Sudarydami draudimo sutartį, dažnai atkreipiame dėmesį į draudimo įmokos dydį, tačiau neįvertiname visų aplinkybių. Dažnai savo transporto priemonę duodame vairuoti vaikams, draugams ar kitiems asmenims net susimąstydami, kokios gali kilti pasekmės tuo atveju, jeigu toks asmuo padarys eismo įvykį.
Šiame straipsnyje aptarsime gyventojų turto draudimo taisykles Nr. 056, ypatingą dėmesį skirdami draudėjo pareigoms, draudimo rizikos pasikeitimams ir draudiko teisėms. Supratimas apie šias taisykles padės išvengti nemalonių staigmenų ir užtikrins tinkamą draudimo apsaugą.
Draudėjo Pareigos ir Bendradarbiavimas
Sudarant draudimo sutartį atkreipiame dėmesį į draudimo įmokos dydį, tačiau dažnai neįvertiname aplinkybių, kuriems asmenims suteiksime teisę vairuoti apdraustą transporto priemonę, o suteikus teisę tokiems asmenims vairuoti, papildomai nepranešame draudikui dėl draudimo rizikos pasikeitimo, tuo pažeisdami draudimo sutarties šalių pareigą kuo glaudžiau bendradarbiauti ir kooperuotis sudarant ir vykdant draudimo sutartį.
Toks šalių kooperavimasis pagrįstas tarpusavio pasitikėjimu, kuris draudikui leidžia prognozuoti savo sutartinių įsipareigojimų mastą, o draudėjui - užsitikrinti nuostolių atlyginimo rizikos perkėlimą.
Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įstatyme (toliau - TPVCAPDĮ) yra atskirai įtvirtina draudėjo pareigą pateikti visą draudiko prašomą informaciją ir dokumentus, būtinus sutarčiai sudaryti, o draudikui nustato teisę, prieš sudarant sutartį, šią informaciją patikrinti, taip pat apžiūrėti transporto priemonę.
Informavimas apie Draudimo Rizikos Padidėjimą
Draudėjo pareiga draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu informuoti draudiką apie draudimo rizikos padidėjimą yra įtvirtinta Lietuvos Respublikos civilinio kodekso (toliau - CK) 6.1010 str. 1 d.
Draudimo sąlygose dažniausiai būna nustatyta, kad jeigu draudimo rizika, numatyta draudimo sutartyje, padidėja ar gali padidėti draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu, draudėjas ar apdraustasis privalo informuoti draudiką apie padidėjusią draudimo riziką.
Laikytina, kad rizika pasikeičia, kai draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu pasikeičia kuri nors aplinkybė, tiesiogiai susijusi su pavojaus draudimo objektui sumažėjimu ar padidėjimu, ir jeigu draudikas draudimo sutartyje, kad tokia aplinkybė turi įtakos draudimo rizikos padidėjimui ar sumažėjimui.
Tuo atveju, jeigu draudimo rizika padidėja dėl draudėjo ar apdraustojo veiksmų, pranešimas turi būti pateiktas ne vėliau, nei ji padidėja, o visais kitais atvejais - tuoj pat, kai draudėjas ar apdraustasis apie tokius pasikeitimus sužinojo ar turėjo sužinoti, bet ne vėliau kaip per 3 darbo dienas nuo to momento, kurį draudėjas ar apdraustasis sužinojo ar turėjo sužinoti apie padidėjusią draudimo riziką.
Tuo atveju, jeigu draudimo rizika padidėja, draudėjas draudikui pareikalavus privalo sumokėti papildomą draudimo įmoką.
Bendradarbiavimo Pareigos Nevykdymas ir Pasekmės
Atkreiptinas dėmesys į tai, kad bendradarbiavimo pareigos nevykdymo pasekmė - neigiamų padarinių atsiradimas, suteikiantis draudikui teisę pateikti draudėjui atgręžtinį reikalavimą atlyginti dalį trečiajam asmeniui išmokėtų sumų.
