų, nes jūs jau oficialiai išsiskyrę.
Ar gali būti laiduotojas brolis, turintis negalią?
Laiduotoju gali būti tik finansiškai pajėgus asmuo, turintis stabilių oficialių pajamų. Brolis su negalia, jei nedirba ar gauna tik pašalpą, greičiausiai netiks laiduotoju.
Ar gali sesuo būti laiduotoja?
Sesuo teoriškai gali būti laiduotoja, bet bankas įvertins jos finansinę padėtį ir kredito istoriją. Jei pajamų nepakanka, galima siūlyti laiduotoją.
Svarbu žinoti
Kredito davėjas privalo įvertinti Jūsų kreditingumą - tvarias pajamas, kredito istoriją, jau turimus įsipareigojimus ir kitus reikšmingus veiksnius. Lietuvos bankas taip pat taiko atsakingo skolinimo principą: bendra įsipareigojimų dalis neturėtų viršyti 40% tvarių mėnesio pajamų. Susipažinkite su taikomais reikalavimais, pasinaudokite paskolos skaičiuokle, patikrinkite savo kredito istoriją ir palyginkite kelių kredito davėjų preliminarius pasiūlymus. Galutinį sprendimą davėjas priims tik atlikęs Jūsų kreditingumo vertinimą teisės aktų nustatyta tvarka.
Kodėl norint gauti paskolą reikalingas laiduotojas? - Nekilnojamojo turto linija
Laidavimas mirus skolininkui
Mirusio žmogaus artimieji neretai nepagalvoja, kad velionio palikimas yra ne tik sukaupti pinigai, būstas, asmeniniai jo daiktai, bet ir... skolos. Todėl mirus žmogui, kurio paveldėtoju esate, reikėtų pirmiausia kreiptis į notarą, kad žinotumėt, ką tiksliai paveldėjote. Jeigu paaiškėja, kad velionis turėjo paskolų, rekomenduojama aptarti su paskolomis susijusius klausimus šeimoje, įvertinti visas aplinkybes ir finansinę situaciją.
„Artimo žmogaus mirtis yra vienas didžiausių stresų, todėl neretai artimieji sprendimus priima gerai nepasigilinę, skubėdami. Vis tik patarčiau nuodugniai išsiaiškinti ir ramiai priimti sprendimą, ką turėtumėte paveldėti ir ar norėsite palikimą priimti“, - sako „Luminor“ banko būsto kredito produkto vadovė Žydra Rakauskaitė.
Paveldimo turto administravimą vykdo notaras, kuris surenka informaciją apie mirusiojo turtą ir įsipareigojimus, įskaitant paskolas. Palikimas gali būti priimtas bendra tvarka - tokiu atveju įpėdinis visiškai atsako už mirusiojo kreditinius įsipareigojimus - tiek paveldėtu, tiek savo turtu. Tačiau taip pat galite palikimą priimti pagal turto apyrašą - tai paveldėtojui leis apsisaugoti nuo paveldimo turto vertę viršijančių įsipareigojimų.
„Sudarę turto apyrašą būsite apsaugoti nuo situacijos, kai laikui bėgant sužinote apie velionio įsipareigojimus, kurie viršija jūsų galimybes ar smarkiai pablogina jūsų finansinę situaciją. Todėl suskaičiuoti visą palikimą ir padaryti apyrašą yra rekomenduojama norintiems apsisaugoti nuo netikėtumų“, - sako „Luminor“ banko ekspertė.
Vienais atvejais turto apyrašo sudarymas yra privalomas, pavyzdžiui, jei įpėdinis yra nepilnametis arba įpėdinį atstovauja įgaliotas asmuo, tačiau kitais atvejais sąrašas sudaromas tik paties įpėdinio prašymu. Turto apyrašą pagal paveldėtojo prašymą atlieka antstolis.
Priimant sprendimą dėl palikimo priėmimo, svarbu žinoti, kad palikimas gali būti priimtas arba atmestas tik visas, paveldėtojas negali priimti kaip palikimą tik turtą, bet nepriimti turėtų kreditų. Todėl jei gavę palikimą nepasidomėjote pas notarą, gali būti, kad laikui bėgant jūsų laukia nemaloni staigmena - žinia apie įsiskolinimą bankui.
Apie mirusiojo turėtas banko paskolas paveldėtojas gali sužinoti iš banko. Tarkime, jei turto paveldėtojai nesikreipia į banką ir nemoka kredito įmokų, tuomet bankas pateikia užklausą į Registrų centro Testamentų registrą, kad išsiaiškintų, kas paveldėjo ar kreipėsi į notarą dėl mirusio žmogaus turto paveldėjimo. Iš Registrų centro gavus duomenis apie paveldėtojus, jie informuojami, kad yra atsakingi už mirusio žmogaus skolas bankui bei raginami ją sumokėti.
Jei esate paveldėtojas ir žinote apie velionio paskolas, rekomenduojama nedelsiant kreiptis į banką, informuojant apie skolininko mirtį. Jei paveldėtojas turi informacijos apie mirusiojo kreditą, reikėtų pasirūpinti paskolos įmokomis, kad nebūtų vėluojama, nes paskolos mokėjimai nėra nukeliami, jie kaupiasi ir delsiant kurį laiką gali susidaryti nemažos sumos, kurios paveldėtojui sukels nemažai rūpesčių.
