Paskolos už turto įkeitimą yra viena iš populiariausių finansavimo priemonių Lietuvoje, leidžianti pasiskolinti didesnes sumas už prieinamą palūkanų normą. Tokios paskolos suteikiamos įkeičiant materialųjį turtą - automobilį, gyvenamąjį būstą arba žemės sklypą - kuris tampa paskolos užtikrinimo priemone. Tinkamai pasirinktas užstatas, jo įvertinimas ir sutarties sąlygos lemia tiek paskolos kainą, tiek riziką prarasti įkeistą turtą.
Kas yra paskolos už turto įkeitimą ir kaip ji veikia?
Paskola už turto įkeitimą - tai finansinis įsipareigojimas, kai paskolos gavėjas įkeičia nuosavybės teise priklausantį vertingą turtą skolintojui kaip garantiją, kad įsipareigojimas bus įvykdytas. Dažniausiai pasirenkami automobiliai, nekilnojamasis turtas arba žemė. Įkeitus turtą, galima gauti didesnę paskolos sumą ir palankesnes sąlygas, nes kreditorius sumažina savo riziką.
Tokio tipo paskolos veikia pagal šiuos pagrindinius principus:
- Turtas įkeičiamas, tačiau dažnai juo galima naudotis paskolos laikotarpiu.
- Paskolos suma dažniausiai priklauso nuo įkeičiamo turto vertės - kuo jis vertingesnis, tuo didesnę sumą galima gauti.
- Paskolos gavėjas įsipareigoja laiku grąžinti skolą ir mokėti sutartas palūkanas.
Priklausomai nuo kreditoriaus reikalavimų, turtas gali būti įregistruojamas viešame registre su įkeitimo žyma. Tai užtikrina, kad turtas negali būti parduotas ar perleistas be kreditoriaus sutikimo. Jei paskolos sąlygos pažeidžiamos - pavyzdžiui, nevykdomi mokėjimai - kreditorius turi teisę perimti įkeistą turtą.
Paskolos už turto įkeitimą sprendimas dažnai padeda išvengti aukštų vartojimo paskolų palūkanų, tačiau būtina gerai įvertinti tiek paskolos sąlygas, tiek galimą riziką prarasti savo turtą.
Turto Įkeitimo Būdai
Yra keletas būdų, kaip galima įkeisti turtą, norint gauti didesnę paskolą. Kiekvienas iš jų turi savo privalumų ir trūkumų, todėl svarbu atidžiai apsvarstyti savo situaciją ir pasirinkti tinkamiausią variantą.
Automobilio Įkeitimas
Automobilis yra populiarus pasirinkimas kaip įkeičiamas turtas, nes dažnai leidžia greitai gauti reikiamą pinigų sumą. Paprastai automobilio įkeitimas reikalauja mažiau formalumų nei nekilnojamojo turto atveju, o vertinimo procesas užtrunka trumpiau. Vienas pagrindinių privalumų - galimybė ir toliau naudotis automobiliu net ir po įkeitimo, jei tam pritaria kredito įstaiga.
Tačiau dažniausiai taikomas reikalavimas, kad automobilis būtų techniškai tvarkingas, neatšauktos registracijos ir ne senesnis nei 10-15 metų. Trūkumai susiję su turto nuvertėjimu - automobiliai greitai praranda vertę, todėl ilgesniam laikui imant paskolą gali kilti papildomų rizikų.
Būsto Įkeitimas
Būsto įkeitimas leidžia pasiskolinti didesnes sumas ir gauti mažiausias palūkanas, nes nekilnojamojo turto vertė išlieka stabili arba net auga. Tai populiariausias pasirinkimas ieškantiems ilgalaikio finansavimo, pavyzdžiui, būsto remontui, investicijoms ar refinansavimui. Vertinant būstą, labai svarbus jo teisinis statusas - turtas turi būti įregistruotas Registrų centre, neturėti areštų ar kitų apribojimų.
Taip pat atsižvelgiama į būsto likvidumą - ar lengvai būtų galima jį parduoti prireikus atgauti paskolos sumą. Vienas pagrindinių būsto įkeitimo privalumų - galimybė gauti didesnę paskolos sumą su palankiomis palūkanomis.
