Finansavimas verslui Lietuvoje: nuo idėjos iki realybės

Turbūt reikia verslo, kad galėtum pradėti apie finansavimą galvoti. Kadangi dirbame su ankstyvos stadijos įmonėmis ir verslais, aš gal sakyčiau, kad reikia ne nuo finansavimo pradėti, o galvoti apie verslą. Idėjos neužtenka. Reikia turėti kažkokį veikiantį modelį, kuris galėtų būti parodomas, patikrinamas, kad jis veikia, kad yra poreikis tokio sprendimo. Ir tik tada galima galvoti apie finansavimą, nes tavo projektas turi spręsti kažkokią aiškią problemą.

Smulkaus ir vidutinio verslo (SVV) finansavimas mūsų šalyje išlieka itin probleminis. Tą patvirtina ir Europos Komisijos (EK) duomenys, liudijantys, kad Lietuva tarp ES šalių pirmauja pagal bankų atmestų paraiškų skaičių. Tačiau išeičių tikrai yra: alternatyvūs finansuotojai, pasitekdami Lietuvos bei Europos siūlomas finansines programas ir garantijas, siūlo konkurencingą ir prieinamą finansavimą.

Visgi, neretai sau koją pakiša patys verslininkai, kreipdamiesi dėl paskolos. Kokias pagrindines klaidas pastebite, kai įmonės kreipiasi finansavimo - ką praleidžia, ko neapgalvoja? Kai kurios įmonės nelinkusios pasidalinti informacija - vengia detaliau papasakoti, kuo užsiima ar kam nori pasiskolinti.

Verslai turi suprasti, kad ši informacija mums labai svarbi siekiant suprasti veiklos modelį ir finansavimo poreikį. Gerai nesuprasdami visų reikiamų detalių, turime būti konservatyvesni, o dėl to sąlygos klientui gali mažiau palankios. Neretai sulaukiame ir paraiškų tokių įmonių, kurios įsisteigusios vos prieš mėnesį ar kelis, dar negeneruojančios jokių pajamų.

Visgi verslai turi suprasti, jog finansinis partneris turi įvertinti visas galimas rizikas, įskaitant ir tai, kaip ta paskola verslui bus grąžinta. Taip pat matome, jog mažesnės įmonės, kreipdamosis dėl finansavimo, ne visada gerai apgalvoja, ar jie yra pajėgūs pasiskolinti ženklią pinigų sumą ir ar apskritai ji yra reikalinga. Esame susidūrę ir su tokiais atvejais, kai įmonės tikslingai nuslepia informaciją savo pateiktuose banko išrašuose ar pateikia apskritai ne savo verslo banko išrašus, ko gero, manydamos, jog niekas nepastebės.

Papildomas finansavimas dažnai reikalingas kaip „finansinė pagalvė“. Pavyzdžiui, įmonė supirko medžiagas, pardavė prekes, tačiau klientas sąskaitą apmoka tik per 60 ar dar daugiau dienų. Bendrai tariant, rekomenduotina skolintis einamiesiems įsipareigojimams padengti, plėtrai, prekėms užsipirkti, naujam sezonui pasiruošti, naujai įrangai bei darbo vietoms kurti, norint sutaupyti nuomos mokesčiui (nusipirkti patalpas) ir didinti įmonės ilgalaikį turtą.

Taip, žinome, kad iki dabar kreipiantis į tam tikras įstaigas procesas gali užtrukti kelias savaites. Teikiant paraišką „Finbee“ verslui užtenka įvesti norimą finansavimo sumą, pasirinkus savo banką per el. bankininkystę susieti savo banko išrašus ir, jei įmonė turi, pasidalinti tarpiniais finansais. Jeigu tarpinių finansų neturi - mes patys gebame informaciją pasiimti iš Registrų Centro, vietoj to, kad tai reikėtų daryti klientui. Nebijokite papasakoti apie savo verslą - kredito analitikams priimant sprendimus labai svarbu suprasti kuo užsiima įmonė, kokie verslo planai ir ko reikia jiems įgyvendinti.

