Būsto Paskolos Niuansai: Viskas, Ką Turite Žinoti

Būsto paskola - svarbus finansinis įsipareigojimas, todėl būtina išsiaiškinti visus niuansus prieš priimant sprendimą. Šiame straipsnyje aptarsime svarbiausius aspektus, susijusius su būsto paskolomis Lietuvoje, įskaitant palūkanas, papildomas išlaidas, įmokų atidėjimą ir kitus svarbius klausimus.

Kiek užtruks, kol gausiu paskolą?

Tiek paskolą dar tik besiruošiantys imti gyventojai, tiek procesą jau pradedantys klientai beveik visada teiraujasi, kiek laiko užtruks pats paskolos suteikimas - nuo paraiškos užpildymo iki atsiskaitymo pagal būsto pirkimo-pardavimo sutartį, anot „Luminor“ būsto paskolos produkto vadovės.

„Jeigu jau esate radę norimą įsigyti turtą ir turite parengtą turto įvertinimo ataskaitą, visas paskolos suteikimo procesas gali užtrukti nuo 2 iki 4 savaičių. Banko sprendimo priėmimas dažniausiai užtrunka 1-2 darbo dienas, tačiau priklausomai nuo informacijos ir dokumentų, kuriuos turime įvertinti norėdami išsiaiškinti kliento galimybes ir pajamų tvarumą, procedūros gali užsitęsti ilgiau. Visa kita priklauso nuo to kaip greitai pasirašysite būsto pirkimo-pardavimo sutartį, įkeisite turtą ir pan.“, - teigia pašnekovė.

Kokios papildomos išlaidos gali atsirasti sudarant sutartį?

Ž.Rakauskaitė pratęsia, kad būsto paskolą imantiems žmonėms visada yra aktualios ir kitos, potencialios išlaidos ar mokesčiai, kurie nebus įtraukti į bendrą paskolos kainą.

„Natūralu, kad gyventojai nori iki mažiausių smulkmenų išsiaiškinti, kiek nuosavų lėšų jiems reikės viso paskolos sutarties sudarymo metu. Tarp tokių išlaidų yra mokestis notarui už turto įkeitimą, pirkimo-pardavimo sutartį, taip pat pinigų reikės skirti ir turto vertinimui bei draudimui. Pavyzdžiui, perkant būstą už 100 tūkst. eurų, papildomos išlaidos gali sudaryti iki 1500-2000 eurų“, - priduria ekspertė.

Kaip EURIBOR kilimas paveiks mano mokamas mėnesio įmokas?

EURIBOR - Europos tarpbankinės rinkos palūkanų norma, už kurią euro zonoje bankai yra pasirengę paskolinti lėšų eurais kitiems bankams. Su šiuo rodikliu dažniausiai susiejamos Lietuvos gyventojams suteikiamos būsto paskolos, tad nuo jo priklauso kintamoji mokamų palūkanų dalis.

„Pastaruosius keletą metų EURIBOR reikšmė buvo neigiama, todėl daugelis būsto paskolą turinčių asmenų net pamiršo apie tai, kad EURIBOR palūkanų normai augant, gali padidėti ir jų mokama mėnesio įmoka“, - sako Ž. Rakauskaitė.

„Luminor“ banko duomenys rodo, kad šiuo metu vidutinė būsto paskolos suma yra maždaug 100 tūkst. eurų, tad jeigu EURIBOR kyla nuo 0 iki 4 proc., preliminari vidutinė mėnesio įmoka galėtų išaugti apie 100-210 eurų. Galutinė suma priklauso nuo su banku suderėtos maržos, paskolos grąžinimo laikotarpio bei pasirinkto mokėjimo metodo.

Vidutinis būsto paskolos išmokėjimo terminas šiuo metu yra 24-25 metai, todėl pasirašant sutartį rekomenduojama pasiruošti įvairiems scenarijams - taip pat ir mėnesio įmokų didėjimui dėl augančios EURIBOR reikšmės. Kiekvienam klientui bankas pateikia skaičiavimus, kokia įmoka būtų, jeigu palūkanų norma padidėtų iki 8 proc.

