Lietuvos bankas ir Finansų ministerija siekia palengvinti būsto paskolų refinansavimo procesą, kad daugiau gyventojų galėtų pasinaudoti rinkos sąlygomis ir sutaupyti. Šiuo metu refinansavimo galimybe naudojasi tik pavieniai asmenys dėl proceso sudėtingumo ir kainos.
Lietuvos Banko Iniciatyvos
Lietuvos banko valdybos pirmininkas Gediminas Šimkus teigia, kad norima tobulinti būsto paskolų refinansavimo procesą, siekiant "išlaisvinti vartotoją nuo perteklinių suvaržymų ir papildomų išlaidų". G. Šimkus pabrėžia, kad kreditoriaus pakeitimas turi būti nemokamas.
Lietuvos banko atlikta išsami būsto paskolų rinkos analizė parodė, kad didelei daliai gyventojų refinansavimas leistų sutaupyti reikšmingas sumas. Tačiau žmonės nepasinaudoja galimybe ne todėl, kad pinigai jiems nerūpėtų, o todėl, kad procedūra sudėtinga ir brangi.
Siūlymus teikiančios institucijos teigia, kad palengvinus procesą ir išjudinus refinansavimą, dabartiniai būsto paskolų turėtojai, pasinaudodami rinkos sąlygomis, visi kartu galėtų sutaupyti iki pusės milijardo eurų ilguoju laikotarpiu.
Net ir tuo atveju, jeigu savo paskolas refinansuotų ne visi, kuriems aktualu, o tiktai trečdalis vartotojų, pasiekus tą konservatyvų 0,2 procentinio punkto maržos sumažėjimą, ilguoju laikotarpiu jie galėtų sutaupyti apie 100 mln. eurų.
Sumažėjusios Maržos ir Refinansavimo Nauda
Lietuvos banko pranešime teigiama, kad naujų būsto paskolų su kintamąja palūkanų norma maržos reikšmingai sumažėjo ir refinansuoti paskolą naudinga. Centrinio banko turimi duomenys rodo, kad pastaraisiais metais vidutinė būsto paskolų marža nuo 2022 metais pasiektų aukštumų sumažėjo maždaug trečdaliu (nuo 2,4 iki 1,65 proc.).
G. Šimkaus teigimu, dabartinėmis rinkos sąlygomis refinansavimas būtų naudingas bent pusei turinčiųjų būsto paskolas, o jeigu pavyktų sumažinti refinansavimo mokesčius, jis būtų naudingas dviem trečdaliams arba 160 tūkst. būsto paskolas turinčių namų ūkių.
Šiuo metu refinansavimo procesas yra sudėtingas ir apima daug etapų. Siūloma atsisakyti privalomo NT turto ataskaitos teikimo, o notaro ir Registro mokesčius (apie 200 eurų) perimtų naujasis kreditorius.
Siūlymų Iniciatorių Įvardijama Refinansavimo Nauda
Lietuvos banko skaičiavimais, visi su refinansavimu susiję administraciniai, turto vertinimo, notaro ir kiti mokesčiai vartotojui gali siekti daugiau nei 1000 eurų refinansuojant 100 tūkst. eurų paskolą.
Skaičiuodami pasiūlymų naudą, iniciatoriai vertino dabartines refinansavimo išlaidas, turimos paskolos likusias mokėti įmokas ir būsimos paskolos įmokas. Kuo suma didesnė, arba likutinė trukmė ilgesnė, tuo daugiau mokėtinų palūkanų galima sutaupyti.
Pavyzdžiui, turint 100 tūkst. eurų paskolą, kurios refinansavimo išlaidos siekia šiek tiek daugiau negu 1000 eurų, o marža sumažėtų 0,2 procentinio punkto (labai konservatyvus sumažėjimo vertinimas), paskolos likutinė trukmė yra 30 metų, vien dėl maržos sumažėjimo pavyktų sutaupyti apie 1200 eurų, nes sutaupytų palūkanų suma siektų 2200 eurų.
Taigi, įgyvendinus siūlymus, vartotojui nebereikėtų patirti papildomų išlaidų, o palengvinimai būtų procedūriniai ir finansiniai.