Žemės Įkeitimas
Žemė gali būti naudojama kaip įkeičiamas turtas, tačiau kreditoriai dažnai vertina ją atsargiai dėl mažesnio likvidumo ir sudėtingesnio realizavimo proceso. Dažniausiai priimami žemės sklypai, kurie yra suformuoti, įregistruoti ir neturi jokių apribojimų ar ginčų. Paskolos suma, įkeičiant žemę, dažniausiai yra mažesnė nei įkeičiant būstą ar automobilį - ji siekia apie 40-60 % žemės rinkos vertės.
Priklauso nuo sklypo vietos, infrastruktūros, statybų galimybių bei paskirties. Pagrindinis žemės įkeitimo privalumas - galimybė pritraukti papildomų lėšų nenaudojant aktyviai valdomo turto. Sprendžiant, ar žemė tinkama įkeitimui, būtina atkreipti dėmesį į kreditoriaus reikalavimus, sklypo dokumentų tvarkingumą bei realią rinkos situaciją.
Reikalavimai ir Svarbūs Aspektai
Lietuvoje galioja aiškūs įkeitimo reikalavimai tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims. Svarbiausi kriterijai - įkeičiamo turto vertė, jo teisinė švara, savininko teisės bei turto likvidumas. Įkeitimo sutartis turi būti įregistruota viešame registre, o įkeistas turtas negali būti perleistas ar dar kartą įkeistas be kreditoriaus sutikimo.
Priklausomai nuo turto rūšies, gali būti taikomi papildomi reikalavimai, pavyzdžiui, privalomas draudimas arba papildomi dokumentai. Verta žinoti, kad įkeitimo proceso trukmė priklauso nuo pasirinkto užstato rūšies ir dokumentų paruošimo.
Renkantis, kokį turtą įkeisti paskolai gauti, būtina įvertinti ne tik galimą paskolos sumą, bet ir savo finansines galimybes, turto likvidumą bei riziką. Vertėtų atsižvelgti į palūkanų normą, grąžinimo terminą bei galimas papildomas sąlygas: draudimą, pajamų deklaravimą, įkeitimo sutarties mokesčius.
Nepamirškite ir rizikos: įkeisto turto praradimas gali sukelti didelių finansinių nuostolių, todėl svarbu objektyviai įvertinti galimybes įvykdyti paskolos sąlygas.
Paskolos už turto įkeitimą yra lankstus ir efektyvus finansavimo sprendimas, tačiau jis reikalauja atsakingo požiūrio ir išsamaus pasirengimo. Tinkamai įvertinus įkeičiamo turto vertę, rinkos situaciją bei savo finansinius įsipareigojimus, galima pasirinkti optimaliausią paskolos variantą ir išvengti nemalonių pasekmių.
Alternatyvos Pradiniam Įnašui
Nusprendus įsigyti naują būstą, pasinaudojant finansavimo paslauga, pirmiausia reikia įvertinti savo finansines galimybes. Atsakingo skolinimo nuostatos numato, kad einamosios įmokos už finansinius įsipareigojimus, įskaitant ir būsimus, neturėtų viršyti 40 proc. asmens ar šeimos mėnesio pajamų. Preliminariam savo galimybių vertinimui galima pasinaudoti banko siūloma būsto paskolos skaičiuokle. Vėliau suradus tinkamą variantą ir apsisprendus dėl finansavimo, paraišką dėl būsto paskolos patogiausia užpildyti per interneto banką.
Standartiniu atveju įsigyjant būstą su paskola, reikia turėti sukaupus pradinį įnašą, kuris būtų ne mažesnis nei 15 proc. kainos ar vertės, priklausomai nuo to, kuri yra mažesnė. Norint jį sukaupti, dažnai tenka bent kelerius metus taupyti. Tačiau jei jau turite nuosavą būstą, tam yra alternatyva. Savo turimą nuosavą būstą galima įkeisti vietoje pradinio įnašo.
Toks žingsnis leis greičiau įsigyti naują būstą finansuojant iki 100 proc. kainos. Be to, įkeisti galima ir tą būstą, už kurį dar mokama ankstesnė paskola − tai vadinama antriniu įkeitimu.
