Hipoteka - tai skolinio įsipareigojimo įvykdymo užtikrinimo būdas, kai skolininkas įkeičia savo nekilnojamąjį turtą kreditoriui kaip garantiją, tačiau turtas lieka skolininko valdomas.
Tvarių sprendimų ekonomika: kaip veikia anglies kreditai?
Hipotekos Istorija ir Raida Lietuvoje
Hipoteka atsirado senovės Romos teisėje kaip kredito garantavimo forma. Skolininkas galėjo valdyti įkeistą daiktą iki skolos grąžinimo, o kreditorius turėjo teisę patenkinti savo reikalavimą parduodamas įkeistą daiktą, jei skola nebuvo grąžinta. Lietuvoje iki 1938 m. hipoteka galiojo tik tam tikrose teritorijose, o 1938 m. įsigaliojo Hipotekos įstatymas visoje Lietuvoje. Sovietinės okupacijos metais hipoteka negaliojo, tačiau atkūrus nepriklausomybę, 1992 m. Hipotekos įstatymas atgaivino šią praktiką. Nuo 2001 m. hipoteką reguliuoja Civilinis kodeksas.
Hipotekos Esminiai Aspektai
- Hipotekos objektas neperduodamas kreditoriui.
- Galimas įkeisto daikto paskesnis įkeitimas, jei hipotekos sandoris to nedraudžia.
- Įkeisto daikto savininkas negali sumažinti jo vertės, išskyrus normalų nusidėvėjimą.
- Kai įkeičiamas pagrindinis daiktas, įkeičiami ir jo priklausiniai.
- Dažniausiai gali būti įkeičiamas tik apdraustas daiktas, išskyrus žemę.
- Įkeičiant statinius, kartu dažniausiai turi būti įkeistas ir žemės sklypas.
Hipotekos Rūšys Pagal Atsiradimo Prigimtį
Pagal atsiradimo prigimtį hipoteka gali būti:
- Priverstinė hipoteka: Atsiranda įstatymo arba teismo sprendimo pagrindu.
- Sutartinė hipoteka: Atsiranda hipotekos sandorio ar įkeičiamo daikto savininko vienašalio pareiškimo pagrindu.
Sutartinės Hipotekos Tipai
- Įmonės hipoteka: Įmonės kaip nekilnojamojo turto įkeitimas.
- Paprastoji hipoteka: Vieno konkretaus nekilnojamojo daikto įkeitimas.
- Jungtinė hipoteka: Kelių nekilnojamųjų daiktų įkeitimas vienu metu.
- Svetimo daikto hipoteka: Nekilnojamojo daikto įkeitimas norint apsaugoti kito asmens skolinį įsipareigojimą.
- Maksimalioji hipoteka: Nekilnojamojo daikto įkeitimas, kai susitariama tik dėl maksimalios įkeičiamu daiktu apsaugomų įsipareigojimų sumos.
- Bendroji hipoteka: Kelių atskiriems savininkams priklausančių nekilnojamųjų daiktų įkeitimas.
- Sąlyginė hipoteka: Kai susitariama, kad hipoteka įsigalios nuo sutartyje numatytos sąlygos įvykdymo momento.
Hipotekos Sandoris
Hipotekos sandoris turi būti notarinės formos ir jame turi būti nurodyta:
- Sandorio sudarymo vieta, data ir laikas.
- Skolininkas, kreditorius ir įkaito davėjas.
- Hipotekos objektas.
- Hipoteka užtikrinta prievolė ir jos dydis.
- Prievolės įvykdymo terminas.
- Hipotekos sandorio originalo egzempliorių skaičius.
Sutartinė hipoteka šalims galioja nuo sandorio sudarymo momento, jei sandoryje nenustatyta kitaip.
Hipotekos Pabaiga
Hipoteka baigiasi, kai:
- Yra tinkamai įvykdytas skolinis įsipareigojimas.
- Hipoteka užtikrinta prievolė baigiasi kitais pagrindais.
- Hipoteka panaikinama teismo sprendimu.
- Hipotekos kreditorius arba jo buvimo vieta nežinoma 10 metų nuo skolos mokėjimo termino pabaigos.
- Žūsta hipotekos objektas.
Pasibaigusi hipoteka išregistruojama iš Hipotekos registro.
