Įgyvendinote svajonę sukurti savus namus - metas jais tinkamai pasirūpinti. Namai - tai vieta, kur norisi jaustis saugiai ir ramiai. Tačiau net ir kruopščiai prižiūrimuose namuose gali nutikti netikėtų įvykių: trūkti vandens vamzdis, kilti gaisras, siautėti audra ar įvykti vagystė. Tokiose situacijose nuostoliai gali būti ne tik nemalonūs, bet ir finansiškai sudėtingi.
Imant būsto paskolą, vienas iš svarbiausių aspektų yra būsto draudimas. Daugelis besidominčiųjų būsto paskola susiduria su klausimu, ar būsto draudimas yra privalomas. Šiame straipsnyje aptarsime būsto draudimo sąlygas, naudą ir kitus svarbius aspektus, susijusius su būsto paskolos draudimu Lietuvoje.
Būsto paskolų draudimas yra būdas, galintis apsaugoti banką ar kredito uniją iš kurių buvo paimta paskola būstui, jeigu paskolą paėmęs klientas jos grąžinti neturi galimybių, o vertė parduodamo būsto yra mažesnė už paskolą, kuri buvo suteikta. Taigi, neretai būsto paskola nėra suteikiama, jeigu būsto paskola nėra apdraudžiama būsto paskolos draudimu.
Lietuvos banko Makroprudencinės politikos skyriaus vyresnioji ekonomistė Edita Giedraitė patvirtina, kad kredito davėjai pagal LR Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymą turi teisę reikalauti iš vartotojo sudaryti įkeičiamo nekilnojamojo turto draudimo sutartį. Tačiau gyventojas gali rinktis, ar sutartį sudaryti su kredito davėjo pasiūlyta draudimo įmone, ar kita.
Būsto draudimo nauda
Nors kai kuriems atrodo, kad būsto paskolos draudimas yra tik būdas apsaugoti banką, iš tikrųjų jis naudingas ir pačiam paskolos gavėjui. Tvirtinama, kad ir pačiam paskolą pasiėmusiam bei už draudimą mokančiam asmeniui yra nauda. Jeigu vis dėlto jam tektų susidurti su tokiais nuostoliais, su kuriais būtų finansiškai sudėtinga susidoroti, draudimas padėtų.
Ypač tuo atveju, jeigu būsto iš viso nebeliktų, bet vis dar turėtų grąžinti paskolą už tą būstą. VšĮ „RealData“ vadovas Arnoldas Antanavičius sako: „Jei kažkoks įvykis įvyksta, turtas nuniokojamas ir prarandamas, tai paskola bankui liktų, o turto nebeliktų. Žmogus pakliūtų į rimtas problemas. Tai bankas kaip ir apsidraudžia, kad neturėtų problemų su tuo žmogumi, ir tas pats žmogus yra saugus, kad esant tokiems įvykiams neturės problemų“.
Esant būsto paskolų draudimui yra garantuojama, jog paskolos teikėjui būtų padengtas visas skirtumas tarp paimtos paskolos ir tos sumos, kurią jau grąžino ar gali grąžinti klientas, paėmęs paskolą. Esant būsto paskolų draudimui yra galimybė nuosavus namus įsigyti greičiau, kadangi paskolas teikiančios institucijos neretai suteikia papildomų nuolaidų ir geresnes sąlygas, kuomet paimta būsto paskola yra apdraudžiama. Pavyzdžiui, gali būti sumažintas pradinis paskolos įnašas, gali būti sumažinamos palūkanos ir pan. Visa tai daugeliui žmonių gali pagreitinti būsto įsigyjimo procesą, nes jiems yra galimybė greičiau sutaupyti reikiamą pradinį įnašą, reikalingą būsto paskolos gavimui.
Jei tau kas nors nutiktų ir tu negalėtum grąžinti paimtos būsto paskolos, būsto paskolų draudimas gali apsaugoti tavo šeimą nuo finansinių sunkumų. Taigi, saugumo jausmą tavo šeimai gali suteikti būsto paskolos draudimas.
Kaip gauti geriausią būsto draudimą
Lietuvos bankų asociacijos (LBA) prezidentas Mantas Zalatorius teigia, kad tokiu draudimu siekiama, jog įvairios galimos nelaimės ir kitokios rizikos (gaisras, vandentiekio avarija ir t. t.), kurios galėtų paveikti būsto vertę, sukeltų kuo mažiau nuostolių. Grąžinęs paskolą bankui, asmuo gali pats spręsti, ar toliau drausti savo būstą.
