Kada Neduoda Paskolos Būstui: Svarbiausios Sąlygos ir Patarimai

Svajonė turėti savo namus yra aktuali daugeliui, tačiau kelias iki jos gali būti sudėtingas ir kupinas iššūkių. Peržiūrėjote skirtingų bendrovių sąlygas, išsirinkote labiausiai atitinkančią jūsų poreikius, apskaičiavote, kiek galėsite skirti įmokai per mėnesį ir... gavote neigiamą atsakymą. Kodėl taip nutiko? Šiame straipsnyje aptarsime, kaip įsigyti būstą, net jei turite finansinių įsipareigojimų, ir kokios yra dažniausiai pasitaikančios priežastys, dėl kurių galite negauti paskolos.

Mokumo Vertinimas: Kaip Atrodote Skolintojų Akimis?

Nepaisant to, ar imsite kelių tūkstančių dydžio vartojimo kreditą, ar pirkdami išsimokėtinai atsiskaitysite už 50 eurų vertės prekę, prieš suteikiant finansavimą jums bus atliktas mokumo vertinimas. Atliekant mokumo vertinimą yra įvertinama, ar būsite pajėgus prisiimti papildomus įsipareigojimus. Kiekviena atsakingai skolinanti įmonė atidžiai vertina klientų mokumą, nes jos tikslas - ne skolininkai, o mokūs klientai. Tokie klientai už suteiktas paslaugas atsiskaito laiku. Taigi, natūralu, kad nusprendę pasiskolinti, būsite atsakingai įvertinti.

Kaip atrodote skolintojų akimis galite pasitikrinti kredito istorijos ataskaitoje, kurią rasite www.manocreditinfo.lt. Jei nesiskolinate, patartina nemokamai pasidomėti asmenine kredito istorija kartą per metus.

Dažniausios Neigiamo Atsakymo Priežastys

• Vėluojate atsiskaityti: Jūsų kredito istoriją blogina ir vėluojantys atsiskaitymai už turimus kreditus, taip pat neapmokėtos sąskaitos už telefoną, internetą, elektros tiekimą, komunalines ir kitas paslaugas. Jeigu nuolat vėluojate atsiskaityti, mokumo vertinimo metu tai tikrai nepraslys pro akis ir šansas, kad gausite teigiamą atsakymą sumažės.
• Turite per daug finansinių įsipareigojimų: Jei būsto kredito ir automobilio lizingo įmokoms jau dabar išleidžiate arti 40 proc. mėnesio pajamų, tai reiškia, kad artėjate prie maksimalių „lubų”, kurios įtvirtintos LR Vartojimo kredito įstatyme. Peržengti 40 proc. ribos tarp mėnesinių pajamų ir mėnesinių įmokų nepatartina ir jums patiems. Beje, ekspertai pataria neimti kredito norint padengti kito kredito pradinį įnašą arba periodinę įmoką.
• Nestabilios pajamos: Kredito istorija gali būti gera, tačiau kredito paraiška atmetama. Taip gali nutikti, jei gaunamos pajamos yra nestabilios. Finansų įstaigai pasitikėjimo jūsų pajamomis nepridės ir tai, jei dirbate prastą kredito istoriją turinčioje įmonėje. Nestabilios pajamos gali būti atlyginimas iš sezoninio ar kito laikino darbo, alga darbe nepraėjus bandomajam terminui ir kiti atvejai. Jei gaunate atlyginimą „vokelyje“ kredito taip pat greičiausiai negausite.
• Kaltas jūsų sutuoktinis: Sutuoktinio pajamos, kredito istorija taip pat yra reikšmingi skolinantis didesniems pirkiniams. Sutuoktinio pertekliniai įsipareigojimai, nepadengtos skolos, reikšmingo dydžio istorinės (padengtos) skolos - tai aukštesnės rizikos požymiai, dėl kurių kai kuriais atvejais kredito finansavimas gali būti ribotas arba kredito sąlygos gali būti ne tokios palankios.

Kada Bankai Gali Persigalvoti ir Nesuteikti Paskolos?

Lietuvoje veikiančių bankų atstovai atkreipia dėmesį, kad pradinio įnašo sumokėjimas būsto pardavėjui negarantuoja, kad paskola jums galiausiai bus suteikta. Tačiau tuo atveju, jei pasibaigė banko pateikto įpareigojančio pasiūlymo ar sprendimo galiojimo terminas, keičiasi esminės sandorio sąlygos (perkamas būstas, kredito suma, terminas ir pan.), atitinkamai gali keistis ir kredito sąlygos arba bankas galėtų atsisakyti teikti būsto paskolą. Kredito įstaiga, prieš priimdama sprendimą suteikti paskolą, atsižvelgia į kliento mokumą, perkamo ir įkeičiamo turto būklę bei likvidumą, gyventojų kredito ir mokėjimų istoriją.