Laiku atsiskaitykite su savo partneriais bei tiekėjais. Finansinės įstaigos, vertindamos paraiškas, visada atsižvelgia į mokumo istoriją. Kredito biurai suteikia informaciją apie istorinius vėlavimus, turto areštus. Efektyviai įdarbinti lėšas užtrunka, todėl skolinimosi apimtis geriau auginti dažniau, bet mažesnėmis sumomis. Kokios dažniausios priežastys, kai finansavimo prašymas atmetamas?

Vis tiek reiktų pradėti nuo savo privačių santaupų ar draugų nedidelės paskolos. Reiktų pačius pirmuosius žingsnius daryti iš savo asmeninių lėšų, nes idėjos, parašytos ant popieriaus, tikrai niekas dažniausiai nefinansuoja. Tada, kai jau turi kažkokį MVP (angl. minimum-viable-product - red.) vadinamą ar šiek tiek veikiantį modelį, tu jau tada gali bandyti kreiptis į akseleratorių, kurie padeda su nedidelėmis investicijomis ir mentorystėmis, ir pagalba užauginti tavo tą idėją.

Yra europinės priemonės, kurias skirsto „Versli Lietuva“, MITA (Mokslo inovacijų ir technologijų agentūra - red.) ar kitokios valstybinės verslo paramos organizacijos. Visų pirma, tai reikia išsirinkti, kuriuo keliu tu eini. Jeigu tau reikia akseleratoriaus, tai ieškai akseleratorių. Jų yra tiek Lietuvoje, tiek Didžiojoje Britanijoje, Amerikoje ir t. t. Tada tu ieškai, renkiesi tarp akseleratorių, žiūri, kuris pagal tavo verslo specifiką tinka. Yra specializuotų akseleratorių. Ar tai geografiškai tau svarbu, ar pagal specializaciją, ar kitaip. Jeigu renkiesi verslo angelus, jų vėlgi yra tiek Lietuvoje, kuriuos gali surasti, yra tarptautinis „Angel List“ tinklas. Visos išsivysčiusios šalys turi savo angelų tinklus. Amerikoje yra geros dešimtys angelų tinklų. Kiekvienu atveju, tau reikia gilintis ir suprasti.

Taip ir sutelktinio finansavimo platformos - ar „Kickstarter“, ar „Indiegogo“ - tu turi suprasti, kuo jos skiriasi, kuo jos specializuojasi ir tu turi ieškoti, nes, tarkime, „Kickstarter‘yje“ tu negali aplikuoti neturėdamas Amerikos kompanijos. Yra daug niuansų. Nusiteikti sunkiai ir ilgai dirbti.

Finansavimo šaltiniai verslui

Verslo pradžia apima daugelį skirtingų žingsnių. Pats svarbiausias - juridinio asmens objektas. Duomenys iš Statistikos departamento

Verslo formos

• Individuali įmonė (IĮ): Neribotos atsakomybės privatusis juridinis asmuo.
  • Nereikia įnešti lėšų įstatiniam kapitalui.
  • Paprasta ir greita išsiimti pelną.
  • Savininkas gali dirbti vienas.
  • Galima pertvarkyti į akcinę bendrovę, uždarąją akcinę bendrovę, mažąją bendriją, taip pat viešąją įstaigą.
  • Yra mokestinių lengvatų.
• Uždaroji akcinė bendrovė (UAB): Ribotos atsakomybės privatusis juridinis asmuo.
  • Akcininkas nerizikuoja savo turtu.
  • Galimybė išleisti naujas akcijas.
  • Galimybė pasitraukti iš verslo perleidžiant akcijas.
  • Yra mokestinių lengvatų.
• Viešoji įstaiga (VšĮ): Pelno nesiekiantis ribotos civilinės atsakomybės viešasis juridinis asmuo.
  • Ribota civilinė atsakomybė.
  • Nereikia įnešti lėšų įstatiniam kapitalui.
  • Yra mokestinių lengvatų.
  • Turi teisę verstis komercine veikla.
  • Gali gauti paramą iš juridinių asmenų ir 1.2% paramą iš gyventojų.
  • Galima pasitraukti iš veiklos perleidžiant dalininko teises kitiems asmenims.
  • Galima pritraukti papildomų lėšų priimant į VšĮ naujus dalininkus.
• Mažoji bendrija: Ribotos atsakomybės privatusis juridinis asmuo.
  • Ribota narių atsakomybė.
  • Nėra įstatinio kapitalo.
  • Narys gali dirbti bendrijoje nesudarydamas darbo sutarties.