Svarbu įsidėmėti, kad nekilnojamojo turto objektas draudžiamas turto atkūrimo (statybos) verte, o ne turto pirkimo-pardavimo kaina. Dėl konkrečių draudimo sąlygų ir draudimo įmokų reikėtų teirautis būsto draudimo paslaugą teikiančių bendrovių.
Pagrindinės draudimo apsaugos
Būsto draudimo skaičiuoklė pateikia apsaugas nuo dažniausiai pasitaikančių rizikų:
- Gaisro
- Vandens užliejimo
- Vagystės
- Stichinių nelaimių
- Trečiųjų asmenų padarytos žalos
Papildomos draudimo apsaugos
Tiems, kurie yra paėmę paskolą ir ją apdraudę būsto paskolų draudimu taip pat gali būti naudingas draudimas nuo nelaimingų atsitikimų. Būsto paskolą paėmusiam klientui nutikus nelaimei ir dėl to neišgalint dirbti, o tuo pačiu ir mokėti įmokų už būsto paskolą, šioje situacijoje gali padėti draudimas nuo nelaimingų atsitikimų, nes jis padengia visas išlaidas. Be to, būsto paskolos draudimu besirūpinantys klientai neretai linkę įsigyti draudimą, kuris apdraudžia nuo nedarbingumo rizikos.
Imant būsto paskolą gali prireikti ne tik būsto draudimo, bet ir gyvybės draudimo. Kaip teigia M. Zalatorius, prievolės įsigyti gyvybės draudimą, imant paskolą, nėra, tačiau bankai tai rekomenduoja padaryti.
„Pasirūpinęs papildomu draudimu klientas galės būti ramus, kad, ištikus nelaimei ar kitiems neplanuotiems įvykiams, jo ir jo šeimos neužgrius papildoma finansinė našta ir klientas galės grąžinti paskolą. Pavyzdžiui, būsto paskolos gavėjo sunkios negalios ar net mirties atveju ši papildoma apsauga užtikrintų finansinių įsipareigojimų įvykdymą, nes kredito likutis būtų padengtas draudimo bendrovės lėšomis“, - paaiškina jis.
Bankai.lt vadovas Steponas Jurelė prideda, kad gyvybės draudimas dažnai pasiūlomas tiems, kurių profesijos - pavojingos. Nekilnojamojo turto analitikas A. Antanavičius nesutiktų, kad draudimas yra naudingesnis bankui, o ne pačiam žmogui. Jis pats rekomenduotų pasinaudoti ne tik būsto draudimo, bet ir gyvybės draudimu.
Nei vienas žmogus negali būti garantuotas, jog nepraras turimo darbo, o jeigu dar yra paimta paskola būstui, tuomet praradus darbą gali iškilti itin didelių finansinių problemų. Todėl draudimas nuo nedarbingumo gali būti vienintelis išsigelbėjimas praradus darbą ir tuo pačiu gaunamas pajamas.
„Yra atvejų, kai šeima pasiima kreditą, bet vienas iš sutuoktinių žūva ar tampa nedarbingu dėl kokio nelaimingo atsitikimo. Tuomet šeima netenka pajamų, nebegali aptarnauti paskolos, o ji didelė, nukrenta turto vertė, nebegali parduoti, tampa situacijos įkaitais. Jei būtų gyvybės draudimas, kuris kompensuotų šiuos praradimus, būtų galima uždaryti klausimą su banku ir nebeturėti rūpesčių. Pilna istorijų internete, kai žmonės daug metų vargsta, skelbia asmeninius bankrotus, vien dėl to, kad nebuvo draudimo arba jis buvo per mažai sumai ir jo nepakako. Tada banko reikalavimai yra, paskolos tebėra, o pajamų ir galimybių nėra. Manau, kad tai teisingas dalykas, apsaugantis abi sandorio puses“, - teigia jis.
Kaip pasirinkti būsto draudimą
Būsto draudimo skaičiuoklė - tai modernus įrankis, leidžiantis kiekvienam vartotojui savarankiškai įsivertinti savo nekilnojamojo turto apsaugos kainą. Naudojantis šia skaičiuokle, tereikia suvesti pagrindinę informaciją apie būstą - jo tipą (butas ar namas), plotą, vietovę ir papildomas apsaugas - o sistema automatiškai pateiks draudimo pasiūlymą. Viskas vyksta greitai, skaidriai ir be jokių papildomų konsultacijų - sprendimą galite priimti iš karto.
Reikia specifinės ar platesnės apsaugos nei galima įsigyti internetu? Gaukite individualų pasiūlymą su Jums reikalingiausiomis draudimo apsaugomis.
