Individualaus Namo Statyba: Draudimo Svarba ir Aspektai

Nusprendus statyti individualų namą, vienas svarbiausių žingsnių yra pasirūpinti tinkamu draudimu. Tai leidžia apsaugoti investicijas nuo įvairių rizikų, pradedant nuo statybos darbų ir baigiant jau pastatyto namo apsauga. Individualaus gyvenamojo namo naujakuriai vis dažniau susimąsto apie nekilnojamojo turto draudimą.

Nors gajus mitas, kad gyvenamojo namo draudimo įmokos vertė priklauso nuo namo dydžio ir rinkos vertės, tai nėra visiška tiesa. Kaip Apskaičiuojama Draudimo Įmoka?

„Kiekvieno draudžiamo objekto įmoka priklauso nuo įvairių parametrų - vertinamas ne tik objekto dydis, bet ir konstrukcija, baigtumas, ar pastatas nuolat gyvenamas, iš kokių medžiagų jis pastatytas, nuo kokių rizikų norima pastatą apdrausti.

Įmokos dydis (arba draudimo kaina) taip pat priklauso nuo to, kokį draudimo variantą renkasi klientas, ar jis draudžia vien tik pastatą ar ir namų turtą (tai yra visą turtą esantį pastate).

Vertindami draudiminę riziką draudėjai pirmiausia atkreipia dėmesį į namo statybos būdą - tai mūrinis, medinis ar karkasinis namas. Taip pat į stogo dangą - šiaudinė ir skiedrinė yra pavojingesnės dėl gaisro.

Taip pat įvertinama, kokioje vietovėje namas pastatytas, kiek arti vandens telkiniai (dėl galimo potvynio), kuriame Lietuvos regione jis eksploatuojamas (Vakarų Lietuvoje didesnė audros tikimybė ir žala).

Jei draudimo sutartis tęsiama, atsižvelgiama į praėjusio laikotarpio žalų istoriją.

Taip pat svarbi šildymo sistema: ar nėra name pirties, kiek ir kokių židinių bei krosnių sumontuota name. „Pavojingiausiu šildymo būdu laikomas kieto kuro atvirose krosnyse.

Mažiausiai pavojingu - geoterminis ir kiti naujos kartos šildymo būdai. Tačiau būtina įvertinti ne tiek šildymo būdą, kiek šildymo technologiją.

Individualų namą statytis savo jėgomis, pasitelkus į pagalbą tik gimines ar draugus, yra rizikinga. Nors su tokia pagalba būstas gali išdygti pigiau, ji neužtikrins saviveiklinės statybos kokybės ir nesuteiks dešimties metų garantijos. Individualaus namo statybai būdingi visi didesnės statybos bruožai - reikia architektūrinio ir techninio projektų, darbo brėžinių.

Vėliau, sutarus su statybų įmone ar statybų organizatoriumi, sudaroma sutartis, kurioje numatyta statybų kaina, terminai, rangovo atsakomybė bei darbų atlikimo grafikas. Rangos sutartis yra pagrindinis teisinis dokumentas, nustatantis statybos užsakovo ir rangovo tarpusavio santykius, atsiskaitymo tvarką ir formas, sutartinių įsipareigojimų vykdymą ir turtinę atsakomybę. Ne mažiau svarbu yra pasamdyti darbų priežiūros inžinierių, kuris atstovaudamas užsakovą prižiūrėtų statybos darbus.

Sutartyje reikia nepamiršti vienos svarbios sąlygos - statybininkai turėtų apdrausti savo teikiamas statybų darbų garantijas tam atvejui, jei statybų įmonė nustotų gyvuoti ar dėl kitų aplinkybių negalėtų įgyvendinti sutarties ir užsakovas nebeturėtų kur kreiptis dėl garantijų suteikimo. Dažnai pasitaiko, kad statybų brokas išryškėja tik po kelerių metų.

