Anksčiau ar vėliau, beveik kiekvienas asmuo susiduria su tam tikromis paskolomis. Kai kurie skolina kitiems, o daliai prireikia pinigų iš artimųjų arba kreditorių. Be jokios abejonės, neretai skiriasi ir norimos sumos. Pavyzdžiui, prireikus mokslo ar būsto paskolos, reikia praeiti dokumentaciją, mokumo patikrinimą.
Didelės paskolos gali būti reikalingos itin skirtingiems dalykams. Visgi, dažniausiai pastarosios imamos verslui arba būsto įsigijimui. Tačiau, didesnės paskolos kreditorius verčia kiek pasisaugoti. Tad, kartais jie ima ieškoti išeičių, kaip gali užtikrinti, jog asmuo pinigus tikrai atiduos laiku. Vienas iš sprendimo būdų - tai turto įkeitimas, dar kitaip vadinamas hipoteka.
Tad, kartais paskola įkeičiant turtą tampa geriausia išeitimi. Kita vertus, jeigu kalbama apie mažesnes sumas, hipotekos dažniausiai neprireikia. Tačiau, svarbu atsiminti, jog apie pastarąją svarstyti nereikia tuomet, jeigu imate smulkesnę paskolą.
Hipoteka ir įkeitimas yra dvi skirtingos teisinės priemonės, skirtos užtikrinti skolinius įsipareigojimus, tačiau jos skiriasi tuo, kokius turtus galima įkeisti, ir teisiniais reglamentais.
Trumpai tariant, hipoteka yra paskola įkeičiant turtą. Dažniausiai tai būna nekilnojamasis daiktas, kuris kreditoriui tartum užtikrina, kad pinigus atiduosite sutartu laiku. Tačiau, svarbu paminėti, jog paskola su turto įkeitimu nereiškia, kad netenkate teisės pastarojo valdyti. Dažniausiai vis dar galite naudotis turimu daiktu, nebent pinigų negrąžinate laiku. Tokiu atveju, kreditorius įgyja teisę pastarąjį parduoti varžytinėse. Visgi, kartais imant paskolą vienintele išeitimi tampa būtent hipoteka.
Hipoteka - kas tai? Iš esmės, šia sąvoka apibūdinamas turto įkeitimas, kuris užtikrintų finansinių įsipareigojimų vykdymą. Imant didesnę paskolą, kreditoriams reikia garantijų, jog iš tiesų galėsite ją atiduoti. Tačiau, čia vyrauja vienas itin svarbus niuansas. Įkeistas turtas neatitenka kreditoriui, todėl vis dar išlaikote teisę juo naudotis. Bet kokiu atveju, imant kiek didesnę paskolą, kartais vienintele išeitimi tampa būtent hipoteka.
Tačiau, dažnai tai priklauso nuo paties kreditoriaus sprendimo. Kaip jau minėjome kiek anksčiau, esminis hipotekos tikslas yra apsaugoti įsipareigojimo vykdymą. Pastaroji gali būti sutartinė arba priverstinė. Pirmasis variantas tinka apibūdinti susitarimams su banku arba tarp dviejų fizinių asmenų. Tuo tarpu, priverstinė hipoteka atsiranda dėl įstatymų ar teismo sprendimo. Kaip pavyzdį galima pateikti alimentų mokėjimą.
Svarbu paminėti, jog su hipoteka susijusius reikalus neretai tvarko notaras. Dažniausiai, jeigu įkeičiamo turto vertė yra iki 220 000 eurų, pastarasis gauna iki 0,25% nuo objekto vertės, tačiau ne daugiau nei 120 eurų. Be to, reikėtų nepamiršti pridėti 21% PVM.
Hipoteka: kas tai?
Pagal Lietuvos Respublikos Hipotekos įstatymą, hipoteka yra turto įkeitimas (paprastai - nekilnojamojo) užtikrinant finansinio įsipareigojimo įvykdymą. Įkeistas turtas nėra perduodamas kreditoriui - savininkas vis dar gali juo naudotis. Savininkas gali netekti nuosavybės teisių, jei suėjus terminui pasiskolinta suma vis dar yra nesumokėta.
Dažniausiai hipoteka yra naudojama kuriant teisinį santykį su pasirinktu banku, kuris tokia priemone užsitikrina, kad skola bus grąžinta. Turtas paprastai būna įkeičiamas dėl paimtos būsto paskolos, kurios suma yra gana didelė, o laikotarpis yra ilgas - hipotekinė paskola paprastai yra grąžinama per 15 metų. Hipoteka gali būti naudojama ir tarp fizinių asmenų, kai norima užtikrinti, kad pasiskolinta didelė suma bus grąžinta laiku. Svarbu paminėti, kad toks įkeitimas gali vykti ir privalomąja tvarka. Pavyzdžiui, teismo metu siekiant užtikrinti, kad bus išlaikomas vaikas ar mokami alimentai, gali būti priskirta priverstinė hipoteka.