Hipoteka ir Žemės Ūkis
Žemdirbiai dažnai naudojasi kreditais, užtikrintais kilnojamojo ar nekilnojamojo turto įkeitimu, norėdami įsigyti technikos ar kitų žemės ūkio veiklai būtinų priemonių. Hipotekos ir įkeitimo atveju svarbu tinkamai įvertinti įkeičiamą turtą, kad paskolos suma galėtų būti išieškota iš įkeisto turto vertės.
Praktiniai Aspektai ir Pavyzdžiai
Agroverslui svarbu įsidėmėti, kad, norint įkeisti turtą, kuris iš dalies finansuojamas ES lėšomis, reikalingas paramos administratoriaus sutikimas. Be to, agroverslo subjektai gali įkeisti būsimą derlių arba tiesiogines išmokas, kad užsitikrintų kreditą.
Pavyzdys: Ūkis, norėdamas gauti papildomą kreditą plėtrai, gali susidurti su problemomis, jei jau yra įkeitęs didelės vertės žemės sklypus pirmajam kreditoriui. Tokiu atveju svarbu iš anksto derinti veiksmus su kreditoriumi ir įvertinti įkeičiamo turto vertę.
Paskolos su Nekilnojamojo Turto Įkeitimu Suteikimo Sąlygos
Norint gauti paskolą su nekilnojamojo turto įkeitimu, reikėtų turėti itin aukštos rinkos vertės nekilnojamąjį turtą, patenkinamą kreditingumą ir stabilias pajamas, kurios leistų sklandžiai grąžinti paskolą. Paprastai reikia pateikti šiuos dokumentus: nuosavybės dokumentus, turto vertinimo ataskaitą ir pajamų patvirtinimo dokumentus.
Pagrindinės sąlygos:
- Būsto kredito grąžinimas paprastai yra užtikrinamas įkeičiant įsigyjamą, remontuojamą, statomą ar rekonstruojamą būstą.
- Įkeičiamo nekilnojamojo turto vertę turi nustatyti turto vertintojai.
- Įkeistas nekilnojamasis turtas (išskyrus žemės sklypus) turi būti apdraustas draudimo bendrovėje.
Kredito grąžinimo metodai:
- Linijinis metodas: Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, prie kurių pridedamos palūkanos.
- Anuiteto metodas: Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos.
Paskolos su Turto Įkeitimu Pavyzdys
Jei gautumėte 100 000 Eur būsto kreditą 25 metams, įkeičiant nekilnojamąjį turtą, ir grąžintumėte jį anuiteto metodu, bendra suma, kurią sumokėtumėte bankui, būtų 166 874,41 Eur. Mėnesinė įmoka - 547,91 Eur. Bendros kredito kainos metinė norma (BKKMN) - 4,62 %.
Skaičiuojant BKKMN įtrauktos šios išlaidos:
- 4,3 % metinės kintamosios palūkanos
- 400 Eur sutarties mokestis
- 8,60 Eur hipotekos įregistravimo mokestis
- 1 Eur per mėnesį - minimalus pagrindinių banko paslaugų mokestis
- 70 Eur metinės būsto draudimo įmokos
Svarbu: į BKKMN skaičiavimą neįtrauktos turto vertinimo išlaidos ir komisinio atlyginimo už kredito tarpininko teikiamas paslaugas.
SEB banko paslaugų įkainiai
| Paslauga | Įkainis |
|---|---|
| Sutarties mokestis (suteikiant kreditą) | 0,4 % kredito sumos, mažiausiai 200 Eur |
| Mokestis už sutikimą pakartotinai įkeisti turtą kitam kreditoriui | 150 Eur |
| Kredito sutarties sąlygų keitimas | 200 Eur |
| Išankstinis kredito grąžinimas (jei palūkanos kintamosios) | Nemokamas |
| Išankstinis kredito grąžinimas (jei palūkanos fiksuotosios) | Teisės aktuose nustatytas mokestis, bet ne daugiau kaip 3 % grąžinamos kredito sumos |
Šis BKKMN ir bendrą mokamą sumą apskaičiuota darant prielaidą, kad kreditas išmokėtas sutarties pasirašymo dieną, sutarties sąlygos, palūkanos ir mokesčiai nesikeičia visą laikotarpį, sutarties sąlygas vykdote laiku.
tags: #ikeiciamas #turtas #angliskai