Jeigu nesate tikras, kuris juridinio asmens statutas geriausiai atitinka Jūsų veiklos tipą - verta tartis su buhalteriais, apskaitininkais. Jie supažindins su variacijomis, aptars skirtumus, panašumus. Tuomet pradėti verslą bus kur kas paprasčiau.

Įmonės tipo pasirinkimui reikia skirti kuo daugiau dėmesio, kadangi ji nulemia - kiek bus galima gauti lengvatų. Jos labai dažnai taikomos ne tik pagal juridinio asmens tipą, tačiau ir apyvartą bei kitų aspektų. Pavyzdžiui, koks PVM bus taikomas - priklausomai nuo teikiamų paslaugų, parduodamų prekių.

Mokestinės lengvatos

Svarbu ne tik ieškoti palankių verslo pradžios finansavimo būdų, tačiau ir iškart numatyti - kaip bus galima ateityje sutaupyti. Puiki galimybė - rinktis konkretų įmonės tipą ir taupyti mokesčiams. Žemiau pateiksime kelis pavyzdžius, kuriuos galima rasti VMI puslapyje.

• Individualios įmonės mokestinės lengvatos: jei vidutinis darbuotojų skaičius neviršija 10 žmonių ir mokestinio laikotarpio pajamos neviršija 300 000 EUR, taikomas lengvatinis 5% pelno mokesčio tarifas vietoje įprasto 15% tarifo.
• UAB mokestinės lengvatos: jei vidutinis darbuotojų skaičius neviršija 10 žmonių ir mokestinio laikotarpio pajamos neviršija 300 000 EUR, taikomas lengvatinis 5% pelno mokesčio tarifas vietoje įprasto 15% tarifo.
• VšĮ mokestinės lengvatos: jeigu vidutinis sąrašuose esančių darbuotojų skaičius neviršija 10 žmonių ir mokestinio laikotarpio pajamos neviršija 300 000 EUR, taikomas lengvatinis 5 % pelno mokesčio tarifas vietoje įprasto 15% tarifo.

Pradėti savo verslą reikia nuo finansinių išlaidų planavimo. Taip, veiklos pradžia gali atrodyti gąsdinanti, kadangi dažnai reikia ne vieno finansavimo šaltinio.