„Bankas siūlo ir galimybę apsisaugoti nuo galimo palūkanų normos svyravimo ir išvengti galimo įmokos augimo - t.y. rinktis ne kintamąją, o terminuotai nekintančią palūkanų normą. Tiek naujai, tiek turimai būsto paskolai galima pasirinkti terminuotai nekintančias palūkanas laikotarpiui iki 5‑erių metų. Tai reiškia, kad paskolos palūkanos išliks vienodos visą pasirinktą laikotarpį, o klientai pasirinkę šį palūkanų tipą tiksliai žinos mėnesio įmokos dydį”, - pasakoja „Luminor“ banko ekspertė. Pasirinkus terminuotai nekintančias palūkanas, tokie ekonominiai svyravimai kaip netikėtas EURIBOR kilimas neturės įtakos mėnesio įmokoms.

Pasibaigus šiam laikotarpiui, palūkanos taps kintamosiomis pagal sutartyje numatytas sąlygas. Tiesa, terminuotai nekintanti palūkanų norma yra didesnė negu tuo metu galiojanti kintamoji palūkanų norma, o norint paskolą grąžinti anksčiau, gali būti taikomas paskolos grąžinimo mokestis.

Ar galima atidėti paskolos įmokas?

Suprantama, kad nemaža dalis būsto paskolą pasiėmusių žmonių pagalvoja, kas nutiktų, jeigu jie atsidurtų keblioje finansinėje situacijoje. „Luminor“ būsto paskolos produkto vadovės teigimu, nerimauti neverta, nes paskolos įmokų mokėjimą galima atidėti periodui iki trijų mėnesių.

„Bankai visada ieško būdų, kaip surasti geriausią išeitį iš sudėtingų situacijų. Todėl finansinės įstaigos suteikia galimybę sutartu laikotarpiu gyventojui mokėti tik priskaičiuotas paskolos palūkanas. Tiesa, toks problemos sprendimas galimas tik tais atvejais, kai paskolos gavėjas ar jo sutuoktinis tapo bedarbiu, neteko ne mažiau kaip trečdalio pajamų, buvo pripažintas nedarbingu arba iš dalies darbingu. Taip pat tokia išeitis galima nutrūkus santuokai ar mirus sutuoktiniui. Esant poreikiui ir sutarus su banku, įmokas galima atidėti ir ilgesniam nei trijų mėnesių laikotarpiui“, - pažymi pašnekovė.

Ji pabrėžia, kad svarbiausia nedelsti ir apie galimus finansinius nesklandumus iš karto informuoti savo banką, kol nebuvo praleista nė viena mėnesio įmoka.

Kas atsitiks, jei laiku nepervesiu mėnesinės įmokos?

Kalbėdama apie paskutinį dažniausiai gyventojų užduodama klausimą, Ž.Rakauskaitė akcentuoja, kad vėluodami pervesti būsto paskolos įmokas bankui klientai gali susilaukti nemalonumų.

„Praleidus įprastinį paskolos mokėjimo terminą, bankai klientui gali pradėti taikyti įvairias sutartyje esančias nuobaudas. Tarp jų - ne tik delspinigių skaičiavimas, bet ir palūkanų didinimas ar piniginės baudos. Tiesa, tai priklauso ir nuo to, kurį laiką vėluojama sumokėti įmokas.

Tuo piktnaudžiaujantys klientai, negrąžinantys skolų ilgą laiką, rizikuoja ne tik susigadinti savo kredito istoriją bei galimybes pasiskolinti iš finansinių įstaigų ateityje, bet ir paskolos sutarties nutraukimu. Tokiu atveju bankui tektų grąžinti visą pasiskolintą sumą, o įkeistas turtas atsidurtų ant netekimo ribos“, - akcentuoja ekspertė.

Pavyzdys:

Jei suteikiamos būsto paskolos suma yra 80 tūkst. Eur, o kintama metinė palūkanų norma 5,54 %, vienkartinis sutarties mokestis - 400 Eur, sutarties trukmė - 25 metai, minimalus banko paslaugų mokestis - 1,30 Eur per mėnesį, hipotekos įregistravimo mokestis VĮ „Registrų centras” - 8,60 Eur, tai mėnesio įmoka mokant anuiteto metodu, yra 493 Eur, bendra paskolos gavėjo mokama suma - 148 753 Eur, o bendros paskolos kainos metinė norma - 5,74 %. Svarbu: įkeistas turtas turi būti apdraustas.

