Būsto įsigijimas yra svarbus ir rimtas sprendimas, todėl jį priėmus norisi, kad procesas būtų sklandus ir greitas. Pandemijos metu daugiau laiko praleidome namuose, todėl normalu, kad juose ir dirbant, ir mokantis, ir poilsiaujant dažniau atkreipėme dėmesį, jog esamas būstas nebeatitinka šeimos poreikių. „Luminor“ banko duomenimis vidutinė Lietuvoje per mėnesį išduotų būsto paskolų suma 2020 m. sudarė daugiau nei 250 mln. EUR. Taigi, kaip gauti būsto paskolą, jei dirbate dviem darbais?
Svarbiausi Aspektai Kreipiantis Dėl Būsto Paskolos
Pasak „Luminor“ banko Kreditavimo skyriaus vadovo Tomo Pakėno, svarbiausia taisyklė kreipiantis į banką dėl būsto paskolos - būti atviriems ir sąžiningiems pildant būsto paskolos paraišką. Detalus asmens finansinės situacijos paveikslas bankui padeda apskaičiuoti individualiam klientui tinkamą maksimalią būsto paskolos sumą bei mėnesinę paskolos įmoką.
„Kai kažko labai norime, dažnai situaciją vertiname pro rožinius akinius, įsivaizduojame, jog sumažinsime savo poreikius, kad tik turėtume svajonių būstą. Tačiau gyvenimas yra nenuspėjamas, kartais susergame ir negalime dirbti, sugenda automobilis ar prireikia sveikatos priežiūros paslaugų. Galiausiai, ilgą laiką gyventi sumažinus savo išlaidas gali tiesiog atsibosti. Todėl labai rekomenduočiau bent kelis mėnesius prieš naujo būsto pirkimą pasitreniruoti atsidedant pinigų sumą, kurią planuojate skirti mėnesinei paskolos įmokai. Įvertinkite, ar ji nėra per didelė ir galite laisvai bei patogiai gyventi su likusia pajamų dalimi“, - sakė T. Pakėnas.
Svarbu atsižvelgti į šiuos aspektus:
- Atvirumas ir sąžiningumas: Pateikite tikslią informaciją apie savo finansinę situaciją.
- Realūs pajamų ir išlaidų vertinimai: Įvertinkite savo galimybes grąžinti paskolą.
- Santaupos pradiniam įnašui: Sukaupkite bent 15% paskolos sumos.
Atsakingas Skolinimas ir Pajamų Stabilumas
Priimant sprendimą ar konkrečiam klientui gali būti suteikta būsto paskolos paraiškoje nurodyta suma, bankas vadovaujasi Lietuvos banko patvirtintais Atsakingojo skolinimo nuostatais. Viena pagrindinių taisyklių - visų jūsų finansinių įsipareigojimų mėnesinių įmokų suma negali sudaryti daugiau nei 40 proc. pajamų.
„Būsto paskola yra ilgalaikis įsipareigojimas, dažniausiai trunkantis daugiau nei du dešimtmečius, todėl savaime suprantama, kad bankas atidžiai vertina kiekvieno kliento galimybę grąžinti paskolą per daug neapsunkinant paskolos gavėjo ir jo šeimos kasdienybės. Neretai sulaukiame tokių būsto paskolos paraiškų, kuriose klientai neatsižvelgia į visus turimus įsipareigojimus - kreditus, lizingo sutartis, mėnesines sąskaitas ar išlaikytinius. Bankas šią informaciją patikslina naudodamas prieinamas duomenų bazes, todėl tikrai nereikėtų bandyti pagražinti realybės, nes tai daroma jūsų labui“, - sakė T. Pakėnas.
Pavyzdžiui, jeigu dėl paskolos kreipėsi vienas asmuo, kurio mėnesinis atlyginimas atskaičius mokesčius sudaro 1000 EUR ir jis neturi jokių kitų įsipareigojimų, maksimali paskolos įmoka galės sudaryti iki 400 EUR. Tačiau jeigu tokias pat pajamas gauna vienišas asmuo, auginantis nepilnametį vaiką, maksimali paskolos įmoka galimai bus ir mažesnė - bankas įvertins, kad už likusias lėšas pragyventi reikės jau ne vienam, o dviems šeimos nariams.
Dar viena priežastis, apsunkinanti būsto paskolos gavimą, yra nepakankamos santaupos pradiniam būsto paskolos įnašui sumokėti. Jis turi būti padengtas nuosavomis lėšomis ir sudaryti ne mažiau nei 15 proc. paskolos sumos. Pradinis įnašas yra papildoma garantija bankui, kad jūs suprantate, kokius įsipareigojimus prisiimate ir esate jiems pasiruošę - dalį būsto įsigijimo kainos padengiate nuosavomis lėšomis.