Ši draudiko teisė yra įtvirtinta ir TPVCAPDĮ 22 straipsnyje, kuriame yra nustatyta, kad jei draudėjas nevykdė ar netinkamai vykdė draudimo sutartyje nustatytas pareigas, draudikas turi teisę reikalauti, kad draudėjas grąžintų išmokėtą sumą ar jos dalį.
Šios nuostatos buvo ne kartą nagrinėtos ir aiškintos teismų praktikoje. Lietuvos Aukščiausiasis Teismas yra konstatavęs, draudikams yra suteikta galimybė nustatyti skirtingas įmokas asmenims, priklausomai nuo skirtingo tikėtinumo laipsnio draudikui sukurti tikimybę vykdyti įsipareigojimus trečiojo asmens naudai.
Draudimo riziką draudžiant civilinę atsakomybę sudaro draudžiamojo įvykio atsiradimo tikimybė ir jo sukeltų nuostolių tikėtinas dydis.
Teisę nustatyti ir apskaičiuoti draudimo įmokos dydį turi draudikas, o draudimo įmoka turi būti nustatoma atsižvelgiant į draudiko suteikiamą draudimo apsaugą draudėjui (apdraustiesiems), taip pat draudimo įmoka turi būti proporcinga draudiko prisiimamiems įsipareigojimams pagal draudimo sutartį bei nepažeisti draudėjo (apdraustųjų) interesų (Lietuvos Aukščiausiojo Teismo 2013 m. kovo 21 d. nutartis civilinėje byloje Nr.
Vairavimo Stažas ir Amžius Kaip Rizikos Faktoriai
Šiame kontekste, pažymėtina ir tai, kad Lietuvos Aukščiausiasis Teismas yra konstatavęs, kad transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimo kontekste, asmenų, neturinčių dvejų metų vairavimo patirties, vairavimas yra rizikingesnis, todėl draudikas turi teisę nustatyti, kad tokių asmenų mokama draudimo įmoka yra didesnė už vairavimo patirtį turinčių vairuotojų (Lietuvos Aukščiausiojo Teismo 2014 m. kovo 4 d. nutartis civilinėje byloje Nr.
Lietuvos Aukščiausiais Teismas yra suformulavęs taisyklę, kad nustatant, į kokio dydžio draudimo išmokos dalies grąžinimą pagal TPVCAPDĮ 22 straipsnio 2 dalį ir Taisyklių 62.2 punktą konkrečiu atveju įgijo teisę draudikas, turi būti atsižvelgiama į tai, kokia apimtimi draudikui neatskleistos aplinkybės nulėmė draudimo rizikos padidėjimą lyginant su rizika, nustatyta remiantis aplinkybėmis, kurias draudėjas atskleidė draudikui sudarant draudimo sutartį, ir ar šios aplinkybės yra susijusios su draudžiamuoju įvykiu.
Eismo įvykio metu padarytos žalos nustatymo ir draudimo išmokos mokėjimo taisyklėse yra numatyta, kad atsakingas draudikas turi teisę reikalauti iš draudėjo grąžinti iki 50 procentų išmokėtos draudimo išmokos.
Vienoje iš Lietuvos Aukščiausiojo Teismo nagrinėtų bylų (2014 m. kovo 4 d. civilinė byla Nr. 3K-3-55/2014) buvo keliamas klausimas dėl draudiko teisės reikalauti dalies išmokėtos draudimo išmokos grąžinimo Taisyklių 62.2 punkto pagrindu apimties tuo atveju, kai draudėjas pažeidė pareigą informuoti apie draudimo rizikos pasikeitimą dėl to, kad apdrausta transporto priemonė perduota valdyti draudimo sutartyje nustatyto amžiaus ir (ar) vairavimo stažo neturintiems asmenims.