Notaro mokesčiai, turto vertinimo ir draudimo išlaidos bankui nėra žinomos, todėl neįtrauktos į bendros paskolos kainos metinę normą. Įsipareigojimų pagal kredito sutartį įvykdymas bus užtikrinamas nekilnojamojo turto hipoteka. Įkeitęs turtą ir nevykdydamas kredito sutartimi prisiimtų įsipareigojimų, galite prarasti nuosavybės teisę į nekilnojamąjį turtą.

Kaip bankai vertina renovuotus senos statybos daugiabučius?

Bankai renovuotus senos statybos daugiabučius vis tiek vertina kaip senos statybos būstus, net jei renovacija atlikta iš esmės.

Patarimai, kaip gauti geriausią būsto paskolos pasiūlymą

Anot „Luminor“ banko mažmeninės bankininkystės vadovo Edvino Jurevičiaus, kai kada į banką dėl paskolos besikreipiantys žmonės pervertina savo galimybes pasiskolinti ir tvariai grąžinti paskolą.

Adekvaciai įvertinkite savo situaciją

„Mūsų banko duomenimis, praėjusiais metais beveik pusę nesuteiktų būsto paskolų atvejų nulėmė tai, kad klientai neatitiko Atsakingo skolinimo nuostatų reikalavimų - t. y. asmens ar šeimos finansiniai įsipareigojimai viršijo 40 proc. pajamų. Dalies paskolų taip pat negalėjome suteikti dėl to, kad klientas ketino įsigyti žemo likvidumo arba prastos būklės turtą, turėjo nepatenkinamą kredito istoriją arba nepakankamai ilgai dirbo esamoje darbovietėje“, - sako E. Jurevičius.

Todėl tam, kad neiššvaistytumėte daug laiko, po kurio gautumėte neigiamą atsakymą, ekspertas pataria pirmiausia atidžiai susipažinti su aspektais, kuriuos vertins bankas, ir savarankiškai įsivertinti, ar juos atitinkate.

Palyginkite skirtingus bankų pasiūlymus

Dar viena klaida, kurią daro būsto paskolos prašantys žmonės - nepalygina skirtingų skolintojų pasiūlymų arba lygina juos nepakankamai atidžiai. Anot eksperto, lygindami pasiūlymus žmonės dažniausiai atsižvelgia tik į banko maržos dydį.

„Tačiau maržos dydis - tik dalis viso paskolos pasiūlymo, nes iš tiesų jie gali skirtis suteikiamos paskolos dydžiu, įmokų skaičiavimo metodais, mokėjimo būdais, palūkanų keitimo dažniu, taikomais mokesčiais, siūloma arba nesiūloma galimybe atidėti paskolos mokėjimo pradžią ir t. t. Visi šie niuansai turi realią įtaką paskolos suteikimo ir mokėjimo procesams, todėl vertėtų juos išsiaiškinti ir išsirinkti sau tinkamiausius“, - pataria E. Jurevičius. Specialistas prideda, kad išsklaidyti visus su būsto paskolos sąlygomis susijusius neaiškumus gali padėti banko specialistai.

Įvertinkite palūkanų normų svyravimus

Pasak eksperto, skirtingų bankų pasiūlymuose greičiausiai skirsis ir palūkanų dydis. Tačiau jį gali lemti ne tik palūkanų rūšis ar individuali banko marža, bet ir taikoma EURIBOR reikšmė.

„Prieš kelerius metus turėjome ilgai besitęsusį pigių pinigų laikotarpį, kai EURIBOR buvo prilyginamas nuliui, tad palūkanas sudarė tik individuali marža. Natūralu, kad pakilus palūkanų bazei, dalis paskolų mokėtojų daugiau skyrė dėmesio, kokio laikotarpio EURIBOR dydis numatytas kredito sutartyje bei kokiu dažnumu vyksta įmokų perskaičiavimai. Tad tiek prieš imant paskolą, tiek jau mokant už ją įmokas reikėtų įsivertinti būsimų palūkanų normų svyravimų įtaką ir ko gali tekti atsisakyti ateityje, jeigu palūkanų norma didėtų“, - pastebi „Luminor“ banko ekspertas.

Todėl dar prieš imant būsto paskolą būtina turėti omenyje, kad palūkanų normos vis keičiasi ir per visą paskolos laikotarpį, kuris gali siekti ir 30 metų, neabejotinai svyruos.

Atsižvelkite į būsto įsirengimo ir draudimo išlaidas

Būsto paskolą pasiimti ketinantys žmonės neretai pamiršta tinkamai įvertinti išlaidas, kurių reikės būstui įsirengti bei apdrausti, teigia E. Jurevičius.

