Paskolų palūkanos arba paskolų palūkanų normos - vienas iš pagrindinių kriterijų, į kurį būtina atkreipti dėmesį ir kurį būtina įvertinti žmonėms, planuojantiems imti būsto paskolas.
Prieš priimant sprendimą rekomenduojama pasidomėti ir įvertinti bent kelių finansines paslaugas teikiančių įstaigų skelbiamus duomenis ir nuspręsti, kurios iš jų siūloma paskolų palūkanų norma yra priimtiniausia, kur siūlomos mažiausios ar geriausios paskolų palūkanos.
Reikia turėti omenyje, kad visose finansinėse institucijose yra skirtingos paskolų palūkanos. Jos priklauso nuo daugelio kriterijų, nuo bankų taikomos maržos, ekonominės situacijos rinkoje ir valiutų kursų svyravimų.
Tad ir palūkanų skaičiavimas yra žymiai sudėtingesnis, nes stengiamasi įvertinti visas galimas rizikas ir grėsmes. Dėl to, dažnai būsto paskoloms yra taikomos kintamos palūkanos, kurios trumpėjant paskolos grąžinimo terminui mažėja tam tikra dalimi.
Tačiau ne visada tai yra į naudą kredito gavėjui, nes iškilus ekonominei krizei, visa situacija gali pasikeisti ir būsto paskola pabrangsta, nes stengiamasi kompensuoti galimus nuostolius.
Jūs tikrai turėtumėte įvertinti būsto paskolos pirkimą – tačiau šios trys klaidos gali jums brangiai kainuoti!
Nuo 2025 m. gegužės 1 dienos įsigalioja nauji Lietuvos Respublikos su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymo pakeitimai, pagal kuriuos bankai, teikiantys būsto paskolas, turės klientams pateikti du individualiai pritaikytus pasirinkimus - būsto paskolą su kintamomis ir su fiksuotomis 5 metų palūkanomis.
Suprantame, kad gali iškilti klausimų dėl to, kuo šios palūkanos skiriasi ir kaip pasirinkti sau optimaliausią finansinį sprendimą. Todėl pateikiame dažniausiai užduodamus klausimus šia tema.
Kintamosios ir fiksuotosios palūkanos: skirtumai ir pasirinkimas
Dažniausiai daugiausia klausimų kelia paskolų palūkanos. Taip jau yra, kad jų galutinis skaičius gali būti didesnis nei kredito suma. Kodėl taip yra?
Pirmiausia - nuo paties banko. Taip pat - nuo pasiimamos paskolos dydžio. Įtaką turi ir paskolos trukmė. Skolintojo sumokėtas pradinis įrašas - dar vienas palūkanas koreguojantis rodiklis. Įtaką daro ir būsto tipas. Ne ką mažiau svarbi kliento kredito istorija. Galiausiai - konkrečiu metu dominuojantis rinkos situacija.
Kas yra kintamosios palūkanos?
Kintamųjų palūkanų pavadinimas išduoda, kad šios palūkanos periodiškai kinta - didėja arba mažėja. Šie pokyčiai vyksta priklausomai nuo ekonominės šalies situacijos arba padėties finansų rinkose.
Kintamąsias palūkanas Lietuvoje sudaro EURIBOR rodiklis ir marža. Marža įprastai atspindi paskolos gavėjo riziką - kuo ji didesnė, tuo ir maržos dydis būna didesnis. Marža, nesant esminių sutarties pažeidimų, per visą paskolos laikotarpį nekis. Dėl konkretaus maržos dydžio susitariama sudarant būsto paskolos sutartį.
EURIBOR yra tarpbankinės palūkanos, kurios priklauso nuo Europos Centrinio Banko (ECB) nustatomų bazinių palūkanų. Jei ECB pradeda didinti palūkanas, didėja ir EURIBOR dydis, tuo pačiu ir jūsų kas mėnesį mokamos būsto paskolos įmokos.
Atitinkamai, jei ECB palūkanas mažina, tuomet mažėja ir EURIBOR dydis bei jūsų kas mėnesį mokamos būsto paskolos įmokos. Jei EURIBOR reikšmė yra neigiama, ji laikoma lygi nuliui.
Kas yra fiksuotosios palūkanos?
Rinkoje fiksuotomis palūkanomis įprastai vadinamos tokios palūkanos, kurios kinta rečiau nei kas 12 mėnesių. „Swedbank“ fiksuotąsias palūkanas nustato 5 metų laikotarpiui - per šį laiką paskolos mėnesio įmoka nesikeistų.
Pasibaigus šiam laikotarpiui, palūkanos automatiškai keičiamos į kintamąsias palūkanas - jas sudarytų tai dienai taikomas EURIBOR rodiklis ir iš anksto sudarant būsto paskolos sutartį jūsų su banku sutarta marža.
Tačiau, jeigu norėsite, pasibaigus fiksuotųjų palūkanų terminui, jos vėl gali būti fiksuojamos. Dėl to reikėtų susitarti su banku.
