Paskola su laiduotoju dažnai suteikia galimybę gauti paskolą tiems, kurių kredito istorijos nepakankamos arba pajamos per mažos. Tai vartojimo kreditas, kurį papildomai užtikrina laidavimas - trečiasis asmuo (laiduotojas) įsipareigoja atsakyti kreditoriui, jei skolininkas neįvykdys prievolės. Paprasčiausiai - atsiranda papildomas asmens laidavimas: neįvykdžius prievolės skolininkas ir laiduotojas kreditoriui atsako solidariai (kreditorius gali reikalauti tiesiogiai ir iš laiduotojo).
Šiame straipsnyje aptarsime, kokie reikalavimai keliami asmeniui, norinčiam tapti laiduotoju, ir kokią atsakomybę jis prisiima.
Paskola su laiduotoju gali būti suteikiama įvairiems tikslams, ypač kai paskolos gavėjas negali pateikti pakankamo užstato arba turi nepakankamą kreditingumą. Visos šios ir kitos paskolos su laiduotoju padeda išplėsti finansavimo galimybes, ypač jei paskolos gavėjas susiduria su finansiniais apribojimais ar nepakankamai geru kreditingumo įvertinimu.
Paskolą su laiduotoju verta svarstyti, kai paskolos gavėjo kredito istorija nėra stipri, trūksta darbo stažo ar pakankamų pajamų. Taip pat tai gali būti naudinga jaunoms šeimoms, norinčioms įsigyti būsto paskolą, tačiau neturinčioms reikiamo pradinio įnašo ar pakankamos finansinės istorijos. Tokiais atvejais laiduotojas yra raktas į galimybę kreiptis į kredito įstaigą ir padidinti tikimybę gauti paskolą.
Pagrindiniai reikalavimai laiduotojui
Kredito davėjas privalo įvertinti Jūsų kreditingumą - tvarias pajamas, kredito istoriją, jau turimus įsipareigojimus ir kitus reikšmingus veiksnius. Nuo Jūsų pajamų tvarumo, esamų įsipareigojimų (DSTI santykio), kredito istorijos ir namų ūkio išlaidų - visa tai įvertina kredito davėjas prieš sudarydamas sutartį. Praktikoje taikoma taisyklė, kad visi įsipareigojimai neturėtų viršyti 40% mėnesio pajamų.
Lietuvos bankas taip pat taiko atsakingo skolinimo principą: bendra įsipareigojimų dalis neturėtų viršyti 40% tvarių mėnesio pajamų.
Amžius ir teisėtas statusas
- Turite būti ne jaunesnis nei 18 metų.
- Pilnametystė ir visiškas civilinis veiksnumas.
Finansiniai reikalavimai
- Tvarios pajamos. Kredito davėjas privalo vertinti ne mažiau kaip 4 paskutinių mėn.
- Įsipareigojimų ir pajamų santykis iki 40%.
- Švari mokėjimų istorija. Neturėti pradelstų įsipareigojimų yra pagrindinis kriterijus.
Kredito istorija
- Gera kredito istorija.
- Vertinama bent 6 mėn.
Papildomi faktoriai
- Sutuoktinio (bendraskolio) pajamos.
- Lietuviška banko sąskaita. Ji reikalinga tapatybei patvirtinti ir išmokėjimui.
Laiduotojo atsakomybė ir rizika
Laiduotojas prisiima visą atsakomybę už tai, kad paskola bus grąžinta. Jei skolininkas nevykdo įsipareigojimų, kreditorius gali reikalauti, kad laiduotojas padengtų visą paskolos sumą. Laiduotojas pasirašo sutarties dalį, kuria įsipareigoja vykdyti skolininko įsipareigojimus. Laidavimo pagrindu gali būti išieškoma skola net ir tuo atveju, jei laiduotojas apie skolininko nevykdymą sužino pavėluotai.
Svarbu įvertinti ir laiduotojo riziką: jei jūs nevykdysite įsipareigojimų, atsakomybė gali pereiti laiduotojui.
Laiduotojas paprastai atsako tiek pat kaip skolininkas (už pagrindinę skolą, palūkanas, netesybas) ir kreditorius gali reikalauti tiesiogiai iš laiduotojo - tai gali riboti ir jo ateities skolinimąsi (LB praktikoje laiduotojo įsipareigojimai skaičiuojami į jo DSTI).
Laiduotojas - ne pagrindinis skolininkas: jo atsakomybė kyla iš atskiros laidavimo sutarties ir yra priklausoma nuo pagrindinės prievolės, tačiau nemokumo atveju jis atsako solidariai.
Laiduotoju tapęs asmuo prisiima finansinius įsipareigojimus, kurie įtraukiami į jo kredito reitingo istoriją.
Galimos problemos ir kaip jų išvengti
Laidavimas dažnai vyksta tarp šeimos narių ar artimų draugų. Jei paskolos gavėjas nevykdo įsipareigojimų, atsiranda įtampa ar konfliktai.
Kaip to išvengti:
- Susitarkite „žaidimo taisykles“ iš anksto. Aiškiai aptarkite, kas nutiks, jei vėluosite mokėti įmoką.
- Įvertinkite laiduotojo riziką. Laiduotojas gali tapti atsakingas už skolą, jei jūs nevykdysite įsipareigojimų.
