Daugelis žmonių susiduria su pinigų skolinimu pažįstamiems, draugams arba giminaičiams. Visgi, nemaža jų dalis nė nenumano, kokių klaidų gali pridaryti. Pavyzdžiui, daugelis asmenų neužfiksuoja jokio skolinimo įrodymo. Negana to, pinigus šie taip pat perduoda grynaisiais. Be to, dalis skolintojų nė nenumano, jog įmanoma kontroliuoti kur skolininkas praleis gautą sumą. Panašių faktų egzistuoja ir gerokai daugiau. Taigi, jeigu Jums aktualus pinigų skolinimas, skaitykite straipsnį toliau.
Apie žodinius susitarimus prisimenama tik tada, kai skola lieka negrąžinta, bet tokiu atveju, šį faktą įrodyti ir skolą atgauti yra gerokai sunkiau.
„Mūsų praktika ir prieš kelis metus mūsų užsakymu atlikta apklausa rodo, kad bent kartą per metus pinigų kitiems skolina keturi iš dešimties. Dažniausiai skolinama šeimos nariams, beveik taip pat dažnai - draugams ir pažįstamiems, tačiau skolinti per tarpusavio skolinimo platformas (P2P) nepažįstamiems išdrįsta tik kas dešimtas. Moterys dažniau linkusios skolinti šeimos nariams ir giminėms, kiek rečiau - draugams ir pažįstamiems, kai tuo metu vyrai kiek dažniau nei moterys skolina mažai pažįstamiems ar nepažįstamiems asmenims, tačiau beveik penkis kartus rečiau nei artimiesiems. Galbūt tai ir lemia, kad oficialiai skolos sąlygas įtvirtina mažiau nei 10 proc. visų skolinančiųjų, nes mažas sumas pažįstamiems lietuviai yra pratę skolinti žodiniu susitarimu“, - apie lietuvių skolinimo įpročius pasakoja R. Stakionė.
Pasak jos, atliktos apklausos duomenimis, 20 proc. skolinusių niekaip neįtvirtino skolinimo, 71 proc. pakako žodinio susitarimo ir tik mažiau nei 10 proc. skolai įforminti naudoja vieną ar kitą dokumento formą. Dažniausiai tam naudojamas laisva forma parašytas skolos raštelis - taip apsidraudė 6 proc. moterų ir 8 proc. vyrų, antras pagal populiarumą - skolos vekselis be notaro patvirtinimo - juo pasikliauja 3 proc. moterų ir 6 proc. vyrų, vekselį su notaro patvirtinimu naudoja 1 proc. moterų ir 2 proc. vyrų.
Skolinimo sumos ir susitarimo formos
Skolą iki 600 eurų galima perduoti žodiniu susitarimu. Visgi, rekomenduojama turėti bent jau skolos raštelį, jog apsaugotumėte save nuo pinigų neatgavimo. Kita vertus, skolinant nuo 600 iki 3000 eurų, sandorį būtina sudaryti rašytine forma. Tai gali būti skolos raštelis, sutartis arba vekselis. Tačiau, jeigu paskolos suma viršija 3000 eurų, o pinigus perduodate grynaisiais, sutartis privalo būti notarinės formos.
„Pasitikėjimas - geras dalykas, tačiau reikia nepamiršti, kad skolinant didesnę nei 600 Eur sumą privačiam asmeniui, pagal Lietuvoje galiojančius įstatymus, šį susitarimą reikia įforminti raštu, o skolinant daugiau nei 3 tūkst. Eur grynaisiais, sutartis turi būti patvirtinta notaro. Kaip rodo mūsų klientų patirtis, piniginiai reikalai ne kartą pakišo koją geriems norams ir draugystei, tad vienintelis įrodymas tokioje situacijoje - skolos dokumentas, kuriuo mūsų teisininkai gali vadovautis bandydami atgauti jūsų pinigus. Kad būtų paprasčiau, savo platformoje esame sukūrę vekselio, skolos raštelio, paskolos sutarties ir kitų panašių dokumentų šablonus, kad skolą įforminti būtų lengviau tiems, kurie pinigų skolina pirmą kartą. Ir tikrai nereikia tokio formalumo bijoti - šiuo metu populiarios kelios skolos sutarčių rūšys nereikalauja specifinių žinių ar didelių išlaidų, tačiau skolininkui nevykdant savo įsipareigojimų, suveikia be priekaištų“, - pataria skolų ekspertė.