Svarbu pastebėti, kad antriniu būsto įkeitimu galima pasinaudoti tik tuo atveju, kai skirtumas tarp likusios išmokėti paskolos ir visos būsto vertės yra pakankamai didelis. „Swedbank" rekomenduoja, kad tokiais atvejais bendra finansavimo suma, įskaitant turimos paskolos likutį ir naujai suteikiamą būsto paskolą, neviršytų 80 proc. būsto vertės.
Labai svarbu paminėti, kad turimą būstą įkeičiant vietoje pradinio įnašo, kredito dalis (ne mažesnė nei 15 proc. naujo būsto kainos), turi būti padengta nuosavomis, o ne skolintomis lėšomis per 12 mėnesių nuo kredito sutarties pasirašymo dienos.
Namo Statyba ir Įkeitimas
Kai nusprendžiama iš buto persikelti į namą, kuris dar tik statomas, taip pat galima įkeisti jau turimą būstą. Išduodant paskolą namo statybai itin atidžiai vertinama jo būsimoji vertė, kurią didele dalimi lemia sklypo likvidumas ir būsima statomo namo vertė. Jei sklypo vertė yra didelė, tokiu atveju bankas greičiausiai galės finansuoti didesnę namo statybų dalį. Būsimo namo vertė skaičiuojama pagal rinkos kainą, kuri priklauso ir nuo namo techninių ypatybių, ir nuo jo lokacijos.
Papildomi Veiksmai ir Banko Reikalavimai
Neturint pakankamai sukauptų lėšų pradiniam įnašui, turimo būsto įkeitimas suteikia galimybę greičiau įsigyti kitą butą ar namą. Turimą būstą įkeičiant vietoje pradinio įnašo, reikia būti pasiruošus keliems papildomiems veiksmams: atlikti turimo ir perkamo ar statomo būsto vertinimą, sudaryti pirminio ir antrinio įkeitimo sutartis bei pasirašyti sutartį dėl naujo būsto kreditavimo. Kaip jau paminėta, bankas, suteikdamas tokio tipo finansavimą, visada atsižvelgia į kliento galimybes grąžinti pradinio įnašo dalį per 12 mėn. laikotarpį nuosavomis lėšomis.
Paskolos Tikslas ir Pradinis Įnašas
Bankas taip pat atsižvelgia į faktą, ar naujas būstas perkamas gyvenimui, ar investiciniams tikslams, pavyzdžiui, nuomai. Antruoju atveju reikės būti pasirengus sumokėti didesnį pradinį įnašą, kuris gali sudaryti 25-40 proc. Šiuo atveju, jei trūktų lėšų naujo būsto įsirengimui, galima pasinaudoti paskolos įmokų atidėjimu ir taip laikinai sumažinti einamąsias paskolos įmokas. Paskolos mokėjimo atidėjimas gali būti taikomas iki 12 mėn. laikotarpiui, bet per jį vis tiek reikės mokėti palūkanas. Galiausiai, pinigų pradiniam įnašui ir įsirengimui dažnai galima gauti pardavus dabartinį būstą.
Svarbu atsiminti:
- Turimą būstą įkeičiant vietoje pradinio įnašo, kredito dalis (ne mažesnė nei 15 proc. naujo būsto kainos), turi būti padengta nuosavomis, o ne skolintomis lėšomis per 12 mėnesių nuo kredito sutarties pasirašymo dienos.
- Bankas visada atsižvelgia į kliento galimybes grąžinti pradinio įnašo dalį per 12 mėn. laikotarpį nuosavomis lėšomis.
Pavyzdžiui: turite butą, kurio vertė 100,000 EUR, ir norite įsigyti naują būstą, kainuojantį 200,000 EUR. Jūs turite 50,000 EUR sukauptų lėšų. Galite įkeisti savo seną butą, kad gautumėte paskolą naujam būstui. Tokiu atveju, jums reikės padengti bent 15% naujo būsto kainos (30,000 EUR) nuosavomis lėšomis per 12 mėnesių.
Jei nuspręsite parduoti seną butą, galite susitarti su pirkėju, kad palauktų kelis mėnesius, kol įsigysite naują būstą. Paskolą tada jau galėsite imti ir ant savęs ir įnešti visus pinigus, kuriuos norite.