Patarimai prieš tampant laiduotoju
- Susipažinkite su taikomais reikalavimais, pasinaudokite paskolos skaičiuokle, patikrinkite savo kredito istoriją (pvz., „Creditinfo“ ataskaita nemokamai kartą per metus) ir palyginkite kelių kredito davėjų preliminarius pasiūlymus. Galutinį sprendimą davėjas priims tik atlikęs Jūsų kreditingumo vertinimą teisės aktų nustatyta tvarka.
- Prieš pasirašant verta susitarti dėl „plano B“ (ką darysite praradus pajamas, ligos atveju ir pan.). Jei laiduotojas spaudžiamas ar rizika jam per didelė - geriau rinktis alternatyvas.
- Pasirinkite realią įmoką pagal biudžetą, turėkite finansinį rezervą ir susitarkite su laiduotoju dėl informavimo, jei atsiranda sunkumų.
Alternatyvos paskolai su laiduotoju
Jei turite kelis įsipareigojimus, refinansavimas gali leisti sujungti skolas į vieną ir sumažinti bendrą kainą arba mėnesinę įmoką. Dažnai tai yra saugesnis kelias nei nauja paskola su laiduotoju, nes tikslas - optimizuoti jau turimą skolą.
Kai pajamos stabilios, vartojimo kreditas (ypač bankuose ar kredito unijose) neretai turi aiškesnes sąlygas ir gali būti pigesnis už sprendimą su laiduotoju. Tai gali būti tinkama alternatyva, jei laiduotojo įtraukimas kelia per didelę socialinę ar finansinę riziką.
Jei turite bendraskolį, paskola su bendraskoliu leidžia gauti mažesnę kainą, nes kredito davėjo rizika mažesnė. Tai gali būti alternatyva laiduotojui, tačiau rizika persikelia abiems sutarties dalyviams, todėl sprendimas turi būti ypač atsargus.
Paskolos su laiduotoju tipai ir situacijos
Žemiau pateikiami dažniausiai ieškomi paskolų su laiduotoju tipai ir situacijos, kada žmonės jų ieško.
- Kai trūksta pajamų ar stabilumo kriterijams: Paskola su laiduotoju gali būti aktuali, jei jūsų pajamos yra pakankamos kasdieniams poreikiams, bet kredito davėjo vertinime jos per mažos norimai sumai ar terminui. Liduotojo tvarios pajamos kartais padeda atitikti reikalavimus ir gauti patvirtinimą. Vis dėlto svarbu, kad mėnesinė įmoka realiai tilptų į jūsų biudžetą, o ne būtų „paremta“ vien laiduotojo buvimu.
- Kai norite geresnių sąlygų (mažesnės BVKKMN): Kai kuriais atvejais laiduotojas gali padėti gauti mažesnes palūkanas ar mažesnę bendrą kainą, jei bendra rizika kredito davėjui sumažėja. Tai ypač aktualu didesnėms sumoms ar ilgesniems terminams, kai kainos skirtumai išauga. Tačiau reikia lyginti visą pasiūlymą (BVKKMN + mokesčiai + sąlygos), o ne vien palūkanas.
- Kai kredito istorija „ribinė“, bet situacija stabilizavosi: Jei praeityje turėjote vėlavimų, tačiau šiandien pajamos stabilios ir įsipareigojimus valdote, laiduotojas gali būti papildomas argumentas kredito davėjui. Visgi jei yra aktyvių pradelstų skolų, laiduotojas dažnai neišsprendžia problemos. Atsakinga praktika - pirmiausia sutvarkyti pradelstus įsipareigojimus ir tik tada svarstyti naują paskolą.
- Kai laiduotojas yra pasiruošęs ir supranta riziką: Tokia paskola tinka tik tada, kai laiduotojas aiškiai supranta, ką pasirašo, ir turi realią galimybę padengti įmokas, jei jums nepavyktų. Prieš pasirašant verta susitarti dėl „plano B“ (ką darysite praradus pajamas, ligos atveju ir pan.). Jei laiduotojas spaudžiamas ar rizika jam per didelė - geriau rinktis alternatyvas.
Paskolos su laiduotoju gali padėti gauti finansavimą, bet jos sukuria papildomą atsakomybę trečiajam asmeniui. Pasiskolinkite tik tiek, kiek būtina tikslui įgyvendinti.
Prieš imdami paskolą, pasitikrinkite, ar įmoka telpa į biudžetą net ir finansiškai prastesnį mėnesį.
Kelių įsipareigojimų sujungimas kartais sumažina mėnesinę įmoką ir supaprastina valdymą.
Šis grafikas padeda suprasti bendrą skirtingų paskolų palūkanų tendenciją rinkoje.
Atsiminkite, kad laiduotojo įsipareigojimai nesikeičia nei po skyrybų, nei pasikeitus pavardei. Jei žmona buvo laiduotoja Jūsų paskolai, ji lieka atsakinga pagal laidavimo sutartį tol, kol paskola visiškai negrąžinta arba kol bankas oficialiai jos neatleidžia nuo laidavimo. Norint, kad ji būtų atleista, reikia kreiptis į banką ir susitarti dėl laidavimo pakeitimo, pvz., pateikti kitą laiduotoją arba papildomą užstatą.
Būkite atsakingi ir įvertinkite visus aspektus prieš priimdami sprendimą tapti laiduotoju.