Žodinis susitarimas nėra įrodymas, todėl pinigus geriausia skolinti tai įforminant rašteliu, sutartimi arba vekseliu. Visgi, jeigu to daryti nenorite, skolą perveskite bankiniu pavedimu. Šis sprendimas gali padėti susigrąžinti Jums priklausančius pinigus, jei asmuo nenorės jų atiduoti ir neigs skolinimo faktą.
Skolos įforminimo būdai
Bankinio pavedimo kopija, skolos raštelis, vekselis ar sutartis? Kokiu būdu patvirtinti skolos faktą, didelio skirtumo nėra, svarbu, kad būtų nurodyta, kas, kam, kokią sumą ir iki kada skolina, jei paskolos suma perduodama grynais, būtina užfiksuoti pinigų perdavimo faktą. Neįforminus šių dalykų raštu, vėliau atgauti skolą gali būti sudėtinga, nes teks įrodyti pinigų perdavimo faktą, o kaip tai įrodyti, jeigu jie buvo perduoti grynaisiais ir remiantis žodiniu susitarimu?
Todėl, pasak R. „Dažnai nutinka taip, kad vieną dieną pasikalbama dėl skolos, kitą dieną pinigai jau pervedami į skolininko banko sąskaitą, tačiau, jeigu nėra sutarties, vėliau gali tekti įrodinėti, kad pavedimas pavadinimu „sąskaitos papildymas“ iš tikro buvo skola, o ne atsidėkojimas už paslaugą ar netgi atvirkščiai - skolos grąžinimas. Kad taip nenutiktų, pervedant paskolos sumą, mokėjimo paskirtyje reikėtų aiškiai nurodyti, kokiu tikslu daromas pavedimas ir kada skola turėtų būti grąžinama - kuo konkretesnė bus mokėjimo paskirtis, tuo didesnė tikimybė, kad prireikus, skolą pavyks išieškoti lengviau“, - sako nuotolinės skolų valdymo ir registravimo platformos projekto vadovė.
- Skolos raštelis - įprastai paskolos gavėjo ranka ir vienu egzemplioriumi surašytas bei pasirašytas dokumentas, kuriame laisva forma turi būti nurodyta raštelio surašymo data, asmuo, kuris skolinasi, asmuo, kuris paskolina, tiksli skolos suma ir valiuta, skolos grąžinimo terminai bei skolininko parašas.
- Kaip ir paskolos detalės, raštelyje turėtų būti ir jos gavėjo patvirtinimas, kad šią sumą gavo - paskolos gavėjui nurodant „patvirtinu, kad pinigus gavau“, nurodant pinigų gavimo datą ir sumą.
- Patogiausia, kad būtų sudaryti du tokio raštelio egzemplioriai, tačiau, jeigu buvo sudarytas tik vienas, jis turėtų likti pas paskolos davėją.
- Vekselis - šis dokumentas reikalauja griežtesnės, įstatymo nustatytos formos, todėl teisingai surašytas vekselis laikomas neginčijamu skolos įrodymu.
- Kad jis būtų pripažintas galiojančiu, vekselyje turėtų būti surašyti Lietuvos Respublikos įsakomųjų ir paprastųjų vekselių įstatyme numatyti rekvizitai, pavyzdžiui, paprastajame vekselyje turi būti įrašyti žodžiai „paprastasis vekselis“, įsipareigojimas sumokėti nurodytą sumą, mokėjimo terminas, mokėjimo vieta, asmens vardas ir pavardė, kuriam turi būti sumokėta, vekselio išrašymo vieta ir data bei paprastąjį vekselį išrašiusio asmens parašas.
- „Vekselis privalo būti pateiktas apmokėti paskutinę mokėjimo termino dieną arba per dvi po jos einančias darbo dienas.
- Kai vekselis yra tinkamai pateiktas skolininkui apmokėti ir šis jo neapmoka, skolininkas per keturias darbo dienas turi būti informuotas apie jo neapmokėjimą.
