Būsto įsigijimas su paskola, ypač pirmą kartą tai darantiems žmonėms, gali pasirodyti sudėtingas procesas. Šiame straipsnyje aptarsime visus svarbiausius aspektus, susijusius su paskola buto pirkimui Lietuvoje, kad šis procesas taptų aiškesnis ir paprastesnis.
Finansinės galimybės ir pasiruošimas
Jeigu esate pilnai apsisprendę įsigyti būstą su banko paskola, pirmiausiai rekomenduojame kreiptis į banką, arba preliminariai pasiskaičiuoti savo finansines galimybes. Tai padaryti galite su paskolos skaičiuokle, arba nuvykę į vieną iš banko skyrių.
Ką reikia apsvarstyti prieš kreipiantis dėl paskolos?
- Kiek laiko planuoju gyventi išsirinktame būste?
- Kokio būsto ieškoti, kokiame rajone?
Atsakius į šiuos klausimus, žinosite kokio būsto ieškoti, kokiame rajone.
Paskolos sąlygos ir reikalavimai
Paskola buto pirkimui gali būti imama įkeičiant didelės vertės kilnojamą arba nekilnojamą turtą. Kiekviena tokia būsto paskola gali būti imama individualiai įvertinus kiekvieno kliento galimybes ir jo siūlomas garantijas.
Dėl paskolos su užstatu gali kreiptis asmenys, kurie gauna darbo užmokestį, individualios veiklos, verslo liudijimo, nuomos pajamas, mažosios bendrijos savininkas, įmonės savininkas /akcininkas išsimokantis darbo užmkestį ar dividendus, kurie gyvena arba gauna pajamas iš užsienio valstybių.
Pagrindinės kredito suteikimo sąlygos:
- Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems tokias nuolatines pajamas:
- darbo užmokestį
- pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais
- Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.
- Jūs nuosavais (ne skolintais) pinigais turite sumokėti mažiausiai 15 proc. finansuojamam projektui įgyvendinti reikalingos sumos.
Paskolos suma ir terminas
Kredito suma ir terminas priklauso nuo paskolos tikslo, skolininko finansinių galimybių, užtikrinimo priemonių ir kredito istorijos. Būsto paskolos dydį lemią perkamo nekilnojamo turto vertė, įkeičiamas turtas, kliento galimybės ir t.t.
Jei skolinatės būstui, kuris yra pagrindinė gyvenamoji vieta:
- Kredito suma gali siekti iki 85 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus
- Kredito grąžinimo terminas iki 30 metų (remontui iki 20 metų)
Jei skolinatės būstui, kuris nėra pagrindinė gyvenamoji vieta, taip pat sodybai, sodo namui ar kitoms panašioms patalpoms:
- Kredito suma gali siekti iki 60 proc. būsto rinkos vertės ar kainos(atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus
- Kredito grąžinimo terminas iki 25 metų (remontui iki 20 metų)
Kredito suma taip pat priklauso nuo šeimos finansinių galimybių grąžinti kreditą įvertinimo.
Palūkanos ir jų rūšys
Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.
- Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Jas sudaro individualiai Jums nustatyta banko marža ir Jūsų pasirinkta 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinė palūkanų norma EURIBOR.
- Fiksuotosios palūkanos - tai palūkanos, kai individualiai Jums nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam kredito laikotarpiui.
Kintamųjų ir fiksuotųjų palūkanų norma nustatoma atsižvelgiant į situaciją paskolų rinkoje, kredito sumą, terminą, Jūsų finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką, taip pat į tai, kiek ir kokių paslaugų Jums teikia SEB bankas.
„Verslo pulsas“: Būsto paskola. Fiksuoti ar nefiksuoti palūkanų?
Užtikrinimo priemonės
Už nekilnojamo turto kreditą yra įkeičiamas skolininkui perkamas nekilnojamas turtas (namas, butas, žemė, ūkiniai ar komercinės paskirties statiniai ir pan.). Papildomai gali būti įkeičiamos kitos užtikrinimo priemonės (kilnojamasis ir nekilnojamasis turtas,).
Būsto kredito grąžinimas paprastai yra užtikrinamas įkeičiant įsigyjamą, remontuojamą, statomą ar rekonstruojamą būstą:
- įkeičiamo nekilnojamojo turto vertę turi nustatyti turto vertintojai
- įkeistas nekilnojamasis turtas (išskyrus žemės sklypus) turi būti apdraustas turto draudimo bendrovėje
Kredito grąžinimas
Bankui išmokėjus kredito lėšas, sutartomis mokėjimo dienomis įmokos automatiškai nurašomos iš Jūsų pasirinktos sąskaitos. Pirmą įmoką sudaro tik palūkanos.
Kredito grąžinimo metodai:
- Linijinis metodas: Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį. Prie jų pridedamos palūkanos, apskaičiuojamos nuo negrąžintos kredito dalies už faktinį dienų skaičių (kuo mažesnis kredito likutis, tuo mažesnė mokama palūkanų suma). Taigi mėnesio įmokos visą sutarties laikotarpį laipsniškai mažėja.