Tikrovė tokia, kad individualaus namo statytojas dažnai susigundo galimybe sutaupyti, apskritai atsisakydamas sudaryti sutartį su statybų rangovu arba tos sutarties niekur neregistruoja. Tokiu atveju užsakovas rizikuoja netekti būtiniausio savo statybos projekto elemento - statybų darbų garantijos ir tos garantijos apsaugos.

Vidutinio dydžio 150 kv. m. namo statybos kainą galima palyginti su keturiais aukštos klasės automobiliais, kurie kainuotų apie 400 tūkst. Lt. Skirtumas tas, kad perkant tokį automobilį gamintojas pirkėjui suteikia 3-5 metų garantiją, kuri garantuoja nemokamą remontą ir detalių keitimą, jei gedimas įvyko dėl gamintojo kaltės.

Tuo tarpu kalbant apie gerokai brangesnį pirkinį, t.y. individualų namą, užsakovas lengva ranka atsisako legalių, įteisintų sutartimi santykių su rangovu, iš esmės pasitenkindamas pastarojo garbės žodžiu. Smulkiame statybų versle nereikėtų tikėti tik gerais norais ar pažadais, kuriuos lengvai gali pakoreguoti nenumatytos aplinkybės. Nedidelės statybų įmonės vadovui būna sunku sukontroliuoti finansinius srautus ypač tuomet, kai įmonė atlieka darbus keliuose objektuose.

Dažnai pasitaiko situacija, kai keli užsakovai dėl finansinių problemų negali laiku atsiskaityti, o rangovui reikia mokėti už nupirktas medžiagas ir už atliktus darbus. Dėl tokios padėties mažiau patyręs rangovas gali patekti į finansinę duobę. Jei užsakovas nėra sudaręs sutarties ir neapdraudęs jos nuo tokios rizikos, sėkmingas statybos užbaigimas pakimba ant plauko. Nedideliam rangovui net ir sėkmingai pabaigus statybas nuolat gresia nemokumo pavojus, patekus į finansų žirkles.

Yra tikimybė, kad atlikusi statybos darbus įmonė negalės įgyvendinti garantinių įsipareigojimų nei apdailos darbams, nei konstrukcijai, nes per 5 ar 10 metų įmonė gali būti likviduota arba bankrutavusi. Tokiu atveju užsakovui teks samdyti kitą statybos bendrovę ir vėl mokėti už broko ištaisymą.

Norint būti užtikrintam dėl garantijų statybų metu ir per visą ilgą garantinį laikotarpį, individualiam užsakovui patartina apdrausti statybos ir montavimo darbus. Pagal tokią sutartį apdraudžiamos statybos aikštelėje sandėliuojamos medžiagos, statybų mašinos ir įranga (pastoliai, paruošimo, maišymo įrengimai, kt.), statybininkų sandėliai. Patartina apdrausti ir civilinę atsakomybę dėl žalos, kurią statybininkai gali padaryti kaimynams, nes vykdant statybos darbus iškyla grėsmė netyčia sugadinti gretimam sklype esantį turtą, pažeisti gretimo namo komunikacijas, sulaužyti tvorą ir pan.

Draudėju šiuo atveju gali būti ir statytojas (užsakovas), ir rangovas kartu su subrangovais. Užsakovui svarbu būti tikram, kad rangos sutartyje numatytos garantijos bus realiai įgyvendintos, todėl siūloma sudaryti laidavimo draudimo sutartis.

Yra kelios tokių statybose naudojamų sutarčių rūšys, tačiau individualiam užsakovui svarbiausios - darbų atlikimo užtikrinimo laidavimo ir garantinio laikotarpio užtikrinimo laidavimo sutartys. Darbų atlikimo užtikrinimo laidavimas garantuoja rangovo prievoles pagal su užsakovu sudarytą sutartį sutartu laiku ir tinkamai įvykdyti darbus, numatytus rangos sutartyje. Garantinio laikotarpio užtikrinimo laidavimas garantuoja rangovo prievoles ištaisyti rangos darbų defektus, atsiradusius dėl rangovo kaltės garantinio laikotarpio galiojimo metu.

