Klausimai imant būsto paskolą Lietuvoje: ką svarbu žinoti?

Jeigu apsisprendėte imti būsto paskolą, turite būti maksimaliai pasiruošę ir užtikrinti tokiu savo sprendimu. Mes suprantame, kad nėra lengva pasiruošti tokiam rimtam ir ilgalaikiam įsipareigojimui, todėl paruošėme informacinį gidą apie tai, ką reikia žinoti imant būsto paskolą. Kadangi būsto paskolos - bene dažniausiai pasirenkamas būsto pirkimo metodas visame pasaulyje, neišvengiama ir klaidų (tiek iš kreditorių, tiek iš pirkėjų pusės). Sudėliojome ir pateiksime jums klausimyną su svarbiausiais klausimais.

Šiuo metu itin išaugo nuosavo būsto paklausa, dėl to daugelis stengiasi rasti būdų, ką padaryti, kad būtų suteikta nekilnojamo turto paskola būsto įsigijimui kuo palankesnėmis sąlygomis, t.y. mažesne metine palūkanų norma ar pradiniu įnašu.

Kauno kredito unija yra viena iš pirmaujančių finansinių institucijų, kurią renkasi pilnamečiai asmenys, gyvenantys ar dirbantys Kauno mieste ir Kauno, Kėdainių, Raseinių, Jurbarko, Šakių, Kazlų rūdos, Prienų, Kaišiadorių, Jonavos rajonuose arba turintiems kitų sąsajų su šiomis teritorijomis. Taip yra dėl to, kad mūsų finansų konsultantai, kiekvienam asmeniui, kuris kreipiasi dėl paskolos nekilnojamam turtui, pateikia geriausią galimą individualų pasiūlymą, kur įvertinus jūsų finansines galimybes yra siūlomi galimi paskolos variantai. Pavyzdžiui, galima pasinaudoti valstybės subsidija, skirta pirmojo būsto įsigijimui. Ja gali pasinaudoti jaunos šeimos, kurios dar neturi jokio nekilnojamojo turto.

Taip pat galima gauti paskolą ir įkeitus turimą nekilnojamąjį turtą, tačiau reikėtų turėti omenyje, kad paskola nekilnojamam turtui gali siekti iki 85 procentų būsto vertės.

Nekilnojamojo turto paskola yra išduodama įvertinus jūsų ir jūsų sutuoktinio/gyvenimo partnerio finansines galimybes. Tad labai svarbu užsiregistravus asmeninei konsultacijai, su Kauno kredito unijos finansų konsultantu atvirai bendrauti ir bendradarbiauti ne tik laiku pateikiant visus reikalingus dokumentus, įrodančius oficialias pajamas, bet ir papildomus pajamų šaltinius ar turimą nekilnojamąjį turtą, kuris jums priklauso. Įvertinus visas aplinkybes bus aiški situacija ar įmanomas nekilnojamojo turto keitimas pirkimas ir bus pateiktas individualus paskolos pasiūlymas, labiausiai atitinkantis jūsų poreikius.

Kaip matote galimybių gauti reikalingo dydžio būsto paskolą tikrai yra, tačiau tiksliai sužinoti konkrečią sumą ir paskolos sąlygas, galima sužinoti asmeninės konsultacijos metu, kur Kauno kredito unijos atstovas, įvertins jūsų situaciją ir pateiks visą su paskolos gavimu, susijusią informaciją. Tam, kad jums apsispręsti būtų paprasčiau ir jaustumėtės užtikrintai, prašydami paskolos, dalinamės naudingais patarimais į kuriuos tikrai verta atkreipti savo dėmesį.

Ką reikia žinoti imant paskolą nekilnojamam turtui?

Tam, kad sužinotumėte kokio dydžio paskolos, skirtos nekilnojamojo turto įsigijimui, galite tikėtis, patariama iš anksto pasiruošti reikalingus dokumentus bei įsivertinti savo galimybes. Tai padės padaryti interaktyvi Kauno kredito unijos nekilnojamo turto paskolos skaičiuoklė, kur įvedę pageidaujamą paskolos sumą ir terminą, galite matyti bendrą informaciją, kokios metinės palūkanų normos bus taikomos ir kokia bus bendra paskolos suma, įskaičiuojant palūkanas, ir administravimo mokesčius bei kiek pinigų reikės mokėti per mėnesį.