Kodėl keičiasi mano būsto paskolos įmokos?
Kai būsto paskolos sutarties palūkanos yra kintamosios, priklausomai nuo EURIBOR palūkanų bazės pokyčių, periodiškai kinta ir mėnesinės paskolos įmokos.
EURIBOR palūkanų bazė - tai Europos tarpbankinės rinkos palūkanų norma, išreikšta metinėmis palūkanomis. Ši palūkanų bazė kinta kas 3, 6 arba 12 mėnesių. „Swedbank“ įprastai kintamąsias palūkanas nustato 6 mėnesių laikotarpiui.
Bendras jūsų mokamų palūkanų dydis gali sumažėti ar padidėti priklausomai nuo šio pokyčio.
Pasirinkus fiksuotąsias palūkanas 5 metų laikotarpiui, mėnesinės paskolos įmokos nekis visus 5 metus.
Kokias palūkanas geriau rinktis?
Pasirinkimas priklauso nuo asmeninės situacijos, poreikių ir tikslų, o sprendimas kiekvienu atveju yra individualus. Prieš priimant sprendimą, verta atsižvelgti į tris pagrindinius faktorius:
- Palūkanų nustatymo momentu fiksuotoji palūkanų norma įprastai yra didesnė nei tuo metu taikytina kintamoji palūkanų norma.
- Fiksuotosios palūkanų normos pasirinkimas neužtikrina, kad per visą paskolos laikotarpį sumokėsite mažiau palūkanų. Tačiau taip turėsite galimybę keičiantis ekonomikai mokėti vienodą, nesikeičiančią mėnesio įmoką - tai gali padėti geriau planuoti asmeninius ar šeimos finansus.
- Nusprendus anksčiau laiko grąžinti visą paskolą ar jos dalį arba pakeisti palūkanų rūšį, fiksuotųjų palūkanų atveju bus taikomas papildomas mokestis, nurodytas banko paslaugų ir operacijų įkainiuose. Kintamųjų palūkanų atveju „Swedbank“ už paskolos grąžinimą anksčiau termino netaiko jokio mokesčio.
Kokie mokesčiai taikomi kiekvienam pasirinktam palūkanų tipui?
Sudarant paskolos sutartį, vienodas paskolos administravimo mokestis taikomas tiek kintamąsias, tiek fiksuotąsias palūkanas pasirinkusiems klientams.
Nusprendus anksčiau laiko grąžinti visą paskolą ar jos dalį arba pakeisti palūkanų rūšį, fiksuotųjų palūkanų atveju bus taikomas papildomas mokestis, nurodytas banko paslaugų ir operacijų įkainiuose.
Grąžinant paskolą anksčiau termino, kintamųjų palūkanų atveju išankstinis paskolos grąžinimo mokestis nėra taikomas.
Kur rasti informaciją apie man taikomas palūkanas ir būsto paskolos įmokas?
Maržos dydis, bendra palūkanų norma, informacija apie artimiausią palūkanų pasikeitimo dieną ir jos kintamumo periodą yra nustatoma būsto paskolos sutartyje. Jos sąlygas bei įmokų mokėjimo grafiką rasite prisijungę prie savo interneto banko paskyros.
Apie palūkanų normos pasikeitimus bei artimiausio mokėjimo laikotarpio įmokų grafiką taip pat būsite informuojami asmeniškai. Šią informaciją gausite interneto banko žinute arba paštu.
Kodėl ir kaip kinta kintamosios palūkanos?
Kintamąsias palūkanas pasirinkusių gyventojų mokamos būsto paskolos įmokos kinta priklausomai nuo EURIBOR pokyčių. EURIBOR priklauso nuo Europos Centrinio Banko (ECB) nustatomų bazinių palūkanų. Kai ECB padidina palūkanas, didėja ir EURIBOR.
Taip pat veikia ir atvirkštinis variantas - paskolai taikomų palūkanų dalies įmokos mažėja, kai ECB sumažina EURIBOR.
EURIBOR rodiklis įprastai perskaičiuojamas kas 3, 6 arba 12 mėnesių - nuo to priklauso ir kaip dažnai keičiasi kintamoji palūkanų norma. Pavyzdžiui, jeigu paskola yra išduota su 6 mėnesių EURIBOR periodu, tai reiškia, kad būsto paskolos kaina bus perskaičiuota du kartus per metus. Koks EURIBOR rodiklis bus nustatytas perskaičiavimo dieną, toks jis išliks ir ateinančius šešis mėnesius iki kito perskaičiavimo.
Dėl ECB taikytos neigiamų palūkanų politikos, nuo 2014 m. iki 2022 m. vasaros EURIBOR buvo neigiamas, tad gyventojams ši būsto paskolos palūkanų dalis buvo prilyginta nuliui.
Kaip bankai nustato palūkanų normas?