Draudimas „Ligos ir nedarbo apsauga“ padės apsisaugoti nuo galimų sunkumų mokant paskolos įmokas, jei ilgesniam nei 30 d. Draudžiamojo įvykio, t. y. Ligos ir nedarbo apsauga - tai draudimas, skirtas tik „Swedbank“ klientams, pasirašiusiems būsto ar vartojimo paskolos sutartį su „Swedbank“. Draudimo sutartį galima sudaryti kartu su paskolos sutartimi arba per 60 dienų nuo paskolos sutarties pasirašymo. Draudimo įmokos dydis - 3 proc. nuo Jūsų būsto paskolos mėnesio įmokos ir 4 proc. nuo vartojamosios paskolos mėnesio įmokos.
Jei Jūsų paskolos įmoka yra 210 Eur/mėn. ir Jūs sirgote 50 dienų, draudimo išmoką gausite už 20 dienų. Dienos draudimo išmokos dydį sudaro 7 Eur (210 Eur padalinus iš 30 dienų). Išmokos dydis už 20 dienų bus 140 Eur (20 d. x 7 Eur).
Draudimo bendrovių atsiliepimai
Daugelis klientų teigiamai vertina draudimo bendrovių paslaugas. Štai keletas atsiliepimų apie „Lietuvos draudimą“:
- Kliente tapau prieš 20 metų su paskola perkant butą, kurį apdraudžiau „Lietuvos draudime“. Mane žavi patikimumas, greitas ir palankus sprendimų priėmimas draudiminių atvejų metu, dažnai geras kainos ir kokybės santykis, profesionalios darbuotojų konsultacijos, operatyvumas sprendžiant draudiminius įvykius.
- Pasirinkau „Lietuvos draudimą“, nes labai patiko darbuotojo suteikta išsami, profesionali, asmeniškai man aktuali konsultacija. Vėliau, įvykus žalai, visa procedūra buvo labai sklandi, be papildomų rūpesčių ir vyko greitai.
- Įvardinčiau du „Lietuvos draudimo“ privalumus klientui: patikimumas ir ramus miegas.
Šie atsiliepimai rodo, kad klientai vertina patikimumą, operatyvumą ir profesionalų aptarnavimą.
Patarimai prieš imant būsto paskolą
Būsto pirkimas su paskola - vienas didžiausių sprendimų gyvenime. Štai keletas patarimų, kurie padės priimti teisingą sprendimą:
- Pasidomėkite rajono plėtros planais, susisiekimu, NT ekspertų vertinimu.
- Pagalvokite apie ateitį: ar šis būstas jums tiks, jei planuojate šeimos padidėjimą?
- Įsitikinkite, kad neperkate katės maiše.
- Suskaičiuokite ne tik būtinas išlaidas, bet ir numatykite netikėtas išlaidas.
- Įvertinkite, ar jūsų profesija perspektyvi, ar darbo vieta stabili, ar turite karjeros galimybių.
Gyvybės draudimas yra vienas brangiausių ir geriausiai parduodamų draudimo produktų. Draudimo brokeris, ne iki galo išsiaiškinęs vartotojo poreikius, jam bando įbrukti gyvybės draudimą. Tiesą sakant, draudimo brokeriams pavyko ir man įburkti gyvybės draudimą, kaip sąlygą sumažinti būsto kredito palūkanas.
Prieš einant į gilesnę diskusiją, svarbu apsibrėžti, kas gyvybės draudimas yra ir kam jis reikalingas. Svarbu pabrėžti, kad mirties atveju naudos gavėjas (sutuoktinis, išlaikytinis) gauna VIENKARTINĘ išmoką iš draudimo įmonės. Gyvybės draudimas dažniausiai tik atitolina problemą (vienkartinė išmoka), bet jos pilnai neišsprendžia - t.y. neužtikrina šeimai nuolatinių pajamų ateityje. Gyvybės draudimas neturi prasmės, jeigu Jūs neturite išlaikytinių. Pasikeitus aplinkybėms gyvybės draudimas Jums gali būti nebereikalingas. Jeigu pagrindinė priežastis draustis investiciniu gyvybės draudimu buvo būsto kreditas, tai, išmokėjus būsto kreditą, verta susimąstyti ar gyvybės draudimas ir toliau reikalingas. Kitaip tariant Jūsų sutuoktinis žino, kad net ir nelaimės atveju bankas namų neatims. Jeigu jau esate sudarę gyvybės draudimą, neskubėkite Jo netraukti skubotai. Didžioji dalis mokesčių už gyvybės draudimą yra mokama pirmaisiais metais.