Jeigu dar neturite sukaupę pakankamai santaupų pradiniam paskolos įnašui, kas mėnesį atsidėkite po 10-15 proc. namų ūkio pajamų. Pavyzdžiui, jeigu jūsų mėnesinės pajamos į rankas sudaro apie 2 tūkst. EUR ir pradiniam paskolos įnašui per mėnesį atsidėsite po 300 EUR, per penkerius metus sukaupsite 18 tūkst. EUR. Tokio pradinio įnašo užtektų paskolai, kuri sudaro apie 100 tūkst. EUR.
Darbo Stažas ir Paskolos Gavimo Galimybės
Remiantis atsakingo skolinimosi nuostatais, potencialūs paskolos gavėjai, be nuodugniai atliekamo asmeninės kredito istorijos vertinimo, turi atitikti ir bendruosius reikalavimus, kurių vienas apima būtinojo stažo trukmę. Nurodytas minimalus darbo stažas dabartinėje darbovietėje - bent 4 mėnesiai. O, priklausomai nuo individualios besiskolinančiojo situacijos ar konkrečios kredito bendrovės vidaus tvarkos - ir ilgesnis.
Minimalaus stažo trukmė, norint gauti paskolą, priklauso ir nuo konkrečios kredito bendrovės paskolų išdavimo tvarkos:
- TFBank - reikalingas bent 4 mėnesių darbo stažas.
- Big Bank - reikalingas bent 6 mėnesių darbo stažas. Reikalinga mažiausiai 6 mėn galiojanti darbo sutartis.
- Paskolų klubas - reikalingas bent 4 mėnesių darbo stažas.
- Vivus.lt - reikalingas bent 4 mėnesių darbo stažas.
Taigi, jei turite bent 4 mėnesių nepertraukiamo darbo stažą, tikėtina, jog, atitikus kitus reikalavimus, rasite kreditorių, suteiksiantį Jums norimo dydžio ir rūšies paskolą. Tačiau galimybės pasiskolinti su mažesniu nei 4 mėnesių darbo stažu Jums niekas nepasiūlys. Vien jau dėl to, jog toks kreditorių elgesys prasilenktų su Lietuvos Banko parengtais Atsakingo skolinimosi nuostatais.
Pajamų, gaunamų bent 4 mėnesius, pastovumas kreditoriams yra pakankama prielaida išvadai, jog panašaus dydžio atlygis bus gaunamas ir visą paskolos sutarties laikotarpį. O ir tiek laiko, tikėtina, turėtų pakakti, jog žmogus, atsižvelgiant į gaunamas mėnesio pajamas, būtų įvaldę atitinkamus biudžeto planavimo ir valdymo principus.
Pavyzdys:
Žmogus, paskutinėje darbovietėje išdirbęs 2 metus, pasiima 3 mėnesių nemokamas atostogas ir išvyksta į kelionę po Okeaniją. Smagi, akiratį praplečianti kelionė. O ir darbo sutartis nenutrūksta, darbo vieta laukia sugrįžtant. Tačiau, jei tuo laikotarpiu ar po kelionės žmogus pateiks paraišką vartojimo paskolai gauti, tikėtina, jog paraiška bus atmesta. Kodėl? Nes 3 iš paskutinių 6 mėnesių žmogus negavo jokių pajamų. Taigi, sąlyga „reguliarios pajamos“ nėra išpildyta.
Alternatyvos Paskolai Gauti Neturint Ilgo Darbo Stažo
Nors paskolos neišdirbus 4 mėnesių nėra suteikiamos, tačiau, kaip ir visada, iš bet kokios situacijos galima rasti optimaliausią išeitį.
Galimos alternatyvos:
- Paskola prieš numatomus pokyčius darbe: Jei planuojate pakeisti darbą, imkite paskolą dar dirbdami senoje darbovietėje.
- Paskola su vekseliu: Ieškokite privačių skolintojų, kurie sutiktų skolinti su vekseliu.
- Paskola su užstatu: Įkeiskite nekilnojamąjį turtą arba transporto priemonę.
- Paskolai gauti reikalingo darbo stažo sukaupimas: Palaukti, kol sukaupsite reikiamą darbo stažą.
- Paskola su bendraskolininkais: Paskolą imkite su pora ar šeimos nariais.
Jei iki minimalios kreditoriaus pageidaujamo stažo ribos trūksta, pavyzdžiui, kelių savaičių ar vos kelių dienų, o paskola nėra „deganti“, derėtų apsvarstyti alternatyvą tiesiog kantriai palaukti. Kaip žinia, standartinėmis sąlygomis išduodamos paskolos, lyginant su šioje straipsnio dalyje aptartais sprendimais, yra ne tik mažiau rizikingos, bet ir išduodamos palankesnėmis sąlygomis, pavyzdžiui, taikant mažesnę palūkanų normą.