- Anuiteto metodas: Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos. Iš pradžių didesnę dalį įmokos sudaro palūkanos. Palaipsniui ji mažėja, o kredito dalis didėja, tačiau mėnesio įmokos dydis nekinta.
Jei iš pradžių galite mokėti didesnes įmokas, Jums naudingiau pasirinkti linijinį kredito grąžinimo metodą - per visą laikotarpį sumokėtų palūkanų suma bus mažesnė.
Esant nenumatytoms aplinkybėms, galite kreiptis į mus su prašymu atidėti kredito įmokų mokėjimą nekeičiant galutinio kredito grąžinimo termino.
Pavyzdys
Jei gautumėte 100 000 Eur būsto kreditą 25 metams, įkeičiant nekilnojamąjį turtą, ir grąžintumėte jį anuiteto metodu - iš viso 300 mėnesinių įmokų, - bendra suma, kurią sumokėtumėte bankui, būtų 166 874,41 Eur. Mėnesinė įmoka - 547,91 Eur. Bendros kredito kainos metinė norma (BKKMN) - 4,62 %.
Skaičiuodami BKKMN įtraukėme šias išlaidas:
- 4,3 % metinės kintamosios palūkanos;
- 400 Eur sutarties mokestis;
- 8,60 Eur hipotekos įregistravimo mokestis;
- 1 Eur per mėnesį - minimalus pagrindinių banko paslaugų mokestis;
- 70 Eur metinės būsto draudimo įmokos.
Svarbu: į BKKMN skaičiavimą neįtraukėme turto vertinimo išlaidų ir komisinio atlyginimo už kredito tarpininko teikiamas paslaugas.
Šį BKKMN ir bendrą mokamą sumą apskaičiavome darydami prielaidą, kad:
- kreditą išmokėjome sutarties pasirašymo dieną;
- sutarties sąlygos, palūkanos ir mokesčiai nesikeičia visą laikotarpį;
- sutarties sąlygas vykdote laiku.
Kredito grąžinimas užtikrinamas įkeičiant jums priklausantį ar įsigyjamą nekilnojamąjį turtą, esantį Lietuvoje. Įkeičiamas turtas turi būti apdraustas SEB banko naudai visą kredito laikotarpį.
Paskolos gavimo žingsniai
- Paraiškos pateikimas: Norėdami sužinoti kredito sumą, kuri gali būti jums suteikta, eikite į „Citadele“ banko interneto svetainę www.citadele.lt, pasirinkite Paskolos > Būsto paskola ir paskola įkeičiant nekilnojamąjį turtą, raskite būsto paskola skaičiuoklė. Jei norite užpildyti būsto paskolos paraišką, spustelėkite Pildyk paraišką ir prisijunkite naudodami turimą autentifikacijos priemonę (galima jungtis per „Citadele“ interneto banką, naudoti „Smart-ID“ ar M. parašą).
- Dokumentų pateikimas: Jei dirbi pagal individualią veiklą arba verslo liudijimą, autorinių teisių ar darbų užsakymo sutartis, prašome pateikti visus dokumentus pagrindžiančius gaunamas pajamas. Taip pat prašome pateikti verslo liudijimą, deklaracijas už praėjusius 2 metus, einamųjų metų deklaraciją. Pateiksite papildomus dokumentus, kurių paprašys jus aptarnaujantis darbuotojas (pvz.
- Sutarties pasirašymas: Tampate banko klientu, atsidarote kredito aptarnavimo sąskaitą. Pas notarą pasirašoma ir patvirtinama hipotekos (turto įkeitimo) sutartis. Ji perduodama į VĮ Registrų centrą registravimui. Jeigu nesi „Citadele“ banko klientas, pateiktą paraišką gali pasirašyti M. parašu.
Papildomos paslaugos ir nuolaidos
Nauji būsto paskolos turėtojai gali pasinaudoti specialiu nuolaidos kodu vartojimo paskolai namams, su kuriuo nebus taikomas sutarties administravimo mokestis. Svarbu! Šis pasiūlymas galioja tik naujiems „Swedbank“ būsto paskolos turėtojams, kurių būsto paskolos sutartis su „Swedbank“ yra sudaryta ne seniau kaip 12 mėn. iki paraiškos gauti vartojimo paskolą namams pateikimo.
Bankų pavyzdžiai
Yra daug bankų, siūlančių būsto paskolas. Štai keletas naujų projektų, kuriuos finansuoja bankai:
- „Elzė“, Duburio g.
- „Šiaurės siestos“, P. Vaičaičio g.
- „Virš šilų namai“, Vito Lingio g.
- „Sutartinės“, Basanavičiaus g.
- „Mo Villas“, Mozūriškių g.
- „Palvės apartamentai“, Taikos g.