- Tinkamai atlikus aptartus veiksmus, skolintojas įgyja teisę kreiptis į notarą su prašymu išduoti vykdomąjį įrašą, kuris per vienerius metus turi būti pateiktas antstoliui - skolai išieškoti.
- Jeigu procesas atrodo per sudėtingas arba trūksta laiko, bet kurioje stadijoje skolą išieškoti galima perduoti specialiai tuo užsiimančiams skolų išieškotojams“, - skirtumą įvardija nuotolinės skolų valdymo ir registravimo platformos projekto vadovė R. Stakionė.
- Paskolos sutartis dažniausiai sudaroma tada, kai skolinama suma viršija 600 Eur ir nebepakanka žodinio susitarimo.
- Tokioje sutartyje, kuri sudaroma dviem egzemplioriais, turėtų būti nurodyta sudarymo data, asmuo, kuris skolina pinigus, asmuo, kuriam skolinami pinigai, tiksli paskolos suma ir valiuta, paskolos grąžinimo tvarka ir terminai bei abiejų parašai.
- Labai svarbu, kad paskolos sutartyje būtų paskolos gavėjo patvirtinimas, kad sutartyje nurodytą pinigų sumą jis gavo, nurodant, kad ši sutartis yra ir pinigų perdavimo-priėmimo aktas.
- Jeigu skolos suma didesnė nei 3 tūkst.
Patarimai, kaip skolinti pinigus
Net jeigu paskolą suteikiate draugui ar artimam žmogui, prieš atiduodami jam savo santaupas, aptarkite skolos sąlygas: kokią sumą paskolinsite, koks skolos grąžinimo grafikas ir kokio dydžio įmokos, kada galutinis skolos grąžinimo terminas ir kokios gali būti palūkanos ir/ar delspinigiai. Taip pat iš anksto aptarkite, ko imsitės, jeigu paskola bus negrąžinta laiku - tai būtinas saugiklis, kad abi pusės bus suinteresuotos laikytis susitarimo sąlygų.
„Kai artimas žmogus dėl pablogėjusios finansinės situacijos ar kitų priežasčių kreipiasi pagalbos, žinoma, padėti atsisakytų, turbūt, nedaugelis, tačiau, kaip sakoma, „gerais norais pragaras grįstas“, ir skuba skolinant gali sukelti nemažai nepatogumų abiem pusėms. Juk laikui bėgant, skolininkas gali prarasti darbą ar susirgti, tad išieškoti skolą gali tapti sudėtinga, ypač, jeigu ji - įsisenėjusi. Mūsų praktika rodo, kad sėkme 3-4 kartus dažniau džiaugiasi tie, kurie veikia nedelsdami - kai tik sutarti skolos mokėjimai ima ženkliai vėluoti. Žinoma, iš pradžių su skolininku ieškome kompromisų, kad abiem pusėms rastume geriausią sprendimą, tačiau, jeigu matome, jog skolininkas tyčia tempia laiką ir bando išvengti savo įsipareigojimų, imamės teisinių priemonių, kad skola būtų grąžinta nedelsiant. Kad to pavyktų išvengti, visada rekomenduoju vadovautis paprastomis 3 taisyklėmis - prieš skolinant sužinoti skolos tikslą, skolinti tik tiek, kiek galite ir aiškiai apsirašyti paskolos sąlygas“, - pataria skolų išieškojimo ekspertė.
„Prieš kitam žmogui atiduodant savo santaupas, derėtų išsiaiškinti skolos tikslą. Ir čia tikrai neturi galioti lietuviškas būdas kompleksuoti kalbant apie pinigus - šioje situacijoje jūs esate banko, kredito unijos ar kitos skolinančios institucijos atitikmuo, todėl turite tokią pat teisę žinoti, kokiu tikslu bus išleisti pinigai. Pagalvokite, jeigu jūsų artimą žmogų apgavo sukčiai ir jis atiduos jiems iš jūsų pasiskolintus pinigus, apgautas liks ne tik jis.