Klientas pateikia bankui paraišką dėl paskolos, banko darbuotojas atlieka pirminę konsultaciją bei nurodo, kokius dokumentus ar informaciją klientas dar turės pateikti, norėdamas gauti banką suteikti kreditą įpareigojantį pasiūlymą. Jei klientas per sutartą laikotarpį dokumentų ir informacijos nepateikia, darbas su kliento paraiška nutraukiamas ir klientas turi pradėti procesą (pildyti naują paraišką) nuo pradžių.

Aplinkybės, Darančios Įtaką Neigiamam Sprendimui

Pašnekovai įvardija aplinkybes, kurios daro įtaką neigiamam sprendimui arba pasiūlymui suteikti mažesnę kredito sumą, nei tikėjosi klientas:

• Kliento negebėjimas įvykdyti banko reikalavimo pagrįsti pajamų tvarumo.
• Netinkamas išsirinktas ir siūlomas įkeisti turtas arba prasta jo būklė.
• Per didelė jau turimų finansinių įsipareigojimų suma.
• Pradinio įnašo neturėjimas ar negebėjimas pagrįsti pinigų kilmės.

Todėl rekomenduojama neskubėti ir dėl paskolos kreiptis į keletą bankų, atidžiai palyginti pasiūlymų sąlygas ir pradinį įnašą sumokėti tik gavus galutinį pasirinkto banko patvirtinimą dėl paskolos suteikimo.

Skubėti Mokėti Pradinio Įnašo Neverta?

Lietuvos banko atstovai paaiškino, kad banko ar kito kreditoriaus pareiga suteikti būsto kreditą atsiranda tik tada, kai jis vartotojui pateikia rašytinį dokumentą. Tokiu atveju banko atstovai įsipareigoja sudaryti būsto kredito sutartį pasiūlyme nurodytomis sąlygomis ir nustatyta tvarka. Nuo tada prasideda mažiausiai 30 dienų apsvarstymo laikotarpis, kurio metu vartotojas gali spręsti, ar pasiūlymas jam tinka, ir sudaryti būsto kredito sutartį, ar ne. Tad pradinį įnašą būsto pardavėjui rekomenduotina mokėti tik gavus iš banko įpareigojantį pasiūlymą.

Išimtiniu atveju kredito įstaiga iš tiesų gali atsisakyti būsto kredito sutarties sudarymo. O klausimai, susiję su pradinio įnašo lėšų kilme, gali būti viena iš tokį sprendimą lemiančių priežasčių. Jeigu paaiškėtų, kad asmuo, pavyzdžiui, pasiėmė vartojimo kreditą, kurio lėšas panaudojo pradiniam įnašui padengti, Lietuvos banko nuomone, kreditorius, vadovaudamasis teisės aktais, negalėtų suteikto būsto kredito vartotojui.

Klaidos, Kurios Gali Kainuoti ir Tūkstančius

Jei yra nusprendžiama preliminarią būsto pirkimo- pardavimo sutartį rengti individualiai, gali pasitaikyti klaidų, kainuojančių itin brangiai. Sumokėjęs avansą, bet neįvertinęs visų rizikos faktorių, pirkėjas gali ne tik neįsigyti norimo būsto, bet ir prarasti jau sumokėtus pinigus.

Teisės žinovė pataria preliminarioje sutartyje nurodyta šią informaciją:

• Šalys (pirkėjas ir pardavėjas): jų vardai, pavardės, asmens kodai, adresai, elektroninio pašto adresai (paprastesniam komunikavimui).
• Informacija apie turtą: tikslus adresas, jo unikalus numeris, statybos metai, plotas.
• Turto kaina, avanso dydis, atsiskaitymo būdas.
• Pagrindinės sutarties sudarymo terminas ir atsakomybė dėl jos nesudarymo.
• Šalių įsipareigojimai, kuriuos privaloma atlikti iki pagrindinės būsto pirkimo pardavimo sutarties sudarymo (pvz., sutarti dėl paskolos su kredito įstaiga, gauti leidimą / sutikimą dėl būsto pardavimo ar kt.).
• Atsakomybė už sutartinių prievolių nevykdymą.

Būstas ir Finansiniai Įsipareigojimai: Ar Įmanoma Paskola?

