Sprendimas skolintis pinigų iš banko būstui pirkti - rimtas žingsnis. Paskola yra svarbus ir ilgalaikis įsipareigojimas, kuris gali turėti įtakos jūsų ir jūsų šeimos gerovei ateityje. Todėl visiškai suprantama, kad galvoje gali kirbėti daugybė įvairiausių klausimų. Į visus klausimus, susijusius su būsto paskola, visada atsakys banko darbuotojai. Būsto paskolos sutartį rekomenduojama sudaryti tik tada, kai su banko specialistu aptarsite visas sutartyje jums nustatytas sąlygas ir keliamus reikalavimus.
Sumažėjusios EURIBOR palūkanų normos skatina gyventojus aktyviau dairytis būsto. Tačiau prieš gaunant naujo būsto raktus reikia atlikti ne vieną žingsnį, kuris ilgiems metams gali lemti gyvenimo kokybę ir finansinę padėtį.
Šiame straipsnyje aptarsime svarbiausius aspektus, į kuriuos reikėtų atsižvelgti planuojant būsto įsigijimą su SEB banko paskola.
Dažniausiai gūglinami klausimai apie būsto paskolą (ir atsakymai į juos)
Palūkanų Normų Įtaka NT Rinkai
„Praėjusių metų viduryje Europos Centrinis Bankas (ECB) pradėjo mažinti palūkanų normas ir tai padarė poveikį NT rinkai. 2024 metų antroje pusėje būsto paskolų ir būsto sandorių skaičius Lietuvoje ėmė augti. Ši tendencija atitinka istorinį dėsningumą - kai palūkanų normos didėja, galimybės įpirkti būstą skolinantis mažėja ir būsto paskolų skaičius traukiasi, o kai palūkanų normos mažėja, įpirkti būstą tampa lengviau ir būsto paskolų paklausa ima didėti“, - pastebi Eglė Dovbyšienė, SEB banko valdybos narė ir Mažmeninės bankininkystės tarnybos vadovė.
NT plėtros bendrovės „Citus“ pardavimų vadovė Jurga Bagdonavičiūtė-Aldošinienė priduria, kad dalis plėtotojų laukė rinkos suaktyvėjimo ir tam specialiai rengėsi. Ji tiki, kad pirkėjai šiemet rinkoje išvys nemažai naujienų ir įvairių projektų, orientuotų į skirtingus klientų poreikius.
Asmeninių Poreikių Įvertinimas
„Įvertinti asmeninius poreikius ir gyvenimo būdo prioritetus - vieni svarbiausių namų darbų, planuojant įsigyti nuosavą būstą“, - teigia J. Pasak „Citus“ atstovės, svarbu ne tik nagrinėti bei lyginti kainas, bet ir iš anksto nusistatyti savo prioritetus bei aiškiai žinoti, kokio būsto ieškote.
„Derybas dėl kainos reikėtų pradėti tik įvertinus, ar konkretus būstas atitinka jūsų poreikius - vietą, sprendinių modernumą, aplinką“, - pataria J. Bagdonavičiūtė-Aldošinienė. Pasak jos, geriausia susisiekti su keliais plėtotojais ir išsirinkti patraukliausius variantus. „Pasirenkant tik pagal kainą, galima nusivilti, jei turtas neatitiks pagrindinių poreikių ar kokybės standartų“, - įspėja J.
Pirmojo susitikimo su vystytojais tikslas turėtų būti poreikių ir lūkesčių aptarimas. „Šiame etape jokiu būdu nepradėkite derėtis dėl pirkimo sąlygų. Kol kas susikoncentruokite į tai, ko ieškote, ko jums iš tiesų reikia. Išsirinkite derybų objektą, o tada reikės atlikti namų darbus - išsiaiškinti, ar kaina pagrįsta, kokia pardavėjo taktika ir kaip elgtis jums“, - dėsto J.
Dauguma paskolas suteikiančių finansuotojų atveria galimybę pasinaudoti skaičiuoklėmis, kurios padeda nustatyti, kokio dydžio paskolą gali gauti asmuo ar šeima, ketinanti įsigyti būstą. Paskolos sąlygas lemia daug aspektų, kurie apibrėžia dabartinę būsto vertę, likvidumo perspektyvas ir kt. Dėl to J. Taip pat - atkreipti dėmesį į šiuolaikinius kokybės standartus ir reikalavimus: energinę klasę A+, A++, grindinį šildymą, rekuperaciją, ilgaamžius fasadus ir sutvarkytą aplinką.