„Kita labai svarbi taisyklė, kuria turėtumėte pirmiausia vadovautis - skolinkite tik tiek, kiek turite savo sąskaitoje banke ir tik tuos, kurie nėra skirti jūsų pačių būtiniems poreikiams tenkinti. Jeigu ištuštinsite savo santaupas, kurias kaupėte „juodai dienai“, gali nutikti taip, kad nutikus nelaimei, patys neturėsite laisvų lėšų, kuriomis galėtumėte pasinaudoti. Taip pat bloga mintis atidarinėti kreditinės kortelės sąskaitą kito žmogaus vardu arba imti paskolą, kad galėtumėte paskolinti pinigų - bet koks skolinimasis turės įtakos jūsų kredito istorijai, tad ateityje jums reikalingos paskolos galite negauti geromis sąlygomis. Jūsų pačių ir jūsų šeimos poreikiai turi būti aukščiausiu prioritetu“, - pataria R. Stakionė.
„Ir tikrai iškart rekomenduoju susitarti dėl palūkanų, kad ir kaip nemaloniai iš pirmo žvilgsnio tai atrodo, kai skolinate savo aplinkos žmogui. Patys pagalvokite: jeigu pernai būtumėte paskolinę 1 tūkst. Eur, šiuo metu dėl metinės infliacijos tos sumos perkamoji galia būtų tik apie 860 Eur, reiškia, suteikę paskolą be palūkanų, būtumėte nuskriaudę save. Pelnytis iš artimųjų nereikėtų, bet pasirūpinti, kad atgautumėte ne tik paskolintą sumą, bet ir pilną jos perkamąją galią - privaloma, todėl viską aptarkite ir įtvirtinkite tinkamu skolos dokumentu“, - pataria skolų ekspertė R. Stakionė.
Svarbu nurodyti visus reikalingus duomenis
Norint tinkamai įforminti paskolos suteikimą, svarbu nurodyti visus reikalingus duomenis. Tai turi būti data, skolintojo ir skolininko vardai bei pavardės, parašai, tiksli skolinama suma ir grąžinimo terminas. Be to, svarbu, kad sutartyje gavėjas patvirtintų, jog pinigus tikrai gavo bei įsipareigoja juos atiduoti davėjui.
Jeigu norima, paskolos sutartyje galima nurodyti sąlygą, jog paskolos gavėjas paskolintus pinigus naudos tik konkrečiam tikslui. Tai vadinama tiksline paskola. Ji išsiskiria būtent tuo, kad paskolos gavėjas turi užtikrinti davėjo galimybę kontroliuoti paskolos sumos panaudojimą.
Pasirašius vekselį ir neatgavus skolos nereikia kreiptis į teismą. Suėjus mokėjimo terminui, kreditorius per kelias dienas turi išsiųsti vekselio davėjui pranešimą, jog šis privalo sumokėti skolą. Tačiau, jeigu po to jis vis tiek neatsiskaito, galima iškart kreiptis į notarą dėl vykdomojo rašto išdavimo.
Neoficialios paskolos
Neoficiali paskola yra finansinis sandoris tarp privačių asmenų, kuris vyksta už įprastų finansinių institucijų ribų. Tokios paskolos dažniausiai sudaromos tarp šeimos narių, draugų, pažįstamų ar specialių tarpusavio skolinimo platformų, remiantis tarpusavio susitarimais, kurie gali būti įforminti paprastu rašytiniu dokumentu arba net žodiniu susitarimu.
Neoficialios paskolos gali pasiūlyti unikalių privalumų, kurių tradicinės finansų institucijos dažnai negali suteikti:
- Lengviau gaunamos paskolos.
- Lankstesnės sąlygos.
- Mažiau formalumų.
- Mažesnės administravimo išlaidos.
- Greitesnis sprendimo priėmimas.
Svarbu: Aiškiai apibrėžkite sąlygas, sudarykite rašytinę sutartį, įvertinkite riziką asmeniniams santykiams, apsvarstykite teisines negrąžinimo pasekmes, patikrinkite paskolos davėjo reputaciją ir neprisiimkite per didelių įsipareigojimų.
Neoficialios paskolos gali būti įvairių formų, kurios skiriasi savo teisine forma ir suteikiamomis garantijomis abiems sandorio pusėms:
- Paskola su vekseliu.
- Paskola be užstato pagal paskolos sutartį.
- Paskola su turto įkeitimu.