Siūlomi Palengvinimai ir Atpiginimas
Siūloma palengvinti ir atpiginti būsto paskolų refinansavimą vartotojams pagal šiuos siūlymus:
- Nustatyti pradinio kredito gavėjo pareigą per nustatytą terminą ir neatlygintinai pateikti atitinkamus duomenis naujajam kredito davėjui.
- Nustatyti galimybę be kompensacijos grąžinti paskolą ne tik palūkanų normos keitimo dieną.
- Vartotojams nebereikėtų naujam kreditoriui pateikti naujo refinansuojamos paskolos nekilnojamojo turto vertinimo.
- Paskolą refinansuojantis kreditorius negalėtų imti paskolos sutarties mokesčio.
- Vartotojui nereikėtų mokėti jokių mokesčių už notaro paslaugas ir hipotekos išregistravimą bei įregistravimą.
Tai yra vienas iš ministerijos ir centrinio banko siūlymų, lengvinant padėtį būsto paskolų turėtojams.
Primename, kad Vyriausybė gegužės pradžioje pritarė Finansų ministerijos ir Lietuvos banko siūlymams, įpareigojantiems kredito įstaigas užtikrinti kiekvienam nekilnojamojo turto (NT) paskolos gavėjui realią galimybę pasirinkti palūkanų rūšį.
Įstatymo projektu numatoma įpareigoti kredito įstaigą, prieš sudarant paskolos sutartį, pateikti vartotojui ne mažiau kaip dvi alternatyvas: galimybę rinktis būsto paskolą su bent 5 metų fiksuotąja palūkanų norma arba su kintamąja palūkanų norma.
Žingsnis po žingsnio vadovas, kaip refinansuoti būsto paskolą
Remiantis Lietuvos banko analizės duomenimis, 2023 metais vidutiniškai tik 3 proc. naujų paskolų buvo išduota su fiksuotų palūkanų norma (fiksuota ilgesniam nei 1 metų laikotarpiui), kai euro zonoje - 78 proc.
Planuojama įstatymo projektą pateikti svarstyti Seimui pavasario sesijoje. Numatomas siūlomo pakeitimo įsigaliojimo terminas - 2025 metų gegužės 1 diena.
Paskolos Namo Remontui ir Vartojimo Paskola: Palyginimas
Planuojant būsto remontą, finansavimo klausimas tampa vienu svarbiausių. Paskola namo remontui ir vartojimo paskola - tai dvi pagrindinės galimybės, kurias siūlo bankai bei kitos finansų institucijos.
Paskola namo remontui yra specialiai skirta būsto atnaujinimui ar renovacijai. Tai dažniausiai hipotekos forma suteikiamas finansavimas, kuris yra susietas su jūsų turimo nekilnojamojo turto verte. Ši, kaip ir bet kuri kita paskola, turi savų privalumų ir trūkumų.
Paskolos Namo Remontui: Privalumai ir Trūkumai
- Privalumai:
- Palankios palūkanų normos.
- Ilgesnis grąžinimo laikotarpis (iki 20 ar net 30 metų).
- Didesnė paskolos suma.
- Galimybė didinti turto vertę.
- Trūkumai:
- Ilgesnis procesas.
- Didelės pradžios išlaidos.
- Rizika turtui.
Vartojimo Paskola: Privalumai ir Trūkumai
- Privalumai:
- Greitas suteikimas.
- Mažiau formalumų.
- Lankstumas.
- Trūkumai:
- Didelės palūkanų normos.
- Ribota paskolos suma.
- Trumpesnis grąžinimo laikotarpis.
Norint priimti geriausią sprendimą, svarbu atsižvelgti į remonto mastą. Jei planuojate kapitalinį remontą ar brangius darbus, paskola namo remontui gali būti tinkamesnė dėl didesnės sumos ir mažesnių palūkanų. Jei nenorite įkeisti savo būsto, vartojimo paskola suteikia galimybę išvengti šios rizikos. Taip pat vartojimo paskola gali būti greitas ir patogus sprendimas, jei turite stabilias pajamas ir norite paskolą grąžinti per trumpesnį laiką.