Savo ruožtu skatindamas tvaraus būsto pasirinkimą, SEB bankas klientams siūlo žaliąjį būsto kreditą.
„Kalbant apie tai, ar šiuo metu yra palankus metas skolintis būstui, visada sakome, jog būstui palankiausia skolintis tada, kai būsto iš tiesų reikia ir leidžia finansinės galimybės. Jeigu būstas perkamas atsižvelgiant į aiškius gyvenimo poreikius ir žmogus randa būtent tokį, kokio norėjo, laukti nėra prasmės“, - sako SEB banko Mažmeninės bankininkystės tarnybos vadovė E.
Konkrečias kredito suteikimo sąlygas SEB bankas visada nustato atsižvelgdamas į kredito sumą, terminą, kliento finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką ir įvertinus kiekvieną sandorį. „Todėl norint imti paskolą pirmiausia kviečiame užpildyti paraišką internetu, o po to su jumis susisieks finansavimo ekspertai - visus klausimus galėsite aptarti per nuotolinę konsultaciją“, - sako E. Dovbyšienė.
Ji pastebi, kad gyventojų susidomėjimas energetiškai efektyviu ir tvariu būstu pastaraisiais metais didėja, kas penkta šiuo metu išduodama būsto paskola yra žalioji, t. y. skirta finansuoti būstą, kurio energinė klasė yra A++, o statybos metai - iki 2021 m. Jeigu būstas pastatytas vėliau, žalioji paskola suteikiama, kai jis atitinka A++ energinę klasę ir pirminės energijos poreikis yra 10 proc.
„Kalbant apie būstų ne gyvenamosios paskirties pastatuose pirkimą, tokio būsto įsigijimą finansuojame, jei jis yra pritaikytas gyventi ir pastatytas centrinėse, ne gamybinėse, miesto zonose, arba jo paskirtis yra pakeista į gyvenamąją, viešbučio arba poilsio“, - dėsto E. Dažniausiai patalpų, kurių paskirtis nėra gyvenamoji, likvidumas būna žemesnis nei tų, kurių paskirtis - gyvenamoji. Žemesniam tokios paskirties patalpų likvidumui įtakos turi papildomi mokesčiai (viešbučio paskirties atveju), netaikomi lengvatiniai PVM tarifai šildymui ir karštam vandeniui, sudėtinga arba visai neįmanoma gyvenamosios vietos registracija, ne visuomet pilnai išvystyta aplinkos infrastruktūra ir kita.
Atsakingas Skolinimas ir Finansiniai Įsipareigojimai
Suteikdami būsto paskolas, bankai privalo vadovautis Lietuvos banko patvirtintais Atsakingojo skolinimo nuostatais. Įsigyjant būstą su paskola kliento turimų finansinių įsipareigojimų dydis neturi viršyti 40 proc. jo (jo šeimos) nuolatinių tvarių pajamų, o gyventojo nuosavų lėšų dalis turi sudaryti ne mažiau kaip 15 proc. Kad galėtų pateikti pasiūlymą, bankas taip pat turės įvertinti kitus kliento finansinius įsipareigojimus ir mokėjimų drausmingumą, pavyzdžiui, už automobilio lizingą, kredito kortelės naudojimą ir t. t.
Planuojant skolintis, svarbu žinoti, kad tvarios, pakankamos pajamos ir gera kredito istorija yra būtina sąlyga gauti finansavimą. Kartu E. Dovbyšienė pataria apmąstyti įvairius ateities scenarijus: ar tuo atveju, jei palūkanų normoms vėl imtų kilti, didesnės paskolos įmokos nesukels sunkumų ir streso, ar nuo to nenukentės gyvenimo kokybė ir kt.
Palūkanų normos klausimas sukelia nemažai diskusijų. Finansavimo ekspertai atkreipia dėmesį, kad būsto paskola su fiksuotąja palūkanų norma namų ūkiams padeda būti atsparesniems, nes užfiksuotu laikotarpiu jų išlaidos palūkanoms nesikeis, nepaisant palūkanų normų pokyčių rinkose.