Būsto paskolų palūkanos yra vienas svarbiausių veiksnių lemiančių mėnesinių įmokų dydį ir bendrą paskolos kainą. Jos svyruoja priklausomai nuo įvairių veiksnių ir gali turėti didelės įtakos jūsų šeimos biudžetui.
Fiksuotos palūkanos yra tokios palūkanos, kurių norma išlieka nepakitus visą paskolos laikotarpį.
Kintamos palūkanos, yra tokios palūkanos, kurių norma gali keistis priklausomai nuo rinkos pokyčių.
Fiksuotos palūkanos yra sutariamos su banku ir kaip jau minėjome - jų dydžiui įtaką daro įvairūs mikro ir makro veiksniai. Kintamos palūkanos nėra susitariamos, taigi, paskolos grąžinimo eigoje jos gali kisti.
Centriniai bankai, tokie kaip Europos Centrinis Bankas (ECB) reguliuoja palūkanų normas siekdami kontroliuoti infliaciją ir skatinti ekonomikos augimą. Keisdami pagrindines palūkanų normas - jie tiesiogiai veikia ir kitų paskolų, įskaitant būsto paskolų, sąlygas.
Štai jei infliacija kyla - centriniai bankai paprastai didina palūkanų normas, kad ją suvaldytų. Tai reiškia, kad ir būsto paskolų palūkanos gali didėti.
Ekonomikos augimas, nedarbo lygis, investicijos - visi šie veiksniai įtakoja palūkanų normas.
EURIBOR įtaka būsto paskolų palūkanoms
Dar viena sąvoka, kurią turi žinoti visi planuojantys imti būsto paskolą - Euriboras. Tai vidutinė tarpbankinė palūkanų norma euro zonoje.
Nors pinigų tiesiogiai bankams neskolinate - Euribor turi didelę įtaką jūsų finansams. Dauguma hipotekos ir kitų paskolų turi kintamų palūkanų normą susietą su Euribor.
Jei Euribor didėja - didėja ir jūsų paskolos palūkanos.
Patarimai renkantis būsto paskolą
Dauguma finansų ekspertų pataria, kad apsisprendus pasiimti būsto paskolą reiktų išsitirti pasiūlą, ką siūlo skirtingos finansinės institucijos ir kokios yra sąlygos.
Tad pateikus užklausas ar atvykus į konsultaciją galima gauti tikslų jūsų finansinių galimybių vertinimą ir sprendimą, kokio dydžio būsto paskola būtų jums suteikiama.
Norint sužinoti preliminarias palūkanas būsto paskolai - rekomenduojama susisiekti su keliais bankais ir palyginkite jų siūlomas palūkanas bei sąlygas.
Atminkite, dauguma bankų savo interneto svetainėse turi specialias skaičiuokles, kurios leidžia preliminariai apskaičiuoti mėnesines įmokas ir palūkanas (įvedus reikiamus duomenis apie būsto vertę, prašomą kreditą ir paskolos terminą). Tačiau dažniausiai tokios skaičiuoklės pateikia tik preliminarius skaičiavimus. Norint tikslumo - geriausia kreiptis į banką jau turint konkretų būsto pavyzdį.
Gavę keletą bankų pasiūlymų - atidžiai juos palyginkite atkreipdami dėmesį ne tik į palūkanų dydį, bet ir į kitas paskolos sąlygas.
Į ką atkreipti dėmesį lyginant bankų pasiūlymus:- Kokio dydžio pradinio įnašo reikalauja kiekvienas bankas?
- Kokį ilgiausią paskolos terminą siūlo bankas?
- Ar yra taikomi kokie nors papildomi mokesčiai (pvz., paskolos administravimo mokestis, draudimo įmokos)?
- Ar yra galimybė anksčiau grąžinti paskolą be papildomų išlaidų? Ar galima atlikti papildomus įmokėjimus?
- Kokią pagalbą teikia bankas perkant būstą (pvz., nekilnojamojo turto vertinimas, teisinės konsultacijos)?
Būsto paskola yra vienas lanksčiausių būdų įgyvendinti savo svajonę gyventi nuosavuose namuose. Džiugu, kad tokia opcija yra, kadangi atsiveria galimybės kurtis gerbūvį gana paprastai bei lanksčiai.
Būsto paskolą sudaro kelios pagrindinės dalys. Pirmiausia - pradinis įnašas. Tai yra jūsų asmeninės lėšos, kurias sumokate už būstą iš savo kišenės. Paprastai jis sudaro tam tikrą procentą nuo būsto vertės (pavyzdžiui, 15 %). Tuomet - kredito suma. Tai yra likusi būsto vertės dalis, kurią jums paskolina bankas. Taip pat - palūkanos. Už paskolą bankui mokate palūkanas. Jų dydis priklauso nuo įvairių veiksnių: tokių kaip rinkos palūkanų normos, jūsų kredito istorija ir paskolos sąlygos. Yra fiksuotos ir kintamosios.