Jei norite padengti paskolą iškart didesne suma, pavyzdžiui, 100,000 EUR, iš karto po buto pardavimo, turėkite omenyje, kad gali kilti klausimų iš banko ir VMI. Tačiau "mama pervedė po buto pardavimo" paaiškinimas jiems lengvai tiks. Notariškai padarysite dovanojimą (nes suma viršija 12500€). Tarp artimiausių giminaičių tokie dovanojimai neapmokestinami (gaunant 100k€ dovaną iš mamos reikės sumokėti tik už notaro dokumentaciją). Jei VMI kils klausimų, parodysite notarinę pinigų dovanojimo sutartį.
Pagrindiniai žingsniai įkeičiant būstą:
- Atlikti turimo ir perkamo ar statomo būsto vertinimą.
- Sudaryti pirminio ir antrinio įkeitimo sutartis.
- Pasirašyti sutartį dėl naujo būsto kreditavimo.
Refinansavimo Sąlygos SEB Banke
Supaprastinta tvarka refinansuojami būsto kreditai turi atitikti teisės aktuose numatytas sąlygas.
Klientams, kurie kreipsis į mus dėl kito banko ar finansų institucijos anksčiau suteikto kredito refinansavimo SEB banke, mes, suteikdami kreditą refinansavimui, kuris atitinka teisės aktuose numatytas refinansavimo supaprastinta tvarka sąlygas, netaikysime sutarties mokesčio, įsipareigojimo mokesčio, taip pat kompensuosime kliento patirtas nepriklausomo (išorės) nekilnojamojo turto vertinimo išlaidas, jei tokį vertinimą prašysime atlikti ir sudarysime kredito sutartį.
Taip pat padengsime atlyginimą notarui už nekilnojamojo turto hipotekos arba su nekilnojamuoju turtu susijusios teisės patvirtinimą ir duomenų viešajam registrui perdavimą, atlyginimo viešojo registro tvarkytojui už nekilnojamojo turto hipotekos arba su nekilnojamuoju turtu susijusios teisės įregistravimą viešajame registre.
SEB banko klientams, kurie kreipsis į kitą banką ar finansų instituciją dėl refinansavimo supaprastinta tvarka, tačiau sutiks su mūsų siūlomu esamo kredito sutarties sąlygų pakeitimu, netaikysime kredito sutarties sąlygų keitimo mokesčio keičiant kintamos palūkanų normos maržą ar fiksuotą palūkanų normą.
SEB banko klientams, kurie kreipsis į kitą banką ar finansų instituciją dėl SEB banke turimo kredito refinansavimo, atitinkant supaprastinto refinansavimo sąlygas, netaikysime mokesčio už sutikimą pakartotinai įkeisti turtą kitam kreditoriui ir įkeitimo (hipotekos) išregistravimą iš viešojo registro per VĮ Registrų centro sistemą. Taip pat netaikysime išankstinio kredito grąžinimo mokesčio, kai kreditas suteiktas su kintama palūkanų norma.
Patarimai ir Įžvalgos
Svarbu atsiminti, kad kiekvienas bankas vertina situaciją individualiai. Bankas Jums nesuteiks didesnės paskolos, nei tuo metu pastatytas namas yra vertas. Pvz., jeigu Jums reikia 120 tūkst. eurų, o namas įvertintas 38 tūkst. eurų, tai Jūs iš karto 120 tūkst. eurų paskolos negausite, gausite dalimis, keldami namo vertę. Tam reikalingas projektas ir planas kaip skolinsitės ir vertinsite turtą.
Jei pirmosios paskolos likutis didesnis negu 50 proc. tuomet antrosios paskolos pradinis turi būti ne mažesnis kaip 30 proc. Kitaip sakant jeigu pirma paskola buvo 100 k, o negrąžintas likutis yra 55 k EUR tai antrosios paskolos pradinis įnašas bus 30 proc. SEB bankas antrai paskolai prašo 40 proc.
Tikrai taip, nes bendra mėnesio paskolų įmokų suma negalės viršyti 40 proc. tavo mėnesinio atlyginimo. Sunku su ta antra paskola. Mes ėmėm, senos paskolos buvo gal tik keli kEUR belikę ir galvojom taip palikti, bet labai mušė žemyn galimą paskolinti sumą ta pirmoji maža paskola (mums reikėjo max sumos). Tai galiausiai teko pasidengti tą paskolos likutį, kad liktų tik viena paskola.
Būsto paskolos. 9 dažniausi klausimai planuojančių imti būsto kreditą