Kalbėdama apie palūkanų tendencijas pastaruoju laikotarpiu, SEB banko Mažmeninės bankininkystės tarnybos vadovė E. Praktika rodo, kai EURIBOR mažėja, gyventojai, jau paėmę būsto paskolą, irgi pajaučia įmokų mažėjimą, nes įprastai dauguma renkasi būsto paskolų palūkanas, kurios kinta kas tris mėnesius, pusę metų ar metus.
Kiekvienų derybų rezultatas priklauso nuo tinkamo pasiruošimo. Tačiau atliekant šiuos namų darbus gali nutikti įvairiausių netikėtumų, po kurių NT projektas nebeatrodys toks patrauklus. Dėl to „Citus“ pardavimų vadovė Jurga Bagdonavičiūtė-Aldošinienė pataria iš anksto pasidomėti plėtotoju: kiek metų NT rinkoje dirba, kokius projektus yra išplėtojęs, kokius plėtoja, kokius apdovanojimus yra gavęs, kokioms asociacijoms priklauso.
„Jeigu surinkta informacija ir pirmasis susitikimas su plėtotojo atstovais paliko teigiamą įspūdį, vėliau galite žengti toliau - išsiaiškinti, kiek galite derėtis dėl kainos“, - teigia J. Anot jos, derybos dėl kainos galimos beveik visada, tačiau nepakanka argumento, kad pirkėjas siekia sutaupyti.
J. Bagdonavičiūtė-Aldošinienė įsitikinusi, kad tam tikrų sąlygų galima išsiderėti net ir tuo atveju, jei siūloma būsto kaina yra teisinga. „Tačiau tam turite pagalvoti, ką galite padaryti jūs: gal sumokėti didesnę pradinę įmoką, gal net visą būsto kainą iškart, gal ketinate pirkti daugiau nei vieną būstą (tarkim, investicijai, tėvams ar vaikams), o gal galite rekomendacijų keliu atvesti dar būsto pirkėjų? Šie pasiūlymai paskatins pardavėją pasistengti dėl jūsų“, - mano J. Bagdonavičiūtė-Aldošinienė ir derybose siūlo vadovautis principu, kad tikslas yra bendradarbiauti, o ne kariauti dėl sąlygų. Taip pat ji ragina atvirai išsakyti lūkesčius ir parodyti, kas būste patinka, o kas - kelia abejonių.
Dažniausiai Užduodami Klausimai apie Būsto Paskolą
Sprendimas skolintis pinigų iš banko būstui pirkti - rimtas žingsnis. Paskola yra svarbus ir ilgalaikis įsipareigojimas, kuris gali turėti įtakos jūsų ir jūsų šeimos gerovei ateityje. Todėl visiškai suprantama, kad galvoje gali kirbėti daugybė įvairiausių klausimų. Į visus klausimus, susijusius su būsto paskola, visada atsakys banko darbuotojai. Būsto paskolos sutartį rekomenduojama sudaryti tik tada, kai su banko specialistu aptarsite visas sutartyje jums nustatytas sąlygas ir keliamus reikalavimus.
1. Ar bankas kontroliuoja, kam panaudojami pinigai?
Bankas suteikia būsto paskolą konkrečiam tikslui - būstui pirkti, statyti ar remontuoti. Sudarę kredito sutartį, jūs įsipareigosite gautus pinigus naudoti tik pagal sutartyje nustatytą lėšų panaudojimo paskirtį. Atminkite, kad paskolą suteikęs bankas turi teisę patikrinti, kam buvo panaudoti pinigai.
2. Ar patogu, kai mėnesio įmoka už būsto paskolą automatiškai pervedama iš mano banko sąskaitos?
Taip, nes taip yra patogiau jums, būsto paskolos gavėjui. Kai įmokos automatiškai pervedamos iš to paties banko sąskaitos į būsto paskolos sutartyje nurodytą sąskaitą, paskolos gavėjui nereikia rūpintis lėšų pervedimu įmokos mokėjimo dieną. Tereikia sąskaitoje turėti pakankamą likutį įmokai sumokėti, o įmokų dieną reikiama suma automatiškai pervedama į nurodytą banko sąskaitą. Skolintis iš savo banko patogiau. Be to, tiems klientams, kurie negauna darbo užmokesčio į SEB banką, galima suteikti galimybę naudotis nemokama riboto naudojimo mokėjimo sąskaita, kuri skirta kredito ir palūkanų grąžinimui.