Būsto remonto paskola yra geresnis sprendimas dideliems projektams ir ilgalaikiam finansavimui, o vartojimo paskola - greitas ir lankstus būdas mažesniems darbams atlikti.
SEB Banko Paslaugų Įkainiai
Šioje lentelėje pateikiami SEB banko paslaugų įkainiai, susiję su būsto paskolų refinansavimu:
| Paslauga | Įkainis |
|---|---|
| Sutarties mokestis (suteikiant kreditą) | 0,4 % kredito sumos, mažiausiai 200 Eur (Nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka) |
| Įsipareigojimo mokestis | 0,4 % nepanaudotos kredito sumos (Nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka) |
| Mokestis už sutikimą pakartotinai įkeisti turtą kitam kreditoriui | 150 Eur (Nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka) |
| Kredito sutarties sąlygų keitimas (keičiant kintamos palūkanų normos maržą ar fiksuotą palūkanų normą) | 0,4 % kredito likučio, mažiausiai 200 Eur (Nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka) |
| Išankstinis kredito grąžinimas (jei palūkanos kintamosios) | Nemokamas |
| Išankstinis kredito grąžinimas (jei palūkanos fiksuotosios) | Teisės aktuose nustatytas mokestis, bet ne daugiau kaip 3 % grąžinamos kredito sumos. |
Pagrindinės Kredito Suteikimo Sąlygos
- Reikalavimai gavėjui:
- Pilnametis Lietuvos Respublikos pilietis arba asmuo, turintis leidimą nuolat gyventi Lietuvoje.
- Gaunantis nuolatines pajamas (darbo užmokestį, pajamas pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kt.).
- Bendra mėnesio įmokų suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį gaunamų grynųjų pajamų.
- Nuosavais (ne skolintais) pinigais turite sumokėti mažiausiai 15 proc. finansuojamam projektui įgyvendinti reikalingos sumos.
- Suma ir terminas:
- Kredito suma ir terminas priklauso nuo to, ar šis būstas bus Jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta, ar ne.
- Jei skolinatės būstui, kuris yra pagrindinė gyvenamoji vieta: kredito suma gali siekti iki 85 proc. būsto rinkos vertės, kredito grąžinimo terminas iki 30 metų (remontui iki 20 metų).
- Valiuta: Kreditai teikiami eurais.
- Palūkanos: Galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.
- Užtikrinimo priemonės: Būsto kredito grąžinimas paprastai yra užtikrinamas įkeičiant įsigyjamą, remontuojamą, statomą ar rekonstruojamą būstą.
- Kredito grąžinimas: Bankui išmokėjus kredito lėšas, sutartomis mokėjimo dienomis įmokos automatiškai nurašomos iš Jūsų pasirinktos sąskaitos.
Patarimai, Kaip Sumažinti Būsto Paskolos Maržą
Štai keletas patarimų, kaip galite sumažinti savo būsto paskolos maržą:
- Parašykite savo bankui laišką, kad sumažintų tau būsto paskolos maržą.
- Bankų maržos varijuoja tiek pagal kiekvieno prašytojo profilį, tiek pagal ekonominę makro situaciją.
- Kreipkitės į savo banką ir paprašykite sumažinti paskolos maržą.
- Jei dabar jūsų turimos paskolos marža yra 1.8% ar daugiau ir jeigu per ateinančius 1-2 metus neplanuojate keisti būsto, kreipkitės į banką.
- Net ir pasikreipus į banką, sąlygų niekas jums tikrai nepablogins.
Įgyvendinus pakeitimus vartotojui nebereikės atlikti dalies veiksmų - kreiptis į pradinį kredito gavėją dėl pažymos apie paskolos likutį. Padidėjus paskolas turinčių vartotojų mobilumui tarp kredito davėjų, pagerės konkurencinė aplinka, nes kredito davėjai gaus daugiau paskatų konkuruoti klientų.
Lietuvoje 2024 m. balandžio mėn. buvo 346 tūkst. būsto paskolų turėtojų. Panaikinus būsto paskolos refinansavimo išlaidas ir supaprastinus refinansavimo procesą, vartotojai ilguoju laikotarpiu galėtų sutaupyti iki 500 mln.