Šioje byloje teismas paliko galioti apeliacinės instancijos teismo nutartį, kuria iš draudėjo priteista 50 proc. išmokėtos draudimo išmokos. Šioje byloje buvo įvertintas draudimo sutarties pažeidimo pobūdis - t. y. Kaip pagrindą priteisti iš kasatoriaus maksimalią teisės aktuose nustatytą išmokėtos sumos dalį teismas nurodė tai, kad transporto priemonės valdytojo amžius ir vairavimo stažas yra reikšmingi veiksniai vertinant draudžiamojo įvykio atsiradimo tikimybę, nes jaunesnio amžiaus ir mažesnį vairavimo stažą turinčių asmenų vairavimas yra rizikingesnis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo aspektu.
Pabrėžtina, kad tiek transporto priemonės valdytojo amžius, tiek vairavimo stažas laikytinos aplinkybėmis, galinčiomis nulemti draudimo riziką.
Kitoje Lietuvos Aukščiausiojo Teismo nagrinėtoje byloje (2016 m. liepos 15 d. Lietuvos Aukščiausiojo Teismo civilinė byla Nr. e3K-3-380-969/2016) teismas pažymėjo, savaime negalima visais atvejais laikyti, kad jaunesnio amžiaus ir mažesnį vairavimo stažą turinčių asmenų vairavimas visais atvejais padidina draudimo riziką tokia apimtimi, kuri sudarytų pagrindą draudikui reikalauti maksimalios išmokėtos sumos dalies pagal Taisyklių 62.2 punktą.
Šioje byloje teismas vertino kokio išmokėtos draudimo išmokos dydžio gali reikalauti draudikas tuo atveju, kai transporto priemonės valdytojas eismo įvykio metu buvo 27 metų amžiaus ir turėjo 6 metų vairavimo stažą, tuo tarpu draudimo sutartis buvo sudaryta atsižvelgiant į draudimo riziką, apskaičiuotą remiantis tuo, kad transporto priemonę vairuos ne jaunesnis nei 30 metų amžiaus ir turintis ne mažesnį nei 7 metų vairavimo stažą asmuo.
Teismas pažymėjo, kad tai reiškė, kad draudimo rizika dėl nepranešimo apie aplinkybes, susijusias su transporto priemonės valdytojo amžiumi ir vairavimo stažu, negalėjo pasikeisti tokia apimtimi, kuri sudarytų pagrindą draudikui reikalauti maksimalios išmokėtos sumos dalies pagal Taisyklių 62.2 punktą.
Teisėjų kolegijos vertinimu, draudimo rizikos pasikeitimas, apie kurį draudikas nebuvo informuotas, nagrinėjamu atveju nebuvo žymus, todėl sudaro pagrindą konstatuoti, kad ieškovui iš kasatoriaus priteista maksimali teisės aktuose nustatyta suma yra per didelė.
Atsižvelgdamas į teisinį reglamentavimą ir taikydamas draudimo rizikos padidėjimo kriterijų, teismas nusprendė priteistiną sumą sumažinti iki 25 proc.
Draudimas. Kaip tai veikia?
Draudimo Taisyklės
- Bendrosios civilinės atsakomybės draudimo taisyklės Nr.
- Bendrosios civilinės atsakomybės draudimo taisyklės Nr.
- Bendrosios civilinės atsakomybės draudimo taisyklės Nr.
- Darbdavio civilinės atsakomybės draudimo taisyklės Nr.
- Darbdavio civilinės atsakomybės draudimo taisyklės Nr.
- Profesinės civilinės atsakomybės draudimo taisyklės Nr.
- Asmeninės civilinės atsakomybės draudimo taisyklės Nr.
- Vežėju automobiliais atsakomybės draudimo taisyklės Nr.
- Kelioniu draudimo taisykles Nr.
- Pagalbos draudimo taisykles Nr.
- Pagalbos draudimo taisykles Nr.
- Statybinių rizikų draudimo taisykles Nr.
- Transporto priemonių draudimo taisyklės Nr.
- Transporto priemonių draudimo taisyklės Nr.
- Transporto priemonių draudimo taisyklės Nr.
- Vairuotojo ir keleivių draudimo taisykles Nr.
- Mobiliosios technikos draudimo taisyklės Nr.
- Krovinių draudimo taisyklės Nr.
- Draudimo nuo nelaimingų atsitikimų taisyklės Nr.