Po artimo žmogaus mirties taip pat rekomenduojama pasidomėti, ar velionis turėjo draudimo sutartis, numatančias kompensacijos išmokėjimą mirties atveju. Kompensacija mokama atsižvelgiant į draudimo sutarties sąlygas, tačiau mirties atveju gali būti nemenka parama paveldėtojams.
Laiduotojo prievolės paveldėjimas
Laidavimo sutartimi laiduotojas įsipareigoja įvykdyti kreditoriui prievolę už skolininką, jeigu tas asmuo, už kurį laiduojama, neįvykdys visos ar dalies savo prievolės (CK 6.76 straipsnio 1 dalis). Lietuvos Aukščiausiasis Teismas yra konstatavęs, kad laiduotojo prievolė kreditoriui laiduojant už skolininką yra asmeninio pobūdžio.
Skirtingai negu prievolių įvykdymą užtikrinant daiktinių teisių suvaržymu, laidavimas dėl jo asmeninio pobūdžio sieja kreditorių su įsipareigojimą patenkinti laidavimu užtikrintą reikalavimą prisiėmusiu subjektu (laiduotoju), bet ne su konkrečiu daiktu.
Laiduotojo pareiga įvykdyti laidavimu užtikrintą prievolę atsiranda tada, kai skolininkas jos neįvykdo ar tai padaro netinkamai. Kaip nurodė kasacinis teismas, laiduotojui neįvykdžius prievolės už skolininką kreditoriui, atsiranda nauji prievoliniai teisiniai santykiai - sutartinės civilinės atsakomybės teisiniai santykiai, kurie tęsiasi iki laiduotojas įvykdo prievolę už skolininką.
Taigi, siekiant tinkamai išsiaiškinti ar mirus laiduotojui pasibaigia ir jo prievolė, svarbu išsiaiškinti ar laiduotojo pareiga atsakyti kreditoriui buvo atsiradusi iki jo mirties, t.y: ar laiduotojas mirė po to, kai skolininkas pažeidė savo prievolę kreditoriui ir kreditorius įgijo reikalavimo teisę į laiduotoją.
Kasacinis teismas 2015-02-13 nutartyje civilinėje byloje Nr. 3K-3-29-248/2015 konstatavo, kas tuo atveju, jei laiduotojas miršta po to, kai jo prievolė jau yra atsiradusi, t. y. kai skolininkas pažeidžia savo prievolę kreditoriui ir kreditorius įgyja reikalavimo teisę laiduotojui, tokia prievolė dėl laiduotojo mirties nesibaigia ir yra paveldima bendraisiais pagrindais. Kitaip tariant, CK 6.87 straipsnio 92 dalies nuostatos toms prievolėms, kurios atsirado laiduotojui esant gyvam, netaikomos, o mirus laiduotojui, laidavimas baigiasi tik „į ateitį“, t. y.
Teismų praktika
1. Ieškovas kreipėsi į teismą prašydamas pripažinti pasibaigusia ieškovo ir banko sudarytą laidavimo sutartį. Sutartimi buvo laiduota bankui už skolininko prisiimtų įsipareigojimų įvykdymą pagal banko ir skolininko sudarytą kredito sutartį.
2. Kasacine instancija bylą nagrinėjęs Lietuvos Aukščiausiasis Teismas (LAT) konstatavo, kad bylą nagrinėję žemesnių instancijų teismai netinkamai aiškino ir taikė materialiosios teisės normas, reglamentuojančias laidavimo pabaigą. Tam, kad laidavimas pasibaigtų CK 6.87 str. 4 d. nurodytu pagrindu, būtinos dvi sąlygos: 1) laidavimu užtikrinamos prievolės pasikeitimas iš esmės ir 2) prievolės iš esmės pasikeitimo rezultatas yra nepalankus laiduotojui. Šiuo atveju kredito sutarties sąlygos - kredito grąžinimo terminas ir palūkanų mokėjimas, kurios laidavimo sutartimi buvo pripažintos esminėmis, buvo pakeistos du kartus be laiduotojo raštiško sutikimo. Atsižvelgiant į tai, kad be laiduotojo raštiško sutikimo buvo pakeistos esminės kreditavimo sutarties sąlygos, LAT konstatavo, jog bylą nagrinėję teismai nepagrįstai nevertino pakeistų sąlygų įtakos laidavimo apimčiai.
3. Antrą kartą bylą nagrinėjant apeliacinės instancijos teisme, ieškovo ieškinys buvo patenkintas - laidavimo sutartis pripažinta pasibaigusia. Vertindamas kredito grąžinimo termino pratęsimo įtaką laidavimo apimčiai apeliacinės instancijos teismas atsižvelgė į tai, kad per prailgintą kredito grąžinimo terminą skolininko finansinė būklė suprastėjo (iškelta bankroto byla) ir dėl to realiai sumažėjo skolininko galimybės įvykdyti prievolę, kas padidino laiduotojo atsakomybę. Taip pat teismas įvertino banko, kaip profesionalaus verslininko, prisiimtą riziką vis pratęsiant kredito grąžinimo terminą ir susilaikant nuo skolos išieškojimo iš skolininko. Teismas pripažino, kad bankas turėjo atsižvelgti į tai, kad taip gali būti pažeidžiami asmenų, laidavusių už skolininko prievolių pagal kreditavimo sutartį įvykdymą, teisės ir teisėti interesai.
4. Šios bylos baigtis turėjo reikšmingos įtakos kitai bylai, kurioje banko naudai iš laiduotojo buvo priteista skolininko negrąžinta skola.
tags: #laidavimas #biagiasi #skolininkui #mirus #busto #kreditas