Daugelis žmonių, turinčių finansinių įsipareigojimų, nerimauja dėl galimybės gauti būsto paskolą. Tačiau tai nėra neįmanoma. Svarbu žinoti, kaip bankai vertina jūsų situaciją ir kokius veiksmus galite atlikti, kad padidintumėte savo šansus.

Kaip Bankai Vertina Jūsų Pajamas

Bankai vertina tik oficialias ir pastovias pajamas. Realiai, su tokiomis pajamomis paskolą gauti yra įmanoma, tačiau kiekvienas bankas gali vertinti individualiai.

Paskola Nebaigtam Statyti Namui

52 % baigtumas yra gana žemas, todėl bankai vertins šį turtą kaip rizikingą. Paprastai palankiau žiūrima, kai statybos pasiekia bent 80-85 %. Bankai gali suteikti paskolą ne tik būstui įsigyti, bet ir jo įrengimui. Pradinis įnašas skaičiuojamas nuo visos paskolos sumos. Paskolą gauti galima, bet sąlygos bus griežtesnės.

Ką Daryti, Jei Jau Turite Būsto Paskolą

Tokia galimybė yra, tačiau daug kas priklauso nuo Jūsų finansinės situacijos ir banko vertinimo:

• Esamos paskolos refinansavimas: galite kreiptis į banką dėl refinansavimo, kai turimas būsto kreditas būtų perkeliamas į naują paskolą kartu su papildoma suma namui įsigyti.
• Papildoma paskola: jei Jūsų pajamos pakankamos, bankas gali suteikti naują kreditą namui, paliekant seną paskolą butui.

Svarbiausi kriterijai - pajamų dydis, kredito istorija ir įkeičiamo turto vertė. Dažnai bankai nori, kad pirmiausia būtų parduotas butas ir padengta esama paskola, o tik tada imama nauja paskola namui.

Skyrybos ir Būsto Paskola: Kaip Pasidalinti Turtą ir Įsipareigojimus

Santuokos nutraukimas, kai šeima turi įsipareigojimų bankui dėl būsto paskolos, yra sudėtingas procesas, keliantis daugybę klausimų. Skyrybose turint būsto paskolą visada kyla klausimų, kokiomis taisyklėmis turi būti padalinamas būstas ir kaip toliau vykdoma prievolė bankui.

Pagrindiniai Aspektai Skyrybų Atveju

Dažniausiai sutuoktiniai būna bendraskoliai, o įkeistas turtas - jų bendroji jungtinė nuosavybė. Teismas, nutraukdamas santuoką, sprendžia dėl santuokinio turto padalijimo, įskaitant ir kam atiteks būstas, įgytas su paskola. Tačiau net jei teismas paskiria būstą vienam sutuoktiniui, tai automatiškai nereiškia, kad paskolos įsipareigojimai taip pat pereina tik jam. Bankas nėra teismo proceso dalyvis turto dalybų klausimu ir teismo sprendimas dėl turto padalijimo bankui nėra privalomas keičiant kredito sutarties šalis. Santuokos nutraukimas nėra pagrindas pasibaigti solidariai prievolei - sutuoktiniai lieka bendraskoliai.

Galimi Sprendimo Variantai

Sutuoktiniams, turintiems būsto paskolą, yra keletas galimų sprendimo variantų, kaip elgtis su turtu ir įsipareigojimais bankui:

• Vienas sutuoktinis perima būstą ir paskolą: vienas iš buvusių sutuoktinių tampa vieninteliu būsto savininku ir perima visus įsipareigojimus pagal kredito sutartį. Tam būtinas banko sutikimas.
• Būstas parduodamas, atsiskaitoma su banku: sutuoktiniai parduoda įkeistą turtą, iš gautų lėšų padengia likusią paskolos dalį bankui, o likusią pinigų sumą (jei tokia lieka) pasidalina tarpusavyje.
• Paskola padengiama neparduodant būsto: jei sutuoktiniai turi pakankamai kitų lėšų, jie gali padengti visą likusią paskolos sumą bankui neparduodami būsto. Po to sprendžiama dėl būsto nuosavybės.
• Būstas lieka abiem per pusę, paskola mokama bendrai: tai dažniausiai pasirenkamas sprendimas, kai sutuoktiniai neranda kito sutarimo arba bankas neduoda sutikimo keisti paskolos sutarties sąlygų. Tokiu atveju abu buvę sutuoktiniai lieka būsto bendraturčiais ir toliau solidariai atsako už paskolos mokėjimą.
• Būstas lieka abiem per pusę, paskolą moka vienas iš sutuoktinių: šis variantas pasirenkamas retai. Nors turtas lieka abiejų nuosavybe, vienas iš sutuoktinių (dažniausiai tas, kuris lieka gyventi būste) įsipareigoja mokėti visą paskolą.