Būtent čia pasitarnauja nekilnojamojo turto hipoteka. Nors dažniausiai ši naudojama kuriant teisinį santykį su banku, kartais pastaroji gali praversti ir fizinių asmenų susitarimuose. Be jokios abejonės, šis variantas pasitaiko kiek rečiau. Dauguma žmonių tarpusavyje stengiasi susitarti be jokių papildomų sąlygų. Kita vertus, neretai tai sukelia tik daugiau problemų, ypatingai tuomet, jeigu pasiskolinęs asmuo pinigų negrąžina. Žinoma, tokiu atveju taip pat egzistuoja įvairių išeičių. Viena iš jų - tai skolos pardavimas.
Maksimalioji hipoteka - dar viena svarbi sąvoka, kurią išsiaiškinti pravartu kiekvienam. Pastaroji ir vėl yra turto įkeitimas, kuriuo dažniausiai užtikrinami banko nuostoliai bei netesybos. Tai nutinka tuomet, kai asmuo nevykdo hipotekos įsipareigojimų. Tokiu atveju, bankas gali priskaičiuoti išlaidas, kurios buvo skirtos notarui bei priskirti tai prie savo nuostolių. Tad, įsiskolinęs asmuo turės sumokėti kiek daugiau.
Svarbu paminėti, kad egzistuoja ir maksimalioji hipoteka. Pastarosios dėka bankas išvengia nuostolių dėl netesybų. Tad, jeigu nevykdote hipotekos įsipareigojimų - galite susidurti su papildomomis išlaidomis. Pavyzdžiui, bankas greičiausiai priskaičiuos pinigus, kuriuos išleido notarui, o sąskaitas apmokėsite Jūs.
Kaip jau minėjome kiek anksčiau, hipotekos sandoris visuomet turi būti notarinės formos. Čia dalyvauja 3 šalys - kreditorius, skolininkas bei įkaito davėjas. Sandorį patvirtinęs notaras visus duomenis pateikia viešam registrui. Tai užtikrina oficialų hipotekos įregistravimą. Dažniausiai yra patvirtinamos nuosavybės teisės ir patikrinamos visos draudimo sąlygos. Be jokios abejonės, įkeistas daiktas turi būti atitinkamos vertės bei kokybės.
Turto įkeitimo sandoris atliekamas kartu su notaro pagalba. Hipoteka turi būti oficialiai registruojama, o vėliau ir išregistruojama. Kaip jau minėjome kiek anksčiau, pastaroji tinka tik didelėms paskoloms. Be to, dažniausiai įvyksta nekilnojamojo turto hipoteka.
Kas yra Įkeitimas?
Įkeitimas yra bendras terminas, reiškiantis skolinių įsipareigojimų užtikrinimą, kai įkeičiamas turtas - tiek kilnojamasis, tiek nekilnojamasis. Įkeitimo atveju įkeičiamas bet koks turtas, pvz., automobilis, brangūs papuošalai, verslo turtas ar kita nuosavybė.
Hipoteka yra specifinė įkeitimo forma, kai įkeičiamas tik nekilnojamasis turtas, o skola užtikrinama ilgalaikėms paskoloms, pavyzdžiui, perkant namą. Įkeitimas yra platesnė sąvoka, kuri gali apimti tiek kilnojamąjį, tiek nekilnojamąjį turtą, ir naudojama užtikrinti įvairių skolinių įsipareigojimų grąžinimą.
Pavyzdžiai:
- Hipoteka: Asmuo, kuris nori įsigyti namą ir gauna banko paskolą, dažnai turi įkeisti perkamą nekilnojamąjį turtą bankui kaip garantiją, kad paskola bus grąžinta.
Hipotekos Registravimas ir Išregistravimas
Hipoteka yra registruojama pas notarą. Pirmiausia yra patvirtinamos nuosavybės teisės, peržiūrimas nekilnojamojo turto registras, patikrinamos draudimo sąlygos. Įkeičiami daiktai turi būti tokios kokybės, kad negrąžinus sumos turtą būtų galima parduoti varžytinėse (CK 4.171 str.). Įdomu ir naudinga yra tai, kad tam pačiam turtui hipoteka gali būti sudaroma kelis kartus įkeičiant jį skirtingiems kreditoriams. Atsitikus taip, kad skola negrąžinta, o turtas turi būti parduotas, visi kreditorių reikalavimai eilės tvarka įstatymų nustatyta tvarka.
Visą šią procedūrą atlieka notaras. Įkeistas daiktas turi būti tokios kokybės, kad pastarąjį būtų galima parduoti varžytinėse. Be jokios abejonės, tai nutinka tik tuo atveju, jeigu pinigų negrąžinate sutartu laiku.