Finansavimo šaltiniai

1. Verslo paskolos: Gali padėti finansuoti įvairius verslo projektus ir plėtrą, jos suteikia lankstumo ir pritaiko sprendimus skirtingiems verslo poreikiams.
2. Paskolos iš pažįstamų: Verslo paskolos iš draugų arba šeimos narių yra gana dažna pykčių priežastis, tad reikia pagalvoti - ar tai tikrai geras žingsnis. Svarbiausia yra atsiminti, kad net ir skolinantis iš pažįstamų - reikia laikytis tam tikro paskolos etiketo.
3. Verslas iš santaupų: Bene pati saugiausia investicija verslui yra susijusi su santaupomis. Pradėti savo verslą iš santaupų verta tokiu atveju, kai esate išsimokėjęs kitas paskolas.
4. Valstybės teikiama paskola: UAB „Investicijų ir verslo garantijos“ (INVEGA) siūlo detaliau domėtis „Startuok” programa. Su ja verslo pradžia bus kur kas paprastesnė ir apskritai įgyvendinti savo verslą bus daug lengviau.
5. Kredito įmonės: Paprasčiau nei bankas yra kredito įmonės, kurios dažniausiai kur kas anksčiau teikia paskolas. Visgi, tokio tipo įmonių palūkanos dažniausiai labai nedraugiškos žmogui, tad būtinai įvertinkite - ar būsite gebus paskolą grąžinti.
6. Asmeninės investicijos: Tai vienas parankiausių ir kol kas populiariausių būdų finansuoti kuriamą verslą. Nebūtina finansuoti visos verslui reikalingos lėšų sumos, vertėtų pasistengti pasiekti bent 25%.
7. Verslo angelai: Tai privatūs asmenys, kurie investuoja ankstyvoje verslo stadijoje, mainais gaudami nuosavybės dalį. Skirtingai nuo tradicinių investuotojų, Verslo angelai paprastai investuoja mažesnes pinigų sumas, greitai priima savo investicinius sprendimus ir retai reikalauja valdančiosios pozicijos.
8. Rizikos kapitalas: Tai pinigai, skirti padėti kurtis naujoms įmonėms, kurios turi potencialo sparčiai augti, tačiau kartu yra gana didelės rizikos. Mainais už rizikos kapitalą verslininkai tikisi didelės investicijų grąžos. Tai reiškia, kad santykiai tarp dviejų šalių gali užsitęsti net iki 10 metų.
9. Faktoringas: Naudodamas faktoringo paslaugą pinigus už neapmokėtas sąskaitas verslas gali gauti iš karto, nestabdydamas svarbių verslo augimo ir vystymosi procesų. Vis daugiau įmonių susiduria su vėluojančiais pirkėjų mokėjimais, todėl faktoringo - sąskaitų apmokėjimo - paslauga tampa dar aktualesnė.

Verslas be investicijų

Ar yra toks verslas, kuriam nereikia jokių investicijų? Retas, tačiau bent jau veikla - tikrai gali būti. Jeigu Jūsų teikiamos paslaugos yra atliekamos tik per kompiuterį, kuriam nereikia jokių specialių programų - tai yra puiki ir beveik nemokama verslo pradžia. Juk kompiuterį turi namuose beveik visi, o elektros tikrai nereikia daug, kad būtų galima atlikti darbus.

Gana dažnai girdimas mitas, kad verslo pradžia be jokių investicijų reiškia, kad veikla nebus efektyvi. Tai nėra tiesa. Pradėti labai pelningą verslą galima tikrai pigiai. Puikus to pavyzdys yra Amazon biuras verslo pradžioje, kurį pamatysite žemiau nuotraukoje.

Kaip būti finansiškai saugiam?

Finansinis saugumas yra viena iš svarbiausių mūsų bendrą savijautą gerinančių sąlygų. Jis suteikia ne tik ramybę, bet ir laisvę siekti savo svajonių be nuolatinio nerimo dėl pinigų. Net 40 proc. žmonių neturi pakankamo rezervo ir sunkiai susidoroja su netikėtomis krizėmis. Finansinis saugumas nėra tik apie dideles pajamas. Svarbiau - žinoti, kaip tinkamai planuoti, taupyti ir valdyti pinigus kasdien. Dėl šių žinių žmonės jaučiasi ramiau, turi daugiau laisvės ir gali drąsiau siekti savo tikslų. Svarbiausia - žingsnis po žingsnio susikurti pagrindą, kuris apsaugos tiek nuo skolų, tiek nuo netikėtumų.

Finansinis saugumas kiekvienam žmogui atrodys kitaip. Vaikystėje mums tai siejasi su mūsų norų patenkinimu ir kai mes tampame savarankiški, dauguma žmonių pereina į kitą finansinio saugumo etapą - “dabar aš uždirbu ir galiu sau tai leisti” (nesvarbu ar lizingu ar tiesiog pasitaupysiu, bet nusipirksiu ir patenkinsiu savo poreikį). Taip iš vaikystės atsinešta finansio saugumo stoka mus pasiveja savarankiško pinigų uždirbimo ir išleidimo etape.

