Sprendimas skolintis pinigų iš banko būstui pirkti - rimtas žingsnis. Paskola yra svarbus ir ilgalaikis įsipareigojimas, kuris gali turėti įtakos jūsų ir jūsų šeimos gerovei ateityje. Todėl visiškai suprantama, kad galvoje gali kirbėti daugybė įvairiausių klausimų. Vienas iš svarbiausių klausimų - kokias palūkanas pasirinkti: fiksuotas ar kintamas? Šiame straipsnyje aptarsime būsto paskolą su fiksuotomis palūkanomis, jos privalumus ir trūkumus.
Fiksuotos palūkanos: kas tai?
Fiksuotos palūkanos tinka tiems, kurie vertina įmokų stabilumą ir nori apsisaugoti nuo galimų Euribor pokyčių pasirinktu laikotarpiu. Jei palūkanos fiksuotos - tuomet nereikia baimintis, jei palūkanų normos kyla, nes pagal sutartį klientas vis tiek moka fiksuotą dydį. Pasinaudoti būsto paskolos refinansavimu gali būti naudinga net dėl keleto priežasčių, ypač kai palūkanų normos didėja, o jūs norite užsitikrinti žemą fiksuotą palūkanų normą.
Fiksuotų palūkanų privalumai
- Stabilumas: Fiksuotos palūkanos užtikrina, kad jūsų mėnesinė įmoka nesikeis visą paskolos laikotarpį.
- Apsisauga nuo rizikos: Apsaugo nuo palūkanų normų kilimo rinkoje.
- Lengvesnis planavimas: Galite lengviau planuoti savo biudžetą, nes žinote, kiek mokėsite kiekvieną mėnesį.
Fiksuotų palūkanų trūkumai
- Aukštesnės pradinės palūkanos: Paprastai fiksuotos palūkanos yra šiek tiek didesnės nei kintamosios.
- Nepasinaudosite palūkanų mažėjimu: Jei palūkanų normos rinkoje sumažės, jūsų įmoka liks tokia pati.
- Mokestis už sutarties sąlygų keitimą (fiksuotos palūkanos): Priklauso nuo laikotarpio iki fiksuotųjų palūkanų galiojimo pabaigos (nuo 1,5 % iki 3 % kredito likučio).
Pavyzdys
Jei gautumėte 100 000 Eur būsto kreditą 25 metams, įkeičiant nekilnojamąjį turtą, ir grąžintumėte jį anuiteto metodu - iš viso 300 mėnesinių įmokų, - bendra suma, kurią sumokėtumėte bankui, būtų 166 874,41 Eur. Mėnesinė įmoka - 547,91 Eur. Bendros kredito kainos metinė norma (BKKMN) - 4,62 %.
Skaičiuodami BKKMN įtraukėme šias išlaidas:
- 4,3 % metinės kintamosios palūkanos;
- 400 Eur sutarties mokestis;
- 8,60 Eur hipotekos įregistravimo mokestis;
- 1 Eur per mėnesį - minimalus pagrindinių banko paslaugų mokestis;
- 70 Eur metinės būsto draudimo įmokos.
Svarbu: į BKKMN skaičiavimą neįtraukėme turto vertinimo išlaidų ir komisinio atlyginimo už kredito tarpininko teikiamas paslaugas.
Kada verta rinktis fiksuotas palūkanas?
- Jei planuojate ilgalaikę paskolą ir norite apsisaugoti nuo palūkanų šuolių.
- Jei turite ribotą biudžetą ir negalite sau leisti didesnių mėnesinių įmokų ateityje.
- Kai palūkanų normos rinkoje yra žemos ir tikimasi jų kilimo.
Ką svarbu žinoti prieš imant būsto paskolą?
- Patikrinkite savo kredito istoriją. Įsitikinkite, kad visi įsipareigojimai vykdomi laiku, nėra pradelstų mokėjimų ar neigiamų įrašų.
- Atnaujinkite asmeninius duomenis ir dokumentus.
- Įvertinkite įkeičiamos nuosavybės būklę.
- Paruoškite papildomus finansinius įrodymus.
- Palyginkite pasiūlymus su realiais skaičiais.
- Pasitarkite su paskolų brokeriu.
Jei jau esate nusižiūrėję savo svajonių būstą ir apsisprendėte jį pirkti, užpildykite būsto paskolos paraišką. Būsto paskolos sutartį rekomenduojama sudaryti tik tada, kai su banko specialistu aptarsite visas sutartyje jums nustatytas sąlygas ir keliamus reikalavimus.
Būsto paskolos refinansavimas
Pasinaudoti būsto paskolos refinansavimu gali būti naudinga net dėl keleto priežasčių, ypač kai palūkanų normos didėja, o jūs norite užsitikrinti žemą fiksuotą palūkanų normą. Būsto paskolos refinansavimas gali turėti didelės naudos, pavyzdžiui, sutaupyti pinigų palūkanų išlaidoms, ir gali būti ypač naudingas norint gauti geras naujos paskolos sąlygas.
| Privalumai | Trūkumai |
|---|---|
| Potencialiai mažesnė palūkanų norma ir mėnesinė įmoka. | Galimas neigiamas poveikis jūsų kredito balui. |
| Galimybė pakeisti paskolos funkcijas. | Galimas ilgesnis paskolos terminas arba didesnė skola. |
| Greitesnis paskolos grąžinimas. |
Žinoma, trumpesnis grąžinimo laikotarpis savaime reiškia, kad mokėsite didesnes mėnesines įmokas, tačiau galėsite pastebimai greičiau sumažinti pagrindinės sumos likutį. Kai refinansuojate į ilgesnį paskolos grąžinimo laikotarpį arba pasirenkate grynųjų pinigų refinansavimą, svarbu subalansuoti trumpalaikę naudą su ilgalaikiu poveikiu.