3. Kas atsitiks, jei laiku nesumokėsiu mėnesio įmokos už būsto paskolą?
Jei nebus sumokėta būsto paskolos sutartyje nustatytu laiku, bankas turės teisę skaičiuoti sutartyje nustatytus delspinigius ir taikyti kitas sutartyje numatytas sankcijas, pavyzdžiui, didinti palūkanų maržą ar taikyti baudas. Nepadengus skolų ilgesnį laiką, bankas gali nutraukti paskolos sutartį, jums gali tekti grąžinti visą pasiskolintą sumą, jūs rizikuosite prarasti įkeistą turtą. Laiku nemokamos įmokos turėtų neigiamą įtaką jūsų kredito istorijai, nes informaciją apie skolininką ir jo skolą bankai perduoda skolų registrui. Skolų informacija yra prieinama ne tik bankams, bet ir kitoms įvairias paslaugas išsimokėtinai teikiančioms įmonėms.
4. Ar galima grąžinti paskolą anksčiau?
Paskolą galima grąžinti anksčiau, negu nustatyta sutartyje. Jeigu paskola grąžinama palūkanų keitimo dieną, tai galima padaryti nemokamai. Jeigu pinigai grąžinami ne palūkanų keitimo dieną, paskolos gavėjas turi sumokėti teisės aktuose numatytą mokestį (Kompensacijos apskaičiavimo taisyklės), bet ne daugiau kaip 3 proc. Galimybė grąžinti paskolą anksčiau aptariama paskolos sutartyje. Sutartyje nustatyta, kokius veiksmus reikia atlikti norint grąžinti paskolą pirma laiko ir koks už tai yra taikomas mokestis.
Banko specialistai pataria - jeigu dar prieš sudarydami sutartį žinote, kad jūsų finansinės aplinkybės pasikeis ir jūs artimiausiu metu praturtėsite, pavyzdžiui, pardavę savo turimą turtą, o gauta suma norėsite padengti būsto paskolą, numatykite tokią galimybę paskolos sutartyje.
5. Ar galima keisti paskolos sutarties sąlygas?
Taip.
6. Ką svarbu žinoti apie bendraskolius?
Visi, kurie pateikia prašymą gauti būsto paskolą, turi žinoti, kad, perkant būstą kartu su bendraskoliu, pavyzdžiui, sutuoktiniu, abu skolininkai įsipareigoja vykdyti sudarytą sutartį. Tai reiškia, kad abu bendraskoliai yra vienodai atsakingi už finansinių įsipareigojimų vykdymą - laiku mokamas mėnesio įmokas ir paskolos grąžinimą.
7. Ar galima keisti sutarties sąlygas po to, kai ji jau sudaryta?
Keisti sutarties sąlygas po to, kai ji jau sudaryta, galima tik bendru - paskolos gavėjo ir banko - susitarimu. Abi šalys sudaro paskolos sutarties pakeitimą. Jei sutartis keičiama paskolos gavėjo prašymu, taikomas mokestis už sutarties sąlygų pakeitimą. Būtinai aptarkite visas būsto paskolos sutarties sąlygas ir reikalavimus su banko specialistais, o prieš sudarydami sutartį, atidžiai ją dar kartą perskaitykite.
Jei jau esate nusižiūrėję savo svajonių būstą ir apsisprendėte jį pirkti, užpildykite būsto paskolos paraišką. Norėdami pirmiausia aptarti skolinimosi galimybes, užsiregistruokite į specialisto konsultaciją.
Būsto Kredito ir Kredito Įkeičiant Tipinis Bendros Kredito Kainos Metinės Normos Apskaičiavimo Pavyzdys
Jei gautumėte 100 000 Eur būsto kreditą 25 metams, įkeičiant nekilnojamąjį turtą, ir grąžintumėte jį anuiteto metodu - iš viso 300 mėnesinių įmokų, - bendra suma, kurią sumokėtumėte bankui, būtų 166 874,41 Eur. Mėnesinė įmoka - 547,91 Eur. Bendros kredito kainos metinė norma (BKKMN) - 4,62 %.