- Paskolos iš artimųjų. Dažniausiai paremtos tarpusavio pasitikėjimu ir gali būti įformintos paprasčiausiu susitarimu arba net žodiniu pažadu.
Nelegalių paskolų pavojai
Riba tarp neoficialios ir nelegalios paskolos kartais gali būti neaiški, tačiau būtina mokėti jas atskirti. Vienas pagrindinių nelegalios paskolos požymių yra nesąžiningai aukštos palūkanos, gerokai viršijančios įstatymuose nustatytas ribas. Tokių paskolų teikėjai dažnai orientuojasi į pažeidžiamus žmones, kurie negali gauti paskolų iš oficialių šaltinių. Jie naudojasi finansiniais sunkumais ir desperacija, siūlydami greitą finansinę pagalbą mainais už neproporcingai dideles palūkanas.
Kitas svarbus nelegalios paskolos požymis - grasinantys arba prievartiniai skolos išieškojimo metodai. Jei paskolos teikėjas užsimena apie fizinį smurtą, žalos turtui darymą ar kitokį spaudimą negrąžinus paskolos laiku, tai aiškus signalas, kad susiduriate su nelegalia veikla. Teisėtai veikiantys neoficialūs skolintojai visada veikia civilizuotai ir laikosi teisinių normų, spręsdami nesutarimus ar problemas, susijusias su paskolos grąžinimu.
Nelegalios paskolos kelia daugybę rizikų, kurios gali turėti ilgalaikių neigiamų pasekmių besiskolinančiojo finansinei ir asmeninei gerovei:
- Skola gali nekontroliuojamai augti.
- Psichologinis spaudimas ir grasinimai.
- Teisinis pažeidžiamumas.
- Tapatybės vagystės rizika.
Kada neoficiali paskola gali būti naudinga?
Nepaisant galimų rizikų, yra situacijų, kai neoficiali paskola gali būti racionalus ir naudingas sprendimas:
- Nedidelės trumpalaikės paskolos poreikis.
- Banko atsisakymas dėl techninių priežasčių.
- Skubios ir kritiškai svarbios išlaidos.
- Skolų konsolidavimas.
Neoficialios paskolos yra alternatyva tradicinėms finansų įstaigų paskoloms, suteikianti galimybę gauti finansavimą tiems, kurie dėl įvairių priežasčių negali to padaryti įprastais kanalais. Jos pasižymi didesniu lankstumu, paprastesniu procesu ir gali būti pritaikytos individualiems poreikiams. Tačiau būtina nepamiršti, kad tokios paskolos taip pat kelia riziką - tiek finansinę, tiek teisinę. Todėl kai kuriais atvejais, jei negali gauti įprastos vartojimo paskolos, tai gali būti indikacija, kad nevertėtų svarstyti ir papildomos, neoficialios paskolos (pvz. paskolos įsiskolinusiems atveju).
Prieš nusprendžiant imti neoficialią paskolą, būtina kruopščiai įvertinti savo finansines galimybes, pasirinkti patikimą skolintoją ir įforminti susitarimą rašytine paskolos sutartimi ar vekseliu, net jei skolinamasi iš artimų žmonių. Tik atsakingas požiūris į skolinimąsi, nepriklausomai nuo jo formos, gali užtikrinti finansinį stabilumą ir išvengti nemalonių pasekmių ateityje.
Ką daryti, jei Jums negrąžina skolos?
- Jei skola nemaža, tokį raginimą grąžinti skolą gali surašyti advokatas. Raginime būtų ir grasinimas kreiptis į teismą.
- Jei skolininkas net ir pralaimėjęs teismą jums pinigų negrąžina, paimkite iš teismo vykdomąjį dokumentą ir neškite antstoliui. Antstolis turi daug įvairių skolininko „paspaudimo“ galimybių - nuo sąskaitų arešto ir nurašymo Jūsų naudai iki „nuolatinio skolininko persekiojimo“ ir lėšų Jūsų naudai išskaičiavimo iš skolininko bet kada galimų gauti lėšų, pvz.
- Visgi įmanoma, kad ir antstolis skolos atgauti nepadės. Pavyzdžiui, skolininkas bankrutuos arba pasislėps, jokio darbo nedirbs ir algos negaus. Šiuo atveju jums liks papildomi nuostoliai - teismo išlaidos.