Laidavimo sutartimi laiduotojas, t.y. Pastačius namą užsakovo rūpesčiai dažniausiai nesibaigia - anksčiau ar vėliau prireikia papildomos statybininkų pagalbos. Jei namo statyba vyko ūkio būdu, t.y. be sutarčių ir įsipareigojimų, tuomet užsakovas lieka vienas su savo bėda. Tačiau sudarius normalią sutartį ir papildomas laidavimo draudimo sutartis - namo remonto rūpesčiai galvos nekvaršins bent 10 metų.

Ieškant statybos rangovo visada patariama neskubėti, rinktis patikimus partnerius - ilgametę veiklos patirtį vietinėje rinkoje turinčias įmones. Statybines medžiagas įsigyti taip pat rekomenduojama ne tarpuvartėje, bet ilgamečių tiekėjų parduotuvėje, kurie dokumentais patvirtina prekių kilmę bei gamintojo suteikiamas garantijas.

Statote ar rekonstruojate namą? Apsaugokite savo statinius nuo gamtos jėgos, gaisro, vagysčių, apgadinimų ar žalos tretiesiems asmenims. Dėmesio! Civilinės atsakomybės draudimas individualaus gyvenamojo namo pridavimui su retroaktyvios apsaugos galimybe - specialiai Jums. Draudimo įmoka - nuo 90 EUR. vyr. El. Kas privalo draustis šiuo draudimu?

Arba rangovas, kai statytojas (užsakovas) sudaro su rangovu rangos sutartį visiems apdraustiems darbams vykdyti. Kiek kainuoja gyvenamojo namo statybų draudimas? Jei statybų trukmė neviršija vienerių metų, priklausomai nuo statinio tipo, statomo objekto savybių, standartinė draudimo kaina yra iki 200 EUR. Kam šis draudimas neprivalomas?

Rizikos Vertinimas Statybos ir Eksploatavimo Etapuose

Be jokios abejonės, statantis svajonių namą, draudimo įmokos dydis yra paskutinėje atmintinų dalykų sąrašo vietoje.

„Klaidų pasitaiko ne tik statybos laikotarpiu, bet ir projektavimo ar namo neteisingo eksploatavimo metu, todėl būtina įvertinti riziką visuose etapuose.

Pavyzdžiui, žala gali būti padaryta įsivėlus klaidai tiriant gruntą, ant kurio statomi pamatai.

Didesnė žalos rizika, jei statybos darbai atliekami ūkio būdu.

Vis dėl to svarbu, kad darbus atliktų profesionalūs rangovai, naudojantis kokybiškas medžiagas ir už darbus bei produktus suteikiantys garantijas“, - sako T.Taigi svarbu atsižvelgti ir į namo statybos vietą.

„Yra tam tikros rizikos, kurios konkrečiuose regionuose būna nedraudžiamos, pavyzdžiui, potvynio rizika Šilutės rajone“, - teigia „Swedbank“ atstovas spaudai Saulius Abraškevičius.

Statybos Draudimas

Draudimo ekspertai siūlo draustis ne tik jau pastatytą namą, bet ir statybas - tai yra, dar tik statomą namą ir statybų aikštelėje esančias medžiagas ir inventorių.

„Lietuvos draudimo“ atstovės teigimu, nebaigtų statyti namų draudimas įmanomas, medinių nebaigtų namų draudimas galimas tik su atskiru draudimo bendrovės sutikimu, o visiems nebaigtiems pastatams galioja minimalus rizikų kiekis tol, kol jie būna pabaigti.

„Statybos draudimu galima apdrausti nuo vagystės ir apdraudžiami net tik sumontuoti įrenginiai.

Statybos metu suteikiama „visų rizikų“ draudimo apsauga.