Įsivertinus savo galimybes, rekomenduojama užsiregistruoti asmeninei konsultacijai, kurios metu bus atliekamas paskolos paraiškos vertinimas, kurio metu bus pateikiamas individualus finansinis pasiūlymas. Kol vyksta vertinimo procesas, jums reikės pateikti reikalingus dokumentus (galiojančią asmens tapatybės kortelę ar pasą, pasirašyti sutikimą tvarkyti asmens duomenis ir tikrinti jūsų kredito istoriją bei pateikti banko išrašą ir darbo santykius įrodančius dokumentus už pastarąjį pusmetį). Jei jus domina ar galimas turto įkeitimas už paskolą, jums tuomet reikės pateikti ir šio turto vertinimo dokumentus. Praėjus sėkmingam vertinimo procesui ir įvertinus siūlomas paskolos sąlygas, galite pasirašyti paskolos gavimo sutartį ir įsigyti savo svajonių būstą.

Kokias didžiausias klaidos imant paskolą?

Vienos iš pagrindinių klaidų, prašant būsto paskolos, yra tai, kad žmonės neįvertina kokios sumos pinigų jiems reikės ne tik namo ar buto įsigijimui, bet ir jo įrengimui. Tad visuomet rekomenduojama apskaičiuoti bent minimaliai, kokios pinigų sumos jums reikės papildomai, kad galėtumėte savo būste, sukurti tokias sąlygas, kad galėtumėte įsikelti ir gyventi.

Kita dažnai pasitaikanti klaida, kad dažnai žmonės nutyli apie papildomus pajamų šaltinius, kurie galėtų pagerinti ne tik jų kredito istoriją, bet ir šansus gauti norimą paskolos nekilnojamo turto įsigijimui, sumą. Taip pat nereiktų orientuotis į kitų žmonių patirtis ir patarimus, kaip jiems pavyko gauti paskolą, nes bus vertinama jūsų ir jūsų šeimos individuali situacija, kuri bus vertinama galbūt visai pagal kitus kriterijus, nei jie. Tad geriausia, visuomet tartis ir konsultuotis su savo srities ekspertais, kurie įvertins realią situaciją ir įvardins visus galimus variantus, be jokių išankstinių nuostatų ar spėjimų.

Taip pat viena gana dažnai pasitaikanti klaida, kuomet planuojamas nekilnojamo turto įkeitimas, tačiau iki galo nėra sutvarkyti nuosavybės dokumentai. Tokiu atveju, kreditas su nekilnojamojo turto įkeitimu bus nesuteikiamas. Beje ir norintys įsigyti pirmąjį būstą, kuriam būtų taikoma subsidija, dažnai atidžiai neįvertina visų sąlygų, pagal kurias yra vertinama ar jūs ir jūsų šeima patenka į subsidijuojamų šeimų kategoriją, pagal nustatytus kriterijus. Be to, dažnai pasirenkamas būstas, kurio vertė yra gerokai didesnė, nei taikomas subsidijos dydis. Dėl to, reikėtų gerai įsivertinti savo galimybes ir pasitarti su savo srities profesionalais, kurie ne tik patars, bet ir pasiūlys geriausiai tinkantį variantą būtent jums.

Dažniausiai užduodami klausimai prieš imant būsto paskolą

Prieš imant būsto paskolą, dažnai kyla pačių įvairiausių klausimų. Nuo standartinių klausimų: kokio dydžio paskolą galima gauti? Kokia yra maksimali galima paskolos suma? Kokia metinių palūkanų norma bus taikoma ar reikalingas nekilnojamo turto įkeitimas ir dar daugybė kitų. Visus atsakymus į klausimus galite rasti Kauno kredito unijos internetinėje svetainėje, paspaudus pageidaujamos srities skiltį, pavyzdžiui, NT paskola arba paskola namo statybai. Tačiau reikėtų turėti omenyje tai, jog kiekvienu atveju paskolos sąlygos, jos dydis, terminas ir taikoma metinė palūkanų norma priklauso nuo jūsų individualios finansinės situacijos, kredito istorijos, turimų pajamų ar santaupų bei kitų turimų finansinių įsipareigojimų. Dėl to, rekomenduojama užsiregistruoti asmeninei konsultacijai su Kauno kredito unijos finansų konsultantu, kuris įvertinęs visus pateiktus duomenis, juos įvertins ir pateiks individualų paskolos pasiūlymą, lanksčiomis sąlygomis, kad jums finansinė našta nebūtų per sunki ir neparibotų jūsų galimybių.

Dar vienas iš gana dažnai užduodamų klausimų, susijusių su paskola NT pirkimui yra apie galimybę gauti būsto paskolą, kurios pakaktų ir jo remontui ar buitinei technikai įsigyti. Tokiu atveju, rekomenduojama pasiskaičiuoti ir sąmatą, kiek planuojate skirti būsto įsirengimui ar remonto darbams. Nepamirškite, kad toks sprendimas yra ekonomiškai naudingesnis ir leidžia sutaupyti, nes jums nereiks imti lizingų, kurių palūkanos dažnai yra žymiai didesnės nei tos, kurias siūlo Kauno kredito unija.