- Draudimo nuo nelaimingų atsitikimų taisyklės Nr.
- Draudimo nuo nelaimingų atsitikimų taisyklės Nr.
- Draudimo nuo nelaimingų atsitikimų taisyklės Nr.
- Draudimo nuo nelaimingų atsitikimų taisyklės Nr.
- Gyventojų turto draudimo taisyklės Nr.
- Gyventojų turto draudimo taisyklės Nr.
- Namų turto draudimo taisyklės Nr.
- Bendrosios civilinės atsakomybės draudimo taisyklės Nr.
- Bendrosios civilinės atsakomybės draudimo taisyklės Nr.
- Darbdavio civilinės atsakomybės draudimo taisyklės Nr.
- Darbdavio civilinės atsakomybės už nelaimingus atsitikimus darbe draudimo taisyklės Nr.
- Statinio projektuotojo civilinės atsakomybės privalomojo draudimo taisyklės Nr.
- Turizmo įmonės sutartinės civilinės atsakomybės laidavimo draudimo taisyklės Nr.
- Vežėjų automašinomis ir ekspeditorių civilinės atsakomybės draudimas Nr.
- Bendrosios civilinės atsakomybės draudimo taisyklės Nr.
- Sveikatos draudimo taisyklės Nr.
- Geležinkelio transporto priemonių draudimo taisyklės Nr.
- Geležinkelio transporto priemonių draudimo taisyklės Nr.
- Gyvulių ir kitų gyvūnų draudimo taisyklės Nr.
- Gyvulių ir kitų gyvūnų draudimo taisyklės Nr.
- Įmonių turto draudimo taisyklės Nr.
- Įmonių ir organizacijų turto draudimo taisyklės Nr.
- Įmonių turto draudimo taisyklės Nr.
- Įmonės atsakomybės draudimo taisyklės Nr.
- Įmonių ir organizacijų turto draudimo taisyklės Nr.
- Būtinosios medicininės pagalbos užsienyje draudimo taisyklės Nr.
- Kelionių draudimo taisyklės Nr.
- Pagalbos kelionėje draudimo taisyklės Nr.
- Finansinių nuostolių dėl neišvykimo į kelionę draudimo taisyklės Nr.
- Kompleksinio kelionių draudimo taisyklės Nr.
- Kompleksinio kelionių draudimo taisyklės Nr.
- Užsieniečių būtinosios pagalbos Lietuvos Respublikoje išlaidų draudimo taisyklės Nr.
- Užsieniečių būtinosios pagalbos Lietuvos Respublikoje išlaidų draudimo taisyklės Nr.
- Užsieniečiu kelionių draudimo taisyklės Nr.
- Krovinių draudimo taisyklės Nr.
- Vežamų krovinių draudimo taisyklės Nr.
- Laidavimo draudimo taisyklės Nr.
- Laidavimo draudimo taisyklės Nr.
- Laivų agentų atsakomybės draudimo taisyklės Nr.
- Laivų draudimo taisyklės Nr.
- Laivų draudimo taisyklės Nr.
- Laivų agentų atsakomybės draudimo taisyklės Nr.
- Atsakomybės atliekant muitinės procedūras draudimo taisyklės Nr.
- Atsakomybės atliekant muitinės procedūras draudimo taisyklės Nr.
- Statybos darbų visų rizikų draudimo taisyklės Nr.
- Statybinių rizikų savarankiškojo draudimo taisyklės Nr.
- Transporto priemonių savarankiškojo draudimo taisyklės Nr.
- Transporto priemonių savarankiškojo draudimo taisyklės Nr.
- Transporto priemonių savarankiškojo draudimo taisyklės Nr.
- Transporto priemonių savarankiškojo draudimo taisyklės Nr.
- Transporto priemonių savarankiškojo draudimo taisyklės Nr.
- Keleivių draudimo nuo nelaimingų atsitikimų draudimo taisyklės Nr.
- Keleivių draudimo nuo nelaimingų atsitikimų draudimo taisyklės Nr.