Kai paskolą ima bendraskolininkai, pavyzdžiui, pora ar šeimos nariai, šiame straipsnyje aptarti niuansai, tai yra - darbo stažas paskutinėje darbovietėje ir gaunamų pajamų reguliarumas yra vertinama atskirai analizuojant kiekvienos pusės situaciją. Vadinasi, tiek vienas, tiek kitas bendraskolininkai paskutinėje darbovietėje turi būti išdirbę bent 4 (ar 6) mėnesius ir gauti reguliarias pajamas.
Finansinės Institucijos, Teikiančios Paskolas
Kai kurios finansinės institucijos siūlo paskolas su skirtingomis sąlygomis:
- SMS pinigai: Siūlo hipotekos paskolas su nekilnojamojo turto įkeitimu.
- BigBank: Finansavimas verslui plėtoti ar padengti greitą pinigų poreikį.
- Savy: Vartojimo paskola su nekilnojamojo turto įkeitimu.
Pavyzdžiui, jei su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito bendra suma 10 000 Eur, kredito sutarties trukmė - 6 metai, fiksuota metinė palūkanų norma - 13,95 %, bendros kredito kainos metinė norma būtų 15,10 %, bendra kredito gavėjo mokama suma - 14 816,82 Eur, įmokos suma - 205,79 Eur, kredito įmokų skaičius - 72.
Valstybės Parama Jaunoms Šeimoms
Nuosavo būsto įsigijimas yra svarbus žingsnis kiekvienai jaunai šeimai, bet šis procesas dažnai būna susijęs su finansiniais iššūkiais. Lietuvoje gali būti teikiamos įvairios paramos priemonės, kurios padeda įsigyti būstą jaunoms šeimoms, ypač regionuose.
Paramos priemonės:
- Subsidija pirmajam būstui: Teikiama pagal LR Paramos būstui įsigyti ar išsinuomoti įstatymą.
- Regionų skatinimas: Parama galioja būstams, įsigyjamiems tam tikruose Lietuvos regionuose.
Pasinaudojus valstybės parama ar subsidijomis, jaunoms šeimoms tampa lengviau įsigyti būstą. Subsidija padeda sumažinti pradinio įnašo poreikį arba sutrumpinti paskolos grąžinimo laikotarpį.
Būsto paskola su valstybės parama jaunoms šeimoms yra puiki galimybė įsigyti pirmąjį būstą ir pradėti kurti savarankišką gyvenimą. Tačiau prieš priimant sprendimą, svarbu kruopščiai įvertinti savo finansines galimybes, susipažinti su paramos sąlygomis ir pasinaudoti siūlomomis galimybėmis.
Patarimai Dirbantiems Savarankiškai
Kol ekspertai ginčijasi dėl nekilnojamojo turto kainų prognozių, rekordinės būsto nuomos kainos ir didelė būsto paskolų pasiūla dažnai tampa svaria paskata nuosavam būstui įsigyti. Tai ypač aktualu dirbantiems savarankiškai, kuriems atsiranda vis daugiau galimybių gauti paskolą būstui.
Vienas svarbiausių momentų, kurį kartais pamiršta dirbantys savarankiškai - pajamų tvarumas, t.y. jų reguliarumas. Pasak S. Kažukauskaitės, pasitaiko, kad asmuo kreipiasi dėl paskolos iš karto po to, kai gauna didesnes pajamas už suteiktas paslaugas, tačiau jei ankstesnius kelis mėnesius jis pajamų negavo, paraiška bus atmesta.
Rekomendacijos dirbantiems savarankiškai:
- Sutarkite su užsakovu dėl periodinio atlygio mokėjimo.
- Turėkite bendradarbiavimo ar paslaugų teikimo sutartį.
- Pateikite sąskaitas-faktūras už vertinamus mėnesius.
- Jei pagrindinis pajamų šaltinis yra dividendai, jie turi būti gaunami periodiškai.
Net jei tradiciniai bankai nenoriai teikia paskolas tokiems klientams, šiandien yra daugybė alternatyvių finansavimo būdų. Visgi, ji pataria dėl paskolos kreiptis kuo anksčiau. Geriausia tai padaryti dar prieš ieškantis būsto.
Kiekviena kredito įstaiga, teikianti būsto paskolas ar paskolas su nekilnojamojo turto įkeitimu, vertina ne tik pajamas, bet ir pajamų ir įsipareigojimų santykį, kredito istoriją bei pajamas, liekančias pragyvenimui, todėl realų paskolos pasiūlymą gyventojai gaus tik užpildę paraišką.