Klaidų Vengimas Skyrybų Procese

Skyrybų procese turint būsto paskolą, pasitaiko klaidų, kurios gali sukelti papildomų problemų ateityje:

• Neinformuojamas bankas ir negaunamas jo sutikimas dėl prievolės modifikavimo.
• Sutartyje dėl santuokos nutraukimo pasekmių nenurodoma, kas po santuokos nutraukimo lieka atsakingas už paskolos mokėjimą arba nurodoma neaiškiai.
• Manoma, kad teismas automatiškai nuspręs dėl to, kam liks paskolos įsipareigojimai.

Vengiant šių klaidų, svarbu laiku kreiptis teisinės pagalbos ir aptarti situaciją su banku dar prieš kreipdamiesi į teismą.

Naujo Būsto Įsigijimas Vietoj Seno: Ar Verta?

Svajones šalin veja vyraujanti nuomonė, kad naujas būstas tapo neįperkamas ir yra tik turtingųjų privilegija, nors turimas senos statybos būstas taip pat yra turtas, galintis tapti tramplinu reikšmingam gyvenimo kokybės pokyčiui. Aukštas palūkanas galima „pralaukti“, o per tą laiką parduoti seną butą.

Konkretūs pavyzdžiai:

Pavyzdys Nr. 1

Žmogus turi butą Žirmūnuose, kurį pirko 2015 m. Turimas butas - 2 kamb., 50 kv. ir prieš 8 metus buvo pirktas už beveik 64 tūkst. eurų, bet šiandien jo vertė siekia jau per 108 tūkst. Eur. Butą pardavus ir grąžinus paskolos likutį, liks apie 68,5 tūkst. Eur, o naujas butas Žirmūnuose su pilna apdaila kainuos kiek mažiau nei 192 tūkst. eurų. Jam reikalinga paskola sudarys apie 123 tūkst. eurų, o kasmėnesinė įmoka - apie 730 eurų.

Pavyzdys Nr. 2

Šeima turi 2 kamb., 50 kv. m ploto senos statybos butą Vilniuje, Justiniškėse, dabar ieško didesnio. Butas pirktas 2015 m. ir dabar jo kaina siekia apie 104 tūkst. Eur. Jį pardavus ir grąžinus paskolos likutį, turėtų atlikti dar kiek daugiau nei 73 tūkst. eurų. Tuo tarpu jų išsirinkto 3 kamb., apie 68 kv. m ploto buto naujame projekte tose pačiose Justiniškėse, su pilna apdaila ir įrengimu „iki raktų“ galutinė kaina siekia apie 244 tūkst. eurų. Perkant jau šiandien ir investuojant parduoto turto kainą, įnašas naujam būstui sudarys apie 30 proc., o mėnesinė įmoka bus apie 990 eurų.

Pavyzdys Nr. 3

Šeima turi 3 kamb. 65 kv. m ploto senos statybos butą Vilniuje. Pirktas jis taip pat buvo 2015 m. su paskola ir dabar kainuoja apie 90-96 tūkst. Eur. Naujų butų šiuose mikrorajonuose kainos su pilna apdaila ir įrengimu svyruoja nuo maždaug 192 iki 213 tūkst. eurų, taigi, pardavus senąjį ir grąžinus paskolą reikėtų dar 95-122 tūkst. eurų ir perkant dabar paskolos įmoka sudarytų 565-725 Eur.

Alternatyvūs Būdai Gauti Paskolą

Jei banke negavote būsto paskolos, ir negali atsisakyti planų įsigyti nuosavą būstą, kreipiasi į kitas būsto kreditus išduodančias įstaigas, pavyzdžiui, kredito unijas. Tai gali būti laikina alternatyva gauti kreditą, tačiau tokiu atveju žmogus privalo labai gerai įvertinti savo finansines galimybes, nes kredito unijose paskolos įkainiai yra didesni.

Prieš kreipiantis dėl kredito, kiekvienam patartina itin atidžiai įvertinti savo esamus poreikius ir dabartinę finansinę situaciją ir tai, kaip šie poreikiai ir atitinkamai finansinė situacija keisis ateityje. Lietuvos bankas pabrėžia, kad sudarydami bet kokio pobūdžio sutartis vartotojai turi būti atidūs ir pasidomėti ar bendrovė, siūlanti finansines paslaugas turi licenciją ir yra prižiūrima.

tags: #kada #neduoda #paskolos #bustui