Vaikų Draudimas: Rūšys ir Svarba

Kai kalbama apie vaikų draudimą, tėvams labai sunku apsispręsti, reikia jo ar ne. Štai keletas pagrindinių vaikų draudimo rūšių:

• Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų: Kompensuoja nuostolius įvykus traumai, susižeidus, patyrus smurtą, tapus neįgaliam arba ištikus mirčiai.
• Investicinis gyvybės draudimas: Apima asmens gyvybės draudimą ir investavimą.
• Studijų draudimas: Skirtas sukaupti kapitalą jūsų vaiko studijoms.
• Civilinės atsakomybės draudimas: Padeda atlyginti padarytus nuostolius tretiesiems asmenims.

INVESTICINIS GYVYBĖS DRAUDIMAS: AR VERTA?

Mitai ir Faktai apie Vaikų Draudimą

Štai keletas mitų ir faktų apie vaikų draudimą:

Kaip Apsaugoti Būstą Nuo Vagysčių: Efektyvios Priemonės

Bendrovės Gyventojų turto draudimo vadovas Andrius Gimbickas pastebi, kad dalies gyventojų pastangos saugoti savo turtą yra tarsi liaudies išmintis, keliaujanti iš kartos į kartą, tačiau turinti abejotiną efektą - būstą saugantiems gyventojams išradingumo netrūksta.

„Vagys veikia grupuotėmis, turi planą ir kiekvienas narys atlieka konkrečią funkciją.

Prieš vagystę pasirinktas objektas yra stebimas, analizuojami gyventojų įpročiai ir judėjimas.

Tad kambaryje paliktos šviesos triukas ar klaidinantis užrašas apie vaizdo kameras piktadarių neatgraso.

Dalis fiktyvių apsaugos sprendimų yra šeimininkų saviapgaulė.

Patekę į butą vagys išjungs ir kambaryje paliktą šviesą, ir televizorių - tokios gudrybės neapsaugos nuo nuostolių ir neatlygins patirtos žalos“, - teigia A. Gimbickas.

Pasak jo, modernių technologijų laikais efektyvių būsto apsaugos priemonių pasirinkimas yra labai platus.

Gyventojų Būsto Apsaugos Būdai: Tyrimo Rezultatai

Reprezentatyvus visuomenės nuomonės tyrimas parodė, kad planuodamas ilgesnę išvyką kas antras apklaustasis pasikliauna kaimynais arba artimaisiais, kurie paprašomi prižiūrėti būstą, kol nėra šeimininkų, o profesionalių saugos tarnybų paslaugomis ir signalizacijos sistema - tik kas ketvirtas.

Komentuodamas tyrimo rezultatus A. Gimbickas teigia, kad net kas dešimtas gyventojas išvykdamas palieka šviesą ir tiki, kad ši „namuose kažkas yra“ imitacija apsaugos nuo nekviestų svečių, tuo tarpu galiojančiu būsto ir turto draudimu pasirūpina perpus mažiau gyventojų.

„Dar kelios dešimtys apklausos dalyvių sako, kad atitraukiamos ir vėl užtraukiamos užuolaidos, veikiantis televizorius, įjungta muzika ar nuolat atidarinėjami ir uždarinėjami langai yra tos priemonės, kurias jie naudoja, kad būstas būtų saugus jiems nesant namuose“, - tyrimo rezultatus apibendrina A. Gimbickas.

Ekspertas atkreipia dėmesį, kad vos 4-5 procentai apklaustųjų nurodė, jog saugodami turtą įsirengia stebėjimo kameras ir pasirūpina geromis spynomis.

Dar mažiau žmonių mano, kad turtą gali apsaugoti šarvuotos durys.

Stiprios, šarvuotos durys, apklausoje dalyvavusių žmonių nuomone, atsiduria ant tos pačios pakopos kaip ir fiktyvios apsaugos priemonės - vaizdo stebėjimo kamerų muliažai ar įspėjamieji lipdukai, jog būstą neva stebi saugos tarnyba.