Dauguma žmonių dirba ne Lietuvoje, tačiau nori įsigyti nekilnojamąjį turtą savo šalyje, dėl to daugelis bankų ar kitų finansinių institucijų gana nenoriai suteikia paskolas ar kitą finansinę pagalbą. Kauno kredito unija vis dažniau sulaukia užklausų ir klausimų apie tai ar dirbant užsienyje yra galimybė gauti paskolą nekilnojamojo turto įsigijimui Lietuvoje. Gera žinia ta, kad asmeninei konsultacijai gali registruotis ir emigrantai, kurie dėl ekonominių ar kitų priežasčių yra išvykę į kitą užsienio šalį. Svarbu, kad jie turėtų dokumentus apie turimus darbo santykius ir banko išrašą apie pastovias legalias pajamas.

Kol ekspertai ginčijasi dėl nekilnojamojo turto kainų prognozių, rekordinės būsto nuomos kainos ir didelė būsto paskolų pasiūla dažnai tampa svaria paskata nuosavam būstui įsigyti. Tai ypač aktualu dirbantiems savarankiškai, kuriems atsiranda vis daugiau galimybių gauti paskolą būstui. „Įvertinusi kiekvieno kliento situaciją ir pajamų reguliarumą, kredito įstaiga gali paprašyti ir papildomų dokumentų arba ilgesnio laikotarpio pajamų. Svarbu žinoti, kad išdirbusiems savarankiškai mažiau nei metus būsto paskolos neteikiamos. Vienas svarbiausių momentų, kurį kartais pamiršta dirbantys savarankiškai - pajamų tvarumas, t.y. jų reguliarumas. Pasak S. Kažukauskaitės, pasitaiko, kad asmuo kreipiasi dėl paskolos iš karto po to, kai gauna didesnes pajamas už suteiktas paslaugas, tačiau jei ankstesnius kelis mėnesius jis pajamų negavo, paraiška bus atmesta. „Sutarus su užsakovu dėl konkrečių darbų apimčių rekomenduotume nusimatyti, kad atlygis būtų mokamos periodiškai, o ne tik suteiktų paslaugų pabaigoje. Tokiu atveju būtina turėti bendradarbiavimo ar paslaugų teikimo sutartį. Jei pajamos gaunamos iš skirtingų klientų, sutartys nėra būtinos, tačiau kredito įstaigai reikės pateikti bent po vieną sąskaitą-faktūrą už vertinamus mėnesius“, - sakė S.

Pasak specialistės, kartais žmonės nustemba dėl reikalavimo pateikti sąskaitas-faktūras, nes jų ne visada prašo klientai, taip pat jos nėra būtinos deklaruojant pajamas, tačiau sąskaitos reikalingos, kaip patvirtinimas dėl suteiktų paslaugų ir gauto atlygio, tad jų neturėjimas gali sukliudyti gauti paskolą. Kai pagrindinis pajamų šaltinis yra dividendai, jie taip pat turi būti gaunami periodiškai - kas mėnesį, kas ketvirtį, kas pusmetį ar kas metus, bet ne trumpiau nei paskutiniuosius dvejus metus.

„Dirbantys savarankiškai dažnai galvoja, kad jiems neįmanoma gauti paskolos būstui, tačiau tai yra jau pasenęs stereotipas. Net jei tradiciniai bankai nenoriai teikia paskolas tokiems klientams, šiandien yra daugybė alternatyvių finansavimo būdų. Visgi, ji pataria dėl paskolos kreiptis kuo anksčiau. Net jei internetinės skaičiuoklės parodo, kiek galima būtų pasiskolinti ir kokiam laikui, tai yra tik preliminarus pasiūlymas. Kiekviena kredito įstaiga, teikianti būsto paskolas ar paskolas su nekilnojamojo turto įkeitimu, vertina ne tik pajamas, bet ir pajamų ir įsipareigojimų santykį, kredito istoriją bei pajamas, liekančias pragyvenimui, todėl realų paskolos pasiūlymą gyventojai gaus tik užpildę paraišką. Geriausia tai padaryti dar prieš ieškantis būsto.