Rizikų visada bus, bet jų žinojimas padeda pasiruošti - netikėti remonto kaštai, sveikatos išlaidos ar atleidimas iš darbo. Kreditai ir kiti įsipareigojimai slegia daugybės žmonių pečius ir atrodo niekur nepabėgsime nuo šios gyvenimo rutinos. Jaučiamės tikrai ne taip kaip norime jaustis…

Taip nugyvenus gyvenimą, užauginus vaikus ir atidavus skolas dažniausiai suprantame, kad ne už kalnų ir ta visų nemėgstama pensija - o gyventi kokybiškai - keliauti, patirti, pažinti pasaulį ir dar pagyventi dėl savęs norisi, tačiau suprantame, kad tuoj sumažės pajamos ir teks kažkaip vėl spaustis, nes Sodra mums nemokės tiek kiek mes uždirbome darbe. Ir tuomet finansinis saugumas vėl pasikečia - “norėčiau bent neprarasti esamo pajamų lygio” - galvoja dažnas Lietuvos ir kitų šalių pilietis.

Kaip jau supratome - pinigai lydi mus visą gyvenimą, tačiau dažniausiai mūsų niekas nemokina net bazinių dalykų apie pinigus, jų valdymą, efektyvų panaudojimą, taupymą, investavimą ar rizikų valdymą. Biudžetavimas - tai jūsų finansinės sėkmės kelio pradžia. Išmokome valdyti savo srautą ir gyvename pagal galimybes, tačiau visiems anksčiau ar vėliau nutinka “gyvenimas” ir padovanoja kokią nors staigmeną, kuri nebuvo suplanuota. Kaip tam pasiruošti? Teisingai - suplanuoti tai, kad turėsime neplanuotų išlaidų ir susikurti rezervą. Rezervas iškart suteikia daugiau ramybės - netekus darbo ar sugedus automobiliui, nereikės skubėti skolintis ar parduoti daiktų.

Skolos yra viena opiausių temų, trukdančių pasiekti finansinį saugumą. Pirmiausia suskaičiuokite visas skolas ir pradėkite nuo tų, kurių palūkanos didžiausios. Pagal galimybes didinkite minimalius mokėjimus - taip greičiau nusikratysite naštos. Jei kelios skolos labai slegia, pasvarstykite apie konsolidavimą arba refinansavimą geresnėmis sąlygomis. Nedidelės reguliariai kaupiamos sumos per metus gali pavirsti į rimtą pagalvę. Svarbu pradėti taupyti iš karto, net jei atrodo, kad sumos mažos - čia veikia ne suma, o nuoseklumas. Patogiausia: automatiškai perveskite 10% nuo kiekvieno atlyginimo į atskirą sąskaitą. Reguliarus procesas užtikrins, kad ateityje visuomet turėsite finansinį pagrindą - net jei dabar atrodo, jog santaupoms vietos nėra.

Ką pasiekėme iki šio momento? - Valdome biudžetą ir pinigų srautą, turime rezervą ir nebijome netikėtumų, mūsų rezervas efektyviai generuoja palūkanas ir neleidžia infliacijai mažinti jo vertės, atidavėme blogas skolas ir pasilikome tik tai kas naudinga mums. Ar jau dabar jaučiamės finansiškai saugiau, stabiliau? Net neabejoju. Tai turėtų suteikti nemažai ramybės jau šiandien.

Sakyčiau viskas, tačiau - prisiminkime tą gyvenimo saulėlydi apie kurį kalbėjau - pensija arba etapas šalia jos. Jei norisi orios senatvės, finansinės gerovės gyvenimo saulėlydyje - privalome tuo pasirūpinti patys, nes dabartinė sistema pasmerkia pensininkus gyventi šalia arba žemiau skurdo ribos. Galime pasidairyti į vyresnio amžiaus žmones - vienetai gyvena ir atrodo gerai. Kiti bando “galą su galu kažkaip sudurti”, tačiau, jei skaitai šį straipsnį - turi pasirinkimą. Rūpintis savimi ateityje ar ne. Tikiuosi pasirinksi teisingai ir nuspręsi pasirūpinti savimi. Būtent investavimas į mūsų pačių ateitį padės užsitikrinti orią senatvę .