Skaičiuojant BKKMN įtrauktos šios išlaidos:
- 4,3 % metinės kintamosios palūkanos;
- 400 Eur sutarties mokestis;
- 8,60 Eur hipotekos įregistravimo mokestis;
- 1 Eur per mėnesį - minimalus pagrindinių banko paslaugų mokestis;
- 70 Eur metinės būsto draudimo įmokos.
Svarbu: į BKKMN skaičiavimą neįtraukiamos turto vertinimo išlaidos ir komisinis atlyginimas už kredito tarpininko teikiamas paslaugas.
Šis BKKMN ir bendra mokama suma apskaičiuoti darant prielaidą, kad:
- kreditas išmokėtas sutarties pasirašymo dieną;
- sutarties sąlygos, palūkanos ir mokesčiai nesikeičia visą laikotarpį;
- sutarties sąlygos vykdomos laiku.
Kredito grąžinimas užtikrinamas įkeičiant jums priklausantį ar įsigyjamą nekilnojamąjį turtą, esantį Lietuvoje. Įkeičiamas turtas turi būti apdraustas SEB banko naudai visą kredito laikotarpį.
SEB Banko Būsto Paskolos Paslaugų Įkainiai ir Pagrindinės Suteikimo Sąlygos
Žemiau pateikiama lentelė su pagrindiniais SEB banko būsto paskolos įkainiais ir sąlygomis:
| Paslauga | Įkainis | Pastabos |
|---|---|---|
| Metų palūkanos | Pagal susitarimą | |
| Sutarties mokestis: suteikiant kreditą/didinant kredito sumą | 0,4 % kredito sumos, mažiausiai 200 Eur | Mokestis netaikomas suteikiant ir didinant žaliąjį būsto kreditą. Nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka. |
| Įsipareigojimo mokestis | 0,4 % nepanaudotos kredito sumos | Nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka. |
| Mokestis už sutikimą pakartotinai įkeisti turtą kitam kreditoriui | 150 Eur | Nemokamas refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka. |
| Kredito sutarties sąlygų keitimas | Įvairūs įkainiai | Priklauso nuo keičiamų sąlygų (palūkanų tipas, terminas ir kt.) |
| Išankstinis kredito grąžinimas | Priklauso nuo palūkanų tipo | Jei palūkanos kintamosios - nemokamas. Jei palūkanos fiksuotosios - teisės aktuose nustatytas mokestis, bet ne daugiau kaip 3 % grąžinamos kredito sumos. |
Pagrindinės kredito suteikimo sąlygos:
- Reikalavimai gavėjui: Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems nuolatines pajamas.
- Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.
- Jūs nuosavais (ne skolintais) pinigais turite sumokėti mažiausiai 15 proc. finansuojamam projektui įgyvendinti reikalingos sumos.
- Suma ir terminas: Kredito suma ir terminas priklauso nuo to, ar šis būstas bus Jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta, ar ne.
- Valiuta: Kreditai teikiami eurais.
- Palūkanos: Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.
- Užtikrinimo priemonės: Būsto kredito grąžinimas paprastai yra užtikrinamas įkeičiant įsigyjamą, remontuojamą, statomą ar rekonstruojamą būstą.
- Kredito grąžinimas: Bankui išmokėjus kredito lėšas, sutartomis mokėjimo dienomis įmokos automatiškai nurašomos iš Jūsų pasirinktos sąskaitos. Pirmą įmoką sudaro tik palūkanos.
Kredito grąžinimo metodai:
- Linijinis metodas: Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį.
- Anuiteto metodas: Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos.
Kredito grąžinimo atidėjimas: Esant nenumatytoms aplinkybėms, galite kreiptis į mus su prašymu atidėti kredito įmokų mokėjimą nekeičiant galutinio kredito grąžinimo termino.
Jei norite pasitarti, prisijunkite prie interneto banko ir užpildykite būsto paskolos paraišką. Laukelyje „Paskirtis“ pasirinkite „Sužinoti skolinimosi galimybes“.