Įsigyjant būstą, vienas svarbiausių žingsnių yra tinkamos būsto paskolos pasirinkimas. Tai yra ilgalaikis, dažniausiai bent kelis dešimtmečius trunkantis finansinis įsipareigojimas, todėl būtina išsamiai suprasti visas sąlygas, kad galėtumėte priimti teisingą sprendimą. Nors daugelis žmonių renkasi būsto paskolą, tikrai ne visi žino, kokius klausimus reikėtų užduoti prieš pasirašant sutartį.

Svarbiausi klausimai prieš pasirašant sutartį:

1. Palūkanų normos: Bankas ar kita jūsų pasirinkta finansų įstaiga gali pasiūlyti skirtingų tipų palūkanas - fiksuotas arba kintamas. Fiksuotos palūkanos išlieka nepakitusios per visą arba dalį paskolos laikotarpio, o kintamos palūkanos gali keistis, priklausomai nuo rinkos sąlygų.
2. Bendra paskolos kaina: Bankai turėtų pateikti bendrą kredito kainos metinę normą (BVKKMN), kuri parodo ne tik palūkanas, bet ir visus kitus mokesčius, tokius kaip administraciniai ar sutarties sudarymo mokesčiai.
3. Maksimalus paskolos grąžinimo laikotarpis: Ilgesnis laikotarpis leidžia mokėti mažesnes mėnesines įmokas, tačiau dėl to iš viso sumokėsite daugiau palūkanų.
4. Paskolos grąžinimas anksčiau laiko: Daugeliui paskolos gavėjų svarbu žinoti, ar jie galės grąžinti paskolą anksčiau laiko. Tai gali būti naudinga, jei jūsų finansinė padėtis pagerėja ir norite sumažinti mokamas palūkanas.
5. Pradinis įnašas: Dažnai bankai reikalauja pradinio įnašo, kuris sudaro tam tikrą procentą nuo būsto kainos. Didesnis pradinis įnašas gali padėti jums gauti palankesnes paskolos sąlygas, pvz., mažesnę palūkanų normą.
6. Papildomi mokesčiai: Prieš imant paskolą, būtina išsiaiškinti, ar yra kitų papildomų mokesčių. Tai gali būti dokumentų tvarkymo, draudimo ar notarų mokesčiai.
7. Veiksmai susidūrus su finansiniais sunkumais: Labai svarbu suprasti, kaip bankas elgsis, jei susidursite su finansiniais sunkumais.
8. Būsto draudimas: Daugeliu atvejų, kai imama būsto paskola, bankai reikalauja, kad būstas būtų apdraustas.
9. Papildomos paslaugos ir nuolaidos: Kartais bankai ir kiti kreditoriai gali pasiūlyti papildomų paslaugų arba nuolaidų, jei esate jų ilgalaikis klientas arba naudojatės kitomis banko paslaugomis, pvz., atidarote einamąją sąskaitą ar įsigyjate draudimą.

Priimant sprendimą dėl būsto paskolos, labai svarbu užduoti teisingus klausimus bankui. Tai padės jums geriau suprasti visus su paskola susijusius aspektus ir išvengti netikėtumų ateityje.

5 dažniausiai užduodami klausimai apie būsto paskolą:

1. Kiek užtruksiu, kol gausiu paskolą? Jeigu jau esate radę norimą įsigyti turtą ir turite parengtą turto įvertinimo ataskaitą, visas paskolos suteikimo procesas gali užtrukti nuo 2 iki 4 savaičių. Banko sprendimo priėmimas dažniausiai užtrunka 1-2 darbo dienas, tačiau priklausomai nuo informacijos ir dokumentų, kuriuos turime įvertinti norėdami išsiaiškinti kliento galimybes ir pajamų tvarumą, procedūros gali užsitęsti ilgiau. Visa kita priklauso nuo to kaip greitai pasirašysite būsto pirkimo-pardavimo sutartį, įkeisite turtą ir pan.
2. Kokių išlaidų, neįtrauktų į paskolos kainą, galiu turėti sudarydamas sutartį? Tarp tokių išlaidų yra mokestis notarui už turto įkeitimą, pirkimo-pardavimo sutartį, taip pat pinigų reikės skirti ir turto vertinimui bei draudimui. Pavyzdžiui, perkant būstą už 100 tūkst. eurų, papildomos išlaidos gali sudaryti iki 1500-2000 eurų.
3. Kaip EURIBOR kilimas paveiks mano mokamas mėnesio įmokas? Jeigu EURIBOR kyla nuo 0 iki 4 proc., preliminari vidutinė mėnesio įmoka galėtų išaugti apie 100-210 eurų. Galutinė suma priklauso nuo su banku suderėtos maržos, paskolos grąžinimo laikotarpio bei pasirinkto mokėjimo metodo. Vidutinis būsto paskolos išmokėjimo terminas šiuo metu yra 24-25 metai, todėl pasirašant sutartį rekomenduojama pasiruošti įvairiems scenarijams - taip pat ir mėnesio įmokų didėjimui dėl augančios EURIBOR reikšmės. Kiekvienam klientui bankas pateikia skaičiavimus, kokia įmoka būtų, jeigu palūkanų norma padidėtų iki 8 proc.