„Normalu, kad žmonės didžiausią dėmesį skiria būstui įsigyti, tačiau tuomet lyg užmiršta kitas būtinas išlaidas. Pavyzdžiui, mūsų patirtis rodo, kad būsto įsirengimui neretai prireikia 1,5-2 kartus daugiau pinigų, nei nusimatoma iš pradžių. Norint išvengti nusivylimo, būtina numatyti, kad medžiagos ir paslaugos gali pabrangti, gali keistis ir jūsų pačių poreikiai, atsirasti neplanuotų išlaidų“, - sako specialistas.

Taip pat, anot E. Jurevičiaus, dažnai pamirštama, kad paskolos mokėjimo laikotarpiu privalomas bent minimalus būsto draudimas. Kita vertus, norint iš tiesų visapusiškai apsaugoti naują būstą, gali prireikti ir brangesnio, daugiau įvykių ir turto draudžiančio draudimo.

„Papildomi keliasdešimt eurų per mėnesį, skirti draudimui, gali atrodyti nemaža suma, kol jo neprireikia. Tačiau nelaimės atveju, draudimas gali išsaugoti labai daug galvos skausmo ir padėti padengti netgi labai dideles remonto ar turto įsigijimo išlaidas. Tad siūlyčiau draudimo įsigijimą turėti omenyje net prieš kreipiantis į skolintoją dėl būsto paskolos“, - sako ekspertas.

Nesiskolinkite maksimalios sumos

Galiausiai, dažna dėl būsto paskolos besikreipiančių žmonių daroma klaida - skolinamasi didžiausia įmanoma suma. Remiantis Atsakingo skolinimosi nuostatais, Lietuvoje žmogaus arba šeimos finansiniai įsipareigojimai, t. y. paskolos, lizingas ir kt., negali viršyti 40 proc. mėnesinių pajamų. Tačiau, esant galimybei, rekomenduojama pasilikti rezervą tarp įsipareigojimų ir šios ribos.

„Nė vienas iš mūsų negalime būti tikri, kokie netikėtumai laukia ateityje - pavyzdžiui, gali netikėtai sumažėti jūsų pajamos, atsirasti didelių neplanuotų išlaidų arba prireiks lizingo, kitos paskolos, o gal dėl išaugusių palūkanų smarkiai padidės būsto paskolos mėnesio įmoka. Kad galėtumėte ramiai ir tvariai mokėti būsto paskolą, esant galimybei, nesiskolinkite pačios didžiausios įmanomos sumos“, - pataria E. Jurevičius.

Būsto Paskolų Palyginimas: Bankų Siūlomos Palūkanos

Bankų išduodamos būsto paskolos sąlygos priklauso nuo jūsų šeimos pajamų, šeimos dydžio, įsipareigojimų, paskolos sumos, pradinės įmokos ir daugelio kitų faktorių. Atlikome tyrimą su statistiniais duomenimis ir sudarėme lentelę, kurioje pateikiame kokio dydžio būsto paskolos palūkanas (banko maržą) siūlo Lietuvos komerciniai bankai. Palyginkite bankų siūlomas palūkanas, susipažinkite su svarbiausiais kriterijais gaunant paskolą bei užpildykite paraišką būsto paskolai gauti.

Be žemiau esančios būsto paskolos palyginimo lentelės, labai rekomenduojame pasinaudoti kita itin naudinga informacija apie būsto paskolas - Bankai.lt lankytojai pateikia anoniminius duomenis apie tai, kokio dydžio palūkanas jie gavo bankuose imdami paskolas, informacija pateikiama viešai: išduotų paskolų palūkanos.

Kredito unijos siūlo ženkliai aukštesnes būsto paskolos palūkanas nei bankai, tačiau unijos lengviau išduoda būsto paskolas.

¹ Tai yra tik rekomendacinio pobūdžio būsto paskolų sąlygos. Banko marža bankuose pateikta pagal Bankai.lt atliktą tyrimą, nurodžius konkrečiam bankui pagrindinius paskolai gauti reikalingus duomenis.

SEB banko klientų būsto paskolų duomenys (nuolat pildoma)

Swedbank banko klientų būsto paskolų duomenys (nuolat pildoma)

Luminor banko klientų būsto paskolų duomenys (nuolat pildoma)

tags: #busto #paskolos #niuansai