Ši visuomenės nuomonės apklausa patvirtino ir tai, kad esama itin išradingų gyventojų: jie nurodė, kad būstą mėgina apsaugoti palikdami šunį ar piktą katiną, kai kurie net palieka šuns lojimo įrašą.

Būstą ir namuose esančio turtą draudikai siūlo apdrausti nuo 5 eurų mėnesiui.

Ekspertas pastebi, kad per atliktą apklausą gyventojai nurodė, kad maksimali žala dėl vagystės iš buto siektų apie 12 tūkstančių eurų.

„Palyginti su galimais nuostoliais, įmoka už būsto draudimą yra šimtus ar net tūkstančius kartų mažesnė“, - sako A. Gimbickas.

Būsto Draudimas: Butas vs. Individualus Namas

Gyvenant nuosavame name jūsų greičiausiai neužlies kaimynai, kita vertus, gyvenant bute ant stogo turbūt neužvirs medis.

Nors draudimo kompanijų pasiūlymuose jūsų gyvenamoji vieta dažniausiai apibūdinama bendru žodžiu „būsto draudimas“, tiek gyvenant bute, tiek individualiame name egzistuoja savitų niuansų.

Paskatos ir motyvai draustis arba nesidrausti kiekvienam yra individualūs - lygiai kaip ir sėkmė išvengiant nemalonumų.

Kai kurie žmonės apsidraudžia prieš įvykstant nelaimei, kiti, dar laimingesni, apsidraudę apskritai negauna preteksto kreiptis dėl kompensacijų, o tretiems pasiseka kur kas mažiau.

„Dažnas atvejis, kai žmonės įvertina rizikas ir apsidraudžia jau po vagystės, audros ar kito incidento.

Kita grupė - žmonės, kurių butus apdrausti reikalauja bankas, išduodantis paskolą.

Ką Reikia Atskirti Draudžiant Turtą?

Draudimo kompanijos „Ergo“ atstovas Tomas Nenartavičius pastebi, kad draudimas dažnai suvokiamas plačiai, tačiau egzistuoja tam tikri esminiai skirtumai.

„Buto draudimą gyventojai supranta labai paprastai - apsidraudžiau viską.

Deja, bet dažnai teisybė išaiškėja tik tada, kai atsitinka nelaimė.

Siekiant teisingai suprasti, ką ir nuo ko apdraudėte, pirmiausia reikia atskirti nekilnojamąjį turtą - buto sienas nuo kilnojamojo turto - tai daiktai, kurie naudojami buityje: baldai, buitinė technika, juvelyrikos dirbiniai, mobilieji telefonai ir panašiai, bei kaimynams padaromą žalą.

Turto draudimas skirtas atlyginti nukentėjusio buto remonto išlaidas, kitaip tariant, žala padaryta savo turtui, o civilinės atsakomybės draudimas atlygina nuostolius, kuriuos patiria kaimynai dėl kitame bute atsitikusios nelaimės - užliejimas, gaisras.

Draudžiantis namų turtą, reikia atkreipti dėmesį ne tik į rizikas, nuo kurių pageidaujama apsidrausti, bet ir į daiktus, kurie apdraudžiami.

Dažnai yra išskiriamas vertingų daiktų, rinkoje vadinamų vertybėmis, draudimas.

Vertybėms priskiriami grynieji pinigai, papuošalai, meno kūriniai, antikvariniai dirbiniai, ginklai, kailiniai ir pan.

Kai kurie draudikai, sudarydami sutartis, išskiria ir kompiuterinę įrangą, mobiliuosius telefonus.

Būdingos Rizikos Gyvenant Bute

Skirtingai nei individualių namų atveju, gyvenant butuose egzistuoja keletas specifinių rizikų.

T. Nenartavičiaus teigimu, butuose dažniausias įvykstantis nepageidautinas įvykis yra užliejimas, o individualūs gyvenamieji namai dažniausia nukenčia nuo gamtos stichijų - audros, krušos, liūties ir panašiai.