Skamba kiek sudėtingai ir atrodo skirta profesionalams, tačiau prieinama kiekvienam turinčiam internetą ir bent minimalų norą pasirūpinti savimi. Pinigų įdarbinimas (investavimas) žavingas tuo, kad pinigai gali dirbti mums 24/7, nors mes turime tik 8-10 darbo valandų per dieną ir dar norėtųsi savaitgalį pailsėti, skirti laiko šeimai ar kitiems tikslams. Tai kaip uždirbti kol miegame ir dar be didesnių pastangų ar žinių. Tam šiai dienai sukurta daugybė finansinių instrumentų, svarbiausia pasirinkti sau tinkamą.

Viena paprasčiausių strategijų - investavimas į viso pasaulio geriausius verslus vieno mygtuko paspaudimu. Skamba ir paprastai ir rizikingai - investuoti į verslus. O jei bankrutuos? Teisingai - dalis verslų bankrutuoja, tačiau įsivaizduokime krepšelį, kuriame yra virš 3000 geriausių verslų išsibarsčiusių po visą pasaulį. Kas turėtų nutikti kad visi jie vienu metu imtų ir bankrutuotų? Scenarijus galimas, tačiau tokiu atveju pinigų, tikėtina, ir mums jau nebeprireiks… O kol žmonių pasaulyje daugėja ir jiems reikia drabužių, batų, kosmetikos, vaistų, būsto, namų apyvokos prekių, automobilių ir t.t. - tol visi verslai, kurie tai suteikia - generuos pelną ir mes kartu su jais - turtėsime, nes būsime akcininkai. Skamba logiškai ir paprastai? Taip ir yra, tačiau, yra papildomų sąlygų - kaip visada. Tam reikia laiko. Niekas nevyksta akimirksniu. Bet, jei pradedame rūpintis savimi jauname amžiuje - laikas yra mūsų draugas.

Bet sakysi - „sumos juk nedidelės, toks iš manęs ir investuotojas”. Stebėk - investuojame po 100 EUR su kas mėnesine vidutine 7% metine grąža 35 metus iki pensijos. Mūsų pinigai uždirbo mums net 130,000 papildomų pinigų. Tačiau, jei pradėtume visą tai bent 5 metais anksčiau - rezultatas būtų kardinaliai kitoks. Tai 70,000EUR daugiau palūkanų ir 76,000 EUR didesnis bendras kapitalas. Per paskutinius 5 metus mūsų turtas uždirbo mums daugiau nei mes patys idėjome per 40 metų? Geriausia pradėti nuo paprasčiausių veiksmų.

Mūsų patirtis rodo - net kukliausias planas yra daug veiksmingesnis nei svajonė be plano. Sistemingumas atveda prie stabilių rezultatų. Štai taip, visiškai nesudėtingai kiekvienas galime susikurti sau finansinį saugumą tiek dabar tiek ateityje. Tikiu, kad tai gali kiekvienas, svarbiausia - priimti sprendimą, kuris ne visiems patinka, bet mes juk ne “visi’ - tiesa? Tikiuosi straipsnis patiko ir tu jau ėmeisi pirmųjų žingsnių, kad ir kokiame gyvenimo etape bebūtum. Pradėkite nuo mažų žingsnių. Net 5 ar 10 eurų per savaitę laikui bėgant sudaro reikšmingą sumą. Svarbiausia - atidėti reguliariai.

Rezervinį fondą geriausia pradėti kaupti iš karto, kai gaunate pajamas. Net ir nedidelės reguliarios įmokos padeda susikurti pagalvę netikėtumams. Pirmiausia susirašykite visas skolas ir pradėkite tvarkyti jas nuo didžiausių palūkanų. Pasikalbėkite su kreditoriais dėl galimybės refinansuoti ar konsoliduoti skolas. Nors pradžioje santaupos gali atrodyti per mažos, investuojant net nedideles sumas galite apsaugoti savo pinigus nuo infliacijos ir ateityje gauti papildomų pajamų. Jei mėnesio gale jums lieka pinigų taupymui bei rezervo kūrimui, o išlaidos neviršija pajamų, vadinasi, jūsų biudžetas sudarytas teisingai.

tags: #is #ko #gali #buti #finansavimas