Bankas siūlo ir galimybę apsisaugoti nuo galimo palūkanų normos svyravimo ir išvengti galimo įmokos augimo - t.y. rinktis ne kintamąją, o terminuotai nekintančią palūkanų normą. Tiek naujai, tiek turimai būsto paskolai galima pasirinkti terminuotai nekintančias palūkanas laikotarpiui iki 5‑erių metų. Tai reiškia, kad paskolos palūkanos išliks vienodos visą pasirinktą laikotarpį, o klientai pasirinkę šį palūkanų tipą tiksliai žinos mėnesio įmokos dydį”, - pasakoja „Luminor“ banko ekspertė. Pasirinkus terminuotai nekintančias palūkanas, tokie ekonominiai svyravimai kaip netikėtas EURIBOR kilimas neturės įtakos mėnesio įmokoms. Pasibaigus šiam laikotarpiui, palūkanos taps kintamosiomis pagal sutartyje numatytas sąlygas. Tiesa, terminuotai nekintanti palūkanų norma yra didesnė negu tuo metu galiojanti kintamoji palūkanų norma, o norint paskolą grąžinti anksčiau, gali būti taikomas paskolos grąžinimo mokestis.

4. Ar galima atidėti paskolos įmokas? Paskolos įmokų mokėjimą galima atidėti periodui iki trijų mėnesių. Bankai visada ieško būdų, kaip surasti geriausią išeitį iš sudėtingų situacijų. Todėl finansinės įstaigos suteikia galimybę sutartu laikotarpiu gyventojui mokėti tik priskaičiuotas paskolos palūkanas. Tiesa, toks problemos sprendimas galimas tik tais atvejais, kai paskolos gavėjas ar jo sutuoktinis tapo bedarbiu, neteko ne mažiau kaip trečdalio pajamų, buvo pripažintas nedarbingu arba iš dalies darbingu. Taip pat tokia išeitis galima nutrūkus santuokai ar mirus sutuoktiniui. Esant poreikiui ir sutarus su banku, įmokas galima atidėti ir ilgesniam nei trijų mėnesių laikotarpiui.
5. Kas atsitiks, jei laiku nepervesiu mėnesinės įmokos? Vėluodami pervesti būsto paskolos įmokas bankui klientai gali susilaukti nemalonumų. Praleidus įprastinį paskolos mokėjimo terminą, bankai klientui gali pradėti taikyti įvairias sutartyje esančias nuobaudas. Tarp jų - ne tik delspinigių skaičiavimas, bet ir palūkanų didinimas ar piniginės baudos. Tuo piktnaudžiaujantys klientai, negrąžinantys skolų ilgą laiką, rizikuoja ne tik susigadinti savo kredito istoriją bei galimybes pasiskolinti iš finansinių įstaigų ateityje, bet ir paskolos sutarties nutraukimu. Tokiu atveju bankui tektų grąžinti visą pasiskolintą sumą, o įkeistas turtas atsidurtų ant netekimo ribos.

Būsto paskolos pavyzdys:

Tipinis pavyzdys: jei suteikiamos būsto paskolos suma yra 80 tūkst. Eur, o kintama metinė palūkanų norma 5,54 %, vienkartinis sutarties mokestis - 400 Eur, sutarties trukmė - 25 metai, minimalus banko paslaugų mokestis - 1,30 Eur per mėnesį, hipotekos įregistravimo mokestis VĮ „Registrų centras” - 8,60 Eur, tai mėnesio įmoka mokant anuiteto metodu, yra 493 Eur, bendra paskolos gavėjo mokama suma - 148 753 Eur, o bendros paskolos kainos metinė norma - 5,74 %. Svarbu: įkeistas turtas turi būti apdraustas. Notaro mokesčiai, turto vertinimo ir draudimo išlaidos bankui nėra žinomos, todėl neįtrauktos į bendros paskolos kainos metinę normą. Įsipareigojimų pagal kredito sutartį įvykdymas bus užtikrinamas nekilnojamojo turto hipoteka. Įkeitęs turtą ir nevykdydamas kredito sutartimi prisiimtų įsipareigojimų, galite prarasti nuosavybės teisę į nekilnojamąjį turtą.

tags: #kokius #klausimus #verta #uzduoti #imant #busto