Pasibaigus hipotekai, ji turi būti išregistruota iš hipotekos registro. Jei ji neišregistruota, o visa suma jau sumokėta, vis tiek yra laikoma, kad hipoteka egzistuoja. Taip pat nesvarbu, kad nekilnojamojo turto registras nerodo esančios hipotekos, nes Lietuvoje yra svarbesnis hipotekos registras.
Sandoriui pasibaigus, hipoteka išregistruojama. Jeigu to nepadarote, oficialiai yra laikoma, kad ši vis dar egzistuoja.
Hipoteka dažniausiai išregistruojama tuomet, kai yra įvykdomas numatytas susitarimas. Kita vertus, kartais ši pasibaigia skolininko arba kreditoriaus reikalavimu. Pastarasis gali užbaigti susitarimą hipotekos atsisakydamas arba parduodamas įkeistą turtą varžytinėse.
Hipotekos Privalumai ir Trūkumai
Hipoteka pasižymi didele privalumų gausa, tačiau taip pat turi keletą trūkumų. Be jokios abejonės, esminiu teigiamu aspektu būtų galima įvardinti tai, jog savininkas nepraranda teisės naudotis savo turtu.
Hipotekos pagrindinis sukuriamas privalumas - galimybė naudotis įkeistu turtu, kol yra apmokamos, pavyzdžiui, nekilnojamajam turtui įsigyti paimtos būsto paskolos. Pasak Civilinio kodekso 4.171 straipsnį, nuosavybės savininkui yra atlyginamos ir draudimo išlaidos. Taip pat, susitarus su kreditoriumi, galima įkeistą daiktą perleisti kitam asmeniui - tuomet hipoteka tampa to asmens atsakomybė. Jeigu turto, atitinkančio įkeičiamą sumą, asmuo neturi, galima pasinaudoti svetimo daikto hipoteka (CK 4.181), kurios metu vienas asmuo moka skolos sumą, o kitas yra atsakingas už įkeistą turtą. Tokios sąlygos nesukuria papildomų išlaidų bei įgalina pasinaudoti hipotekos teisėmis net neturint nuosavo turto.
Galite naudotis įkeistu turtu. Sutarus su kreditoriumi, įkeistą daiktą galima perleisti kitiems. Įmanoma pasinaudoti svetimo daikto hipoteka. Tai idealus variantas tiems, kurie neturi sukaupę turto, atitinkančio įkeičiamą sumą. Tokiu atveju, vienas asmuo moka skolą ir prisiima su tuo susijusias atsakomybes.
Kita vertus, čia iškart susiduriama su vienu trūkumu. Nors savo turtu galite naudotis ir toliau, hipoteka apriboja kai kurias Jūsų teises. Tad, turite gerokai mažiau laisvės bei kontrolės. Be to, nebegalite paprastai disponuoti turtu.
Kaip ir kiti įsiskolinimo tipai, hipoteka turi savų trūkumų - kadangi grąžinant paskolą mokamos ir palūkanos, grąžintina suma gali tapti dvigubai didesne nei įkeisto turto vertė. Turint hipoteką, nuosavybės savininkui taip pat yra apribojamos tam tikros teisės. Taip pat hipotekos lakštas (kuriame registruojamas įkeitimas) būna sudaromas tik vienu egzemplioriumi, kurį gauna tik kreditorius, o asmuo, kurio turtas įkeistas hipoteka, turi mažiau kontrolės ir negali taip laisvai disponuoti savo turtu.
Pirmiausiai, reikėtų nepamiršti, jog kartu su paskola yra mokamos ir palūkanos. Taigi, neretai grąžinama suma tampa gerokai didesnė, nei įkeisto turto vertė. Be to, hipoteka apriboja kai kurias nuosavybės savininko teises. Tad, nors ir galite naudotis savo turtu, nebeturite pilnos laisvės bei kontrolės.
Dėl šios priežasties, pirmiausiai reikėtų gerai apsvarstyti savo finansinę padėtį ar net pasitarti su teisininkais.
| Savybė | Hipoteka | Įkeitimas |
|---|---|---|
| Objektas | Nekilnojamasis turtas (namai, žemė) | Kilnojamasis ir nekilnojamasis turtas (automobiliai, papuošalai, verslo turtas) |
| Paskirtis | Ilgalaikės paskolos (būsto paskolos) | Įvairūs skoliniai įsipareigojimai |
| Valdymas | Savininkas toliau valdo turtą | Gali būti perduotas kreditoriui arba paliktas savininkui |
Hipoteka yra tinkamas būdas užtikrinti finansinio įsipareigojimo įvykdymą ir yra itin dažnai naudojama, kuomet asmeniui reikia būsto paskolos.