Nors gaisras nėra dažnas įvykis nei butuose, nei individualiuose gyvenamuosiuose namuose, bet jo padaromi nuostoliai - ypatingai dideli.

Kai kurios rizikos priklauso nuo pastato aukšto.

„Deja, bet nuo vagystės rizikos dažniau nukenčia pirmo aukšto gyventojai.

Priežastis paprasta: patekti į neapsaugotus balkonus labai paprasta, o išlaužti plastikines duris patyrusiam vagiui - kelių sekundžių darbas.

Patekus į butą neskubant galima viską susirinkti ir nepastebėtam išeiti atsirakinus buto duris.

Galiu pasakyti, kad tikimybė nukentėti nuo vandens, kuris išsilieja apdraustame bute trūkus vandentiekio vamzdžiui, yra vienoda ir pirmo, ir viršutinio aukšto butams.

Kita klaidinga nuomonė, kad butai viršutiniuose aukštuose yra labiau nuostolingi ir draudimas jiems brangesnis nei butams pirmuose aukštuose“, - teigia pašnekovas.

Kaip Apskaičiuojama Būsto Draudimo Įmoka?

Buto draudimo įmoka priklauso nuo daugelio kriterijų: nuo buto amžiaus, pasirinktos draudimo sumos, rizikų, besąlyginės išskaitos.

T. Nenartavičius skaičiuoja, kad standartinio 65 kv.m. buto draudimo įmoka yra apie 200 Lt metams, t.y. apie 17 Lt per mėnesį.

Kai kurios rinkoje esančios įmonės leidžia pasirinkti galimų rizikų komplektą.

Kitos siūlo mokėti už atskiras grėsmes (pvz. ugnies, užliejimo, vagystės rizikas), neįtraukiant neaktualių.

Tai kartais gali būti naudinga - jei aplinkui nėra medžių, mokėti už medžio užkritimą nėra racionalu.

Kiek išsamiai bus įvertinti jūsų buto rizikos faktoriai, kurie lems įmokos dydį, priklauso nuo pasirinktos draudimo įmonės.

T. Sinkevičiaus teigimu, draudžiant dažniausiai įvertinami keli pagrindiniai kriterijai, ignoruojant smulkesnius, tokius kaip namuose įrengtas akvariumas ar laukujų durų ypatybės.

„Siekdamos padaryti draudimo produktus kuo paprastesnius, draudimo bendrovės palengva atsisakinėja dalies kriterijų, ypač tų, kuriuos turi nurodyti klientas ir kurių negalima gauti iš viešų registrų, todėl palieka tik svarbiausius: objekto tipas - butas ar namas, statybos ar rekonstrukcijos metai, konstrukcijos tipas - medinė ar mūrinė, nuolat ar ne nuolat gyvenamas, ar butas nuomojamas, ar įrengta signalizacija, taip pat aukštas, kuriame yra butas“, - vardija pašnekovas.

Pagalbos Paslaugos Draudimo Pakete

Nemaža dalis lietuviškų įmonių siūlo į draudimo paketą įtraukti ir budinčią pagalbą.

Tai naudinga daugeliu nenumatytų atvejų - žinojimas, kad draudimas kompensuos už žalą, neišsprendžia problemų, su kuriomis susiduriate iškart ją aptikę ir įvertinę.

„Pavyzdžiui, situacija: po puikaus savaitgalio, vėlų sekmadienio vakarą grįžtate su šeima namo.

O namuose pasidarbavo vagys, kurie ne tik sujaukė visus namus, bet dar ir išlaužė duris bei išdaužė langą.

Ką daryti? Kur sekmadienio vakarą rasti meistrą, kuris sutaisytų spyną, o kur rasti medžiagų langui užsandarinti?“, - tokias galimas problemas apibūdina T.

tags: #individualaus #namo #statyba #draudimas